Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Co vám pojišťovna při havárii (ne)zaplatí?

aktualizováno 
Automobil se pro mnohé z nás stal dopravním prostředkem, bez něhož se dnes stěží obejdeme. Jeho užívání ovšem přináší riziko dopravní nehody spojené nejen s nepříjemnými následky na zdraví či životech cestujících, ale i se škodami na majetku. Automobil se také díky své vysoké hodnotě a zároveň snížené možnosti dokonalého zabezpečení často stává předmětem odcizení.
Peníze, koruna

Peníze, koruna - Peníze, koruna | foto: David VotrubaiDNES.cz

Na základě znalosti těchto rizik lze u většiny pojišťovacích ústavů působících na našem trhu sjednat havarijní pojištění, jehož účelem by mělo být riziko finanční ztráty v důsledku nepředvídatelných okolností snížit, či zcela eliminovat. 

Havarijní pojištění je smluvní pojištění motorových vozidel a jejich částí pro případ poškození, zničení, případně odcizení. Vozidla lze z tohoto pohledu pojistit jednak tzv. plným, či tzv. omezeným havarijním pojištěním.

V plném havarijním pojištění (typ „all risk“) bývá kryto riziko živelní, odcizení, vandalismus a havárie. Stejný princip je uplatňován i v omezeném pojištění, které však nekryje riziko odcizení vozidla (či jeho části), nebo naopak kryje právě jen toto riziko. Záleží pouze na klientovi - pojistníkovi, kterou variantu upřednostní.

Podle způsobu stanovení pojistné částky v podstatě používají pojišťovny dva druhy pojištění. Jde o pojištění na cenu nového vozidla (nová cena), vhodná pro nové a zánovní vozy nebo o pojištění na cenu ojetého vozidla (obecná cena), která se spíše využívá u automobilů starších 5-ti let. Vedle různé ceny za pojištění spočívá jejich hlavní odlišnost ve způsobu výpočtu pojistného plnění při částečném poškození vozidla.

Možnosti způsobu pojištění u jednotlivých pojišťoven:

 Pojišťovna

Nová  cena Časová cena
Allianz ano ne
ČPP ne ano
Česká pojišťovna ano ano
ČSOB pojišťovna ano ano
Generali ano ano
HVP ano ne
Kooperativa ano ne
Slavia ne ano
Uniqa ano ano

Rozsah vzniklé škody se pro pojišťovnu stává měřítkem pro rozdělení škod na částečné (parciální) a úplné (totální).

NENECHTE SI UJÍT
mince
Stavíme a udržujeme portfolio fondů
Jsme rozhodnuti. Začínáme investovat. Kde kdo by si řekl, že nyní to bude legrace, ale opak je pravdou. Jak na to?

max
Nebojte se částečného úvazku
Chcete si vydělat, jenže máte malé děti nebo studujete? Zkuste práci na částečný úvazek.

děti
Výživná televizní reklama
Jaké jsou dětské potraviny z televizní reklamy? Dětem sice dodají potřebnou energii, ale s ní taky notnou porci cukrů a tuků.

Částečné (parciální) škody jsou takové, u nichž přiměřený náklad na opravu (po odečtení případných zbytků nahrazovaných částí) nepřesáhne obvyklou cenu vozidla bezprostředně před pojistnou událostí. V případě pojištění na obecnou cenu je pojistné plnění kráceno ve stejném poměru, jako je pojistná částka k nové ceně vozidla.

Podle způsobů likvidace pak rozeznáváme

  • likvidace podle účtů za opravu (po provedené opravě pojišťovna porovnává  předložené účty za opravu se záznamem o poškození vozidla – prohlídkou technika)
  • likvidace rozpočtem nákladů na opravu (technik pojišťovny provede vlastní výpočet výše škody na základě prohlídky poškozeného vozidla s možným využitím různých forem automatizovaného výpočtu) 

Úplné (totální) škody se vyznačují tím, že přiměřený náklad na opravu (po odečtení případných zbytků nahrazovaných částí) přesáhne obvyklou cenu vozidla (tu zjišťují a určují pojišťovny standardizovaným výpočtem, v ceníku ojetých vozidel nebo porovnáním skutečných prodejních cen ojetých vozidel u dealerů a autobazarech v daném regionu) bezprostředně před pojistnou událostí, nebo se jedná o odcizení vozidla.

