Kontakt s peněžním ústavem však může přinést velké zklamání. Banky jsou nedůvěřivé. Obvykle požadují, aby klient měl za sebou jedno či dvě účetní období, a mohl tak čísly doložit, že jeho podnikatelský záměr přináší zisk. Živnostník na startovní čáře se tak ocitá v začarovaném kruhu: nemá peníze, protože nemůže prokázat výsledky, a výsledky chybějí, protože na podnikání nesehnal peníze.
Výhodu mají ti, kdo vlastní nemovitost; ta může posloužit jako zástava pro podnikatelský úvěr nebo pro americkou hypotéku. Mezi bankami se najde jen několik výjimek, u nichž má začínající podnikatel bez nemovitosti šanci na úvěr, kterým by si zajistil hotovost do začátků.
Citibank stačí půl roku historie účtu a nabídne podnikateli kontokorent, Česká spořitelna ve spolupráci s Evropským investičním fondem nabídne úvěr i začínajícímu
podnikateli. Komerční banka vychází vstříc živnostníkům, kteří se rozhodli pro systém franšízy (tomu, kdo podniká pod hlavičkou známé firmy, nabízí tato firma speciální podmínky). MF DNES se zeptala bank, jak by u nich pochodili začínající kadeřnice a truhlář.
Případ kadeřnice
Kadeřnice si chce zařídit vlastní provozovnu se třemi kadeřnickými křesly, dvě
hodlá pronajmout, na jednom bude pracovat sama. Má pronajaté prostory na rušné ulici padesátitisícového města na pět let s možností prodloužení smlouvy. Nemá žádnou nemovitost, kterou by bance zastavila, má jen možnost sehnat ručitele.
Citibank
- novým podnikatelům poskytuje provozní financování po krátké bankovní historii, zhruba 6 měsíců
Česká spořitelna
- investiční úvěr 5 PLUS s garancí EIF (Evropský investiční fond), přesnou výši pro uvedený konkrétní případ nelze určit – výše se neodvíjí od zajištění, ale záleží na požadavku klienta a především na vyhodnocení zdrojů na splácení úvěru
- úroková sazba v rozpětí 5,1 až 6,4 %, doba splatnosti 3 až 10 let
- investiční úvěr je vždy účelový, čerpání probíhá na účty třetích osob na základě předložených faktur
ČSOB
- speciální podnikatelské úvěry jsou určeny podnikatelům s minimálně dvouletou historií
HVB Bank
- klasický podnikatelský úvěr zajištěný ručením třetí osoby
Komerční banka
- podnikatel potřebuje přiznání k dani z příjmů, banka posoudí výsledky hospodaření
- Profi úvěr do 1 milionu korun s tím, že zajistí úvěr ručením na krycí blankosměnce, úroková sazba je stanovena individuálně
- povolený debet na běžném účtu až do výše 3 miliony korun, s úrokovou sazbou 13 procent ročně, zajištěn ručením na krycí blankosměnce
- KB Franchising Program, nabízí podnikatelům speciální podmínky, pokud fungují pod úspěšným franšízovým systémem
Raiffeisenbank
- speciální podnikatelské úvěry jsou určeny podnikatelům s minimálně dvouletou historií
Volksbank
- konkrétní podmínky účelového úvěru závisí na bonitě ručitele
- úrok od 6 procent za rok (v případě této minimální sazby, výše úvěru 1 milion korun a splatnosti 5 let by anuitní splátky byly zhruba 20 000 korun měsíčně)
- pro potřeby provozního financování nabízí kontokorent (výše závisí na bonitě klienta)
Živnobanka
- úvěr bude posuzován individuálně s ohledem na podnikatelský záměr a předpokládané budoucí příjmy
Případ truhláře
Podnikatel-truhlář si chce vybavit dílnu stroji v hodnotě jeden milion korun, žije a dílnu si zřizuje ve vlastním rodinném domku v malé vesnici v blízkosti velkého města.
Citibank
- investiční úvěr až po dvou letech podnikání v oboru
- cena i výše úvěru je vždy individuální
Česká spořitelna
- investiční úvěr 5 PLUS s garancí Evropského investičního fondu (EIF)
- minimální zajištění není stanoveno, posuzuje individuálně, vzhledem ke garanci EIF určitě nebude požadováno 100% zajištění úvěru
ČSOB
- speciální podnikatelské úvěry jsou určeny podnikatelům s minimálně dvouletou historií
- při poskytnutí malého investičního úvěru ve výši 1 milion korun by banka požadovala pouze zajištění blankosměnkou
- například při úvěru 2 miliony korun poskytnutých na 5 let bude průměrná měsíční splátka jistiny činit zhruba 33 000 korun a k tomu úroky
HVB Bank
- standardizovaný proces za splnění podmínek: 1 rok uzavřené účetní období, vedení podvojného účetnictví a potvrzení o bezdlužnosti
- zajištění a výše úvěru závisí na bonitě podnikatele: blankosměnka, ručitelské prohlášení, zástavní právo k nemovitosti
- splatnost do 5 let, úroková sazba do 12 procent ročně, splátka anuitní
- v ostatních případech postupuje banka individuálně
Komerční banka
- podnikatel potřebuje přiznání k dani z příjmů, banka posoudí výsledky hospodaření
- Profi úvěr do 1 milionu korun s tím, že zajistí úvěr ručitelem na krycí blankosměnce a dalším zajištěním například nemovitostí, úroková sazba je stanovena individuálně
- povolený debet na běžném účtu až do výše 3 miliony korun, s úrokovou sazbou 13 procent ročně, zajištěn ručitelem na krycí blankosměnce
Raiffeisenbank
- mikroúvěr: výše úvěru 50 000 až 1,5 milionu korun
- pravidelné měsíční splácení, splatnost 1 až 5 let
- možno poskytnout jako nezajištěný, dle scoringu je klientovi vypočtena maximální nezajištěná částka, vyšší částku je možno poskytnout v případě zajištění nemovitostí
- úrokové rozpětí: 7,2 až 10,1 procent ročně, naprostá většina klientů dostává sazbu 7,9 nebo 8,6 procenta ročně
Volksbank
- vhodná zástava je v daném případě nemovitost, není to však podmínkou
- splatnost maximálně 4 až 5 let
- ostatní parametry (úrok, požadavky na zajištění) závisí na ekonomických výsledcích klienta
Živnobanka
- úvěr do 1 milionu korun by mohl být zajištěn pouze blankosměnkou s ručitelem nebo pořizovaným movitým majetkem (stroji)
- banka poskytne úvěr do výše 80 procent celkové investice, roční úrok 7,55 procenta splatnost 5 let
- při zajištění nemovitostí je výše úvěru odvislá od hodnoty nemovitosti, sazba od 3,7 procenta ročně, splatnost až 15 let
 |
V bance na běžném účtu máte úspory v bezpečí, ale příliš tu nevydělávají. Mohou se dokonce znehodnocovat. Co s tím? |
