„Právě jsem při jízdě na kole poškodil váš vůz. Vidělo mne u toho dost lidí. I teď se na mě koukají, jak vám píšu vzkaz. Myslí si, že uvádím své jméno a kontakt. Ale to se mýlí,“ stálo na lístečku, který nechal cyklista za stěračem poškozeného auta. Zní to jako vtip, ale klient pojišťovny Uniqa, který byl adresátem tohoto vzkazu, se nejspíš nesmál.
Přitom stačilo jediné a nešikovný cyklista se nemusel chovat jako lump a podvodník – dříve, než sedl na kolo, se měl pojistit. Odřený lak na autě je totiž úplná maličkost proti tomu, co všechno se může stát.
„Řešíme smutné případy, kdy po usmrcení chodce cyklistou dosahuje výše vznesených nároků na náhradu způsobené újmy několika milionů korun,“ říká Milan Káňa z Kooperativy.
Pojišťovny sice žádné speciální „povinné ručení pro cyklisty“ nenabízejí, mají však něco mnohem lepšího. Obyčejné pojištění občanské odpovědnosti. Kromě jiného kryje i škody, které člověk způsobí při amatérském sportování (tedy i cyklistice). A co víc: není drahé.
Pojištění odpovědnosti patří k těm, která by si měl sjednat každý. To není pojišťovací lobby – cena je tak nízká a škody, které může vyvážit, jsou tak vysoké, že je prostě nerozum zrovna tuhle pojistku nemít. Na co si dát pozor?
1. SJEDNÁNÍ
Smlouvu je možné uzavřít samostatně či jako připojištění k majetkovému nebo cestovnímu pojištění. Pak bývá asi o polovinu levnější, leč vázané na jinou smlouvu a její podmínky. Česká podnikatelská pojišťovna (ČPP) umí odpovědnost přidat i k investičnímu životnímu pojištění. Axa má dokonce pojištění odpovědnosti až na jeden milion jako součást pojištění domácnosti zahrnuté v ceně majetkové pojistky.¨
2. CENA
Pojistné částky začínají na milionu korun, cena za takové pojištění je od 390 korun ročně. Ani ten, kdo se chce pojistit na víc, se nemusí bát vysoké platby; u vyšších pojistných částek je navíc pojistné relativně nižší. Například u Generali je milionová pojistná částka za 550 korun a pětimilionová za 1 000 korun ročně, desetimilionové pojištění u Uniqy vyjde na 1 200 korun ročně.
| Pojišťovna | Nejnižší možný limit* v Kč | Roční pojistné v Kč |
|---|---|---|
| Axa | 5 milionů | 1 600 |
| Česká pojišťovna | 2 miliony | 792 |
| ČPP | 2 miliony | 792 |
| ČSOB pojišťovna | 2 miliony | 730 |
| Direct | 3 miliony | 800 |
| Ergo pojišťovna | 3 miliony | 600 |
| Generali | 1 milion | 550 |
| Kooperativa | 1 milion | 390 |
| První klubová | 5/10 milionů** | 1 095 |
| Slavia | 2 miliony | 878 |
| Uniqa | 1 milion | 800 |
| Poznámka: *nejnižší částka, kterou daná pojišťovna nabízí u samostatného pojištění odpovědnosti; ** 5 milionů pro škody na majetku a 10 milionů pro škody na zdraví, spoluúčast 5 000 Kč. Pokud smlouvu sjednáte jako připojištění například k pojištění domácnosti, bývají ceny ještě nižší. Například u Allianz, která samostatnou pojistku nenabízí, je pro limit 5 milionů cena 480 Kč/rok. Zdroj: pojišťovny | ||
3. SPOLUÚČAST
Při řešení pojistné události u pojištění odpovědnosti nebývá účtována žádná spoluúčast. Výjimkou je První klubová pojišťovna, u níž je spoluúčast minimálně 5 000 korun, Axa sjednání spoluúčasti umožňuje, ale není povinné. V Ergo uplatňují spoluúčast v případě, že je odpovědnost uzavřena jako připojištění, a to v takové výši, jaká je u základního majetkového pojištění.
4. ÚZEMNÍ ROZSAH
Nejčastěji Evropa. Pokud si u Kooperativy připojistíte sportovní výbavu, bude i u odpovědnosti platnost celosvětová. Zejména tam, kde není smlouva uzavřena samostatně, ale je součástí pojištění domácnosti, se však vyplatí zkontrolovat pojistné podmínky. Mnohdy bývá pojištění omezeno územně jen na Českou republiku.
5. POJIŠTĚNÍ LIDÉ
Pojištění odpovědnosti platí obvykle pro všechny členy rodiny: zahrnuje manžele a jejich děti s tím, že věk dětí bývá omezen třeba 26 či 30 lety (pokud jsou stále svobodné a bezdětné). Pozor, u některých pojišťoven (Ergo, Uniqa) je samostatně uzavřená smlouva (která není součástí pojištění domácnosti) jen pro konkrétního člověka, nikoli pro celou rodinu.
6. VINA CYKLISTY
Z principu se počítá s tím, že cyklista nese za škodu odpovědnost. Ale něco jiného je vina a něco jiného úmysl nebo hrubá nedbalost. Prostě, pokud na kole pojedete například pod vlivem alkoholu, pojišťovna se odvolá na obchodní podmínky, škodu sice zaplatí, ale peníze bude vymáhat po vás. Stejně tak může být problémem „frajerská“ jízda bez držení či v protisměru.
7. PŮJČENÉ VĚCI
Když si půjčíte kolo a následně ho rozbijete, cítíte za to před majitelem bicyklu odpovědnost a chcete mu škodu nahradit. Jenže pojišťovny mají jiný názor: odpovědnost za škodu na vypůjčených věcech běžně nehradí. I zde jsou však výjimky. Třeba pokud jste si v oficiální půjčovně přikoupili pojištění a chtějí po vás spoluúčast, zaplatí Ergo až 5 000 korun.
8. NA POSTUPU ZÁLEŽÍ
Když jako cyklista zaviníte nehodu, hned zavolejte do své pojišťovny. Číslo na asistenční služby svých pojišťoven byste měli mít uložené v mobilu, nebo v peněžence. Pojišťovnou se nechte navigovat, abyste neudělali chybu v postupu. Nejprve byste měli pořídit fotodokumentaci (případně situaci nafilmovat i s komentářem).
Pojišťovna bude k hlášení pojistné události potřebovat podrobný popis toho, co se stalo, včetně vašeho vyjádření, zda a proč se cítíte vinni. Nutná bude i písemná žádost poškozeného o náhradu újmy, včetně kontaktu na něj. Jestliže byli u události svědci, vezměte si kontakt i na ně. Pokud věc vyšetřovala policie, doložte protokol.
A když cyklista poškodí zaparkované auto jako v úvodu tohoto textu? Stačí lísteček za stěračem? Nebude pojišťovna dělat problémy, když ho u toho ani nikdo neviděl? Pojišťovny nikoho nebudou nutit jednat v rozporu s dobrými mravy či dokonce protiprávně. Cyklista by však rozhodně neměl zanedbat dokumentaci škody a zajištění svědků. A pozor, například Allianz a Axa trvají na přítomnosti policie, a to i když jde o pouhý škrábanec na dveřích auta.
Na cyklistovi pak je, jestli věc nahlásí, bude čekat na příjezd policistů a ještě bude mít pocit, že je volá kvůli prkotině, zatímco někde jinde se třeba děje něco opravdu závažného, nebo zda škodu prostě zaplatí ze svého.
