Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Diskuse k článku

Plovoucí sazby hypoték jsou pro odvážné. Chybí jistota výše splátek

Klesající úrokové sazby hypoték už u mnoha bank překonaly čtyřprocentní hranici. Ovšem dostat se ještě mnohem níže můžete s takzvanou variabilní úrokovou sazbou, která se u některých bank pohybuje i pod třemi procenty.

Upozornění

Litujeme, ale tato diskuse byla uzavřena a již do ní nelze vkládat nové příspěvky.
Děkujeme za pochopení.

Zobrazit příspěvky: Všechny podle vláken Všechny podle času

ODS čstější než Standův kříšťál

mám variabilní u Unicredit 3,99

klesnout to už nemůže. Chtěl jsem přejít na slibovanou 3,29, což je i v tabulce, ale tohle dostanete jen když u nich aktivně užíváte účet (to není problém), máte u nich kreditku kterou musíte alespoň 5x za půl roku použít, a hlavně !!! musíte mít pojištění na 5 let a zaplatit ho okamžitě. Pojišětění by mě okamžitě stálo cca 60 tisíc, což je 1000 měsíčně. Takovou nabídku si mohou nechat, přecházím k jiné bance. POkud bych pojištění nechtěl, hned by byl úrok o 0,5 % vyšší.

Dost mě štve, že svého klienta si v bance neváží, ale nové lákají.

I kdybych přešel k ČS tak tam budu mít daleko lepší podmínky - ze sazby 0,5% dolu za používání účtu, a jen 0,1 % za pojištění - to už se tedy vůbec nevyplatí

0/0
15.10.2011 17:34

ODS čstější než Standův kříšťál

Re: mám variabilní u Unicredit 3,99

zapoměl jsem dostat že těch 3,29 nabízejí na 5letý fix

0/0
15.10.2011 17:34

kaikman

No já nevím,

variabilní mám 3 roky, průměrně jsem na 3%, poslední rok na 1,91%... Kdykoliv můžu doplatit, kdykoliv můžu dát splátku. Co je na tom nevýhodného?;-)

0/0
7.10.2011 12:56

Qlk2

Re: No já nevím,

A kde to máte?

0/0
7.10.2011 14:42

mkali

Re: No já nevím,

podle délky, bych tipl na UniCredit..

0/0
7.10.2011 17:15

TVK

Re: No já nevím,

Spíš tipuji mB. Hypo do 50% LTV při marži 0,9 banky a po přechodu z 3M PRIBORu na 1M.

Mám totiž totéž, jen vyšší LTV a marži 1,4 a už skoro rok úrok 2,41% p.a.

0/0
7.10.2011 22:12

petrnahodne

nebrat

podle mě jenom další metoda, jak dostat z lidí víc peněz. nejdřív nastaví lákavě nízké úroky a pak to z těch lidí všechno pěkně vyždímou ;-O

0/0
7.10.2011 11:11

miila

Re: nebrat

8-o myslite variabilni urokovou sazbu, obecne hypoteky nebo jste si sem jen prisel poplakat?

0/0
7.10.2011 11:49

Qlk2

Re: nebrat

C je správně... :-)

0/0
7.10.2011 14:43

mihor

Nechápu

"Zároveň dochází k rychlejšímu splacení jistiny úvěru oproti hypotéce s fixním úrokem. Úroky se totiž vypočítávají z jistiny, která v tomto případě v čase rychleji klesá, a tak klesá i celková výše úroků." Chápete někdo co tím chtěl autor říct?

0/0
7.10.2011 8:30

MrViki

Re: Nechápu

Ano.

0/0
7.10.2011 8:33

pingodik

Re: Nechápu

Tak to prosím vysvětlete.

Jaký je rozdíl mezi vypočítáváním úroků při fixu a floatu? Myslel jsem, že je to v obou případech stejné, tj. počítá se to z jistiny.

0/0
7.10.2011 10:52

MrViki

Re: Nechápu

Žádný rozdíl ve výpočtu tam není. Jen float má nižší úrok, tedy při stejné splátce se rychleji umořuje.

