V minulosti ve státě Louisiana platil zákon, který nařizoval manželovi mávat před vozem červenou vlaječkou, pokud jej řídí jeho žena. Doba se však změnila a stále více z nás posílá své vozy na odpis, v lepším případě do drahých servisů. Pro čtenáře, kteří neznají rozdíl mezi povinným ručením a havarijním pojištěním stručně uveďme, že každý z těchto dvou produktů míří jinam. Zatímco havarijní pojištění slouží ke krytí škod, které vzniknou na pojištěném autě poškozeného bez ohledu na to, kým bylo poškození způsobeno, povinné ručení je ochranou těch účastníků silničního provozu, kteří nehodu nezavinili.
Co určuje pojistné
Každá z 15 pojišťoven nabízejících havarijní pojištění v ČR se snaží nabízet bonusy za bezškodný průběh pojištění či slevy pro invalidy respektive řidiče instalující si do vozu přídavné zabezpečovací zařízení. Pojišťovny se snaží své produkty diverzifikovat, což v praxi znamená, že se jednotlivé produkty liší v mnoha detailech a často není možné ani z několika zadaných údajů vypočítat pojistnou částku. To vše proto, aby klient nebyl schopen odhadnout faktickou hodnotu nabízeného pojistného produktu.
 |
|
Chcete si přečíst více o pojištění automobilu? Navštivte tuto sekci. |
Z námi oslovených pojišťoven jsme potřebné výpočty získali jen ze třech institucí: Allianz, Uniqa a Česká pojišťovna. Kolik zaplatíte za roční pojištění? Podívejte se na modelové příklady u nových nebo ojetých aut. Kooperativa ze stejných údajů kalkulaci provést nemohla z důvodu, podle ní, velkého množství kombinací sazbotvorných faktorů. Abyste si udělali obrázek, Kooperativa potřebuje k sestavení kalkulace havarijního pojištění znát tyto údaje: pohlaví a bydliště řidiče, jak dlouho řidič držitelem ŘP a zda způsobil za poslední 3 roky nehodu, počet řidičů, výši spoluúčasti, územní platnost pojištění, vybavení, způsob zabezpečení, zda-li se jedná o fyzickou/právnickou osobu, plátce/neplátce DPH, má-li nárok na bonus a má-li povinné ručení u Kooperativy.
Většinou se cena za pojištění, kterou je klient povinen platit, odvíjí od typu a značky vozidla, pořizovací ceny vozidla či stáří vozidla (čím starší vozidlo, tím levnější pojistné) a zdvihového objemu. Výše pojistného se také bude lišit například u dvou stejně starých ojetin, z nichž jedna byla zakoupena jako nový vůz v ČR, přičemž druhá byla individuálně dovezena. Například Allianz u individuálního dovozu požaduje prověření původnosti identifikátorů vozidla - VINTEST, v hodnotě 2500 Kč. Většina pojišťoven nabízejících povinné ručení nabízí havarijní pojištění jako doplněk k pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla za zvýhodněných podmínek. Právě z toho důvodu je výhodné pořizovat obě pojištění u jedné pojišťovny - často tak můžete získat nejrůznější bonusy nebo slevy.
Nová nebo časová cena
Havarijní pojištění se vyplatí:
Jak již bylo zmíněno, jednou ze základních informací pro určení pojistného je stáří vozu. Platí však rozdíl mezi tím, zda-li je klient pojištěn na tzv. novou nebo časovou cenu. V případě nové ceny se totiž pojistné odvíjí od ceny nového vozu, zatímco v druhém případě se za základ výpočtu bere běžná tržní cena vozu. Pojištění na časovou cenu je často nižší, než pojištění na cenu novou, ale například při havárii vám pojišťovna neuhradí nové náhradní díly. Pokud si auto pojistíte na novou cenu, některé pojišťovny vám nabídnou na vozidla starší 3 a více let slevu. Cena pojistného se pak každým rokem snižuje a v kombinaci s dlouhodobým bezškodným průběhem může zajistit výraznou slevu oproti základní sazbě.
Proti čemu se můžete pojistit
Základní ideou havarijního pojištění je sice eliminace finančních nákladů vzniklých při havárii automobilu, ale klient se může chránit ještě proti mnoha dalším rizikům. Existuje možnost pojistit se proti odcizení, poškození nebo zničení vozidla živelnou katastrofou a například ani připojištění přepravovaných osob proti úrazu není zbytečné. Pokud parkujete auto na veřejných prostranstvích ve větších městech, je dobré, aby havarijní pojištění zahrnovalo připojištění okenních skel pro případ poškození nebo zničení vandalismem. Pojišťovny také nabízejí specializované produkty (balíčky), které obsahují většinu výše zmíněných pojištění v jednom (All Risk balíčky).
