Diskuze
Koktejl z hypotéky a životního pojištění chutná trpce
Děkujeme za pochopení.
Anna Příhodová, Praha
Taky se mi to zdálo nevýhodné
Teď jsme žádali o hypotéku, něco přes milion, a naštěstí nás produkt s KŽP nezaujal, protože nám to připadalo nevýhodné. Jisto jsme si ale úplně nebyli, někdy je to dost obtížně vyznat se v tom, když si každý chválí to svoje.finanční poradce
Hledejte pomoc, tam kde se nabízí
Nechápu, proč pořád mícháte dva odlišné produkty do sebe. Proč kazit geniální produkt KŽP tak debilním lichvářským výmyslem zvaným hypotéka. Kdo chce dnes nejlépe zhodnocovat své peníze, tak má minimálně jednu KŽP. Jistota je jistota a tak doporučuji svým klientům dvě až tři smlouvy. Samozřejmě vždy u jiné pojišťovny. Co kdyby. Kdo si chce půjčit peníze, tak si otevře noviny a tam je tolik nabídek, že mu budou oči jen přecházet. Potřebujete milion? Tak volejte 0602/934564. Kdo ještě nemá žádnou KŽP (doufám že tady takových moc není) tak volejte 0607/827684. Na banky se vykašlete. Pojišťovny jsou budoucností národa.Fredy
FP vylézají z děr, bude asi pršet.....
Blíží se hodina duchů a tak finanční poradci vylézají z děr. Nebo se vracejí ze štací? Tak, kolik lidí jste za dnešek zblbnul? A kolik to hodilo na provizích?Petr Ch.
Kombinace KŽP a HÚ je výhodná
Dovolil bych si s Vámi v několika věcech nesouhlasit. Ve Vámi uváděném případě (tj. muž, 30 let, vámi danné úroky atd.) schází jedna podstatná maličkost. Úroky z HÚ danný klient neplatí od začátku platby KŽP. Vezměte v úvahu fakt, že jsou klienti, kteří žádají o HÚ až po např. 5 letech. V prvních pěti letech tedy svými platbami KŽP umořují budoucí hypotéku (spoří a pojišťovna zhodnocuje již po prvních pět let jejich vklady). V průběhu těchto pěti let ale úroky z HÚ neplatí, protože hypotéku ještě nemají. Po pěti letech si vezmou HÚ a úroky platí pouze 15 let na rozdíl od standartní hypotéky, kdy klient úroky platí let 20. Dalším faktorem je odečet úroků HÚ od základu daně. Souhlasím, že nelze platby KŽP uplatňovat na odpočet (z důvodu trvání kratšího než do 60ti let věku klienta), ale odpočet úroků (v tomto případě 65 000 Kč) je podstatným snížením daňového základu v porovnání s odečtem úroků u klasické hypotéky. Když to vezmu suma sumárum tak ve Vámi konstatovaném případě po důsledných propočtech při kterých vezmete v úvahu posunutou platbu úroků z HÚ, odečet úroků o základu daně, volbu vhodného produktu a Vámi uvedenou 4% hranici zhodnocení KŽP pojišťovnou (nehledě na to, že to je výše garantovaná a od pojišťoven se dle mého názoru dá očekávat zhodnocení ve rozmezí 5-6%) dospěje důsledný fin. poradce "počtář" k závěru, že kombinace KŽP je opravdu mnohdy výhodnější. Petr ChmelařMiroslav Beneš
Re: Kombinace KŽP a HÚ je výhodná
Samozřejmě, i v článku je uvedeno, že při jiném namodelování situace může vyjít tato kombinace výhodněji než ve vzorovém příkladu. Otázkou ovšem je, jestli by měl mladý člověk volit vámi navrhovaný postup: uzavřít KŽP, pět let na něj spořit, a teprve potom si vzít HÚ. Nebylo by snad lepší daných pět let ukládat prostředky na stavební spoření a pak si vzít ze stavebního spoření řádný úvěr?Kuba
omluvam se za dvojí vložení, ale
to je tak když to po sobě člověk čte až když to odešle ;)Kuba
no moc mi to není jasné
Ta tabulka měla být uděláná asi trochu stupiněji, protože aspoň mě to není moc jasné. Připadá mi, že jenom počítáte s tím, že pojištovna neudělá větší zisk než ten garantovaný? A co jiného když ne KŽP? Penzijní připojištění? To je to samé v bledě modrém. Těžko hledat něco tak výhodného jako je stavební spoření.Kuba
