Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Chcete úvěr? Mluvte pravdu

aktualizováno 
Partneři kupují byt do osobního vlastnictví, a to v ceně 1,5 milionu korun. Zatím bydlí všichni v obecním bytě. Pan Brouček sice vlastní menší byt v osobním vlastnictví, ale ten během roku prodá, aby si mohli jako rodina pořídit větší. Jaká půjčka je pro ně nejvhodnější a co jim její přidělení může zkomplikovat?
(ilustrační snímek)

(ilustrační snímek) - Tajemství, muž | foto: Profimedia.cz

Byt, který si vyhlédli, je zaujal jak cenou, tak i polohou a velikostí, takže teď potřebuje rychlou a levnou půjčku s co nejmenší měsíční splátkou, kterou bude chtít co nejdříve z velké části splatit (z peněz získaných pozdějším prodejem menšího bytu).

Panu Broučkovi je 35 let, jeho družce 32, mají tříleté dítě. Pan Brouček pracuje jako technik, jeho čistý měsíční příjem je 24 000 Kč, jeho družka nastoupila po mateřské do zaměstnání na částečný úvazek - pracuje 2 měsíce a vydělává 11 000 Kč. Před nástupem na mateřskou dovolenou pracovala u stejného zaměstnavatele, pracovní smlouva nebyla zrušena.

Závazky: pan Brouček splácí hotovostní úvěr s měsíční splátkou 2 800 Kč, splácení bude pokračovat ještě necelý rok. Zbytek dalšího hotovostního úvěru zhruba ve stejné výši doplatí před podpisem úvěrové smlouvy z rodinných úspor, aby ho nezatížil při výpočtu jeho bonity.

Požadavky

Jak již bylo zmíněno, partneři kupují byt do osobního vlastnictví, a to v ceně 1,5 milionu korun. Zatím bydlí všichni v obecním bytě. Pan Brouček sice vlastní menší byt v osobním vlastnictví, ale ten během roku prodá, aby si mohli jako rodina pořídit větší. Byt, který si vyhlédli, je zaujal jak cenou, tak i polohou a velikostí, takže teď potřebuje rychlou a levnou půjčku s co nejmenší měsíční splátkou, kterou bude chtít co nejdříve z velké části splatit (z peněz získaných pozdějším prodejem menšího bytu).

Pan Brouček již má určitou představu o způsobu řešení - k financování chce využít

  • překlenovacího úvěru od stavební spořitelny
  • dále hypotečního úvěru
  • část kupní ceny zaplatí ze svých úspor

Přesto by rád vše ještě zkonzultoval, zda by se nenašla ještě nějaká vhodnější varianta.

Stavební spoření s cílovou částkou 250 000 Kč založil pan Brouček v červenci 2003, na jeho účtu bylo již 65 000 Kč. Aby se vytvořily podmínky pro velmi výhodný překlenovací úvěr s úročením 2,3 %, bylo nutno snížit cílovou částku na 200 000 Kč a doplatit 15 000 Kč, což je 40 % nové cílové částky. Bude zde splácet jen 384 Kč po dobu 12 měsíců, potom přejde na řádný úvěr, který může kdykoli předčasně splatit.

50 000 Kč složí ze svého a na 1,2 mil. si vezme hypoteční úvěr s co nejnižší úrokovou sazbou s dobou fixace na 1 rok. V takovém případě bude jeho měsíční splátka HÚ 5 560 Kč při úroku 2,79 % p.a.

Co může na první pohled jednoduchou situaci zkomplikovat?

Případ se zdál být jednoduchý do té doby, než jsme zjistili, že realitní kancelář, která vyhotovila kupní a předkupní smlouvu, stanovila jiný způsob platby od stavební spořitelny (do úschovy na účet realitní kanceláře) a jiný od banky (přímo na účet prodávajícího). S tím banka nesouhlasila a bylo nutno vyhotovit Dodatek ke smlouvě, kde byly platby od obou věřitelů stanoveny stejným způsobem.

Zároveň však vyšly najevo daleko závažnější nedostatky. Pan Brouček totiž neoznámil bance při vyplňování žádosti o úvěr, že:

  • kromě jím uvedených dvou hotovostních úvěrů splácí ještě úvěr ze stavebního spoření ve výši 1 800 Kč/měs.
  • dále ručí svým známým za další dva úvěry ze stavebního spoření ve zhruba stejných částkách
  • navíc ještě využívá kontokorentní účet s rámcem 30 000 Kč.

