Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Davidovy finance: lépe placená práce a společné bydlení s přítelkyní

aktualizováno 
V minulých dílech seriálu, kde ukazujeme, jak správně hospodařit s penězi, jsme se seznámili s Davidem, který si půjčil na studium soukromé vysoké školy a po jejím absolvování nastoupil do práce, bydlel s rodiči a pořídil si auto. Nyní odborníci ze společnosti Partners zhodnotí jeho nové, lépe placené zaměstnání a náklady na vlastní byt.

David ví, že pokud by chtěl vyšší výnosy z vkladů, nevyhne se určité míře rizika, například ve firemních dluhopisech. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Davidovi je 28 let a po třech letech mění zaměstnání, dostal příležitost v nadnárodní firmě. Bude mít na starosti malou skupinku tří vývojářů a bude zodpovídat za IT projekt. To se odrazí i v jeho příjmu, který se z dvaceti tisíc navyšuje o 2 700 korun čistého měsíčně. Navíc mu nový zaměstnavatel nabídl příspěvek 500 korun měsíčně na penzijní spoření, nebo investiční životní pojištění. David zvolí první variantu, tedy „penzijko“.

Nový zaměstnavatel má ale kanceláře ve vedlejším městě a dojíždění za prací autem by bylo pro Davida finančně náročné. Proto si najde byt 2+kk, kde jsou celkové náklady šest tisíc korun měsíčně. Jednorázově však musí zaplatit vratnou kauci ve výši 12 tisíc korun a také provizi ve výši šest tisíc korun. 

Byt je vybaven základním nábytkem, chybí ale lednička s pračkou. Lednička přijde Davida na 14 tisíc korun, pračku zatím neřeší, jezdí si vyprat k rodičům. Nečekaně má však další výdaj. Oprava porouchaného auta ho přijde na 9 350 korun. O to víc si uvědomuje, že kdyby neměl naspořeno z období, kdy bydlel u rodičů, musel by si vzít půjčku a zbytečně by tak platil za úroky bance.

Davidovy finance

Tři roky s rodiči, tři roky spoření
Během tří let, kdy bydlel u rodičů, mu zůstávalo měsíčně přes tři tisíce korun, za rok tak naspořil 36 tisíc korun. Pokud by se David choval jako typický Čech, nechával by své úspory ležet na běžném účtu, kde je zhodnocení naprosto zanedbatelné. Za tři roky by tak měl 108 tisíc korun (3krát 36 tisíc korun). Navíc z minulého období, kdy si šetřil při studiu na vysoké škole, má uloženo dalších 27 500 korun. Celkově by tak na běžném účtu leželo 135 500 korun.

Další možnosti spoření:

Které je to nejvýhodnější?

Nezávazně si spočítejte, který spořicí účet je ten pravý, v kalkulačce na Osobni.Finance.iDNES.cz

  • Spořicí účet: úrokové sazby na spořicích účtech nejsou nyní příliš vysoké, přesto lze najít nabídky s roční úrokovou sazbou 1,5 procenta. Výnosy jsou ale zdaněny 15 procenty. Výhodou je, že peníze jsou kdykoli v případě potřeby k dispozici. Pokud by David uložil jednorázově na spořicí účet s úrokem 1,5 procenta částku ve výši 100 tisíc korun, po dvou letech by naspořil 103 022 korun a po zdanění by si vybral celkem 102 569 korun.
  • Termínované vklady: úrokové sazby u bank se překvapivě pohybují pod spořícími účty, přesto lze najít nabídku se sazbou 2,20 procenta ročně. Za zvážení stojí i nabídky u družstevních záložen, které nabízejí i 2,7 procenta. Peníze na účtu jsou ale vázány po určitou dobu a nelze s nimi manipulovat. Výnosy jsou opět zdaněny 15 procenty. V případě termínovaného vkladu ve výši 100 tisíc korun se zhodnocením 2,2 procenta ročně by si po dvou letech mohl naspořit 104 448 korun a po zdanění získat celkem 103 781 korun.
  • Předčasné splacení auta: to je také další možnost, jak může David s penězi naložit. Předčasně doplatit úvěr, kde je RPSN ve výši 5,48 procenta p. a. Úvěr si bral ve 25 letech a řádně by ho splatil v 31 letech. Po zhruba dvou a půl letech mu ještě zbývá splatit 79 500 korun. Protože má nyní naspořeno 135 500 korun, mohl by si to dovolit. Po odečtu dalších výdajů souvisejících s pronájmem bytu a opravou auta bude jeho celkové bilance v době stěhování plus 14 650 korun.