no moc mi to není jasné
Ta tabulka měla být uděláná asi trochu stupidněji, protože aspoň mě to není moc jasné. Připadá mi, že jenom počítáte s tím, že pojištovna neudělá větší zisk než ten garantovaný? A co jiného když ne KŽP? Penzijní připojištění? To je to samé v bledě modrém. Těžko hledat něco tak výhodného jako je stavební spoření.Brouk Prskavec
Re: no moc mi to není jasné
Zhodnocení KŽP je v tabulce uvedeno, a to 6%. To odpovídá slušnému zhodnocení v současné době. U nyní uzavíraných pojistných smluv vám může pojišťovna garantovat max. 4%. Autor má samozřejmě pravdu, že nikdo z nás nemůže vědět, jaké zhodnocení na KŽP bude a zda bude vyšší, než to garantované. Pokud byste tedy vycházel z těch garantovaných výnosů, vyjde to ještě daleko hůř.xy
Když ptáčka chytají ....
Hypotéční banky společně s pojišťovnami přišli s pro ně geniálním produktem. U hypotéční úvěrů, kde není přímo vyžadována vinkulace životní pojistky, jsou pohledávky za klientem v případě jeho smrti u tohoto kombinovaného produktu zajištěny vpodstatě dvakrát. Banka si může vybrat mezi pojistným plněním nebo zástavou (to je díky legislativě (vystěhovat někoho na ulici)"trochu" složitější). Tzn. žádné riziko při garantovaném a rovnoměrném příjmu z úročené jistiny. To je skvělej bussiness. A pro pojišťovnu jak by smet. Pojišťovna a zejména její zástupce může klientovi doslova nabulíkovat, že mu rezervu např. zdvojnásobí. U mladého člověka a pojistky na 20 let by museli rezervu zhodnocovat okolo 10 % p. a. každoročně. Větší šanci mám vyhrát jackpot. A úplně jste zapoměli, že ten 30-ti letý mladík za 20 let bude mít už jen 10 - 15 let do důchodu, a že nejen díky kombinovanýmu produktu zaplatí podstatně víc, ale bude z něj se vší pravděpodobností chudej důchodce. Lepší je klasická hypotéka a vedle ní ještě samostatné KŽP nastavené na daňový odpočet.Mongol
Re: Když ptáčka chytají ....
Možná bych řekl i hypotéka bez KŽP, to je jen past na peníze. Dávat peníze někam, a vůbec nemít kontrolu nad tím, co se s nimi děje? Fakt díky, ale o to nestojím...Petr Šafránek
Děkuji!
Velice děkuji autorovi za tento příspěvek. Mohu potvrdit, že jsem za několikaletou praxi nanašel zatím klienta, pro kterého by tato varianta byla výhodná. Poněkud lépe vychází kombinace s KŽP s postupnou výplatou plnění - jistina je umořována po částech každých 5 let, tudíž přeplacení na úrocích je nižší, než u varianty, kde se splácí jistina až na konci. Ale ani tato varianta není nic moc. Navíc bych ještě doplnil, že při provázání hypotéky s KŽP je problém s mimořádnými splátkami. U běžné anuitně splácené hypotéky může klient po době fixace úroků splatit jistinu celou nebo její část, k čemuž s výhodou lze použít stavební spoření, běžící souběžně s hypotékou. Když má ovšem hypotéka odloženu splátku jistiny až nakonec, tato možnost je problematická a navíc by pak KŽP měla zbytečně vysokou pojistnou částku. Bohužel musí potvrdit, že tato kombinace je v naprosté většině pro klienta nevýhodná a je nabízena jen jako trik, jak prodat KŽP s vysokou pojistnou částkou a tím i s vysoskou provizí. Ještě větší "zvěrstvo" spočívá v tom, že takový "poradce" tvrdí klientovi, že když bude mít 2 milionové KŽP dostane automaticky 2 mil hypotéku. To samozřejmě není pravda, banka bude vždy zkoumat bonitu a vyžadovat odpovídající zajištění nemovitostí. Praradoxně může vysoká platba na KŽP snížit bonitu klienta tak, že žádnou hypotéku nedostane! Petr Šafránek, rodinný finanční poradceOci
Re: Děkuji!