Situace se tak poměrně zdramatizovala. Kontokorentní účet sám o sobě by bance nevadil. Chybou bylo, že nebyl v žádosti uveden. Pan Brouček při vyplňování dotazníku zkrátka nepovažoval kontokorent a dluhy, za které ručil jiným osobám, za své vlastní finanční zatížení.


Řešení

Pro vyřešení tohoto problému bylo nutné, aby přátelé pana Broučka požádali svou stavební spořitelnu o vyvázání pana Broučka ze závazku ručitele. To naštěstí nebyl problém, protože své úvěry řádně spláceli již několik let a z jejich původního dluhu 180 000 Kč zbývalo splatit již jen cca 50 000 Kč, což je výše, kdy spořitelny jsou ochotny poskytovat půjčky bez zajištění.

Vlastní splátka staršího úvěru ze stavebního spoření pana Broučka naštěstí neohrozila jeho bonitu při výpočtu budoucího měsíčního finančního zatížení.

Banka tedy požadovala potvrzení od všech přímých věřitelů, že pan Brouček buďto řádně splácí své dluhy, případně že je doplatil. Dále požadovala od spořitelen, u kterých mají přátelé pana Broučka úvěry a u nichž byl pan Brouček ručitelem, vyjádření, že je z ručení vyvázán.

Poslední, co chtěla naše banka doložit, byl mzdový výměr družky pana Broučka a doklad o výši dvou posledních měsíčních mateřských příspěvcích před nástupem do zaměstnání. Banka tolerovala pouze dva doložené měsíční platy od nástupu do zaměstnání proto, že pracovní smlouva nebyla zrušena a paní nastupovala na stejné pracoviště.

Závěr

Pan Brouček nakonec získal to, co chtěl – rychlou a levnou půjčku, kterou po prodeji jednoho bytu bude moci z velké části splatit.

Banka vzala v úvahu, že se jednalo o nedopatření a ne o zamýšlený podvod. Podobný vstřícný přístup je však spíše výjimkou a obvykle to tak dobře nedopadne.

Rady a tipy

  • Nezapomínejte, že v žádosti o půjčku je nutné uvádět i dluhy, za které ručíte svým přátelům, známým či rodině, přestože jsou spláceny řádně, jsou téměř doplaceny a vy už o nich „skoro ani nevíte“.
  • Také kreditní karty a kontokorentní účty, přestože je třeba ani nevyužíváte, jsou posuzovány jako vaše potencionální dluhy a je tedy nutné je uvádět v žádostech o půjčky a úvěry.
  • Banka obvykle zjistí v dnešní době o žadateli bez problémů všechny jeho dohledatelné závazky a pohledávky a při zamlčení takových skutečností pochybuje o vaší serióznosti.

 

Autor:



Nejčtenější

Automobilky přitvrzují. Ceny aut letí nahoru

Zdražování aut

Možná jste si toho všimli sami, pokud uvažujete o koupi auta a sledujete ceníky. V některých se najednou objevily vyšší...

Dostali žárovky jako dárek, pak je měli draze zaplatit

Za žárovky jako dárek měl zaplatit skoro sedm tisíc. Ilustrační snímek

Žárovky jako dárek při podpisu smlouvy s novým dodavatelem energií jsou letitý šlágr. Smutné je, že si na takový dárek...



Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...

Zrušíme hotovost, sílí hlasy. Co by to přineslo, rozebírá ekonomka

Ilustrační snímek

Objem bezhotovostních plateb výrazně narůstá. Co se stane, když peníze budou jen virtuální a skutečné peníze přestanou...

Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...



Další z rubriky

Dražší hypotéce lze předejít předfixací. Jak funguje a kde ji uzavřít?

Ilustrační snímek

Srpnové zvýšení základních úroků centrální bankou zdražilo peníze na mezibankovním trhu, což se podle odborníků brzy...

Hypotéky se odrážejí ode dna a začínají zdražovat, zájem je menší

Ilustrační snímek

V září vzrostla průměrná úroková sazba u hypotečních úvěrů na 2,04 procenta, ale objemy i počty oproti srpnu klesly. V...

Nemovitosti jsou drahé! Ale kdeže, vysvětluje ekonom

Martin Mašát

Zaručené zprávy o drahých nemovitostech, cenových bublinách a nárůstech hodnoty bydlení číhají na každém kroku. Ale...

Další nabídka

Kurzy.cz

Čeká český realitní trh osud podobný Německu či Švýcarsku?
Čeká český realitní trh osud podobný Německu či Švýcarsku?

Ceny nemovitostí rostly ve druhém čtvrtletí tohoto roku ve všech členských zemích EU s výjimkou Itálie (meziroční pokle... celý článek



Najdete na iDNES.cz