Pro financování bydlení se nejčastěji používá hypoteční úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření. Výhodou je hlavně nízká úroková sazba a delší doba splatnosti. Tyto úvěry tak mají nižší splátky a jejich cena není vysoká. Hlavní výhodou spotřebitelských úvěrů je jejich účelovost. Není potřeba je použít na fi nancování nemovitostí a je možné je použít např. na vybavení domácnosti nebo na věci, které s nemovitostí přímo nesouvisejí. Jejich nevýhodou je vysoká cena a kratší doba splatnosti. Delší doba splatnosti by se stejně příliš nevyužívala, protože drahé úvěry je dobré splatit co možná nejrychleji. Jejich použití zatěžuje rodinný rozpočet, a proto snižuje možnost čerpání a splácení dalších úvěrů.
Hypoteční úvěry se v poslední době využívají čím dál tím častěji. Souvisí to s poklesem úrokových sazeb z hypotečních úvěrů. V roce 1998 se pohybovaly i nad 13 % ročně. Od té doby neustále klesají. Cena úvěrů je srovnatelná s cenou úvěrů ze stavebního spoření. U stavebního spoření si musíme výhodný úvěr „zasloužit“ dlouhým spořením. Dlouhá doba splatnosti snižuje splátky hypotečního úvěru.
|
Typické vlastnosti úvěrů | ||||
|
|
Spotřebitelské úvěry |
Hypoteční úvěry |
Úvěry ze stavebního spoření (+překlenovací) |
Spotřebitelský hypoteční úvěr („Americká hypotéka“) |
|
Splatnost úvěrů |
1 rok až 10 let |
5 let až 25 let |
Cca 8 až 10 let. Maximální doby splatnosti jsou až cca 20 let |
5 až 15 let |
|
Úroková sazba |
Od 9 % (a více) |
Kolem 4–7 % |
Cca 4,5–6 % |
Cca 7–8 % |
|
Splátka |
Vysoká |
Velmi nízká (při dlouhé době splatnosti) |
Střední |
Nízká |
|
Státní podpory |
Nejsou |
Státní podpora pro nové bydlení, pro starší bydlení daňové odpočty |
Obsažena v části spoření daňové odpočty |
Nejsou |
|
Zajištění úvěru |
Není vyžadována nemovitost. Zajištění dle výše úvěru |
Zajištění nemovitostí je povinné |
Není vyžadována nemovitost. Zajištění dle výše úvěru |
Nemovitostí |
|
Účelovost úvěru |
Libovolná |
Investice do nemovitosti |
Řešení vlastního bydlení |
Libovolná |
Nevýhodou hypoték je minimální výše úvěru. Určitě nebudeme používat hypoteční úvěr v objemu 80 000 Kč na rekonstrukci koupelnového jádra. Další nevýhodou hypoték je nutnost zajištění úvěrů zástavou nemovitosti. Úvěry ze stavebního spoření jsou velice oblíbené v případech, kdy se jedná o menší objem fi nancované částky a v případech, kdy nechceme dávat do zástavy nemovitost. Jsou dobře použitelné také jako doplněk k hypotečním úvěrům, kdy už je nemovitost zastavená z důvodů hypotéky a jsou potřeba další úvěrové zdroje.
Spotřebitelský hypoteční úvěr („americká hypotéka“) je něco mezi hypotečním úvěrem a spotřebitelským úvěrem. Má stejnou účelovost jako spotřebitelský úvěr, takže je možné použít čerpané prostředky na „cokoli“. Třeba koupě auta, vybavení bytu, vypořádání mezi manžely a podobně. S hypotečním úvěrem má stejné zajištění. Je nutné zajistit ho zástavním právem k nemovitosti.
Právě nutnost zástavního práva předurčuje výši tohoto úvěru. Minimální výše se pohybují někde od 100 000 Kč. Není rozumné brát si nižší úvěr, protože zajištění úvěru nemovitostí je časově i fi nančně náročně. Výše úvěru souvisí i s dobou splatnosti. Doby splatnosti jsou spíše střednědobé nebo dlouhodobé. Úroková sazba je vyšší než u hypotečních úvěrů, ale jenom o málo. Zajištění tohoto úvěru je dostatečně kvalitní a pro banku málo rizikové.
Úryvek je z knihy 
