Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Češi těšte se! Banky zlevní své úvěry.

aktualizováno 
Ve srovnání se zahraničními bankami půjčují ty tuzemské o několik procent dráže i přesto, že náklady na získání zdrojů pro poskytnutí úvěrů mají na přibližně stejné úrovni. Půjdou tedy banky se svými úrokovými sazbami dolů? Vyplatí se s půjčkou počkat na příznivější dobu?

Objem úvěrů poskytnutých bankami soukromým spotřebitelům se za poslední dva roky několikanásobně zvýšil. Přesto si celkově v porovnání se zahraničními sousedy na západ od českých hranic půjčují čeští spotřebitelé výrazně méně. To může mít hned několik příčin. Ta nejdůležitější zřejmě spočívá v psychologické bariéře vůči dluhu, která se ovšem postupně narušuje se stále většími možnostmi nákupu na dluh a touhou po vyšší životní úrovni. Jako druhou příčinu můžeme označit vysoké ceny spotřebitelských úvěrů vyjádřené především výší úrokové sazby.

Pouhé konstatování o možném snížení úrokových sazeb však drtivou většinu z nás neuspokojí. Otázkou zůstává, o kolik by sazby mohly či měly poklesnout. Významným vodítkem ke zjištění odpovědi na tuto otázku může být porovnání úrokových marží českých bank s bankami v zemích Evropské unie. Úroková marže je definována jako podíl čistých úrokových výnosů a úročených aktiv (úvěrů). Čisté úrokové výnosy jsou rozdíl mezi úrokovými výnosy z úvěrů a úrokovými náklady na získání vkladů, které se pro poskytování úvěrů používají. Čím vyšší marže, tím vyšší zisk pro banku.

Ke srovnání marží můžeme přistoupit jako k  relevantnímu ukazateli, protože inflace v ČR a v zemích EU je na podobné úrovni (úroková marže má totiž tendenci se zvyšovat se vzrůstající inflací).

Výše uvedený graf naznačuje, že výše úrokových marží českých bank je výrazně vyšší než je tomu na západ od nás. To je pravděpodobně způsobeno nižší konkurencí a vyšším finančním rizikem (riziko se obvykle kompenzuje vyšším výnosem). Konkurence ovšem v poslední době narůstá a riziko dle našeho názoru naopak klesá – za chvíli se rozjede registr dlužníků, legislativa se celkově zlepšuje (např. soukromí exekutoři) a banky mají stále lepší údaje o svých klientech. Navíc také v posledních letech spolu s pronikáním zahraničního kapitálu do českých bank došlo i k transferu západního know-how a posílení řízení rizik.

To vše tedy nasvědčuje tomu, že v příštích letech budou úrokové marže bank klesat, a to pravděpodobně na úroveň obvyklou v zemích EU. Jelikož jsou úroky na depozita na přibližně stejné úrovni jako v zemích EU, bude pokles marže tedy znamenat pokles úroků z úvěrů.

Banka

Vývoj úrokových marží v roce 2000 oproti roku 1999

Česká spořitelna

- 0,258%

ČSOB

+ 2,806%

Komerční banka

- 0,099%

Union banka

- 0,044%

Nepatrný trend snížení marží je patrný již v porovnání roku 2000 s rokem 1999. Z výše uvedených tuzemských bank zde marže zvýšila pouze ČSOB, a to díky přísunu levných klientských depozit z IPB, který bance umožnil snížit dražší mezibankovní vklady.

Jsou tuzemské banky chamtivé, když mají úrokové marže o přibližně dvě procenta vyšší než banky v EU? Využili jste někdy spotřebitelský úvěr, nebo jsou podle vás stále příliš drahé?

 

Autor:


Nejčtenější

Platební karty dostávají nové funkce. Podívejte se, co už umí

Ilustrační snímek

Bezhotovostní placení „pípacími“ kartami strmě roste. Počet bezkontaktních transakcí v porovnání s loňskem stoupl o 28...

Češi mají mnohdy nesmyslné životní pojistky, říká odborník

Petr Borkovec

„V životním pojištění jsou Češi velmi často podpojištěni a mají nesmyslná připojištění,“ říká generální ředitel...



Víte, kolik let máte odpracováno? Pátrání se vyplatí kvůli důchodu

Ilustrační snímek

Pracovali jste pár let načerno? Už si nepamatujete, kde vás zaměstnali těsně po škole? Nechte si spočítat, kolik let...

Češi mění čile zaměstnání. A budou ještě aktivnější

Ilustrační snímek

Nezaměstnanost je na historicky nejnižších hodnotách. Zatímco firmy mají těžké časy, zaměstnanci naopak ty nejlepší....

Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...

Další z rubriky

Zájem o hypotéky stoupá, rostou však i úrokové sazby

Ilustrační snímek

Úrokové sazby u hypotečních úvěrů znovu stouply. I letošní srpen potvrzuje dlouholetý trend, kdy zájem o hypotéky v...

Stavební spoření je atraktivnější. Díky úvěrům i zhodnocení vkladů

Ilustrační snímek

Stavební spoření není v Česku na ústupu. Naopak se o něj opět zvedá zájem. A to jak o úvěry, tak i samotné spoření....

Blíží se krize hypotečního trhu? Zájem o hypotéky začíná klesat

Ilustrační snímek

Úrokové sazby hypoték zastavily v květnu svůj růst a zůstaly nezměněné na 2,51 %. Poprvé od roku 2009 ovšem došlo k...

Rozbřesk: Koruna na vzestupné dráze, proč?

Rozbřesk: Koruna na vzestupné dráze, proč?

Kurzy.cz Česká koruna je na vzestupné dráze, a to zvlášť na frontě s dolarem, vůči kterému posílila od začátku týdne o skoro 2 %...

Najdete na iDNES.cz