0/0
7.10.2011 12:05

pingodik

Re: Nechápu

V tom případě je ta věta v článku špatně formulována a "mihor" zcela správně nechápe. Ani já nechápu.

Z následující věty "Zároveň dochází k rychlejšímu splacení jistiny úvěru oproti hypotéce s fixním úrokem..." vyplývá, že float má nějakou výhodu oproti fixu z důvodu rychlejšího splacení jistiny. Správně by měla věta znít: "Zároveň dochází k rychlejšímu splacení jistiny úvěru oproti hypotéce s vyšším úrokem...", tj. není důležité, jestli máte float, nebo fix. Důležitá je úroková sazba.

0/0
7.10.2011 12:12

MrViki

Re: Nechápu

No je třeba přečíst článek celý a pak to smysl dává. Každopádně to je napsáno trošku složitě.

0/0
7.10.2011 12:15

TVK

Re: Nechápu

Jednoduše napsáno - pokud má variabil nižší sazbu než fix, tak je i měsíční splátka nižší. Ale, při této nižší splátce dochází už od počátku k rychlejšímu umořování jistiny. Zaplatím míň a z toho na jistinu jde víc.

To mj. do budoucna trošku eliminuje rizika růstu variabilní sazby, protože i když tato vzroste na nebo i nad " tehdejší" nebo jinak příslušný  srovnatelný fix, tak budu platit sice vyšší úrok, ale jednoznačně z nižší nesplacené jistiny, než bych měl při fixu. A tím, jak se s délkou hypo drží variabil pod srovnatelnými fixy tento vliv roste.

0/0
7.10.2011 22:26

pingodik

Celkové úroky a délka fixace

Zajímalo by mě, jaká je závislost na celkovém objemu úroků, které zaplatím a délky fixace, pokud se oprostím od poplatků a výše úroků.

Vemu modelový příklad:

U banky zřídím hypotéku na 1 mil. Kč na 10 let, s 2% úrokem a fix na jeden rok. Po roce doplatím jistinu a přejdu na fix 2 roky s 2% úrokem. Po dvou letech opět doplatím jistinu a přejdu na fix 1 rok s 2% úrokem a pořád dokola. (Opakuji, je to modelový příklad.)

Dotaz: Po celou dobu splácení bude úrok 2%. Nebude výhodnější fix na 10 let s 2% úrokem? Bude celková výše úroků, které zaplatím za 10 let stejná při desetiletém fixu i 1, nebo 2 letých fixech?

Proč se na to ptám? Z výpisu plateb vyplývá, že na začátku fixace je vyšší poměr úroku vůči jistině. Na konci fixace je to naopak.

0/0
7.10.2011 8:14

MrViki

Re: Celkové úroky a délka fixace

Bude to stejné.

0/0
7.10.2011 8:34

gibo

Nesmyslné obstrukce

""je však nutné, aby klient podal žádost nejméně dva měsíce před termínem změny úrokové sazby,""

No to by mě zajímalo proč? Zrovna dneska, před pár hodinama, jsem VOLAL do banky že bych chtěl zafixovat polovinu hypotéky na dva roky. Za 10 minut bylo hotovo, do pár dní mi přijde poštou potvrzení a ani jsem nemusel zvednout zadek ze židle. Nojo, to je asi tím že nejsem v Česku... Rv

0/0
7.10.2011 6:08

gibo

Re: Nesmyslné obstrukce

Mimochodem na Novém Zélandu je 64% hypoték na plovoucí proti 36% na fixní sazbě.

http://www.rbnz.govt.nz/statistics/monfin/rbssr/rbssrparte/download.html 

Mimochodem, podle toho dokumentu, je současná průměrná plovoucí sazba 5.73%, a například 5-letá fixní dokonce 8.28% !

0/0
7.10.2011 6:17

xmuadib

univerzální recept neexistuje

Určitě bych plovoucí sazbu nepodporučil lidem, kteří jedou na doraz. Ohlídat včas přechod na fixní sazbu při nějakých prudkých změnách zvládne málokdo. Nicméně je to v současné době hodně zajímavá varianta, která je momentálně velmi levná a to další je možnost kdykoliv hypotéku částečně nebo úplně doplatit či refinancovat.

