Platila peníze do fondů, přitom se zadlužovala. Pozor na špatné poradce

Paní Eva se dostala do dluhů. Nejenom kvůli několika zbytečným výdajům, ale především proto, že ji finanční poradkyně podvedla. Navedla ji k nevýhodné investici do podílových fondů a zfalšovala její údaje. Na co si dát pozor?

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Eva je matka samoživitelka, která se dostala do finančních problémů. K hypotéce totiž začala nabírat ještě různé krátkodobé úvěry. “Chtěla jsem, aby moje děti měly lepší život, než jsem měla já. Aby měly zajištěný standard, jezdily na tábory, účastnily se školních akcí, měly vše, co mají ostatní děti. Jela jsem od výplaty k výplatě s tím, že se to na mě podepisovalo psychicky a fyzicky, ale zvládala jsem to,“ říká žena ze severních Čech.

Po krátkém čase se její měsíční splátky vyšplhaly na rovných 20 tisíc korun. Příjem však tehdy činil jen 23 tisíc korun, 8 tisíc jí z něj vzaly splátky spotřebitelských úvěrů, 2 tisíce korun hypotéka, když zaplatila další závazky, byla v minusu 6 500 korun. Velkým výdajem pro ni byla nutná rekonstrukce kuchyně. Evě dluhy přerostly přes hlavu a sama si pořádek ve financích nedokázala udělat, přitom v nich měla rezervy.

Propad příjmů na Vánoce

Loni na Vánoce se už tak vypjatá finanční situace zásadně zhoršila. Eva skončila s vyhřezlou plotýnkou na operačním sále. Propadla se v příjmu z 23 tisíc na 11 tisíc korun měsíčně, protože přesně tolik činila její pevná složka platu. „Neměla jsem dát dětem co na vánoční stůl k jídlu, natož dárky,“ říká žena.

Článek vznikl ve spolupráci se společností Partners

Místo toho, aby byla doma půl roku, za tři týdny po operaci už seděla opět v práci. „Trpěla jsem jako zvíře. Snažila jsem se pořád držet standard, někde v hlavě jsem měla, že jakmile přestanu vydělávat, padnu úplně a bude konec. Cítila jsem se vyšťavená a zoufalá,“ vzpomíná Eva, která se za svou finanční situaci styděla a před svým okolím se ji snažila skrývat. Pak ji ale kamarádka přesvědčila, aby už konečně začala se svými problémy něco dělat.

Nesmyslná investice do fondů

Eva se obrátila na finančního poradce společnosti Partners Davida Kučeru. Ten se detailně seznámil s jejími financemi. A zjistil zásadní věc. Kromě toho, že měla žena špatně nastavenou životní pojistku, která jí nekryla výpadek příjmů kvůli zdravotním problémům, stala se i obětí podvodu. Její někdejší finanční poradkyně ji totiž přesvědčila k investici do podílového fondu ve výši tří tisíc korun měsíčně s tím, že jen díky tomu bude moci splatit všechny své dluhy naráz.

Dluhy ve společnosti

• Z četných průzkumů na téma Češi a úvěry vyplývá, že téměř 56 % Čechů se za ně sice stydí, ale jen výjimečně je včas řeší.
• Dalších 30 % lidí se považuje za optimisty, kteří řešení finančních problémů odkládají na dobu, až se jim bude lépe dařit.
• Mnoho lidí se přitom až do poslední chvíle domnívá, že zvládnou dluhy uhradit sami. Když to se nestane, pomůže rodina, anebo si půjčí další peníze na úhradu splátek starých dluhů.
• Ve skupině všech dlužníků má být údajně až 40 % takových, kteří takzvaně „vytloukají půjčku půjčkou“, aby udrželi provoz své domácnosti v chodu.
• Ohroženou skupinou jsou převážně mladí lidé krátce po škole. V této věkové skupině je až 75 procent žadatelů o půjčku. Následují svobodné matky a senioři.

„Platila jsem to i v době svých největších finančních problémů, a když jsem poradkyni volala, jestli je to nutné, že by mi teď pomohlo platby pozastavit, tvrdila, že to nesmím, jinak přijdu o garantovaný výnos,“ tvrdí Eva. Faktem přitom je, že platby do podílových fondů lze kdykoli přerušit a výnos v nich není nikdy garantovaný. Fondy za určitých podmínek pouze garantují, že klient nebude ve ztrátě.

