Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Reforma penzí: kdo by měl dát sbohem státnímu důchodu

aktualizováno 
Rozhodování o spoření na penzi se dotkne milionů lidí. Pokud věříte politikům, nejste moc zvyklí disciplinovaně šetřit a zároveň se nechcete o své peníze starat, jděte do nového systému spoření na penzi. V opačném případě moc důvodů není.

Pokud přijdete na čas o práci, šetření do soukromého pilíře se přeruší. | foto: Profimedia.cz

Na přesné výpočty ještě není dost detailů. Nikdo teď například s jistotou neví, o kolik peněz přijdete ze státního důchodu, pokud se rozhodnete část svých příjmů směrovat do soukromých penzijních fondů. To je přitom zásadní faktor pro rozhodování.

O tom, zda částečně vystoupit ze státního důchodového systému, se dá uvažovat už teď. A to podle osobního přístupu ke spoření a investicím, podle důvěry v sebe sama i důvěry ve stát a politiky vůbec. A právě podle těchto postojů se nakonec lidé stejně rozhodují více než podle konkrétních dat.

Fondy pro ty, kdo nemají finanční disciplínu

Nový systém spoření na penzi by vám měl umožnit směrovat tři procenta odváděné platby sociálního pojištění namísto do státního rozpočtu do penzijního fondu, respektive do penzijních společností založených v budoucnu.

Určitě to udělejte v případě, že o sobě víte, že máte problémy šetřit peníze a rádi utrácíte. V novém systému totiž budete muset povinně až do důchodu přihazovat každý měsíc minimálně dvě procenta ze své hrubé mzdy navíc ke státem "přesměrovaným" třem procentům. Ušijete si tak na sebe bič, pod nímž vám nezbude nic jiného, než každý měsíc na penzi opravdu šetřit.

"Je to vhodné pro lidi, kteří nemají finanční disciplínu," říká majetkový a finanční poradce Aleš Müller ze společnosti Partners. Opakuje tak argument některých ekonomů, podle nichž mělo být právě z tohoto důvodu spoření ve fondech povinné pro všechny.

Infografika: Různé varianty výnosnosti fondu

Mladší ročníky mohou více riskovat

Pokud přijdete na čas o práci, šetření do soukromého pilíře se přeruší. Nemusíte mít tedy obavy, že byste museli platit i například v době, kdy jste odkázáni na podporu. Výhodou nového penzijního spoření na individuálních účtech je také jeho větší přizpůsobení vašemu naturelu oproti spoření v dnešních penzijních fondech. A tím i možnost dosáhnout na vyšší výnosy než dnes.

Mladí s vyšším apetitem riskovat si tak budou moci převést peníze do fondu s rizikovým profilem zaměřeným třeba na akcie, u něhož se počítá s vyššími ročními výnosy. A jakmile se vám bude blížit důchodový věk, a tedy poklesne vaše ochota riskovat, budete moci převést již naspořené a vydělané peníze do fondu zaměřeného například jen na nákup českých státních dluhopisů.

Penzijní fondy mohou vydělat i tratit

Oproti dnešku však už přestane platit podmínka, podle níž fondy mohou přinejhorším klientům "vydělat" jen nulu. Penzijní společnosti budou moci jít i do minusu.

A zde se dostáváme ke kritikům nového spoření, kteří namítají, že finančně jen trochu zdatný člověk se dokáže o své peníze postarat sám. Upozorňují hlavně na dlouhodobost závazku, na jehož konci může být ledasco.

Pokud je vám méně než 35 let, zvažte, co všechno se může za dobu, než půjdete do důchodu změnit, jestliže na své peníze budete moci sahat. Není totiž vyloučené, že politici v průběhu třiceti let vašeho šetření několikrát změní pravidla hry podle toho, jak se jim to bude hodit.

"Podívejte se na důchodovou reformu v Polsku, kde lidé museli pod pohrůžkou peníze ze soukromých fondů převést zpět státu," říká Müller. Markéta Šichtařová z Next Finance zase zmiňuje riziko pádu či vytunelování fondu a samozřejmě inflaci. Ta vám sice bude ovlivňovat i jiné investice, ale ty si můžete nastavit pružněji a lépe na ni tak reagovat. Vstupem do nového systému se na opravdu dlouhou dobu stanete rukojmím správců fondů a politiků. Jenže u těch jste vazaly v současném systému také.

