Diskuse k článku

Mýty o životním pojištění a penzijním spoření. Pozor na triky prodejců

Mnozí lidé mezi životním pojištěním a penzijním spořením nevidí rozdíl. Mají pocit, že s oběma produkty mohou spořit na stáří, ale to je zásadní omyl. V čem se liší a jaké triky zkoušejí nefér prodejci, popisuje odborník na zaměstnanecké benefity Partners Lukáš Škopek.

Upozornění

Litujeme, ale tato diskuse byla uzavřena a již do ní nelze vkládat nové příspěvky.
Děkujeme za pochopení.

Zobrazit příspěvky: Všechny podle vláken Všechny podle času

J33i33t26k10a 56K18o22v27á31ř98o40v21á 4547346598945

Píšou tam min. 100 Kč mesíčně, když již několik let je minimální výše 300 Kč.

0/0
31.1.2017 9:58

V31á93c85l74a50v 92Š78u46b58r24t 9117273788847

Hlavně by si každý měl uvědomit, že jestli se mu penzijní/životní spoření vyplatí, nebo ne, se ukáže teprve v okamžiku "uzavření pozice", tedy v momentu vyplacení peněz. Vzhledem k tomu, že ten nastane ve většině případů až za několik desetiletí, nelze dnes udělat vůbec žádný soud o tom, jestli se takové spoření vyplatí, nebo ne. A v tom spočívá hlavní trik prodejců, ať už "poctivých" nebo ne: ve vyvolávání dojmu, že mají křišťálovou kouli a že jsou schopni zaručit výhodnost investice v horizontu několika desetiletí.

0/0
20.1.2017 18:16

E79l41i63š79k48a 10K22u79č39e85r56o56v16á 7699462933733

zrovna řeším plnění z úrazového, až po úrazu jsem zjistila, že pojišťovna zranění kolene neplní podle lékařských zpráv, ale má podmínku potvrzení z CT nebo MRI, a jelikož to v naší nemocnici nepředepisují (mají tu jednodenní chirurgii, tak lidi tlačí do arthroskopie), tak můžu mít urvané, co chci, a stejně mi zaplatí jen "zvrtnutí nohy".

+1/0
20.1.2017 18:02

E47l11i98š37k77a 14K70u27č37e25r95o85v26á 7599172673893

jo, ČSOB Pojišťovna je to... jejich podmínky nejsou bohužel v souladu s realitou zdravotní péče u nás.

+1/0
20.1.2017 18:03

M45i60c15h83a52l 83M22r28a12z37i92k 6617217844260

no to zalezi na pojistovne holt, chtelo si to lepe precist podminky a najit lepsi.

+1/0
26.1.2017 7:28

J92i23ř36í 49O88u26k90r63o57p36e17c 5260168563909

Přečetl jsem si titulek a řekl jsem si: "O co, že ten článek napsal Partners?".Rozklikl jsem ho, sjel jsem dolů a samozřejmě - článek od Partners :-)

Text jsem nečetl, neboť mi tím pádem postrádá smysl.

+2/−1
19.1.2017 23:40

P84a28v98e75l 86N72o59v92á49k 4763548955571

jste hrdina. jiste sklidite potlesk a udelate nejake plusove body od podobnych dutohlavcu ;)

+1/0
20.1.2017 9:55

D22a80n29i25e43l 54K25r19a14u51s 4881263392684

Jo, kdybyste to četl, tak byste se možná dost divil, jak hodně se to liší od praxe prodejců Partners.

+3/0
20.1.2017 10:02

P49a10v64e44l 87N21o50v92á93k 4743918395761

jak u koho. a to se tyka vsech spolecnosti.

+1/0
20.1.2017 10:18

D34a22n80i43e88l 95K58r58a93u54s 4591733252394

Je triskní číst názory typu životko je lepší než penzijko a penzijko je lepší než stavebko, když pisatel nemá potuchy, proč si jeho oponent vybral ten druhý produkt. Ve většině případů se jednoznačně jedná o porovnávání jablek, kotlet a chleba.