„Zásadní problém byl v tom, že investice nebyla vůbec vhodná pro klientku. Investiční dotazník přitom nevyplňovala ona, ale poradkyně, bez jejího dotazování. V dotazníku byl například uveden dvojnásobně vyšší příjem klientky, nebo to, že v posledních třech letech už investovala do podílových fondu více než půl milionů korun. Nic z toho nebyla pravda,“ říká David Kučera.

Cílem nesolidní poradkyně bylo paní Evě vnutit dynamický investiční profil, pro ni celkem nevhodný finanční produkt, a vyinkasovat vyšší provizi za sjednání investice.

Zpět do života bez dluhů

První finanční pomocí Evě byla změna banky a následná konsolidace všech úvěrů do jednoho, která se nakonec zdařila i s výrazně nižší úrokovou sazbou. To se projevilo i ve snížení celkové měsíční splátky na 5 300 korun měsíčně. Druhým krokem bylo zastavení měsíční třítisícové investice. Tyto peníze si Eva začala odkládat na spořicí účet s účelem, aby si vytvořila základní finanční rezervu pro případ neočekávaných výdajů.

Spočítejte si návratnost investic

Stačí zadat výši investice, její délku a máte jasno.

Evě se nyní po roce a půl ve financích i v životě daří. Dokonce tak, že znovu začala investovat a v práci ji povýšili i zvýšili plat. „Nebylo to hned. Lepší časy jsem si musela vybojovat. Ani nevím, jak se to stalo, že jsem se dostala do takového začarovaného kruhu. Uvědomila jsem si ale, že je důležité si finanční problémy přiznat, nestydět za ně a hlavně je řešit,“ dodává Eva.

10 rad, jak se pustit do správného investování

1. Mějte rychle dostupnou rezervu, například na spořicím účtu, ve výši minimálně 3 až 6 měsíčních příjmů rodiny, pak teprve začněte zbylé peníze posílat do dlouhodobých finančních produktů.
2. Kontrolujte si finanční poradce, například v registru ČNB, kde uvidíte, jaká mají oprávnění a zda v posledních letech za nějaké nefér jednání nedostali pokutu.
3. Ani zaměstnanec banky, stavební spořitelny a jiné instituce není zárukou odbornosti, proto si vybírejte takové poradce, kteří mají dobré renomé a například speciální a mezinárodně uznávanou certifikaci EFA.
4. Investice konzultujte s osobou, která je oprávněná poskytovat službu investičního poradenství, protože tak máte výrazně větší jistotu, že pro vás bude vhodná, protože za ni poradce nese odpovědnost před ČNB. ̈
5. To, že ne vás někdo působí příjemně a je hovorný, ještě neznamená, že je odborník.
6. Nenechte se zmást vysokými garantovanými výnosy v krátkém čase. Nic takového neexistuje a je to jen způsob, jak se nekalí prodejci snaží vytvořit dojem mimořádnosti a bezpečnosti.
7. Jestliže na vás někdo tlačí k podpisu s tím, že je nyní na danou službu akce, která za několik dní končí, je to marketingový trik. Vytváří se tak dojem neopakovatelnosti. Dejte si dobře pozor, jestli danou věc potřebujete a nic nerozhodujte v emoci na místě, ale po zralé úvaze doma.
8. Nepodepisujte nic, čemu nerozumíte. Nechte si vše nejasné vysvětlit.
9. Jakékoli smluvní dotazníky, jako zdravotní, investiční, vyplňujte vždy sami, nebo si pravdivost zodpovězených otázek před podpisem řádně zkontrolujte. Nepravdivě zodpovězená otázka může mít za následek neplnění z pojištění, chybně nastavenou investici.
10. Chcete-li dlouhodobě plánovat své finance, nechte do nich nahlédnout někoho nezávislého, finančního poradce s dobrým renomé. Zjistíte, že řešení vaší situace může fungovat s daleko vyšší efektivitou, než byste sami vymysleli.