Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Doba splatnosti úvěru: čím déle, tím lépe?

aktualizováno 
Doba splatnosti hypotečního úvěru se doporučuje co možná nejkratší, protože čím je delší, tím více se zaplatí zbytečně na úrocích. Jenže toto tvrzení je příliš povrchní a ukazuje jenom jednu stranu mince.
Čas, hodiny

Čas, hodiny | foto: Profimedia.cz

Při době splatnosti 15 let se na úrocích celkem zaplatí přes 500 000 Kč, což je více než polovina úvěru. Pro delší doby splatnosti je to ještě horší. Vypadá to, že se tomuto tvrzení nedá nic vytknout. Půl milionu je půl milionu.

Graf:
Zaplaceno na úrocích pro hypoteční úvěr 1 mil. Kč s úrokovou sazbou 6 % p.a.

Toto vše by platilo i pro úvěry s úrokovou sazbou 1 % ročně. I zde bychom zaplatili tím více, čím déle bychom spláceli. Např. pro dobu splatnosti 20 let bychom přeplatili přes 100 000 Kč. Mohli bychom tak říci, že úvěry za 1 % je dobré splatit co možná nejdříve. Přitom víme, že levné a nízko úročené úvěry se vyplatí splácet co možná nejdéle. Měřítko „kolik se celkem zaplatí na úrocích“ selhává, a proto zkusíme zvolit jiný pohled.

Čím déle, tím lépe

Existují dobré důvody pro to, aby se hypoteční úvěr splácel co možná nejdéle. V následujícím textu se pokusíme tyto důvody ukázat. Doporučujeme čtenáři tyto důvody prostudovat a zvážit, jakou zvolí dobu splatnosti svého hypotečního úvěru. Netvrdíme, že ve všech případech (a konkrétně ve vašem) je třeba volit dlouhou dobu splatnosti. Třeba se na váš případ nehodí ani jeden z níže uvedených důvodů.

Hypoteční úvěry patří díky státním podporám v současné době k levným úvěrům. Úrokové sazby se pohybují cca kolem 6 %. Při státní podpoře pro mladé a při daňové úspoře (např. 25 %) se efektivní úrok dostane někam ke 3,75 % p.a. Bez státní podpory je efektivní úrok (při daňovém pásmu 25 %) 4,5 %. Při vyšším daňovém pásmu nebo při nižší sazbě nabídnuté bankou jsou efektivní úroky ještě nižší. Nebudeme přehnaně optimističtí, když budeme dále počítat s efektivním úrokem 4 %.

U levných úvěrů jsme říkali, že je dobré je splácet co možná nejdéle. Zároveň jsme řekli, jak se poměřuje levný úvěr: když dokážeme spořit výhodněji, než za kolik si půjčíme. Vezměme si např. hypoteční úvěr ve výši 500 000 Kč s úrokovou sazbou
6 %, která se po započítání státních podpor sníží na efektivní úrok cca 4 % ročně. My máme na to, abychom úvěr splatili za 10 let. (Splátka na 10 let vychází na 5 062 Kč.)

popisek300 000 KČ NA BYDLENÍ OD STÁTU
 Jak je získat?

Je vhodné volit tuto dobu splatnosti?

Zkusme se podívat na situaci, kdy bychom spláceli hypoteční úvěr ne 10, ale 15 let. Potom by splátka úvěru byla 3 698 Kč. Máme 5 062 Kč měsíčně a jsme připraveni tyto peníze měsíčně platit. Proto vydávejme měsíčně celých 5 062 Kč, ale jenom 3 698 Kč plaťme hypoteční bance a zbytek spořme.

Graf:
Možnost splácet hypoteční úvěr 10 let nebo splácet 15 let a zbytek peněz spořit

Postupným spořením si vytváříme finanční rezervu. V prvních letech není
nijak výrazná, ale postupem času narůstá.Možnost splácet hypoteční úvěr 10 let nebo splácet 15 let a zbytek peněz spořit

Bance platíme peníze, kteréodpovídají delší době splatnosti, a zbytek peněz spoříme. Tento postup má následující výhody:

  • Nižší splátka s sebou nese nižší povinnosti vůči bance. Musíme prokazovat příjem v nižší výši, což je pro mnoho klientů (zvláště podnikatelů) příznivé.
  • Delší doba splatnosti pro nás není tolik svazující a riziková jako kratší doba splatnosti s vyšší splátkou. Během doby splácení se může stát cokoli. Mohou nám zakolísat příjmy a my máme díky nižší splátce více manévrovacího prostoru.

