Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Diskuse k článku

Bezpečná hypotéka neždímá rodinný rozpočet. Pět kroků, jak na to

Nízké úrokové sazby, relativně dostupné ceny nemovitostí a touha po vlastním bytě či domu vedou lidi k pořízení bydlení. Finanční poradce a hypoteční specialista ze společnosti Partners Vladimír Weiss přibližuje jak si pořídit bezpečnou hypotéku.

Upozornění

Litujeme, ale tato diskuse byla uzavřena a již do ní nelze vkládat nové příspěvky.
Děkujeme za pochopení.

Zobrazit příspěvky: Všechny podle vláken Všechny podle času

D58a72n48i63e75l 27C16h32r48o72m86č64á52k 3354438841275

Tak a teď trochu pravdy. 30let chceme protože na ni máme vyšší provizi než na 20letou, navíc vás za další provizi doslova naverbujeme do nějakého super hyper fondu s pravidelnou úložkou, dále pojištění zase provize. Jinak počítat v horizontu 30let s 2% hypo a 5% zhodnocením nemůže žádný soudný člověk. Stejné lze nasimulovat i obráceně a vypadá to i realističtěji 5%hypo a 2% zhodnocení. Jenže pak už vás pán z Partners uvede větou, že sliby nebyly uvedeny reálného rámce a vy po 30letech místo slibovaných 20 let zjistíte, že máte ještě cca 8 let před sebou.

+2/−1
30.4.2015 12:50

M56a60r28t56i94n 28H77a65v24l69í18k 4110825657603

Po dlouhé době článek, kde jsem se dozvěděl něco nového a i užitečného. Nikdy by mě nenapadlo, že hypo na delší dobu se může vyplatit víc než na kratší. R^

+3/0
30.4.2015 11:49
Foto

J57i79r39k69a 52H40a62v98l83a68s 4771469911918

ach jo... zase jste všichni k smíchu ;-D.... jo myslím vás diskutující R^!!

+3/0
28.4.2015 21:27

P31a87v25e29l 12N90o19v62á87k 4393948815491

uvedomil sis, ze jsi taky jeden z diskutujicich a ze teda popisujes sam sebe? ;)

+1/0
29.4.2015 8:41

M15a18r14t49i82n 21J39i84r22o65u89s54e64k 7566755585778

Když ptáčka lapají, pěkně mu zpívají. Na 20 či až 30 let dluhovým otrokem. :-)

0/−3
28.4.2015 17:33

P57e36t85r43a 35N54o88v98á90k55o97v68á 7508446874138

Když to jinak nejde, tak toho moc nenaděláte.

0/0
28.4.2015 19:14

J35a53n 93N43o84v66á16k 9177782657977

No. Lepší je 20 nebo 30 let platit nájem a pak mít guovno. Ale jo, jen tak uvažujte, aspoň mám své nemovitosti komu pronajímat. :-)

+4/0
29.4.2015 0:32

M70a64r54t24i59n 84H39a13v18l47í23k 4600295147573

Asi tak no :)

0/0
30.4.2015 11:49

E36d23a 70D43r76á77b85e29k 7209612423737

Prostě musíte brát co nejdelší hypo protože z toho má banka největší procenta, na které jí tím svým spořením (a následným propadem akcií a návštěvou lichváře) vyděláte :-)

+1/−4
28.4.2015 10:47

R21o51s28t16i76s37l82a34v 54C76a95h22a 6383467367491

Jak prosim banka vydela na tom, ze na splaceni dluhu u nich si pujcite u lichvare???

+2/0
28.4.2015 10:54

E89d73a 34D89r84á58b52e45k 7729112873217

A inflace za těch 20 let bude kolik, nula? ;-D

0/0
28.4.2015 10:44
Foto

I50v53o 91B81e85č72v87á84ř 1114696849

K čemu potřebujete znát inflaci? Do výpočtu nijak nezasahuje.

+3/0
28.4.2015 12:29

K76a94r58e80l 39N10o42v96o50t37n95ý 1544858715560

Chápu, že Vám příroda do mozku moc nedala, 

ale čím vyšší inflace, tím lepe pro hypo ;-D

+2/0
1.5.2015 1:36

D24a67n16i54e15l 88T26o42m79e62k 8939205488496

Výnos z akcií je nejistý a s velkou jistotou jsou tam fáze, kdy je člověk v mínusu, případně tak může i skončit.

