Zájmem každého investora je získat co nejvyšší výnos. Podle toho volí i strategii investování.
Připravili jsme pro vás čtyři varianty vkladů
Kterou z variant zvolíte, je pochopitelně na vás. Každá z nich má svá pozitiva i negativa.
modelový příkladCílová částka: 200 tisíc korun Smlouva založena 1. ledna a ukončena přesně dle podmínek pro nárok na připsanou státní podporu, tj. den po vypršení vázací lhůty 6 let, tedy k 2. lednu. 1. varianta 2. varianta 3. varianta 4. varianta |
Nejvyšší výnos při uložení najednou
Nejlepšího výsledku dosáhnete, pokud na účet stavebního spoření vložíte 120 tisíc korun hned na počátku při založení smlouvy. Stavební spořitelna vám každý rok vypočítává výši úroků z celkové částky uložených peněz včetně připsané státní podpory a zhodnocení.
"Výnosnost ovlivňují úroky, které jsou vyšší než v případě pravidelného spoření. Do základu pro výpočet státní podpory jde vyšší suma úroků, a proto je za poslední rok připsána daleko větší podpora než u ostatních variant vkladů," vysvětluje Marta Žížková z USF ČR.
| Modelový příklad stavebního spoření - 4 varianty vkladů | ||||
| Stavební spoření | 1. varianta | 2. varianta | 3. varianta | 4. varianta |
| Vloženo za 6 let (v Kč) |
120 024 | 120 000 | 120 000 | 120 000 |
| Naspořeno po 6 letech (v Kč) |
143 732,80 | 145 049,40 | 142 305,40 | 152 492,30 |
| Poznámka: varianty byly vypočítány pro případ klienta Buřinky Zdroj: Unie společností finančního zprostředkování a poradenství (USF) |
||||
Na druhou stranu nevýhodou jednorázového vkladu je vázací doba spoření šest let, kdy nemůže klient s celým vkladem nakládat. Pokud by spoření ukončil dříve, zůstal by mu pouze 2% roční výnos snížený o počáteční poplatek za uzavření smlouvy, poplatky za vedení účtu a též sankční poplatek za předčasné ukončení smlouvy. "Pak by mohly výnos spoření předstihnout i velmi konzervativní investice v podílových fondech," doplňuje Žížková.
Jednou za rok nebo každý měsíc?
Klienti stavebních spořitelen nejčastěji spoří prostřednictvím měsíčních vkladů. Výhodou této varianty je právě její pravidelnost. Klient si výši úložky zvolí podle toho, kolik peněz může každý měsíc postrádat. Na jeho rozpočet tak nemá vliv vyšší jednorázový vklad.
Jednorázově můžete peníze vložit jak na počátku roku, tak na jeho konci. Ovšem výnosnější je varianta, kdy klient vloží peníze na počátku roku. Výhodou této varianty je, že klient má na rok předspořeno a nemusí se o platbu během roku starat. Nevýhodou je období začátku roku pro ty, kteří mohou být finančně vyčerpáni z období vánočních nákupů.
Ukládat peníze jednorázově na konci roku může být výhodné především pro ty z vás, kteří celou částku 20 tisíc nebudete mít uloženu na běžném účtu, ale pokusíte se ji v průběhu roku zhodnotit. Marta Žížková doporučuje využít buď podílové fondy peněžního trhu, kde investice delší než šest měsíců je bez daně z výnosů, nebo spořicí účty s nulovými poplatky a ročními úroky vyššími než 2,36 procent. A to z důvodu, aby se po zohlednění 15% daně z výnosů dosáhlo více než dvou procent, které získáte od stavební spořitelny.
Poplatky také hrají svou roli
Modelový příklad byl počítán na konkrétní podmínky klienta Stavební spořitelny České spořitelny, která si za uzavření smlouvy účtuje půl procenta z cílové částky a poplatek za vedení účtu 305 korun. Ten se strhává vždy k 1. lednu v celé výši bez ohledu na to, kdy bude smlouva ukončena.
poplatky stavebních spořitelenPoplatek za uzavření smlouvy Roční poplatek za vedení účtu Roční poplatek za výpis z účtu |
Výhodné je zajímat se o to, jaké poplatky stavební spořitelny klientům strhávají, případně sledovat marketingové akce. V rámci těchto akcí se může povést sjednat si smlouvu se slevou na poplatku nebo dokonce bez poplatku. Také roční poplatek za vedení účtu je u jednotlivých spořitelen různý. "Rozdíl mezi nejlevnějším a nejdražším je 66 korun za rok, což za šest let dělá rozdíl zhruba čtyři sta korun," upozorňuje Žížková.
Článek v původní verzi obsahoval nepřesný propočet, redakce se čtenářům omlouvá.