Jasně, bez masa i bez jablek se dá žít a jiný zase přežije bez chleba, ale zdravá a vyvážená strava vyžaduje podíl všeho. A absolutně totéž vyžaduje tvorba rezerv. Různá životní období vyžadují trochu rozdílnou skladbu tvorby a správy úspor a finanční produkty nemají nikdy univerzální vlastnosti, aby byly v každém okamžiku ideálně využitelné se stále stejnými vlastnostmi. Toto je třeba mít na paměti ponejprv, než se pustíte do jakékoliv oponentury stran výhodnosti a nevýhodnosti jednotlivých typů spořících či investičních nástrojů. Ba dokonce co pro jednoho může být zásadní nevýhodou, pro jiného se může jevit tou hlavní motivační výhodou. Ale k tomu je třeba daleko víc, než jedna nalejvárna na školení pro provizní prodavače.

+2/−2
19.1.2017 23:20

V79l77a23d25i72s96l71a91v 67B85u37r21y60š84e94k 1799272227774

to je vždy závislé na tom, jak je člověk bystrej, někdo pochopí co je pro něj dobrý hned a někdo vůbec

0/0
20.1.2017 8:08

P78a85v81e19l 28N45o43v30á56k 4873808565531

napis na to elaborat na sto padesat stranek, kde postihnes vsechny mozne situace a vsechny jejich reseni. urcite to bude hodne ctenaru zajimat ;) chapes asi, ze clanky na idnes nejsou diplomove prace, ze jo?

+1/0
20.1.2017 10:34

V51o11j15t97ě41c88h 15R77o15z92s58í34v77a75l 5750443835904

Narazel velmi pravdepodobne spise na "odborniky" zde v diskusi. ;)

0/0
26.1.2017 1:23

D30a90n40i79e31l 96K15r56a98u36s 4661233712244

S ohledem na hustou praxi velkého množství dealerů od Partners, OVB, Fincentra, BC a dalších se dost divím, že jim jejich vlastní člověk takhle namaže schody a popíše ty produkty docela bez obalu.

+4/0
19.1.2017 23:04

D63a43n 19J58u15r47y13g62á18č37e38k 4706450284511

Asi to není úplný pěšák, tak si to může dovolit.

0/0
7.2.2017 2:42

R77o13m91a59n 38J27e32s70c32h14k16e 9268355807255

V bodě 7 nemá autor pravdu. Nemusím čekat do důchodu a mohu peníze kdykoliv vybrat. Mám starý penzijní plán do 50 let.

+1/0
19.1.2017 16:32

V16l23a22d83i94s98l83a15v 44B78u41r27y95š79e44k 1669482417184

to můžete a pokud vám něco platí zaměstnavatel, tak z toho zaplatíte daň a to že jste dal + na to že to tak není na tom nemůže nic změnit

+1/0
19.1.2017 16:39

D27a19n82i11e19l 23K98r61a12u12s 4161673572204

Víte, ono to asi není tak úplně určeno lidem, kteří mají penzijko už dvacet let, ale spíše těm, co jim hrozí oblbování jako nováčkům. Takže má pravdu i v bodě 7, protože penzijní plán č.1 už žádný nový klient nedostane.

+2/0
19.1.2017 22:55

V17l74a65d33i14s85l43a16v 86B98u75r21y27š67e16k 1829222307764

spořím peníze na životním pojištění i na penzijním, zaměstnaval mě posílá na životní dvě tisícovky a já jsem pojištěn na to nejmenší částku, tedy 50 tisíc korun, poplatky jsou minimální a když životko skončí, nemusím při výběru platit státu 15% daň, jako bych musel v případě penzijního pojištění, životko se mě podle výpočtů vyplatí víc

+2/−2
19.1.2017 11:14

J43a28n 72J98í86c69h90a 8720960518391

Akorat ten vynos tam muze byt i dost zaporny...

+1/−1
19.1.2017 13:16

V56l59a54d21i95s64l63a76v 83B29u50r32y66š43e75k 1779622237234

tak jestli mě stát sebere 15% z příspěvku zaměstnavatele, tak to je docela dost, tři stovky za měsíc, za rok 3600 za 10 let je to 36 tisíc, na ŽP mám garantované zhodnocení 4,5% a to je mnohem víc, než jsou poplatky, výplata kapitálové hodnoty není zdaněna, takže žádný záporný výnos nepřipadá v úvahu, na druhé straně je pravda, že nedám na žádné poradce a tyhle věci si řeším sám, dnes v době internetu se dá docela dost zjistit, poradcům nevěřím

+1/0
19.1.2017 15:48

A42l58e94n18a 42F73i54a39l27o11v40á 3969200397219

Daníte pouze výnos, ne celou částku, kterou vám ukládá zaměstnavatel.