0/0
6.10.2011 15:20

bílá-modrá-červená

Že by článek na objednávku velké trojky?

Aby se Pribor během jednoho roku vyšplhal o několik procent je tak velké scf-fi, že float hu není vůbec o odvaze, ale o tom, že konečně máme možnost s skutečně vybrat banku a nebýt otrokem velké trojky, která teží ze svého postavení na trhu.

0/0
6.10.2011 14:51

bbybonek

líbí,

navíc po dvou letech můžete u LBWB beztrestně dávat splátky navíc, taky se dá přejít na pevný fix a u některých bank zase i zpět na plovoucí

0/0
6.10.2011 13:57

miila

Re: líbí,

variablini splatky jsou i podle mne vyhodne, ale je treba pamatovat na to, ze popisovany prechod byva zpoplatnen nutnosti dodatku ke smlouve (ktery byva v radech tisicu)

0/0
6.10.2011 14:36

bílá-modrá-červená

Re: líbí,

U UCB kdykoli ;-)

0/0
6.10.2011 14:47

xls

Pro odvážné?

Já bych spíš řekl, že variabilní hypotéka (nebo analogicky krátký fix) je pro ty, co si to umí spočítat. Narozdíl od delší fixace neplatí bance přirážku za riziko, že úrok při dlouhé fixaci neočekávaně stoupne. Tím, že člověk platí na základě skutečné ceny peněz může prodělat jen v dost vzácných případech.

0/0
6.10.2011 10:12

Tajemný muž

Re: Pro odvážné?

Pokud si vezmete variabilní sazbu (která je o 1% níže než tafixní) a zhruba za 1/2 roku se zvedne PRIBOR o 1,2%, tak jste na tom prodělal. Jak moc záleží na tom, jak dlouhá mohla být fixace. Vzhledem ale k současné situaci na trhu (ČNB nehodlá zvedat úrokové sazby a dokonce se objevil hlas o snížení) by pro mne byla variabilka jasnou volbou.

Jde hlavně o to, že pokud jsou fixní o 1% nad variabilní, tak jakmile se o 1,2% zvedne Pribor, zvedne se i fixní sazba. A pokud je výhled na další zvedání, je fix jednoznačně výhodnější. Pak záleží na tom, jak dlouho předpokládáme zvednutí sazby a o kolik kvůli nastavení délky fixace. Obecně se ale dá říct, že kdo před 2 lety zafixoval na víc než 3 roky, prodělal hodně. Kdo si vzal variabilku, zvítězil.

0/0
6.10.2011 12:11

lek2

Re: Pro odvážné?

Prognóza ČNB na 3M PRIBOR: http://www.cnb.cz/cs/menova_politika/prognoza/index.html#PRIBOR

0/0
6.10.2011 14:04

sochus

Ty procenta jsou blbost

Kdo si hypotéku skutečně vyřizoval, ten ví, že za ty procenta ji nedostane. Banka  na ně sice naláká lidi, ale pak v rámci schvalovacího řízení nějaké to procento či desetinu přidá. Právě mi skončila 5letá fixace a chtěl jsem po bance, aby mi dala na dalších 5 let to, co teď s velkou pompou inzeruje novým klientům. Řekli mi, že to tak nemám brát, protože to dají stejně jen asi 2 % klientů a ostatním nabídnou úrok vyšší min. o půl procenta.

0/0
6.10.2011 9:27

wolf80

Re: Ty procenta jsou blbost

Tak jdi ke konkurenci, jakou ti udela nabidku. Bud muzes prejit a nebo ji vzit jako batnu k vyjednavani s tou stavajici.

0/0
6.10.2011 9:38

skrbling

Re: Ty procenta jsou blbost

Normálně udělejte výběrové řízení na "dodavatele" hypotéky. Banky rády refinancují, je pro ně o chlup jistější klient, který už to předtím 5 let splácel než ten, kdo zrovna přijde z ulice. A pěkně na drsno, oni chtějí kšeft, Vám je jedno, kdo Vám ty prachy půjčí. Vůbec se s bankou nepárat (vlastní zkušenost).