Pokud jsem tak holá řiť, že si musím na bydlení brát půjčku, tak můj přístup byl, že jsem to zase splatil, jakmile to šlo. Důvod byl, že mít investici s výnosem větším než náklady hypotéky, to je pohádka, ne realita.  Když budu mít na krku hypotéku, nebudu hrát s tím zbytkem peněz v kasínu nebo na burze.

Důležitý je ve skutečnosti i psychologický faktor: mít na krku dluh je prostě hnus. Mít dluh a vedle toho hrát na burze mi nedává smysl. Je velice příjemné se dluhu zbavit, to je cennější než těch pár desetin procent rozdílu, který bych s velkým štěstím uhrál na burze.

+7/−4
28.4.2015 10:00

V61í34ť78a 14K96r39u40t14i28š 1510124755597

Jen 2 poznámky:

1) To, že si na bydlení někdo bere půjčku nemusí znamenat, že je holá .... Může to také znamenat, že tento člověk ty peníze klidně má, jen si je vědom toho, že cizí peníze jsou levnější, než vlastní, protože u nich dopředu a klidně na hodně dlouho znáte jejich cenu.

2) Obdobně přístup "splatit tak rychle jak to jde" je finančně nesmyslný, protože opět svoje drahé peníze dáváte na splátku těch levných půjčených a ještě si kvůli tomu snižujete své likvidní rezervy. To, že to vy osobně považujete za pohádku a peníze tak zhodnocovat neumíte neznamená, že to někdo neumí.

V dnešní době jsou na trhu běžící hypotéky (tuším z roku 2008) i s netto úrokem pod 1%, a u těch nových se dostanete klidně někde k 1,5% p.a. netto. Tudíž i velmi konzervativními produkty s minimálním rizikem je možné dnes volné prachy využít lépe, než na mimořádné splátky hypo.

+12/0
28.4.2015 11:01

V59o24j95t67ě29c35h 70R15e81m39e95š 1805673446248

Co myslíte tím netto úrokem? V roce 2008 byly sazby okolo 5,5 %, nyní jsou oproti tomu na 1/3.

0/0
28.4.2015 11:42

V95í85ť29a 61K91r44u26t58i90š 1560554405527

Netto úrok - po daňovém odpočtu. V roce 2008 jedna z bank nabízela variabilní sazbu s přirážkou od 0,9% k PRIBOR.

+1/0
28.4.2015 12:33
Foto

I94v26o 13B78e54č38v11á45ř 1224426689

Domnívám se, že tím jsou na mysli floatové sazby, které využili někteří lidé v jejich začátcích cca v roce 2010. Tyto sazby dnes skutečně mohou dosahovat takto nízkých úrovní, protože PRIBOR se výrazně snížil a tehdy měli banky u těchto sazeb poměrně nízké marže.

+1/0
28.4.2015 12:33

P48e43t67r32a 37N97o46v62á25k44o27v98á 7898206404438

Pokud jste tak bohatý, že máte peníze na bydlení okamžitě, patříte mezi horních 10 000. Tam ale nemůže patřit každý.

+1/0
28.4.2015 19:17

P11e33t48r 21S87v82o74b87o77d60a 7512511664

Komunisti planovali na petiletky. Partners to umi na 20 i 30 let dopredu :D

Chtel bych mit jejich kristalovou kouli a divat se s ni do budoucnosti stacilo by potom obchodovat podle ni na burze a nemusel bych hypoteku resit vubec :D

Tyhle "modelove" priklady kdy na 20 nebo i 30 dopredu pocitaji s nejakou konkretni urokovou sazbou jsou asi tak uzitecne jako kdybych jim nechal "spocitat" co dostanu za 30 let na Vanoce od jeziska pod stromecek.

+2/−3
28.4.2015 9:32
Foto

I97v11o 62B27e79č27v33á22ř 1874606549

Pane Svobodo,

zde nejde o nějakou křišťálovou kouli, ba naopak. Každopádně když nevíte, co bude, kterou variantu si raději zvolíte, tu ve které nemáte žádné nebo jen omezené možnosti věci přizpůsobit nebo tu, ve které jsou Vaše možnosti reagovat na reálný vývoj výrazně větší?

Já osobně vždy budu mít raději věci ve svých rukou.

Každá modelace musí vycházet z určitých předpokladů a protože jen těžko budete modelovat tržní kolísání, používá se průměrná úroková sazba, po celé uvažované období. V případě pravidelných investic to navíc velmi odpovídá, neboť investujete jak draze v době růstu, tak levně v době propadu.

