Diskuze

Kapitálové životní pojištění: lepší než jsme čekali

Komentáře zabývající se tématikou životního pojištění obvykle vyvolávají bouřlivou diskusi. Na některých účastnících je často patrné, že zejména pojem kapitálové životní pojištění může vzbudit podobnou reakci jako červená barva u býka. Zaznívají i zcela extrémní hlasy, že životní pojištění je produkt naprosto zbytečný. Veškeré debaty bývají ovšem velmi zobecněné, což je pro vyvození objektivního závěru dost podstatný problém.
Litujeme, ale tato diskuse byla uzavřena a již do ní nelze vkládat nové příspěvky.
Děkujeme za pochopení.

Pavel Zajíček

20. 12. 2001 16:28
Něco mimo mísu, avšak podstatné.
Na AliaWebu se zrovna rozběhla diskuse. Jde o anonymní přispěvatele, kteří nepíší pod IP adresou. Pokud se vykecávají za peníze svých zaměstnavatelů v pracovní době, jsou jednoznačně zloději a fluktuanti. A to je podstatnější informace, než celý jejich názor...
0 0
možnosti

Boucek Antonin

20. 12. 2001 9:30
Námitka
Promiňte, ověřoval jsem si to u Kooperativy a tam by riziková pojistka (muž 30 let, pojištění smrti na příštích 30 let, pojistná částka 300 tis. Kč) stála 201 Kč měsíčně (nebo 2243 Kč ročně). To by, dle logiky Vašeho článku, znamenalo měsíční investování 549 Kč, což (funkcí Future Value v Excelu) při výnosu 6% p.a. udává výslednou hodnotu 551 479 Kč. Protože u třicetiletého investování hraje roli každá koruna, nebylo by, prosím, možné udělat podobnou tabulku (jako pro KŽP) i pro rizikové životní pojištění zmíněných pojišťoven? Přeji pěkný den.
0 0
možnosti

Pavel Hulák

20. 12. 2001 14:11
Re: Námitka
Ve druhém díle komentáře se kromě úrazových a jiných připojištění bude psát o rizikových pojistkách jednotlivých pojišťoven, takže to co požadujete tam najdete. Údaj 201 Kč od Kooperativy potvrzuji, máme jej k dispozici a nutno říct, že přispěl ke stlačení průměrné ceny 250 Kč měsíčně použité v komentáři.
0 0
možnosti

Pavel Zajíček

20. 12. 2001 8:51
Již jsem zde.
Živím se krátkodobými spekulacemi na kapitálových trzích a tři dny jsem byl plně vytížen. Kapitálové životní pojištění je samozřejmě nevýhodný produkt, v porovnání se vším ostatním zaostává ve všem - ve výnosu, riziku a likviditě. Čistá riziková pojistka ušitá přesně podle potřeb konkrétní osoby, bez jakýchkoliv připojištění, za levný peníz zajišťuje dokonale kohokoliv. Horší než KŽP je pouze svěření peněz různým individuím s vidinou vysokých zisků. S těmito mými závěry z pohledu finančnictví a obecné logiky nemůže nikdo pohnout. Oponují mi pojišťovny, protože je ohrožen jejich nečestný produkt, kterým se snaží vyrovnávat ztráty z některých rizikových pojistek, vzniklé podbízením se na trhu. Oponují mi především nečestní prodejci, protože pro ně není cílem občanovi správně poskládat produkty, nýbrž v prvním pořadí mu vnutit KŽP a jeho mutace, protože provize je pro ně jediným vodítkem.
0 0
možnosti

Pavel Hulák

20. 12. 2001 14:35
Re: Již jsem zde.
S většinou Vašich myšlenek se shoduji, ale v praxi existuje a bude existovat početná skupina lidí, kteří přestože využívají státem podporované produkty, dávají do nich většinu svého rozpočtu na spoření, uzavřou i životní pojistku na rozumnou pojistnou částku. Přitom očekávají určitou návratnost v budoucnu a kombinace rizikového produktu třeba s OPF je pro ně nepřijatelná kvůli nedůvěře v investování. První díl komentáře měl za prvé ukázat a ukázal, že když už někdo zajistit potřebuje a chce (třeba i formou KŽP), nemusí být díky daňové úlevě cena za krytí rizika tak vysoká, jak někdy kritici uvádějí. Za druhé by měl text pomoci rozlišit pojišťovnu, která připíše maximum deklarovaného výnosu od té, která spotřebuje více třeba na celoplošné reklamní kampaně.
0 0
možnosti