Po 5 letech je možné naspořené prostředky použít na jednorázové splacení úvěru. Tím se dostaneme přibližně do stavu, jako bychom spláceli hned od počátku ne 15, ale 10 let. Jestli na tom budeme o něco lépe nebo hůře záleží na tom, jak se nám podaří zhodnotit naše spořené prostředky:

  • Jestliže budeme spořit s nižším výnosem, než kolik platíme za hypoteční úvěr, proděláme. Při zhodnocení vkladů o 2 % p.a. budeme mít ztrátu 4 400 Kč. Zhodnocení 2 % ročně odpovídá pouze přibližně inflaci a je možné ho dosáhnout velice konzervativní investicí např. do fondů peněžního trhu. Při investici např. do dluhopisových fondů je možné očekávat o něco málo vyšší zhodnocení. (Při zhodnocení 3 % p.a. bude ztráta činit 2 200 Kč.)
  • Máme větší volnost, jak s prostředky nakládat. Měli bychom spořit, ale není to bezpodmínečně nutné. Přestat spořit bude mít daleko menší důsledky než chtít bance splácet nižší splátky a prodloužit si dobu splatnosti.
  • Jestliže dokážeme spořit s vyšším výnosem, než kolik činí efektivní úrok z hypotečního úvěru, dosáhneme zisku. Při zhodnocení 6 % p.a. bude náš zisk za 5 let činit 4 734 Kč. Ideální pro zhodnocování peněz je stavební spoření. Splňuje potřebný časový horizont 5 let a spořená částka je nižší než 1 666 Kč měsíčně. Dosáhneme tak zajímavého výnosu kolem 6 %.

Když použijeme naspořené peníze na splacení úvěru po 5 letech, budeme ve stejné situaci jako při splatnosti 10 let. Možná něco málo proděláme nebo vyděláme. Rozdíly nejsou nijak výrazné. Máme ještě jednu možnost – naspořené peníze po 5 letech použít na cokoli jiného. Můžeme se rozhodnout, co s nimi uděláme. Když bude výhodné použít je jinak, uděláme to. Když bude výhodné splatit úvěr, splatíme ho. Při volbě krátké doby splatnosti tuto volbu nemáme.

Volba delší doby splatnosti s sebou nese daleko více volnosti a možností rozhodování. Vždy existuje „cesta zpět“ a máme možnost dostat se do stejné situace jako při krátké době splatnosti. Jedině v případě, kdy nedokážeme spořené prostředky dostatečně dobře zhodnotit, zaplatíme pár korun navíc.

Delší doba splatnosti neznamená, že opravdu budeme hypoteční úvěr splácet déle. Máme pouze právo splácet ho déle a na konci doby fixace rozhodneme, co s ním uděláme.


Úryvek z knihy : Financování vlastního bydlení

1. díl: Nájem, nebo vlastní bydlení na úvěr?  
2. díl: Vyplatí se koupě nemovitosti z vlastních?  
3. díl: Stavební spoření: jak ze státu dostat maximum
4. díl: Jaký na vás čeká úrok u staveního spoření
5. díl: Kdy máte nárok na úvěr ze stavebního spoření
6. díl: Za jakých podmínek vám stavební spořitelna půjčí
7. díl: Jak zvolit vhodnou dobu splatnosti hypotéky 
8. díl: Co negativně ovlivňuje odhadní cenu nemovitosti 
9. díl: Inflace nám pomáhá při čerpání i splácení úvěrů  
10. díl: Růst mezd – pomoc při splácení úvěrů   


REKLAMA


Úryvek je z knihy
"Financování vlastního bydlení" 
vydané nakladatelstvím
Grada Publishing,
více informací naleznete na
www.grada.cz

Autor:



Nejčtenější

Automobilky přitvrzují. Ceny aut letí nahoru

Zdražování aut

Možná jste si toho všimli sami, pokud uvažujete o koupi auta a sledujete ceníky. V některých se najednou objevily vyšší...

Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...



Dostali žárovky jako dárek, pak je měli draze zaplatit

Za žárovky jako dárek měl zaplatit skoro sedm tisíc. Ilustrační snímek

Žárovky jako dárek při podpisu smlouvy s novým dodavatelem energií jsou letitý šlágr. Smutné je, že si na takový dárek...

Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...

Polovina Čechů dá pod stromeček peníze, je to podle psychologa správné?

Ilustrační snímek

Darovat k Vánocům obálku s penězi v letošním roce plánuje 48 % Čechů. Vyplynulo to z aktuálního průzkumu finanční...

Další z rubriky

Vše, co je dobré vědět o hypotékách. A rady, jak na ně

Ilustrační snímek

Do loňského října stačilo žadatelům o hypotéku 10 % z vlastních zdrojů. Zásahy České národní banky nakonec vedly k...

NÁZOR: Kam zamíří sazby hypoték. Budeme platit 2,4 nebo 10 procent?

Martin Mašát

Ceny bytů rostou do nebe, sazby hypoték jsou stále nízké a úvěry si lidé berou jak housky na krámě. Nic ale netrvá...

Sazby hypoték začínají růst, zatím jen pomalu. Aktuality z bank

Ilustrační snímek

Česká národní banka zvýšila úrokové sazby a hned se strhl hypoteční poplach. Bude se zdražovat? Bude. Ale nijak...

Další nabídka

Kurzy.cz

Rozbřesk: Jestřábí hlasy z ČNB sílí a české ministerstvo financí počítá už jen s...
Rozbřesk: Jestřábí hlasy z ČNB sílí a české ministerstvo financí počítá už jen s...

Po ČNB přišlo se svojí novou prognózou vývoje české ekonomiky i Ministerstvo financí ČR, které stejně jako centrální ba... celý článek



Najdete na iDNES.cz