Dále je to již samozřejmě o tom, že modelace je pouze rámcovou úvahou, ke které se směřuje. Přirozeně reagujete na skutečný vývoj.

+2/0
28.4.2015 12:42

M93i40l95e34n95a 35K91l47o20u37č77k95o11v53á 2856730546892

To se to počítá, když maji příjmy 50.000,-- a rezervu 700.000,-- z prodeje pozemku. Tak a teď úplně obyčejnou rodinu - žádný pozemek ani nemovitost k prodeji, žádné dědictví je nečeká, příjmy : on řidič u soukromnika 16.000.--, ona pokladni v Lidlu( nebo kdekoliv jinde) za 9.000.--- tak a teď se pánové ukažte. Co jim vykalkulujete? A taky by takováto rodinka s 2 dětmi chtěla do vlastního.

+1/−5
28.4.2015 9:29

P71e85t55r 79S63v24o80b10o28d71a 7862281544

Tak chtit muze. Ja taky "chci" Lamborghini, jedno sidlo u more a druhe v Alpach a soukromy tryskac ;)

+10/0
28.4.2015 9:35

M49i78l53e79n90a 57K78l61o84u22č40k24o87v12á 2986180406162

Nezlehcujte ,prosím

+1/−4
28.4.2015 9:43

Z71d43e50n11ě14k 74G40l26a25s 7338768638155

Taková rodina by si měla rozmyslet jít do něčeho na co nemá. Není podřadnější ve výhodném nájmu.

+7/0
28.4.2015 9:50

P28e64t86r 98S52v30o61b37o93d92a 7142581554

To neni zlehcovani to je realita bohuzel. Lide v zapadni civilizaci proste "chteji" mnohem vic nez na co maji. Pro rodinu ve vasem prikladu to muze byt nadstandardni bydleni pro me to muze byt vysnene auto a srub v Alpach. Ostatny "sny" maji lide na celem svete, ale v te zapadni civilizaci maji lide mnohem mensi vuli videt ty sny realisticky. Z toho nasledne plynou vsechny ty exekuce a osobni bankroty. Prilis mnoho lidi se snazi plnit si sny na ktere proste nema. Vlastnit Lamborghini Vam mozna prijde jako nerealisticky a zbytecny sen. Ale kdyz porovname muj prijem a prijem te rodiny z vaseho prikladu tak zjistime ze mozna je ten muj sen vice realny nez vlastni bydleni pro tu rodinu.

Ja ale jsem si nastesti vedom toho ze pokud nema smysl sny moc uspechavat a vrhat kvuli nim bezhlave pod obri kola bankovnich instituci.

+6/0
28.4.2015 9:52

Z41d90e61n24ě71k 68G22l10a52s 7778538458135

I na provoz Lamborghini musíte mít vysoký příjem. Jen taková pojistka stojí balík.

0/0
28.4.2015 9:59

P23e63t75r 33S11v97o78b92o74d36a 7882591774

Vsak to vsechno vim. Proto si zatim na tento sen nechavam zajit chut ;)

+2/0
28.4.2015 10:09

M56i13l21e78n38a 90K54l72o82u78č11k53o63v64á 2636620506212

A představte si, že i takovou rodinu dokážou některé úvěrové společnosti nebo finanční poradci uvrhnout do úvěru, je jim šumafuk, jak potom dopadnou. Bohuzel, někteří si to nedokážou spocitat....

0/−3
28.4.2015 10:00

P51e94t38r 66S85v13o91b93o34d64a 7802151114

To je problem spis tech co si takovou pujcku vezmou. Obchod 2 stran je vzdy zalozen na tom ze obe strany chteji na tom maximalne vydelat pokud nejde o charitu. Pokud nekdo vstoupi do nevyhodneho obchodu a navic kvuli snaze o splneni nerealneho snu tak je to jedine jeho problem.

+5/0
28.4.2015 10:12

M12a45r25e65k 10Z30a23h85r97a71d29i43l 6614319695461

No, že to druhá strana nebude moci bance splácet není moc dobrý obchod pro tu banku. Takže ani banka nemá zájem půjčovat takovým lidem s nejistými příjmy...

+2/0
28.4.2015 12:19

M44i26c52h62a84l 93H30o21r69á98k 6284839144366

Jak mě někdo uvrtá do úvěru? To by mě zajímalo ...