+2/−2
19.1.2017 16:01

V73l94a83d26i98s19l46a34v 76B37u44r12y46š85e82k 1199302287364

tak to žijete v bludu, budiž vám útěchou, že nejste sama, při výběru daníte všechny příspěvky zaměstnavatele a nemá na to vliv kdy to vyberete, daníte to vždy, dá se to poměrně komplikovaně obejít tak že si necháte vyplácet rentu, nemáte ale nikdy jistotu, jestli při tomto obcházení s vámi bude fond v tomto smyslu spolupracovat

+1/−1
19.1.2017 16:24

R44o14s28t14i13s89l12a19v 89C84a87h39a 6183447357681

Nedanite vzdy, ale pouze v pripade, ze si vyberete vse najednou. Pokud si nechate vyplacet penzi, tak je to bez dane.

+2/0
19.1.2017 18:51

V70l39a30d26i38s95l34a27v 79B97u71r18y53š44e91k 1209772837944

přesně tak to je, neznám nikoho, kdo si nechává vyplácet rentu, znám asi 20 lití, kteří zaplatili daň

+1/0
19.1.2017 19:20

D17a54n90i79e35l 96K98r55a48u87s 4971363672214

A čí je to chyba? Řekl bych, že jejich, protože zřetelně nepochopili pravý smysl spoření na penzi.

+1/0
19.1.2017 23:06

V26l21a78d98i12s96l48a79v 10B33u15r27y93š65e55k 1929762607334

nevím čí je to chyba, většina lidí chce peníze na ruku a zaplatí 15% daň než by dostávali rentu, co pochopili či nepochopili není až tak důležité, kdyby jim peníze zaměstnavatel posílal na ŽP a oni si na penzijní připojištění vkládali vlastní prostředky, srážkové dani se tím vyhnou, pokud vám to není jasné, rád vám to podrobněji vysvětlím

0/−2
20.1.2017 7:45

D49a27n24i79e58l 93K28r38a50u84s 4381813712134

;-D;-D;-D

+1/0
20.1.2017 10:03

R96o36m33a22n 21J75e86s55c37h53k66e 9748175137435

Ani když si posíláte vlastní peníze na penzijko , se dani nevyhnete u jednorázového ukončení.

+1/0
22.1.2017 9:37

V10l55a21d46i12s28l92a12v 40B30u14r82y67š97e93k 1709512437244

mluvíme o penzijním připojištění, pro pořádek

+2/0
19.1.2017 16:29

J95a38k32u79b 65Ř83í46h92a 4885699232831

Tak to už máte dost starou kapitálovku, to nesmíte zrušit i kdyby se dělo nevím co. 4,5% garantovaně na životku nedostanete nikde. To je lepší i než stavebko. V porovnání s DPS to stále ale kulhá kvůli všem možným poplatkům.

0/−2
19.1.2017 16:18

V86l25a94d49i39s27l44a68v 84B13u34r91y91š16e92k 1299572437814

tak tam jde o to, že je to jediný způsob, jak lze získat nezdaněný příspěvek zaměstnavatel najednou, jinak ho budete muset buď zdanit a nebo si nechat vyplácet rentu

0/0
19.1.2017 16:26

M24i41l92a16n 14S77ý74k54o61r65a 1348135417266

Zhodnoceno znamena technickou urokovou miru, tj. zhodnocuje se rezervotvorna cast ne veskere zaplacene pojistne a vyhodnejsi nez stavebko to opravdu neni.

