Já bych to vzal ještě z druhé ...

Já bych to vzal ještě z druhé stránky , jste mladý ,manželka na mateřské v horším případě nezaměstnaná ,vlastní zdroje s bídou 50 tisíc v hotovosti , jako záruku na hypotéku nemáte bance co nabídnout ,měsíční plat pro čtyřčlenou rodinu na úrovni průměru státu , ne Prahy , čili cca 13 tisíc čistého (včetně dávek okresního úřadu), to se potom úplně jinak přemýšlí o "hypotékách",když na ně stejně nárok dle bank nemáte , potom je úplně jedno , jestli na 10 nebo sto let .

Rozhodně si nikdo nemyslí, že ...

Rozhodně si nikdo nemyslí, že celej národ bude mít hypotéku. Ale troufám si tvrdit, že pro 30 % populace je hypotéka přístupná. Jestli namítnete, že patříte mezi 70% "většinu", pak mi nezbývá než Vám přát mnoho úspěchů v dalším životě. Pokud nemám ani maturitu, neumím jazyk, nemůžu chtít špičkový plat. To ale není namířeno proti Vaší osobě, platí to všeobecně. Pokud se člověk OPRAVDU snaží, jde to. Bohužel(dík) to je právě ta třetina populace...

Rád bych trochu odbočil od čis...

Rád bych trochu odbočil od čistě finančních kalkulací. Obecně se mi zdá, že na 30-letou hypotéku je lidský život prostě krátký (míním ten aktivní). Mladý člověk se dostane do oblasti šancí na hypotéku po dvacátém roce věku (vysokoškolák spíše ke třicítce). Poté splácí nemalou částku. S vidinou budoucnosti spíše nejisté, než jisté potřebuje z něčeho žít a, zvolna myslet na důchod. Obávám se, že člověk s "normálním" příjmem mnoho neušetří v průběhu splácení (těžko doufat ve zbohatnutí nebo náhlé skvěle placené místo...) a období po splacení 30 leté hypotéky do důchodu je značně krátké na ušetření dostatečné rezervy (normální člověk si chce důchod užít, zvláště, když si dlouho "utrhoval" od úst). 20 letá hypotéka dává šanci ušetřit dost i na důchod (ovšem, pokud už nemám dávno našetřeno...to je jiná věc). Možná, že i tento spíše psychologický aspekt hraje svou roli.

Pokud chcete třicetiletou hypo...

Pokud chcete třicetiletou hypotéku, tak vám musí být do třiceti let. Souhlasím s vámi, že v podstatě celý pracovně-aktivní život potom člověk splácí hypotéku. V názoru v 10:57 zaznělo, že dlouhá splatnost hypotéky se vyplatí pokud se nám podaří zhodnotit dlouhou hypotékou uspořené prostředky lépe než činí náklady na tak dlouhou hypotéku. S tím se dá bez výhrady souhlasit, avšak je otázka jestli dnes se podaří (po krachách některých obchodníků s CP) lidi k investicím do cenných papírů přesvědčit. Autor tohoto příspěvku měl na mysli investice prostřednictvím podílových fondů, které jsou mnohem bezpečnější, avšak odlivy peněz z OPF v posledních týdnech hovoří za své. Na druhé straně znám několik vrcholných manažerů, kteří podle mého soudu měli prostředky na pořízení vlastního bydlení za hotové, avšak raději a zcela správně si vzali hypotéku. Zcela určitě v jejich případě hrála hlavní roli možnost daňové úspory, která v jejich případě je velmi vysoká s ohledem na jejich vysoké příjmy.

S článkem se nedá plně souhlas...