Rozpočet: 135 500 Kč (úspory) - 79 500 Kč (splacení úvěru) - 32 000 Kč (kauce na byt, provize realitce, lednička) - 9 350 Kč (oprava auta) = 14 650 Kč (zůstatek na účtu)

David bydlí v pronájmu, rok spoří

Krátce po nástupu do zaměstnání se David seznamuje s Lenkou, mladou učitelkou v mateřské školce. V tomto období se Davidovy příjmy zvýšily, ale zároveň se mu zvedly i náklady na bydlení a také náklady na osobní potřeby. I přesto mu stále zbývá měsíčně zajímavá částka na spoření. Jelikož David nemá již žádné závazky v podobě úvěru, může uvažovat o dlouhodobějším spoření, třeba s výhledem na pořízení vlastního bydlení.

Stavební spoření: aby David využil maximální efektivitu produktu, tak by bylo vhodné spořit 1 700 korun měsíčně. Vázací doba je šest let a za zřízení je poplatek jedno procento z cílové částky. Vedení účtu Davida stojí 300 korun ročně. Výnos je opět zdaněn 15 procenty. Po šesti letech by David mohl naspořit cca 140 000 korun.

Davidova rozvaha

Měsíční příjmy

  • 22 700 Kč (zaměstnání)
  • 1 540 Kč (stravenky)

Příjem celkem 24 240 Kč

Měsíční výdaje:

  • 223 Kč (povinné ručení)
  • 700 Kč (benzín)
  • 6 000 Kč (náklady na bydlení)
  • 5 000 Kč (jídlo, drogerie)
  • 900 Kč (osobní potřeby)
  • 3 000 Kč (zábava, hobby)
  • 1 000 Kč (ošacení)
  • 836 Kč (pojištění ŽP)
  • 1 000 Kč (penzijní spoření)
  • 1 700 Kč (stavební spoření)
  • 1 000 Kč (investice)

Výdaje celkem 21 359 Kč

Měsíčně ušetří 2 881 Kč

Pozn.: příspěvek zaměstnavatele 500 Kč měsíčně na penzijní spoření není započítán do příjmů, David s touto částkou může počítat až v době odchodu do důchodu.    

Investice: Davidovi zbývá dalších zhruba 1 000 korun měsíčně. Otázka je, na jak dlouho. Sice ještě neví, zda je Lenka jeho životní partnerka, ale i sám by se nejspíš brzy poohlížel po vlastním bydlení. Krátkodobé úspory na bydlení má smysl držet na spořicím účtu. 

Pokud by spořil dlouhodoběji, ale bez omezení likvidity jako v penzijním spoření, nabízejí se podílové fondy. Na horizontu šesti let (shodně se stavebním spořením) by při výnosu například 3,5 procenta ročně naspořil dalších zhruba 78 tisíc korun. V tom je započten modelový vstupní poplatek ve výši dvě procenta z každé investice. Výnos vypadá nízký, stát si ale aktuálně půjčuje prakticky zadarmo. 

Kdo chce vyšší výnosy, nevyhne se určité míře rizika, například ve firemních dluhopisech. Výnosy samozřejmě nejsou garantované, ale podílové fondy vklady klientů diverzifikují, nedělají s nimi bezhlavé spekulace a aktuální hodnotu investice lze v případě potřeby kdykoliv vybrat.

Měsíčně si tedy David ukládá 2 700 korun (stavební spoření a podílové fondy) a měsíčně mu zbude ještě 2 881 korun. Pokud je nechá na běžném účtu, tak si za rok naspoří zhruba 34 500 korun.

Rozvaha Davida a Lenky

Měsíční příjmy:

  • 24 240 Kč (David zaměstnání a stravenky)
  • 16 320 Kč (Lenka zaměstnání a stravenky)

Příjmy celkem 40 560 Kč

Měsíční výdaje:

  • 13 759 Kč (součet částek, které zůstávají stejné z Davidovy rozvahy - povinné ručení, náklady na bydlení, na zábavu, pojištění ŽP, spoření a investice)
  • 1 000 Kč (benzin)
  • 7 000 Kč (jídlo, drogerie)
  • 1 500 Kč (osobní potřeby)
  • 3 000 (ošacení)
  • 2 000 Kč (stavební spoření, Lenka)

Výdaje celkem 28 259 Kč

Měsíčně oba ušetří 12 301 Kč

David bydlí s Lenkou

Po roce se Lenka nastěhuje do Davidova pronajatého bytu. Do společné domácnosti zatím investují jen omezeně, Lenka ze svých naspořených peněz koupí pračku a na běžném účtu jí tak zbude 110 tisíc korun. Zároveň má založené stavební spoření s úložkou dva tisíce korun měsíčně. Jako učitelka přináší do rodinného rozpočtu 15 tisíc korun. 