Aliens_II
Něco na tom je, ale ...
Autor má asi pravdu, ale existuje KŽP, které výnosy vyplácí po 10, potom po 5 a po 5 letech.To znamená, že pokud bude jak tvrdí, pojišťovna dobře hospodařit, mohu úvěr snížit naspořenými penězmi a tím snížit výši úroků a tím pádem i měs. náklady.Miroslav Beneš
Re: Něco na tom je, ale ...
To je samozřejmě pravda, taková KŽP existují a placené úroky se pak proporcionálně snižují. Nositel úvěru může také samozřejmě na konci období fixace vložit mimořádnou splátku (nebo i dříve, ale potom většinou musí zaplatit určitý poplatek) a také si tak sníží úvěrové zatížení. Hypotéka je složitý produkt a možností, jak splatit vlastní bydlení co nejlevněji, je mnoho.Pepa Jetel
Otazky na autora
Miroslav Beneš
Re: Otazky na autora
Je to tak, částka 450 Kč měsíčně odpovídá pojistnému pro pojistnou částku jeden milion korun s plněním v případě smrti. Ovšem pozor: ani v jednom z případů neobsahuje měsíční pojistné ochranu pro případ trvalé invalidity, kterou by si měl jistě zájemce o hypotéku také sjednat.SVJ si bude brát úvěr na opravu balkonů. Musím platit, i když ho nemám?
Výhodou bytu ve vlastnictví je, že ho můžete kdykoli prodat, pronajmout či rekonstruovat, aniž...
Spoření v eurech se v bankách vylepšilo. Víme, kdo má nejvyšší úrok
Premium Mít doma v šuplíku eura nedává velký smysl. Zvlášť když jde o větší částku. A nedává ani smysl...
{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}
{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}
Chtěla ušetřit na elektřině. Za změnu dodavatele měla platit přes 30 tisíc
Ceny energií se u jednotlivých obchodníků liší, mezi nejlevnějšími a nejdražšími produkty mohou být...
Fenomén Koh-i-noor. Žlutá tužka z Budějovic píše svůj příběh už 135 let
Nebýt Elisabeth Hardtmuthové, která už nechtěla prát manželovy košile ušmudlané od uhlu, Koh-i-noor...
{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}
{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}
Vzdělání nestačí. O profesní kariéře často rozhodují měkké dovednosti
Pracovní trh se dynamicky vyvíjí a neustále přináší nové výzvy. Zaměstnavatelé v dnešní době...
Chtěla ušetřit na elektřině. Za změnu dodavatele měla platit přes 30 tisíc
Ceny energií se u jednotlivých obchodníků liší, mezi nejlevnějšími a nejdražšími produkty mohou být...
Cestovní kanceláře posilují. Proč dává zájezdům přednost stále více lidí?
Premium Cestování do zahraničí loni poprvé překonalo úroveň před pandemií covidu, čísla se tak dostala na...
Češi stále proudí do IT rekvalifikací. Chtějí do stabilního oboru s vysokými platy
Podle dat ČSÚ za 4. čtvrtletí 2023 byla v IT pracovních pozicích jedna z nejvyšších průměrných...
SVJ si bude brát úvěr na opravu balkonů. Musím platit, i když ho nemám?
Výhodou bytu ve vlastnictví je, že ho můžete kdykoli prodat, pronajmout či rekonstruovat, aniž...
Financial Controller (A12540)
AURES Holdings a.s.
Praha