Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Dobu splatnosti hypotéky volte s rozmyslem

aktualizováno 
Nastavení doby splatnosti hypotéky je na rozhodnutí samotného žadatele o úvěr. Doba, po kterou se rozhodne úvěr splácet, přímo ovlivňuje, jak velká bude měsíční splátka hypotéky. Stejná pravidla platí i pro spotřebitelský úvěr či úvěr ze stavebního spoření.
Hypotéka je během na dlouhou trať.

Hypotéka je během na dlouhou trať. | foto: Profimedia.cz

Obecně platí, že čím delší splatnost, tím menší splátka úvěru a obráceně. Pro klienty je samozřejmě dlouhá splatnost, a tedy nízká splátka, na první pohled atraktivní. Jenže každá mince má dvě strany. Čím delší si klient nastaví splatnost úvěru, tím více v konečném důsledku za úvěr zaplatí.

zadání příkladu

Žadatelé: manželé ve věku 25 a 27 let 
Výše hypotéky: 2 000 000 korun
Úroková sazba: 5,82 % (srpnový FINCENTRUM HYPOINDEX)
Splatnost: mohou volit od 5 do 45 let

V následující tabulce vidíme, jakým způsobem se mění výše měsíční splátky v závislosti na době splatnosti úvěru. Nejnižší splátka logicky odpovídá 45leté splatnosti úvěru, kde však klienti za celou dobu splatnosti bance zaplatí přes 5,5 milionu korun.

Naopak nejméně klienti zaplatí za úvěr s 5letou splatností, nicméně měsíční splátka ve výši 38 498 korun je pro většinu domácností nad rámec jejich možností. Proto je pro žadatele velice důležité najít jakýsi rovnovážný bod vycházející z klientovy finanční situace.

Součástí tabulky je také celková suma zaplacených poplatků za vedení úvěrového účtu (150 korun/měsíc).

Doba splatnosti v letech Měsíční splátka
(v Kč)
Poplatky za vedení účtu
(v Kč)*
Celková suma měsíčních splátek
(v Kč)*
 5  38 498  9 000  2 309 880
10  22 024  18 000  2 642 880
15  16 683  27 000  3 002 940
20  14 122  36 000  3 389 280
25  12 667  45 000  3 800 100
30  11 761  54 000  4 233 960
35  11 163  63 000  4 688 460
40  10 754  72 000  5 161 920
45  10 468  81 000  5 652 720
Poznámka: Jedná se o zjednodušení, kde není zahrnuta časová hodnota peněz, která se v průběhu času kvůli  inflaci snižuje.

Průměrná doba splatnosti hypoték je 25 let
Motivace bank k prodlužování doby splatnosti je jednoznačná. Díky prodloužení splatností úvěru na hypotéku dosáhne větší počet žadatelů, kteří by za dřívějších podmínek na úvěr buď vůbec nedosáhli, nebo by částka, kterou vzhledem ke svým finančním možnostem mohli získat, zdaleka neodpovídala jejich požadavkům a cenám nemovitostí na trhu.

Z pohledu žadatele je nejdůležitější stanovit si, kolik je v rámci rodinného rozpočtu schopen dlouhodobě pohodlně splácet, a na jak velkou částku úvěru tedy dosáhne (lze vycházet z průměrné doby splatnosti hypoték, která se nyní pohybuje kolem 25 let). A teprve až poté se pustit do hledání vhodné nemovitosti.

Klient by měl v každém případě při stanovení doby splatnosti počítat s tím, že hypotéka je dlouhodobá záležitost. V průběhu let se může leccos přihodit a úhrada měsíční splátky může být rázem pro klienta nad jeho možnosti.

Křištálová lupa Důvodů může být hned několik. Ať už se jedná o výpadek pravidelných příjmů domácnosti (mateřská, ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc apod.) nebo může dojít k nárůstu úrokových sazeb a po skončení doby fixace se tato změna negativně projeví ve výši měsíční splátky.

Klient by měl výše uvedeným událostem předcházet a pro tyto případy si jednak tvořit odpovídající finanční rezervu a jednak si nechat prostor pro případné prodloužení doby splatnosti hypotéky, čímž si sníží výši měsíční splátky. U některých hypoték banky tuto možnost nabízí automaticky, jinde bude záležet na domluvě s bankéřem. Pokud se klient dostane do platební neschopnosti a bude chtít svou situaci řešit, banka mu s největší pravděpodobností vyjde vstříc.

Nabídka bank
České hypoteční banky ještě donedávna nabízely hypotéky s maximálně 30letou splatností. Nicméně tím, jak se hypoteční trh vyvíjel, postupně začaly tuto dobu prodlužovat a drtivá většina bank má nyní v nabídce hypotéky se splatností i 40 let. Výjimkou je, jak už bývá téměř zvykem, mBank, která nabízí splatnost dokonce 45letou.

Více čtěte na Hypoindex.cz.

Autor:


Nejčtenější

Zmapovali jsme pět spořicích účtů, které aktuálně vynášejí nejvíc

Ilustrační snímek

Česká národní banka letos již několikrát zvýšila úrokové sazby, naposledy v srpnu 2018. Některé finanční domy na to...

KOMENTÁŘ: Uplynulo deset let od krize, připravme se na tu příští

Václav Pech, investiční analytik společnosti Broker Trust

Každá krize přináší finanční pády i nové investiční příležitosti. Krize před deseti lety, která vyvrcholila pádem banky...



Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...

Ekonomka Lipovská: Délku pracovní doby a výši mezd by měl určit trh

Hana Lipovská je autorkou knihy „Kdo chce naše peníze? - Ekonomie bez politické...

Průměrná mzda v Česku roste, ve 2. čtvrtletí se vyhoupla na 31 851 korun. Platy ve veřejném sektoru však stoupají...

Planeta nám za méně vyhozených bot poděkuje, zamítl prodejce reklamaci

Ilustrační snímek

Nové boty se mu začaly párat už po třech měsících, reklamaci však prodávající neuznal. Možná má nějakou anomálii prstů...

Další z rubriky

Hypotéky se mění. Úvěr na bydlení nebude pro všechny, říká odbornice

Lucie Drásalová, hypoteční analytička Partners

Na začátku roku to vypadalo tak, že trh s hypotékami půjde razantně dolů, zejména kvůli růstu úrokových sazeb. Výsledek...

Zájem o hypotéky roste kvůli obavám ze zdražení a zpřísnění podmínek

Ilustrační snímek

Hypotéky po květnovém zastavení růstu úrokových sazeb začaly mírně zlevňovat. Průměrná úroková sazba klesla na 2,49...

Blíží se krize hypotečního trhu? Zájem o hypotéky začíná klesat

Ilustrační snímek

Úrokové sazby hypoték zastavily v květnu svůj růst a zůstaly nezměněné na 2,51 %. Poprvé od roku 2009 ovšem došlo k...

Nejsou lidi: Za kopečky stále utíká tolik lidí, jako za dob komunismu

Nejsou lidi: Za kopečky stále utíká tolik lidí, jako za dob komunismu

Kurzy.cz Míra nezaměstnanosti je na historickém minimu a sehnat lidi je pro firmy velký problém. Vše ještě zhoršují u některých ...



Najdete na iDNES.cz