KOCA

19. 12. 2001 18:50
Nabídněte řešení
Poraďte, jaké uzavřít ještě letos ŽP spíše pro spoření než jištění, s ohledem na daňový odpočet a osvobozený příspěvek zaměstnavatele, věk 55 let. Nabídky na xKOCA@seznam.cz nebo také zde konkrétně uveďte, proč právě vaše nabídka je výhodná.
0 0
možnosti

pojišťovák

20. 12. 2001 7:47
Pozdě Bycha honit ....
Letos máte smůlu. Dobrý finanční poradce by Vám měl vysvětlit, že na smlouvu uzavřenou v prosinci si odpočtete 1/12 placeného pojistného. Maximálně 1000 Kč.
0 0
možnosti

Petr

19. 12. 2001 16:26
Jsou i jiné cesty k zajištění sebe a rodiny.
Blahopřeji k dobrému článku, už to bylo třeba. Ale ta rizikovka mi také nesedí. Ověřoval jsem si to u Winterthuru a vyšla by mě podstatně levněji. Prubnul jsem variantu, kterou tady nedávno propagoval žabák. Winterthur nabízí rizikovou s klesající pojistnou částkou (tarif 107) pro krytí úvěrů. Ale lze ho použít i jinak. U muže 30 let rizikové pojištění na 30 let a na 300.000 Kč by stálo ročně 1.350 Kč (112,5 Kč/měsíčně). Je to samozřejmě s klesající pojistnou částkou, která se každý rok sníží o jednu třicetinu (o 10.000 Kč). Zajímavé je to, že se platí jen 25 let. Takto to uváděl i žabák. Nevím sice proč to tak mají, ale je to tak, ověřoval jsem si to. U té samé pojišťovny uvádíte KŽP s měsíční platbou 660 Kč. Tedy 7.920 Kč/ rok. Pokud budu uvažovat jako žabák, tak bych platil ročně 1.350 Kč na rizikovou a zbytek 6.570 Kč třeba do nějakých fondů. Pokud budu uvažovat zhodnocení volných prostředků na 6% ročně (jako příklad), tak bych měl mít za 30 let k dispozici cca 550.000 Kč, které by nepodléhaly dani. Za rizikovou bych zaplatil celkem 36.600 Kč. Tady by mě zajímalo, kolik dělá celkem riziková část u KŽP? V uvedeném případě bych byl zajištěn (nebo rodina) ze začátku od 300.000 vzestupně až do 560.000 Kč ve 30 roce. Pokud by se mi podařilo volné prostředky zhodnotit 8%, tak by výsledná částka byla cca 800.000 Kč. V případě 10% zhodnocení by to už dělalo 1.180.000 Kč. Pochybuji, že by pojišťovny byly schopny nějakého většího zhodnocení. Investují pouze dle zákona a jejich režie není zrovna malá. Tímto ovšem nezatracuji KŽP, ale i toto je alternativa, kterou se asi od finančních poradců nedozvíte. Provize by prý nepokryla ani náklady na dopravu a čas, který by mi měl onen poradce věnovat. Omlouvám se za zjednodušení, výpočty jsou dělány v excelu. Petr.
0 0
možnosti

Pavel Hulák

19. 12. 2001 17:08
Re: Jsou i jiné cesty k zajištění sebe a rodiny.
Produkt s klesající pojistnou částkou může být určitě zajímavý třeba u hypotéky. Finanční závazky rodiny mezi 30. a 60. rokem věku živitele mohou, ale nemusí klesat. Mohou dokonce růst, nebo každopádně různě kolísat v průběhu. S možností vyšších výnosů máte pravdu, ale z hlediska principu je to stejné. KŽP by nahradilo investiční ŽP (lze i 100 % pojistného umístit do akcií) a výnos z daňové úlevy by se investoval také do akcií. Absolutní částky by při nárůstu výnosu o 2 - 4 procenta byly pochopitelně za 30 let také někde jinde. Vymyslet by šlo řadu dalších variant, ale představte si ten komentář... Já chtěl dnes popsat princip, v příštích dvou dílech se dostane na další souvislosti. Za Váš příspěvek každopádně děkuji.
0 0
možnosti

jiri

19. 12. 2001 16:10
rizikové pojištění
Uvedená cena rizikového pojištění se mi zdá dost vysoká. K pořadí pojištoven : je nutno zvýraznit(v článku to uvedeno je), že se jedná o výsledek vztahující se pouze k modelovému příkladu - při jiných parametrech (pojistná částka, způsob placení, věk pojištěného..) bude pořadí jiné. AMCICO, které informace nedodalo (proč asi ?), se pohybuje dle mých informací zhruba v relaci ČP.
0 0
možnosti