Jak velkou spoluúčast
|
Havarijní pojištění se nevyplatí: |
|
Co je to vlastně spoluúčast? Jedná se o částku, kterou se pojištěný podílí na pojistné události. Obvykle je stanovena fixní částkou nebo procentem. Výše zvolené spoluúčasti přímo ovlivňuje výši roční pojistné částky. Rozdíly v cenách při zvolené různě vysokých spoluúčastech můžete názorně vidět ve srovnávacích tabulkách. Procentuální výše spoluúčasti se u jednotlivých pojišťoven liší – některé mají dolní hranici 1%, jiné 5%. Horní hranice je pak většinou 30%. Jestliže nevíte, jakou spoluúčast zvolit, platí jednouché pravidlo:
· Pokud si myslíte, že nejste dobrý řidič, předpokládáte, že způsobíte nehodu a škody budou sice malé ale časté (minimálně jednou za rok), zvolte pojištění s nízkou spoluúčastí.
· Jestliže jste si dobrým řidičem a nepředpokládáte nehodu nebo méně časté škody (jednou za dva, tři roky), zvolte spoluúčast vyšší - pojištění bude levnější!
Bohužel osud si nevybírá a spoléhat na to, že jen vaše řidičské schopnosti vás ochrání před konfliktem na silnici, nestačí. Modelový příklad pojistného při spoluúčasti 10% naleznete ZDE.
Bonusy nebo malus
Srovnat nabídky jednotlivých pojišťoven je nadlidský úkol a vzhledem k existenci řady bonusů, slev a individuálních nabídek si většinou klient pojistné nespočítá (výjimkou jsou on-line aplikace na webu, kterým jasně kraluje Allianz). Nicméně bonusy nabízí každá pojišťovna a tyto benefity zvýhodňují řidiče s dlouhodobým bezškodným průběhem.
Havarijní pojištění je součástí nákupu vozu na leasing. Leasingové společnosti často nabízejí zajímavé akce, kdy poskytují havarijní pojištění na určitou dobu (obvykle 3 roky) za zvýhodněných podmínek. Platba za pojištění je často součástí splátky, ale opět platí, že se nabídka řídí trhem. V době recese, kdy je nízká poptávka po automobilech, se společnosti předhánějí ve výhodných nabídkách. V opačném případě se neostýchají k již tak vysokým leasingovým splátkám zajistit vysoké a často i zbytečné havarijní pojištění.
Bonus představuje slevu na pojistném, malus naopak přirážku, přičemž bonusy respektive malusy se vztahují výhradně k (bez)škodnímu průběhu. Maximálně nabízený bonus je u všech pojišťoven 50%, první rok je klientovi připsán bonus ve výši 5 – 10%, což znamená, že maximálního možného bonusu se lze dočkat za 5 – 10 let. Je důležité upozornit, že bonus nemusí vždy vztažen k celému pojistnému, ale může být odvozen pouze z jeho základní složky. Pozor také, jak je na manipulaci s bonusy nahlíženo! Většina pojišťoven připisuje bonusy nebo malusy v závislosti na tom, zda-li nenastalo nebo nastalo pojistné plnění. Některé pojišťovny (Generali pojišťovna) ale při manipulaci s bonusem mohou zohlednit výši škody a její zavinění. Pojišťovny standardně přiznávají rozhodné doby pro přiznání bonusu ostatních pojišťoven - od této doby je ale odečtena doba, během které nebyl klient pojištěn.
Zabezpečení vozu není radno podceňovat! Některé pojišťovny vám automobil bez zabezpečovacího zařízení nepojistí (například Uniqa), jiné nabízejí výhodné slevy. Páka na volant sice mezi zabezpečení, díky kterému by se dala získat sleva nepatří, ale mechanické pojištění převodovky nebo vyhledávací systém může znamenat slevu na pojistném ve výši až 20 %. Slevu můžete získat i za pískování skel nebo nadstandardní zabezpečovací systémy pevně umístěné na karoserii vozu. Také držitelé invalidních průkazů (TP, ZTP, ZTP-P) by se měli informovat na možné slevy, jelikož většina pojišťoven těmto osobám sníží pojistné až o 10%.
 |
Chcete se podívat na modelové příklady ročního pojistného pro nové i ojeté vozy? Víte, jakou optimální výši spoluúčasti zvolit? Co vše zahrnuje pojištění All Risk? Přečtěte si naše aktuální téma. |
Podle čeho vybíráte pojištění pro své auto? Máte uzavřeno havarijní pojištění, nebo se vám podle vašeho názoru nevyplatí? Napište nám, těšíme se na vaše názory a zkušenosti.