Kolik mohou vydělávat různé druhy spoření

  • NOVÝ PILÍŘ - BEZ RIZIKA

Namísto do státního rozpočtu bude část pojistného odváděna do soukromých konzervativních fondů:
Měsíční mzda 20 000 korun
Spoření - nový pilíř: tři  procenta (600 korun)
Vlastní příspěvek: dvě procenta (400 korun)
Po 30 letech naspořeno*: 516 296 korun
Skutečný výnos: 2,5 procenta
* Výsledek nezohledňuje pokles státního důchodu.

  • NOVÝ PILÍŘ - VÝNOSOVÝ

Namísto do státního rozpočtu bude část pojistného odváděna do soukromých výnosových fondů:
Měsíční mzda 20 000 korun
Spoření - nový pilíř: tři procenta (600 korun)
Vlastní příspěvek: dvě procenta (400 korun)
Po 30 letech naspořeno* : 781 321 korun
Skutečný výnos:  5,0 procent
* Výsledek nezohledňuje pokles státního důchodu.

  • AKCIOVÝ PODÍLOVÝ FOND

Státu bude odváděno celé pojistné a jen dobrovolný příspěvek půjde do akciových podílových fondů:
Měsíční mzda 20 000 korun
Spoření - nový pilíř: nula korun
Vlastní příspěvek: dvě procenta (400 korun)
Po 30 letech naspořeno*:  371 890 korun
Skutečný výnos: 6,0 procent
* Výsledek nezohledňuje vyšší státní důchod.

  • STAVEBNÍ SPOŘENÍ

Státu by bylo odváděno celé pojistné a dobrovolný příspěvek by šel na stavební spoření:
Měsíční mzda 20 000 korun
Spoření - nový pilíř: nula korun
Stavební spoření: 400 korun
Po 30 letech naspořeno*: 194 527 korun
Skutečný výnos: 2,0 procent 

Pozn: Výnosy včetně započtení daňových zvýhodnění.
Pramen: propočet Aleš Müller, Partners



Nejčtenější

Když postavila dílnu, nechtěl tam ani pes. Dnes má tisíce zákazníků

„Venkovský styl je vlastně takové moje vidění světa. Žiji tak, proto to ze mě...

Vyučila se pánskou krejčovou a vydělávala si tím, že šila trička z kvalitního českého materiálu. Pak začalo v Česku...

Z malé dílny vybudoval obuvnické impérium. Pak nastaly spory o majetek

Zakladatelem zlínské továrny byl Tomáš Baťa (vpravo), který na trh prorazil s...

Nastoupíte do unikátní pracovny, která funguje jako výtah, a za okamžik se ocitnete na vyhlídkové terase...



Otestujte se: jedna mince platila 35 let, ale sběratelé milují jinou

Mince

Mince jsou jednou z nejstarších forem peněz a jsou dodnes nepostradatelnou součástí měnového systému. I přesto, že už...

KVÍZ: Máte přehled, co vás čeká, kdybyste stavěli dům?

Ilustrační snímek

Vyznat se ve všech potřebných krocích kolem stavby rodinného domu není vůbec snadné. Víte, kdy je potřeba zajít na...

Jaké odškodnění žádat, když po příletu nedorazí kufr, nebo je na odpis

Ilustrační snímek

Letět na dovolenou či služební cestu letadlem je rychlé a pohodlné. Můžete mít však smůlu a vaše zavazadla, která jste...

Další z rubriky

Česká schizofrenie kvůli euru. Doma ho nechceme, v cizině mu věříme

Ilustrační snímek

Češi jsou podle Eurobarometeru největšími odpůrci eura. Aktuální průzkum České bankovní asociace ovšem náš vztah k...

Ceny elektřiny a plynu rostou. Co zvážit, abyste ušetřili a nenaletěli

Ilustrační snímek

Burzy energií hlásí trvalý nárůst cen elektřiny i plynu. Jenom v dubnu v maloodběru zemní plyn zdražil v průměru o...

Spočítáno: Finanční propad příjmu v případě invalidity je dramatický

Ilustrační snímek

Výše státem přiznávaných invalidních důchodů nedávají moc nadějí na přežití. Pokud se například muž s odpracovanými 45...

Extrémní býčí hodnoty u vzácných kovů – navzdory tomu pokles ceny

Extrémní býčí hodnoty u vzácných kovů – navzdory tomu pokles ceny

Kurzy.cz Trh má vždy pravdu… …to je stará burziánská moudrost, kterou je nutné vždy pokorně přijmout. Patří to už k samotnému ch...

Najdete na iDNES.cz