Pavel Hulák

19. 12. 2001 16:43
Re: rizikové pojištění
Jak píšu v dalších reakcích, jedná se o dobu, věk a částku jako u KŽP v příkladu kvůli srovnatelnosti. Širší spektrum cen rizikových pojistek nabízí například článek pana Šídla z 12. 12. 2001.
0 0
možnosti

Boucek Antonin

19. 12. 2001 15:41
Velmi dobrý článek, jen, prosím, jedno upřesnění
Pane Huláku, jak jste prosím došel k oněm 250 Kč měsičního poplatku za rizikové životní pojištění (počítám-li správně, tak k částce 3000 Kč ročně)? K jakému věku se to vztahuje (nebo se jedná o nějaký věkový průměr)a jaká rizika jsou tím kryta? Přeji pěkný den.
0 0
možnosti

Pavel Hulák

19. 12. 2001 16:30
Re: Velmi dobrý článek, jen, prosím, jedno upřesnění
Průměrná cena 250 Kč měsíčně by za rizikovou pojistku platila u testovaných pojišťoven v případě stejného klienta a stejné doby trvání jako pro KŽP (Muž, věk 30 let, doba trvání 30 let) kvůli přesnému srovnání. Na kratší dobu by samotné pojištění smrti bylo samozřejmě levnější, což pěkně popsal kolega Šídlo ve svém nedávném komentáři. Možná jste ho četl, v opačném případě doporučuji.
0 0
možnosti

finanční poradce

19. 12. 2001 11:50
Pane Zajíčku, kam pak jste zalezl?
Pane Huláku, Vy jste se dohodl s pane Zajíčkem, že na to nebude reagovat? Tohle by měla být jeho parketa. Tady by měl vysvětlit svá obvinění z trestných činů apod. Kde pak se nám schoval Baronlempl?
0 0
možnosti

Pavel Zajíček

20. 12. 2001 14:59
Re: Pane Zajíčku, kam pak jste zalezl?
Neztratil se, vydělával peníze krátkodobými spekulacemi na Unipetrolu.
0 0
možnosti

acqua

19. 12. 2001 10:37
Hmmm
pěkné...možná se ještě mohlo zdůraznit, že pokud chce být někdo pojištěn do méně než 60-ti let, tak se asi stále l=pe vyplatí OPF + riziková pojistka. Nebo ten, kdo nemá moc peněz (třeba splácí hypotéku), tak je pro něj stále riziková pojistka lepší (je přece blbost brát si úvěr a zároveň spořit, zvláště když úr. sazba z úvěru je vyšší než u spoření/investování :)
0 0
možnosti

Pavel Hulák

19. 12. 2001 16:23
Re: Hmmm
Máte pravdu, v dalším díle komentáře se o této skutečnosti bude psát. Problém je v tom, že oblast životního pojištění, je mnohem širší, než aby se dalo konstatovat "je to k ničemu", nebo naopak "je to skvělé", jak zaznívá v některých debatách k článkům. Seriózní úvaha pokrývající všechny aspekty se nevejde do jednoho komentáře, tím méně do diskusních příspěvků. Účelové zajištění, třeba k hypotékám, je určitě ve většině případů vhodné řešit dočasným rizikovým pojištěním na dobu trvání úvěru. Dnešní díl měl ukázat, že obecné konstatování o výhodnosti rizikových pojistek v situaci, kdy chci kombinovat zajištění rodiny se spořením, nemusí vždy platit. A také pomoci zorientovat se v tom, kolik si ta která pojišťovna za krytí rizika bere pro sebe.
0 0
možnosti

Ferda

19. 12. 2001 10:34
daně
Pane Huláku, počítal jste s 15% daní u toho vyrovnání?
0 0
možnosti

Pavel Hulák

19. 12. 2001 16:35
Re: daně
Ano, zdanění výnosu ve výši 15 % je odečteno.
0 0
možnosti
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Vyzkoušeli jsme v testu Partners Banku. Obstála skoro na jedničku

21. března 2024

Na bankovním trhu začala v březnu fungovat nová ryze česká Partners Banka. Na startu oznámila, že...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...