0/0
6.10.2011 9:44

Salada

Re: Ty procenta jsou blbost

Tak toto neplatí třeba pro Raifku. Ta se na další období nedokázala ani přiblížit třeba ČS nebo KB. Tak jsem šel jinam.

0/0
6.10.2011 10:59

Marqui

Re: Ty procenta jsou blbost

Pracuji jako hypoteční zprostředkovatel a ze zkušenosti vím, že ve schvalovacím řízení banka nějaké to procento či desetinu sleví.... Pokud ne? Půjde klient jinam, kde mu tu nižší nabídou (pokud ho tam nenatahnou na poplatcích :-) ) Ono banky samozřejmě něco inzerují, ale v 90 % případů se s úrokem dostanu pod tuto inzerovanou sazbu. Je to určitě tím, že jim osobně přinesu větší objem obchodů, než samotný klient, který přijde 1-2x za život, já jsem tam 1-2x do týdne...

Pokud ale ze zásady nevyužíváte podobných služeb, je potřeba si hlídat fix a na banku zatlačit. Rozhodně bych nedoporučil čekat, až se banka sama ozve s novou sazbou, protože často bývá problém stihnout vyřídit novou hypotéku u konkurence....

0/0
6.10.2011 10:42

bílá-modrá-červená

Re: Ty procenta jsou blbost

To je ale standardní postup, skoro žádná banka nedá svému klientovi po končení fixace takovou sazbu,kterou nabíuí novým klientům. Po 5 letech je čas změnit banku a hlavně nevybírat z velké trojky Rv

0/0
6.10.2011 14:48

pingodik

Rozdíl v sazbách

V současnosti klesá i výše úroků u fixů. Proto se může stát, že kdo si zřídil před 2-3 lety float, tak přechodem na fix ušetří (bude mít nižší úrok). Podívejte se na historické úrokové sazebníky - možná by nestálo zato, aby autor článku místo stupidních výkřiků jako "hypo pro odvážné" uděla nějakou zajímavou analýzu pohybu úrokových sazeb.

Pokaždé snižování rozpoutala nějaká banka masivní inzertní kampaní a pak následovaly další....

0/0
6.10.2011 8:38

MiW

Re: Rozdíl v sazbách

Ten kdo si před 3 roky vzal variabilní hypotéku od mBank má teď úrok cca 2%. (marže banky byla 0,9)

0/0
6.10.2011 9:07

tomas__marny

Re: Rozdíl v sazbách

Přesně. Ten, kdo přešel z PRIBOR3M na PRIPOR1M má aktuálně 1,9%. Ten, kdo zůstal na 3M má aktuálně 2,16%. Což vcelku jde. :-)

0/0
6.10.2011 11:41

pingodik

Re: Rozdíl v sazbách

Ten kdo si vzal float u mBank loni, tak má úrok 3,85 (marže banky přes 2,5%).

0/0
6.10.2011 13:04

miila

Re: Rozdíl v sazbách

ja mam u mBank variabilni urok 4.16% (marze asi 2.9%), ale presto bych nikdy nemenil, protoze jsem jeste stihl mbilans..

0/0
6.10.2011 14:31

Stone_Pilot

Pro odvážné?

Vidí snad tady někdo, že by se ekonomika začala přehřívat a PRIBOR začne strmě stoupat? Já mám floating hypo od  r. 2004 a NIKDY jsem neplatil větší úrokovou sazbu než byly ty s fixací. Spíš vždy PODSTATNĚ méně. Mimochodem, za odvážného se fakt nepovažuju.

0/0
6.10.2011 8:14

Jana11

Odvaha?

Občas se sama podivuji, jakou odvahu mají někteří žadatelé o hypotéku. Skoro bych řekla, že "Plovoucí sazby hypoték NEjsou pro odvážné". Kdo nemá finanční rezervu, s platem tak-tak vyjde a riskuje, že jakýkoli pohyb v příjmech (třeba z důvodu nemoci) způsobí, že nebude mít jak splácet, ten je opravdu odvážný (až hazardér), když žádá o hypotéku.

