Životními pojišťovnami a agentskými sítěmi je kapitálové životní pojištění prezentováno jako výhodná kombinace pojistné ochrany a spoření, na kterou je možné uplatňovat daňové odpočty. Mnoho klientů tak podlehne tlaku agentů a pojišťoven, aniž by se o skutečné výhodnosti a vhodnosti produktu předem přesvědčili. Z reklamních letáků a od prodejců pojištění se však mnoho zásadních informací nedoví, a tak jsme za ně oslovili všechny významné životní pojišťovny na trhu o poskytnutí relevantních informací, které by měly každého klienta při posuzování tzv. kapitálovek zajímat.
Pojistné podmínky, sazby a odbytné získáte snadno
Nejpozději od 1. ledna zdraží většina pojišťoven na trhu kapitálové životní pojištění a tak jsme v prvé řadě zjišťovali sazby kapitálového životního pojištění pro tyto nově uzavírané smlouvy. Zadána byla modelová situace: pojištění pro případ smrti nebo dožití s konstantní pojistnou částkou s běžně placeným pojistným pro ženu a muže ve věku 30 let, do věku 60 let na pojistnou částku 100 000 Kč, bez a včetně zproštění od placení v případě trvalé invalidity. V následující tabulce je uvedeno roční pojistné těch pojišťoven, které v daném termínu měly sazby k dispozici.
Roční pojistné bez zproštění od placení v případě trvalé invalidity | Roční pojistné se zproštěním od placení v případě trvalé invalidity | ||||
Pojišťovna | TÚM | Muž | Žena | Muž | Žena |
CSLaP | 2,40% | 3 410 Kč | 3 260 Kč | 3 615 Kč | 3 456 Kč |
Česká pojišťovna | 2,40% | 3 341 Kč | 3 226 Kč | 3 571 Kč | 3 341 Kč |
ČSOB pojišťovna | 2,40% | nenabízí | 3 480 Kč | 3 240 Kč | |
Generali* | 2,25% | 3 035 Kč | 2 916 Kč | 3 190 Kč | 3 065 Kč |
Pojišťovna ČS | 2,00% | nenabízí | 3 618 Kč | 3 487 Kč | |
Uniqa | 2,40% | nenabízí | 3 404 Kč | 3 337 Kč |
* Sazba při sjednání pojištění na centrále. Při prodeji klasickou prodejní cestou je pojistné o 10 procent dražší.
Zdroj: Výpočty pojišťoven
K výše uvedenému příkladu zároveň pojišťovny ochotně poskytly velikost odbytného vyplaceného při výpovědi pojištění v různých letech trvání pojistné smlouvy. Zveřejnění pojistných podmínek smluv rovněž nečinilo pojišťovnám vesměs žádné problémy.
Odbytné při výpovědi smlouvy (zproštění od placení, předpokládané zhodnocení ve výši TÚM) | ||||
Muž | Žena | |||
Pojišťovna | Po 5 letech | Po 20 letech | Po 5 letech | Po 20 letech |
CSLaP | 5 882 Kč | 54 122 Kč | 5 497 Kč | 53 729 Kč |
Česká pojišťovna | 8 543 Kč | 57 128 Kč | 8 280 Kč | 56 988 Kč |
ČSOB pojišťovna | 9 473 Kč | 56 986 Kč | 9 220 Kč | 56 913 Kč |
Generali | 6 709 Kč | 53 919 Kč | 6 510 Kč | 53 791 Kč |
Pojišťovna ČS | 9 741 Kč | 58 600 Kč | 4 997 Kč | 50 481 Kč |
Uniqa | 8 201 Kč | 56 298 Kč | 7 974 Kč | 56 174 Kč |
Zdroj: Výpočty pojišťoven
Být pojištěn a ještě výhodně spořit?
Ruleta místo pojištění. Investiční pojištění známé, neznámé. Čtěte ZDE. |
Pojišťovny prezentují kapitálové životní pojištění jako výhodnou kombinaci pojistné ochrany a efektivního spoření. Je logické si tedy položit otázku, jak velká část zaplaceného pojistného je skutečně zhodnocována a jaká část hrubého zhodnocení rezervy bude skutečně pojištěnému připsána.
Velikost rezervy klient nezjistí. Pro její velikost je určující výše nákladů a poplatků a způsob, jakým jsou umořovány. To jsou však interní a tudíž neveřejné informace jednotlivých pojišťoven.
V pojistných podmínkách je obvyklá formulace, že podíly na výnosech budou připisovány podle pojistně-matematických zásad. Můžeme se také setkat s formulací pojistných podmínek, že o podílech na výnosech rozhodne valná hromada či představenstvo společnosti. Pojišťovny připisují podíly na zisku v závislosti na výkonu investičního portfolia aktiv kryjícího finanční umístění rezerv. Zhodnocuje-li pojišťovna celou rezervu vytvořenou ze všech smluv v pojistném kmeni, pak pojišťovna připisuje stejný podíl na výnosech u všech kapitálových smluv (např. Pojišťovna ČS). Větší část pojišťoven na trhu však odlišuje portfolia dle velikosti TÚM či způsobu placení pojistného. Pojištěným s různými produkty je pak v rámci pojišťovny připisováno odlišné zhodnocení. (např. ING, Uniqa, CSLaP či Česká pojišťovna).
Pojišťovny mohou investovat rezervy pouze do vyjmenovaných aktiv a to v určité maximální výši. Chce-li pojištěný alespoň částečně předvídat možnosti skutečně připisovaných podílů na výnosech, měl by vědět poplatek za správu investovaných rezerv. Z dotázaných pojišťoven konkrétně odpověděly ING, Pojišťovna ČS a CSLaP. U ING hrubé výnosy portfolia investic ve výši 5,8 resp. 6,95 procent vygenerují po odpočtu nákladů čisté zhodnocení rezervy klienta ve výši 4 resp. 5 procent, u Pojišťovny ČS vygenerují stejné čisté zhodnocení hrubé výnosy ve výši 4,35 resp. 5,53 procent a u CSLP 4,28 resp. 5,46 procent. Poplatky za správu portfolia však pojišťovny mohou upravovat podle aktuální situace na trhu. Většina pojišťoven dokonce odkládá zveřejnění připisovaných podílů na zisku jenom proto, aby na poslední chvíli mohly případně tento variabilní manažerský poplatek upravit podle připisovaných podílů na zisku u konkurence.
Kup ochranu a zbytek investuj jinde
SPOČÍTEJTE SI: |
Naspoříte více s penzijním fondem, stavební spořitelnou nebo podílovým fondem? |
Jaké máte zkušenosti s poskytováním informací o pojistných produktech? Odpověděl vám prodejce ochotně na všechny otázky? Děkujeme za vaše názory a připomínky.