S článkem se nedá plně souhlasit. V tabulce je uvedena částka, kterou klient celkově zaplatí za půjčení peněz. (Poslední řádek tabulky.) Tato hodnota je poněkud zavádějící, protože nepočítá s časovou hodnotou peněz. Ona koruna dnes a za 20 nebo 30 let je něco jiného. To je trochu podobný případ, jako bychom tvrdili, že si máme 1000 Kč nechat na běžném účtu s úrokem 2% p.a. raději 30 let než 20 let. Za 30 let tam bude 1811 Kč, kdežto za 20 let pouze 1486 Kč. Víme, že takto dlouho bychom peníze na účtu nenechávali. Zpět k článku a k hypotéce. Záleží na tom, za kolik si hypotéku bereme a za kolik jsme schopni uložit vlastní peníze. Jestliže dokážeme vlastní peníze zhodnotit lépe než za kolik si je půjčujeme, je lepší si cizí peníze půjčit a vlastní uložit. To znamená vzít si co možná nejdelší dobu splatnosti. Jako je výhodnější vzít si HÚ na 20 let místo na 15, je výhodnější vzít si HÚ na 30 místo na 20. (Vše ovšem stojí na předpokladu, že dokážeme vydělat více.) U HÚ počítáte s úrokem 7,5 % p.a. Jedná se o starší nemovitost, proto není nárok na státní podporu. Je však nárok na odpočet úroků z daní. Je-li klient v daňovém pásmu 15 %, bude výsledný úrok 6,375 %, je-li v pásmu 25 %, bude úrok 5,625 %. To jsou náklady na půjčení peněz, které dokážeme při vhodném spoření dosáhnout. (Určitě se nám to povede pomocí SS, při silných nervech bychom mohli používat OPF - balancované a akciové.) Je otázka, jestli si klient může dobu splatnosti a výši splátky vybírat. Pokud na to nemá a potřebuje splatnost co nejdelší, není otázkou, co je výhodnější, ale co projde. Jestli má na to, splácet HÚ 20 let (tedy 8056 Kč měsíčně), může si zvolit dobu splatnosti 25 let (resp. 30 let) a rozdíl spořit do SS. Těchto 666 Kč (resp. 1063 Kč) se zde zhodnotí lépe než za kolik si půjčíme. Výpočty by vypadaly velice podobně jako při porovnání doby splatnosti 15 let a 20 let. Pochopitelně je pravda, že splatnost 30 let některé banky ani nenabízejí, je omezená klientela z důvodů věku a mnoho klientů ji ani nepoužívá. Celá úvaha má spíše teoretický charakter než praktický.

Souhlasím s tím, že aspekt čas...

Souhlasím s tím, že aspekt časové hodnoty peněz jsem v tomto komentáři nezohledňoval a v podstatě i záměrně. Každá taková projekce samozřejmě pracuje s větší či menší mírou nejistoty. Kupříkladu během splatnosti takto dlouhé hypotéky dojde hned k několika ukončení doby fixace. My dnes samozřejmě nejsme schopni v tak dlouhém časovém horizontu odhadovat, jak se budou sazby vyvíjet. Zda budou dlouhodobě takto nízké nebo zda opět půjdou nahoru. Kromě toho také nevím, jak bude stát za deset či patnáct let podporovat stavební spoření. Dnes již víme o sílících tlacích na snížení státní podpory apod. Vaše argumenty opírající se o časovou hodnotu peněz jsou bezpochyby správné, nicméně si nemyslím, že veřejnost je schopná je akceptovat. Nepletu-li se tak pouze jediná hypoteční banka na trhu nabízí občanům hypotéky s dobou splatnosti 30 let. V případě, že by o takto dlouhé hypotéky byl ze strany veřejnosti zájem, tak by ostatní banky tuto možnost zcela určitě také nabízely. Zřejmě ale o tak dlouhou hypotéku není příliš velký zájem navzdory jejím daňovým výhodám a její výhodnosti s ohledem uvažování časové hodnoty peněz. Na druhé straně budou-li existovat skutečně disciplinovaní klienti, kterým odborník řekne: Zvolíme třicetiletou hypotéku a vy budete ušetřené jeden nebo dva tisíce pravidelně každý měsíc ukládat do akciového nebo balancovaného fondu, pak zcela určitě je co nejdelší hypotéka výhodná. Pakliže takto disciplinované investory-dlužníky nenajdeme, bude to horší. Akciové fondy jak všichni víme trpí velkou volatilitou a investor riziko výkyvů může minimalizovat nejlépe prostřednictvím pravidelného investování konstantní částky do fondu. Zároveň bych se chtěl zeptat, jaký je zájem občanů o takto dlouhé hypotéky (mám na mysli 25 či 30 let). Přeji krásný den.

Souhlasím s Vámi. Zatím jsem n...

Souhlasím s Vámi. Zatím jsem nikde neviděl hypotéku na 30 let. Většina mých klientů se „spokojila“ s 15 až 20 lety. K těm ženám to ale moc nesedí. Také se přeci říká se, že žena je jak víno, čím starší tím lepší. Přeji pěkný den. František Marek finanční poradce.

Také si myslím, že 15 či 20 le...

Také si myslím, že 15 či 20 let je z pohledu hypotečního dlužníka optimální. Dostatečně nízká splátka a ideální možnost kombinace s několika cykly stavebního spoření. Co se týče těch žen, tak máte pravdu, že většina z nich zůstávají neméně krásné i po dvacítce. Na druhé straně si myslím, že heslo "Čím starší, tím lepší" v jejich případě na rozdíl od vína neplatí stoprocentně.