Kdo naopak má dostatečnou finanční rezervu na 3-6 měsíců pro případ nemoci či ztráty zaměstnání, kdo má v rozpočtu rezervy pro nenadálé situace, ten se nemusí ani trošku bát jít do variabilní úrokové sazby.

A jak je správně řečeno v článku - je vhodné si odkládat stranou rozdíl mezi fixní a variabilní úrokovou sazbou. Pokud se změní úrokové sazby u variabilní sazby, bude vždy kam sáhnout. Nezapomeňte však, že po roce, třech, pěti - dle nastavené fixace - se mění úroková sazba u fixní hypotéky a pokud půjdou sazby nahoru, začněte odkládat coby tento rozdíl opět jiné částky. Věřím, že na konci vám dost peněz v kasičce zbyde.

0/0
6.10.2011 8:13

Viper1

Re: Odvaha?

V principu vždy v dlouhodobém horizontu zaplatí za hypotéku méně ten, kdo má variabilní sazbu než net, kdo má fixní.

0/0
6.10.2011 8:27

MrViki

Výhodné to je

Hlavně jsou variabilní sazby pro ty, kteří umí počítat a odkladat si peníze stranou. Pro ty je výhodné a levnější než fixní splátka.

0/0
6.10.2011 7:31

Marqui

Pro odvážné?

Autor článku prodiskutoval text s nějakým analytikem? :-) PRIBOR by se musel pohnout výrazně nahoru, aby se např. po 3 letech splácení variabilní hypotéky vyrovnala nákladům klasické fixace. Spíš by mělo být v článku obsaženo, na co si dát u variabilních hypoték pozor... Např. UniCredit 2.5 % je podmíněno ŽP od Cardif, kterou je nutno předplatit na celou dobu trvání hypotéky v jejím počátku (možno navýšit úvěr). Tím se pak náklady dorovnají klasickým sazbám.

každopádně float sazby jsou v EU poměrně populární (hlavně v severských zemích). Banky (a zvlášť v čr) si dobře spočitají, jak nastavit sazbu na 5 let fix, aby byla co nejnižši pravděpodobnost, aby byla výhodnější než float... Přeci jen je to pro klienta bez toho "rizika"..... Kdyby však měly jít sazby dle nejrůznějších analýz během 5ti let nahoru, bylo by možné udělat hypo s 5ti letou fixací a sazbou 3.15 %....??? 8-o

0/0
6.10.2011 2:35

xmuadib

Re: Pro odvážné?

A ještě 0,15% za kreditku a při předčasném splacení poplatek 1%.  O rychlosti vyřizování ani nemluvě :-(

0/0
6.10.2011 15:17

mladej.milionar

hypo

Ona celkově hypotéka je dnes pro odvážné

0/0
6.10.2011 0:16

TVK

Re: hypo

Hypo je vcelku bezproblémový nástroj financování pro ty, co si to umí do budoucna spočítat se všemi běžnými riziky, očekávanými životními situacemi apod. . Rozhodně není pro ty, kterým dělá problém výpadek nebo významné snížení hlavního příjmu rodiny po dobu několika měsíců, "neplánované" dítě, nemoc, ztráta zaměstnání atd.

 

Ve svém okolí mám spoustu lidí, kteří bez problémů fungují s milionovými dluhy na hypotéce nebo stavebním spoření , kde jsou úroky "rozumné" (2-5% p.a.). Ale naproti tomu znám už pomalu stejný počet lidí, kteří mají problém s dluhy (zatím) o řád nižšími , ale naopak s o řád až dva vyššími úroky (20 -300% p.a.).

0/0
6.10.2011 0:58





Finance.iDNES.cz radí

Víte, že můžete mít účet bez poplatků s dvěmi embosovanými kartami zdarma?

Další rady k nezaplacení

Dopřejte si vše a přesto utrácejte chytře!

V sekci osobni.finance.idnes.cz naleznete výhodné nabídky finančních produktů, energií a telefonování.

Vstupte do obchodu

Poraďte se s odborníkem

Nevíte si rady s finančními otázkami? Naši odborníci vám vždy poradí v každé životní situaci.

Vstoupit do poradny

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.