0/0
19.1.2017 18:12

V46l27a66d71i57s63l53a16v 73B38u92r13y39š86e58k 1909272457554

to neni, na stavebko vám ale zase nebude zaměstnavatel posílat dvě tisícovky měsíčně, nejlepší je mít všechno a pak dohady o tom co je výhodnější odpadají

0/0
19.1.2017 18:40

J86a97k51u92b 19Ř89í71h63a 4725819122591

Vůbec. Pokud jste evidentně ochoten jít do rizika, pak lepší než staré penzijní připojištění - transformovaný fond (TF), je lepší doplňkové penzijní spoření (DPS) - účastnický fond. Tam si můžete volit strategie, podobně jako na životku. pokud tedy vezmu teoreticky, že v životku i v DPS bude fond s podobným zhodncoením a podobnou rizikovostí bude mnohem lépe vycházet DPS. Má mnohem nižší fixní poplatky, a nemá zdvojené manažerské poplatky (určité procento z objemu peněz na účtu), které snižují výnosnost. Zjednodušeně se dá říct, že ten samý fond přes pojišťovnu vydělá díky nižším manažerským poplatkům tak o 1-2% víc. Díky fixním poplatkům na investici jde zhruba o 50-80 korun méně. Pokud tedy na smlouvu jde 2 000 pojistné, poplatky si vezmou klidně kolem 80 Korun, na investici může jít 1 920. Zhodnocení je o cca 1-2% nižší než ve fondu v případě investice bez pojišťovny. Pokud se na DPS pošle 2 000, na investici jde 2 000, a poplatky jsou manažerské, které jsou o těch 1-2% nižší než v životku. U životka vám výnosnost snižují i počáteční poplatky, byť to není tak výrazně jako ty fixní poplatky a manažerské poplatky. 15% daň z výnosu bude v obou produktech, naopak v DPS být nemusí při určitém způsobu výběru, u životka je vždy.

Sumasumárum, investice (nebo investice přes DPS) na stejnou dobu a stejný fond vydělá (bude k výběru) až o 25% víc než v životku. Výdělek (výnos) tedy může být klidně i o 50% vyšší. To jen pro představu, že tu nemluvíme o nějakých drobných, ale klidně o statisících.

+1/−1
19.1.2017 13:29

J10a92k75u55b 88Ř35í56h98a 4785389172661

Oprava ... ten samý fond přes pojišťovnu vydělá díky vyšším manažerským poplatkům tak o 1-2% méně, než při přímé investici do fondu bez pojišťovny....

0/0
19.1.2017 13:32

J64a23k10u47b 87Ř94í70h48a 4885579532271

Koukám, že vzápalu jsem nasekal víc nepřesností a nelogičností:

Díky fixním poplatkům jde zhruba o 50-80korun mén na investici.

0/0
19.1.2017 13:34

V93l33a57d80i84s98l79a34v 70B78u92r20y63š41e69k 1659692457754

TF mám, platím 2000 měsíčně, zhodnocení nic moc, výplata příspěvku zaměstnavatele je nepochopitelně zdaněna srážkovou daní z příjmu 15%, což vám žádný poradce neřekne

0/0
19.1.2017 15:51

J58a89k83u38b 94Ř89í34h75a 4765219632691

Co přesně myslíte výplatou příspěvku zaměstnavatele? Je to daněno, pokud si na konci nechápe penzijko jednorázově vyplatit. Pokud si necháte penzijko vyplácet v podobě renty jsou daněné jen výnosy. To celkem dává smysl, pokud příspěvky zaměstnavatele mají sloužit jako příspěvek na důchod.

O TF jsem právě mluvil, že z dlouhodobého pohledu (řekněme nad 5 let) nejsou příliš výhodné. Výhodnější je dynamičtější strategie investování a to umožňuje jen nové DPS. Pokud porovnáváme výnos životka a TF možná bude lepší výnos na straně životka. Pokud porovnáváme DPS a životko, téměř určitě bude lepší výnos na straně DPS.

0/0
19.1.2017 16:14

V51l49a57d60i64s76l74a23v 78B58u82r94y84š30e89k 1839552347144

přesně to jsem myslel, příspěvek zaměstnavatele je zdaněn 15% srážkovou daní v případě jednorázové výplaty, jednorázová výplata kapitálové hodnoty ŽP zdaněna není a daní se použe výnosy

0/0
19.1.2017 16:34

D77a52n81i94e36l 19K94r61a90u60s 4331133222174

Když už tady tak radíte, zkuste prozradit, kolik let vám ještě zbývá do dovršení důchodového věku?