Obecně můžeme říct, že platí následující. Bylo-li vozidlo poškozeno, vzniká pojištěnému právo, aby mu pojistitel poskytl plnění ve výši odpovídající přiměřeným nákladům na opravu vozidla v době bezprostředně před vznikem pojistné události, snížené o cenu využitelných zbytků nahrazovaných částí a o sjednanou výši spoluúčasti (výši spoluúčasti si je možné zvolit v pojistné smlouvě – platí pravidlo, že čím větší spoluúčast, tím levnější pojištění, ale v případě malých škod si musí klient opravy hradit sám, neboť škoda nepřesáhne tuto sjednanou spoluúčast).

Co jsou to „přiměřené náklady“?

Pojištění odcizení vozidla: kde nejlépe? Čtěte ZDE.

Přiměřenost nákladů na opravu se posuzuje z více hledisek. Zásadně však platí, že přiměřenými náklady je míněno provedení takové opravy, která je nutná k odstranění poškození způsobených pojistnou událostí. Ze všech způsobů opravy poškozených částí jsou přiměřenými náklady jen ty, jejichž způsob opravy je nejhospodárnější. Součástí přiměřených nákladů jsou ceny práce a materiálu platné v den vzniku pojistné události. Způsob opravy (a tím i přiměřené náklady) musí odpovídat obvyklým opravárenským podmínkám (úrovni opravárenské technologie, vybavení a kvalitě opraven, sortimentu náhradních dílů) a běžným požadavkům na dosažitelnou kvalitu opravy.

Hledáte informace o povinném ručení? Podle čeho vybírat? Navštivte naši speciální přílohu

Výše pojistného plnění je rovněž závislá na skutečnosti, zda je pojištěný plátcem DPH či nikoli. V případech, kdy je pojištěným osoba, která je neplátcem DPH, je pojistné plnění vypláceno včetně DPH bez ohledu na druh vozidla, a to v případě parciální i totální škody.

V případě, že pojištěný subjekt je plátcem DPH, mohou nastat tyto alternativy:

  • Parciální škody – škoda je hrazena vždy bez DPH
  • Úplné škody:
    a) vozidlo je majetkem pojištěného
    - u osobních automobilů se vychází vždy z ceny vozidla včetně DPH
    - jedná-li se o vozidlo, u kterého je možno uplatnit odpočet DPH (užitková vozidla), je pojistné plnění vypláceno bez DPH
    b) vozidlo je  majetkem leasingové společnosti (finanční či operativní leasing)
    - pojistné plnění je vypláceno včetně DPH v těchto případech: odcizení vozidla, vozidlo je havárií zničeno a vyřazeno z evidence DI, vozidlo je poškozeno tak, že náklady na opravu přesáhnou obvyklou cenu, ale není vyřazeno z evidence
    - pojistné plnění je vypláceno bez DPH tehdy, když je leasingová společnost osobou pojištěnou a příjemcem pojistného plnění, nebo se jedná o vozidlo, u kterého je možno uplatnit odpočet DPH

Výplatou pojistného plnění nebo zamítnutím pojišťovny plnit (pro porušení povinností pojištěného uložených mu zákonem nebo pojistnými podmínkami) bývá zpravidla ukončeno vyřizování pojistné události. Zkušení pracovníci pojišťoven vědí, že pojišťovnu „dělá“ kvalita a rychlost likvidace. V tom je totiž skryto tajemství úspěchu každé pojišťovny na pojistném trhu.   

Jaké jsou vaše zkušenosti s likvidací pojistné události? Vyšla vám pojišťovna vstříc? Napište nám, těšíme se na vaše příspěvky.

Autor:


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Rádce: Pojistěte si auto jen na dovolenou. Jak na to a za kolik

Přijde vám havarijní pojištění zbytečně drahé? Možná je. Ale chystáte-li se na cestu do zahraničí, může se hodit. Navíc vůz si můžete pojistit třeba jen na pár...  celý článek

Ilustrační snímek
Častý omyl Čechů: evidenční list důchodového pojištění je k ničemu

Ne každý doklad patří do koše. Pokud jste zaměstnaní a vyhodíte evidenční list důchodového pojištění, který vám vystaví každý rok váš zaměstnavatel, děláte...  celý článek

Ilustrační snímek
Léčíte se? Komplikace na dovolené vám pojištění nezaplatí

Dovolená je zaplacená, rodina se těší, ale kromě balení a zařizování provozu opuštěné domácnosti je třeba dodělat spoustu věcí v práci. Dovolenou si člověk...  celý článek

Další nabídka

Kurzy.cz

Podzim propukne v plné síle! Čeká nás chladný a deštivý říjen
Podzim propukne v plné síle! Čeká nás chladný a deštivý říjen

Astronomický podzim už začal a této změně se brzy přizpůsobí i počasí. Teplých dnů už se dočkámě spíš jen výjimečně, ří... celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.