David s Lenkou tak mají dva příjmy, ale jen jedny výdaje. Možnosti spoření se značně rozšiřují. Lenka s Davidem by si rádi odkládali peníze bokem, protože časem si plánují vzít hypotéku na vlastní bydlení. Uvědomují si, že vlastní bydlení je pro ně lepší varianta než celý život platit nájem někomu cizímu. Plánují i založení rodiny, a pokud Lenka půjde za pár let na mateřskou dovolenou, příjem rodiny se na určitou dobu sníží, proto vytvoření rezervy cítí jako prioritu.

Jak si David a Lenka budou spořit dohromady, na to se podíváme v dalším díle.

Osobní finance pro snažší život

O svém životě si rozhodujete sami. Splnění Vašich tužeb a přání účinně napomohou peníze. iDNES.cz jsme tedy rozšířili o osobní.finance.iDNES.cz , kde si vyberte z nejširší nabídky finančních produktů v ČR vhodných pro každou životní etapu i situaci.

Služba je dostupná samoobslužně on-line, telefonicky, na 46 pobočkách nebo za asistence 2567 kompetentních poradců.  Přejděte přímo do:

Bankovnictví: Účty Karty Spoření  Termínové vklady Investice Půjčky Hypotéky Penze

Pojištění:       Životní pojištění Majetkové pojištění Povinné ručení,

Utility:            Plyn Elektrina Levné volání

Autor:



Nejčtenější

Některé profese si výrazně polepšily, berou o deset i patnáct tisíc víc

Ilustrační snímek

Tisíce nových příležitostí a často skokový nárůst mezd ve většině oborů. Někteří si polepšili i o 20 procent. Tak...

Daňové přiznání za rok 2017: využijte chytré interaktivní formuláře

Ilustrační snímek

Přiznat daně z příjmu musí každoročně statisíce Čechů. Daňové přiznání, které budete letos, tedy v roce 2018 vyplňovat,...



Smí lyžařské areály zablokovat přeprodaný skipas? U soudu by nejspíš narazily

Na libereckých sjezdovkách varují lyžaře před příliš rychlou jízdou zábrany i...

Přivstanou si, lyžují pár hodin a před polednem skipas prodají nově příchozím. Tito návštěvníci jsou trnem v oku...

KOMENTÁŘ: Hypotéka pod tři procenta? Zapomeňte

Martin Mašát

Hypotéky se sazbou pod dvě procenta jsou nejspíš minulostí. V roce 2018 se sazby s největší pravděpodobností vyhoupnou...

Sedm pravidel, jak změnit myšlení a stát se chytřejším

Ilustrační snímek

Myšlení se věnujeme téměř každý den, a to po většinu života. Měli bychom proto v myšlení vynikat. Mezi myšlením a...

Další z rubriky

Kvíz: Nejdražší a nejbohatší aneb rekordy ze světa financí

Ilustrační snímek

Víte, kdo je nejbohatším člověkem planety? A kolik milionářů žije v Česku? Tušíte, kolik stojí nejdražší obraz, auto...

Zákoník práce musí dodržovat i zaměstnavatel. Co dělat, když ho poruší

Zaměstnavatel je povinen rozvrhnout pracovní dobu tak, aby zaměstnancům byly...

Kaufland zakázal svým zaměstnancům konzumaci jídla a pití na prodejní ploše. Nakonec couvl, prý to tak nemyslel. Na...

Pokud jste letos s vánočními dárky mířili mimo, můžete některé vrátit

„I když to není povinnost podnikatele, zejména ve velkých obchodech a řetězcích...

K Vánocům neodmyslitelně patří rozdávání dárků, ale možná jste se letos netrefili do vkusu a přání obdarovaných. V...

ČOI: 57% autobazarů podvádí - stáčení tachometrů, zatajování nehod. Nejhorší sir...

ČOI: 57% autobazarů podvádí - stáčení tachometrů, zatajování nehod. Nejhorší sir...

Kurzy.cz ČOI oznámila, že v plných 57% všech kontrol autobazarů zjistila pochybení z jejich strany. Prodejci ojetin i nadále pou...

Najdete na iDNES.cz