+2/0
28.4.2015 12:06

R73o67s81t76i64s38l96a63v 42C48a64h23a 6783747937141

Tak prvni faze - uvedomit si za kolik jsou v mem okoli nemovitosti. Pokud ziji nekde na malem meste, pak tu moznosti jsou. Pokud ziji v Praze, tak nemaji moc sanci.

Druha faze - nasetrit 15% predpokladane ceny nemovitosti (v malem meste treba za 800 tisic, tj. nasetrit tak 150 tisic, pri ulozce 1500 za mesic to maji za 8 let). Pokud to nedokazou, at ani hypoteku nezkousi.

Dalsi faze je nakup nemovitosti. Pokud se udrzi sazby, tak muze byt splatka za uveru 650 tisic. na 30 let dva a pul tisice. To by rodina mela zvladnout, najemne pravdepodobne plati vice.

Problem je, ze takove rodiny se malokdy prenesou pres fazi 2, protoze chteji bydlet hned.

+3/0
28.4.2015 10:39

P63e43t55r 59S18v22o28b30o17d80a 7342541664

No pokud si nezvladnout po dobu 8 let ukladat vice nez tech 1500,- tak bych opravdu ale opravdu nesel do hypo na 30 u kdete budu muset platit 2500,-

0/0
28.4.2015 10:52

R80o45s19t58i34s14l47a66v 96C92a71h82a 6113767867491

Nevim uplne, co jste tim chtel rici, ale asi bych mel upozornit, ze pokud bydli v najmu, tak asi za najem plati vice, nez tech 2500. Takze to splaceni by zas takovy problem byt nemel.

+1/0
28.4.2015 10:55

J15a29n 35N16á15d64v72o34r95n24í55k 7473748945407

Nejdřív musí taková rodina zvýšit své příjmy. Možností jsou tuny, takže jen opravdu chtít.

+2/−4
28.4.2015 10:43

L82u40k81á95š 39Š15m88a73h36e37l 2177694712714

Tak si nekoupí nemovitost za 3 mega, ale jen kolem 1,3 mega. To je na 30 let splátka okolo 4 tisíc Kč (na 85 % LTV). V ČB jsou za tuto cenu byty 3+1. Jasně, v Praze a v okolí za tu cenu nic nenajdete, ale tam je i jiná platová úroveň.

+3/0
28.4.2015 13:33

P57e40t34r 77B24e86z55s27t48a11r17o21s23t44i 2779666723701

https://www.youtube.com/watch?v=wWnsyNYzLas hezky rozebiraji, co je Partners za previty...

0/0
28.4.2015 9:00

J66i20ř40í 10Z15á47h81a60d41a 5915970982456

V článku mě přijdou některé informace věci zmatené. Sice je tam pokus o nastínění jakéhosi modelového příkladu, ale někde se napíše A a v příkladu je B. Navíc se mi líbí, jak všude kde chtějí zlákat na krásná procenta (skoro to vypadá jako zaručený výsledek) u spoření, tady 5%. V článku se neupozorňuje na fakt, že např. dnes jsou sazby HU nízké, ale při první fixaci to může být i mnohem výše. Souhlasím s tvorbou rezervy, ale spíše krátkodobého charakteru, aby se dala hypotéka při ukončení fixace naspořenou částkou snížit, samozřejmě při zachování rodinné rezervy. U pojištění mi chybí trvalé následky. Kdo zažil nějaký vážnější úraz, tak ví, že dostat se do nějakého stupně invalidity může být někdy problém, ikdyž máte pohybové omezeni, které vás omezi ve vaší dosavadní práci.

+3/0
28.4.2015 8:49

P92e11t76r 65P88o76s32p86í49š22i43l 4388734846266

No jo vypadá to krásně. Ale nikdo vám nezaručí, že to zhodnocení rezervy bude 5 %. Klidně to může být i -10%. Také vám nikdo nepoví, jak se budou úroky vyvíjet po skončení fixace nebo třeba za 10 let. A také Vám nikdo dopředu neřekne, jak se budou vyvíjet vaše pracovní příjmy nebo zda se třeba nerozvedete atd...

+1/0
28.4.2015 7:25

V70í20ť16a 63K65r50u59t40i70š 1510914525277

Samozřejmě nezaručí, ale oblast financí je dnes tak rozsáhlá a variabilní, že záleží jen na vás, jaký poměr ve smyslu riziko/výnos/splatnost/náklad zvolíte.

