Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Dřívější splacení úvěru? Připravte se na problémy

aktualizováno 
Už se vám také přihodilo, že jste si vzali leasing nebo úvěr a najednou jste začali uvažovat o jeho předčasném splacení? Pokud ano, možná jste byli stejně nemile překvapeni jako náš kolega, když jste narazili na překážky.
Porsche, sporťák, sportovní auto, závod

Porsche, sporťák, sportovní auto, závod | foto: Profimedia.cz

Podívejme se na konkrétní situaci, kdy člověk z aktuálního pohledu nevýhodně (nová výhodnější nabídka ke koupi, prodejní akce, velké časově omezené slevy apod.) uzavřel např. leasingovou smlouvu, dlužnou částku chce proto doplatit a smlouvu tím ukončit. Jenže jaké je jeho překvapení, když leasingová společnost za tento krok vyžaduje poplatek, jehož výše je ve zjevném nepoměru dlužné částky k výši vyčíslené sankce.

Pořízení ojetého automobilu není dnes ničím zvláštním, vždyť naše obce, města i pozemní komunikace jsou lemovány celou řadou autobazarů. Jako ekonomicky uvažující patrioti volíme, vzhledem k případným nákladům na servis a s přihlédnutím k budoucímu využití vozu, automobil domácí značky staršího data výroby s pořizovací cenou 80 tis. Kč.

Leasingová společnost vyžaduje vklad zálohy – její výši dohodneme na necelých 40 % pořizovací ceny automobilu, hovoříme tedy přibližně o částce 30 tis. Kč. Výsledný rozdíl činí 50 tis. Kč, což je již samotný úvěr rozdělený do měsíčních splátek. Dnešní dlužná částka je necelých 40 tis. Kč a uvažujeme o předčasné úhradě celého dluhu a tím i ukončení leasingové smlouvy. Leasingová společnost tento krok učinit sice umožňuje, nicméně vyčíslený poplatek dosahuje více než ¼ současného dluhu.

Jak se v tomto okamžiku zachovat? Přirozeně kalkulujeme, zda předčasně doplacený úvěr v konečných a již reálných číslech (po zjištění veškerých poplatků a jiných navýšení) bude odpovídat našim představám. Na základě zjištěných hodnot zvažujeme tedy v zásadě dvě možné varianty řešení.
    
První varianta: akceptujeme podmínky leasingové či jiné splátkové společnosti, uhradíme vyčíslené sankce a další poplatky, čímž úvěr zanikne. Automobil i velký technický průkaz obvykle ponechaný v držení leasingové společnosti jsou nyní v našich rukou, není již ničím omezeno právo s vozidlem disponovat. O jeho dalším osudu rozhodujeme sami, nikdo jiný.

Auto jsme se rozhodli prodat za výhodnou cenu (ta odpovídá vynaloženým nákladům na předčasnou úhradu leasingové smlouvy a pokrývá i další náklady spojené s prodejem vozu – především náklady administrativní), pojišťovna nám navíc vrací zůstatek „nevyužitého“ pojistného zaplaceného na povinném ručení a havarijním pojištění.

Druhá varianta: necháme smlouvu tzv. „doběhnout“, tedy dokončit splácení úvěru tak, jak bylo dohodnuto v původní úvěrové smlouvě. Znamená to, že i nadále o všem rozhoduje leasingová společnost, automobil zůstává v jejím majetku a naší povinností je dodržovat všechny smluvené podmínky (vč. placení havarijního pojištění). Odkládáme tudíž rozhodnutí, co s autem o pár měsíců později, a po té, co dojde k jeho úplnému doplacení, s ním konečně můžeme volně nakládat. Časová hodnota peněz napomáhá reálnému snižování splátek (tj. poměr příjmů a této výdajové složky se s časem mění). Následně se snažíme automobil (stejně jako v prvním případě) prodat, avšak jeho hodnota po uplynutí dalších dlouhých měsíců značně poklesla (vyšší věk auta, koroze i množství ujetých kilometrů, tedy celkové opotřebení vozu má na jeho cenu negativní vliv).
    
