Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Bydlet v nájmu je někdy výhodnější než vlastní bydlení na hypotéku

aktualizováno 
Nájemní bydlení je opředené řadou mýtů. Jedním z nich je, že se jedná na rozdíl od hypotéky o vyhozené peníze. Hypotékou přeci investuji do vlastního bytu či domu. Skutečnost je ale mnohdy jiná a překvapující.
Pečlivě zvažte, zda se vám vyplatí bydlet ve vlastním a být dlouhodobě zadlužen.

Pečlivě zvažte, zda se vám vyplatí bydlet ve vlastním a být dlouhodobě zadlužen. | foto: Profimedia.cz

Lidé v Česku mnohem více než v jiných zemích preferují vlastní bydlení. Tomu odpovídá i to, že se za prací stěhovat nechtějí. Jedním z důvodů je právě kotva v podobě vlastního domku či bytu.

Růst cen nemovitostí, zejména v Praze, a příliv zájemců o bydlení z řad "Husákových dětí" způsobily velkou poptávku po vlastním bydlení. Růst cen bytů se ale zpomalil a deregulace způsobuje pokles nájmů. Možná se vyplatí poohlédnout se po nájemním bydlení.

Hypoteční úvěr je forma spoření
Sjednání hypotečního úvěru mnozí chápou jako jakousi formu investice. Do značné míry je to i pravda. Ale zdaleka ne vždy.

Hypoteční úvěr pomůže pořídit poměrně drahou nemovitost. Její cena dále může narůstat a byt nebo dům se svému majiteli - držiteli hypotečního úvěru - postupně zhodnocuje. Pokud ale ceny nemovitostí klesají, hodnota investice klesá také. Vlastník bytu či domu tak podléhá stejnému investičnímu riziku jako při libovolné jiné investici.

Pokud nemovitost slouží pouze k vlastnímu bydlení, nemusí se její majitel případným poklesem na realitním trhu tolik trápit, ovšem jen do té doby, než se rozhodne ji prodat. Při splátce hypotéky hradí jednak úmor (splátka jistiny úvěru) a jednak úroky. A v těchto dvou veličinách je ukryto, kdy se vyplatí nájem a kdy hypotéka. Samozřejmě pouze z finančního hlediska, do konečného rozhodování o koupi či nájmu nemovitosti vstupuje mnohem více faktorů.

Anuitní splátka
Nejčastějším způsobem splácení hypotečního úvěru je anuitní splátka, tj. splátka, která se až do skončení období fixace úrokové sazby a stanovení nové úrokové sazby v čase nemění. Kouzlem anuitní splátky je snižování poměru mezi placenými úroky a splátkou jistiny. Na začátku splatnosti hypotéky platí dlužník z velké části úroky a pouze z menší splácí svůj dluh. S postupem času klesá podíl úroků a převládá splátka dluhu.

Důsledkem anuitní splátky je, že v prvních letech splácení hypotéky klient splácí především úroky, které jsou ekvivalentní s nájmem (místo nájemného za byt placeného majiteli bytu platí "nájemné" (úroky) za peníze půjčené od banky). To, co skutečně spoří, je pouze úmor (splátka jistiny úvěru).

Hypotéka, nebo nájem
Při výběru vhodného bydlení vstupuje do rozhodování celá řada faktorů. Mezi nejdůležitějšími jsou vlastnosti bydlení (požadovaná lokalita, dopravní obslužnost, velikost a dispozice bytu/domu apod.) a finanční dostupnost - zejména ta je pro mnoho domácností limitujícím faktorem.

Volba mezi hypotékou a nájemním bydlením by mohla probíhat podle následujícího scénáře. Nejdříve je třeba určit, kolik peněz si domácnost může nebo chce dovolit věnovat měsíčně na zajištění vlastního bydlení. Z této částky je možné následně určit, na jak vysokou hypotéku může dosáhnout.

Následovat by měl průzkum lokality, v níž by se bydlení mělo nacházet - a to jak z pohledu nájemního, tak z pohledu vlastního bydlení, tedy zda je dostupné nájemní bydlení s nájmem nižším než maximální částka rozpočtu určená na bydlení a zda je dostupné vlastní bydlení v částce odpovídající hypotéce. Pokud je dostupné obojí, je možné začít srovnávat.

U hypotéky lze do srovnání započítat pouze výši úroků. U nájemního bydlení do porovnání vstupuje celá výše nájmu. Zjednodušeně lze říci, že je-li vyšší nájem, pak se vyplatí hypotéka. Je-li nájem nižší než úroky hypotéky, může se vyplatit nájem. Při srovnávání však nezapomínejte, že úroky hypotéky postupem času klesají. Benefitem nájemního bydlení naopak je, že veškeré větší opravy financuje majitel domu či bytu.

Více na Hypoindex.cz

Autor:



Nejčtenější

Automobilky přitvrzují. Ceny aut letí nahoru

Zdražování aut

Možná jste si toho všimli sami, pokud uvažujete o koupi auta a sledujete ceníky. V některých se najednou objevily vyšší...

Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...



Dostali žárovky jako dárek, pak je měli draze zaplatit

Za žárovky jako dárek měl zaplatit skoro sedm tisíc. Ilustrační snímek

Žárovky jako dárek při podpisu smlouvy s novým dodavatelem energií jsou letitý šlágr. Smutné je, že si na takový dárek...

Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...

Zrušíme hotovost, sílí hlasy. Co by to přineslo, rozebírá ekonomka

Ilustrační snímek

Objem bezhotovostních plateb výrazně narůstá. Co se stane, když peníze budou jen virtuální a skutečné peníze přestanou...



Další z rubriky

Nízké úrokové sazby je třeba využít teď. Půjdou nahoru, říká ekonom

Martin Mašát

„Rekordně nízké úroky u delších fixací hypoték či úvěrů se vyplatí využít už teď,“ doporučuje Martin Mašát, ekonom...

Hypotéky se odrážejí ode dna a začínají zdražovat, zájem je menší

Ilustrační snímek

V září vzrostla průměrná úroková sazba u hypotečních úvěrů na 2,04 procenta, ale objemy i počty oproti srpnu klesly. V...

NÁZOR: Kam zamíří sazby hypoték. Budeme platit 2,4 nebo 10 procent?

Martin Mašát

Ceny bytů rostou do nebe, sazby hypoték jsou stále nízké a úvěry si lidé berou jak housky na krámě. Nic ale netrvá...

Další nabídka

Kurzy.cz

Mediální expertka: Prodej TV Nova otřese televizním trhem. Důležitá bude strateg...
Mediální expertka: Prodej TV Nova otřese televizním trhem. Důležitá bude strateg...

Prodej skupiny kolem TV Nova může zásadně ovlivnit celý český televizní trh. Především bude záležet na tom, zda bude No... celý článek



Najdete na iDNES.cz