Tzn. na straně hypotéky můžete fixovat klidně až na 30 let nebo mít sazbu variabilní jako druhý extrém. Ještě větší variabilita je straně úspor a investic, kde záleží na vašemu přístupu k riziku, diverzifikaci apod. Ale už třeba jen relativně stabilní stavební spoření vám nabídne s velkou pravděpodobností větší zhodnocení, než je náklad hypotéky.

Podstatou článku je to, bez ohledu na propagované fondy, že než valit všechny volné peníze do hypotéky (tzn. na začátku použít veškeré vlastní peníze, resp. později je utápět v mimořádných splátkách) je mnohem lepší a finančně efektivnější si tvořit průběžně finanční rezervy, pokud je člověk schopen tyto zhodnocovat nad náklady hypotéky. Pak v určitém bodě dojde k tomu, že tyto úspory/investice převýší zůstatek hypotéky.

A příjmy? Ty obvykle mj. i vlivem inflace minimálně nominálně průběžně rostou a přirozenou snahou každého je, aby mu rostly co nejvíce i reálně. Zatímco splátka hypo je často fixní po dlouhou dobu a díky inflaci se naopak reálně snižuje.

+2/0
28.4.2015 8:35

P82e94t57r 27S13v17o16b44o56d54a 7112431854

Splatka hypo se vlivem inflace muze naopak realne hodne navysit. Ty by jste musel mit fixaci na celou dobu splaceni aby jste se tomu vyhnul.

0/0
28.4.2015 9:43

V53í76ť11a 36K30r31u20t50i34š 1380414585847

Ano, tu možnost přece zmiňuji.

0/0
28.4.2015 10:14
Foto

I62v39o 34B72e46č59v49á90ř 1904936399

Splátka se vlivem inflace nezvýší, zvýší se vlivem růstu úrokových sazeb, které můžou jít ruku v ruce s růstem inflace (ale také nemusí).

+1/0
28.4.2015 12:46

K30a67r49e68l 25N19o71v77o43t95n82ý 1384448315690

A mzdy nerostou? Kdo měl uvěr před 15lety na 25let dnes platí na hypoteku prdlajs ;-D

0/0
1.5.2015 1:45

J41a76n 57N66á25d68v27o54r76n19í83k 7173508935937

Opet blabol od Partners a jejich buliku. Jako 5% zhodnoceni zni dobre, ale realita bude jiste horsi.

+5/−2
28.4.2015 6:42
Foto

I40v59o 46B79e67č79v62á94ř 1414616609

Že tomu Vy nevěříte nebo to nemáte, ještě neznamená, že to tak není a že to nemá někdo jiný.

+1/0
28.4.2015 12:53

F97r61a12n33t93i12š12e15k 82B90e34d75n35a21ř75í90k 7402840182679

Realita je naopak optimističtější...

0/0
28.5.2015 13:54

J77i82ř13í 46R45a57m76e51š 8176464450952

A prej rodina příjem padesát tis modelový příklad výdaje 35 tis že maj ročně bokem cca 180 tis a kde jsou mimořádné náklady kdy vám do toho vlítne pračka nová  kuchyn atd. Já mám takové náklady každý měsíc min pět tis kč. S tím se nepočítá bože zase modelová reklama která nevypovídá zcela o realitě.

+8/−2
28.4.2015 5:39

V15í27ť16a 25K31r81u17t80i12š 1670124685637

Že by ty mimořádné náklady byly zakalkulovány v těch 35t.? Vlítne nová kuchyň ... jasně, ze dne na den mám neodbytnou potřebu udělat kuchyň za 150 litrů, tomu se říká plánování ...A by někoho s hypo v řádu několika milionů měla ohrozit tak triviální záležitost, že mu klekne pračka? Novou koupíte možná za 5 litrů a když opravdu tuhle částku nedáte dohromady, tak to vezmete na splátky ... OMG

+1/0
28.4.2015 17:18





Finance.iDNES.cz radí

Víte, že správným používáním kreditky můžete značně ušetřit?

Další rady k nezaplacení

Dopřejte si vše a přesto utrácejte chytře!

V sekci osobni.finance.idnes.cz naleznete výhodné nabídky finančních produktů, energií a telefonování.

Vstupte do obchodu

Poraďte se s odborníkem

Nevíte si rady s finančními otázkami? Naši odborníci vám vždy poradí v každé životní situaci.

Vstoupit do poradny

Najdete na iDNES.cz