Shrňme si nyní, co všechno v daném okamžiku ovlivňuje naše rozhodnutí zvolit jednu z uvedených cest:

  • hodnota automobilu samotného se v čase mění (klesá)
  • poplatky a navýšení oproti původně sjednaným splátkám
  • další záměr jak s automobilem naložit
  • potenciální úspora (v okamžiku využití mimořádných prodejních akcí atp.)

 Na co bychom neměli zapomenout už před podpisem smlouvy:

  • uvážit nabízené možnosti financování koupě automobilu, zejména volba mezi úvěrem a leasingem (můžeme náklady na auto odečíst z daní, či ne?)
  • vybrat nejvhodnější úvěr či leasing na trhu vlastní analýzou nabídek či s využitím finančních serverů apod.
  • najít odpověď, zda upřednostňuji být majitelem či nájemcem vozu
  • zhodnocení vlastní finanční situace (tj. akontace i budoucí měsíční splátky), která bude naším rozhodnutím nutně po omezenou dobu zasažena
  • možnost řešení tzv. nestandardních situací (např. jako v našem případě možnost předčasně uhradit část dluhu, nebo dokonce dluh celý)

Problém, nebo standard?

Všechny finanční instituce, nabízející financování prakticky čehokoli, včetně pořízení automobilu, umožňují, byť mnohdy s nutností splnit určité podmínky, svým klientům předčasně ukončit úvěrový vztah. Jedná se v současnosti o již standardní nabídku těchto institucí, nikoliv problém, alespoň z administrativního hlediska. Hledisko finanční je však  poněkud odlišné, viz. tabulka.

Z uvedené tabulky i našeho příkladu ze života je patrné, že nejen při nákupu automobilu se rozhodně vyplatí nenechat si vnutit první nabídku, byť v dobře známém autobazaru či prodejně. Vždy se zajímejte o všechny podmínky úvěrové smlouvy, neboť pak byste se mohli dočkat velmi nemilých překvapení, jakou jsou například poplatky až v řádu desetitisíců.

Splatili jste někdy úvěr předčasně a byli jste nepříjemně překvapeni poplatkem? Napište nám své názory a připomínky.

 

Autor:



Nejčtenější

Automobilky přitvrzují. Ceny aut letí nahoru

Zdražování aut

Možná jste si toho všimli sami, pokud uvažujete o koupi auta a sledujete ceníky. V některých se najednou objevily vyšší...

Dostali žárovky jako dárek, pak je měli draze zaplatit

Za žárovky jako dárek měl zaplatit skoro sedm tisíc. Ilustrační snímek

Žárovky jako dárek při podpisu smlouvy s novým dodavatelem energií jsou letitý šlágr. Smutné je, že si na takový dárek...



Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...

Zrušíme hotovost, sílí hlasy. Co by to přineslo, rozebírá ekonomka

Ilustrační snímek

Objem bezhotovostních plateb výrazně narůstá. Co se stane, když peníze budou jen virtuální a skutečné peníze přestanou...

Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...



Další z rubriky

Kolik stojí dětské pojištění a na co si dát pozor

Ilustrační snímek

Děti chvilku neposedí, může se jim kdykoli něco stát, potřebují pojištění, říkají si mnozí rodiče. A tak ho uzavřou....

Recenze novinky: V Česku je od září užitečná pojistka pro živnostníky

Ilustrační snímek

Pár nezaplacených faktur může dostat do finančních potíží i zdravou firmu. Velké firmy se pro tento případ pojišťují,...

Srna je v pojistce, kuna a kráva ne. Kolik stojí srážka se zvěří

Ilustrační snímek

Střetů se zvěří na českých silnicích přibývá. Kritickým obdobím je především podzim. Potvrzují to pojišťovny a uvádějí,...

Další nabídka

Kurzy.cz

Čeká český realitní trh osud podobný Německu či Švýcarsku?
Čeká český realitní trh osud podobný Německu či Švýcarsku?

Ceny nemovitostí rostly ve druhém čtvrtletí tohoto roku ve všech členských zemích EU s výjimkou Itálie (meziroční pokle... celý článek



Najdete na iDNES.cz