0/−1
19.1.2017 23:08

V18l50a69d16i79s15l88a93v 32B95u10r17y88š52e74k 1989492297514

10 let, na co to má vliv?

0/0
20.1.2017 8:10

D16a84v27i69d 54H30o50l69m24a83n 5624550547

Tak to si Vás zaměstnavatel celkem slušně hýčká. 8-oVažte si toho.

+2/0
19.1.2017 13:48

D70a87n76i78e30l 77K75r29a25u82s 4301843932294

To platí pouze pro jednorázový výběr. Pokud penzijko opravdu použijete tak, jak by se mělo - tedy neutratíte všechny naspořené peníze hned v šedesáti, ale necháte si vyplácet nějaký druh renty, potom nebudete dodaňovat ani příspěvky zaměstnavatele.

A mimochodem porovnáváte tímto hrušky a jablka. Zatímco životko je primárně určeno pro zajištění proti nenadálým událostem a teprve sekundárně k tvorbě rezervy ideálně s jednorázovou výplatou, tak penzijko je určeno pouze k tvorbě rezervy ideálně pro vytvoření základny pro rentu a jen doplňkově pro vytvoření rezervy s jednorázovou výplatou.

A pro ty, co hned začnou bláznit, že z 300tis. žádná renta být skoro nemůže, jen doplním, že neměli začínat deset let před důchodem a pokud si myslí, že po 300Kč za měsíc si něco naspoří, tak to teda nenaspoří. Ideální částka pro tuto část by měla být v průbězně nejméně 5%příjmů, přičemž dalších 5% by mělo směřovat do jiných rezervotvorných produktů (pro někoho akcie, pro jiného fondy, pro dalšího něco jiného).

+2/0
19.1.2017 23:02

R30o51m86a91n 20J13e60s16c32h89k80e 9258845387455

Nevím jaká je délka Vašeho životka ale podle posílané částky 2000 a výsledné sumy asi nebude dlouhá. Do 10 let spíše pouze 5 roků.

0/0
22.1.2017 9:34

K73r20y69š50t54o46f 11M75a94l78o71c53h 2315904118967

Tak mi životní pojištění ( spoření ) platí zaměstnavatel. Takže v mém případě je to buď mít tohle, nebo nic ( penzijko mám samozřejmě taky )...

0/0
19.1.2017 10:21

P83a59v10e30l 27G36ö91t51z51e 4933632642855

Z pohledu zamestnavatele je jedno,. zda prispevek posila na zivotko ci penzijko. pokud trva na tom, ze vam to bude posilat jen na zivotko, pak zrejme vas zamestnavatel dostal zajimavy financni bonus za toto omezeni :-)

+1/0
19.1.2017 10:29

R97o14m91a46n 83J50e72s60c44h49k82e 9298755907225

Jedno to není. V případě životka a nemoci delší než celý měsíc musíte ze svého platit sjednanou částku. U penzijka to neplatí.

Tak dopadl kolega z práce. Vymáhali na něm pojistné.

+1/0
19.1.2017 16:28

P47a59v38e24l 30H92e95k 8647846183271

Takže penzijko se vyplatí každému? A co tu pohádku o Karkulce?

+2/−1
19.1.2017 8:45

J46a28k27u97b 59K81n45e88c96h73t79o17v47s49k38ý 3450496191272

Když přestanu penzijko platit třena z důvodu ztráty zaměstnání, tak budou ty peníze chcít po mě zpět? Nikde se nemohu dočíst co by se stalo...

0/0
19.1.2017 10:17





Finance.iDNES.cz radí

Víte, že můžete mít účet bez poplatků s dvěmi embosovanými kartami zdarma?

Další rady k nezaplacení

Dopřejte si vše a přesto utrácejte chytře!

V sekci osobni.finance.idnes.cz naleznete výhodné nabídky finančních produktů, energií a telefonování.

Vstupte do obchodu

Poraďte se s odborníkem

Nevíte si rady s finančními otázkami? Naši odborníci vám vždy poradí v každé životní situaci.

Vstoupit do poradny

Najdete na iDNES.cz