Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Reforma penzí: kdo by měl dát sbohem státnímu důchodu

aktualizováno 
Rozhodování o spoření na penzi se dotkne milionů lidí. Pokud věříte politikům, nejste moc zvyklí disciplinovaně šetřit a zároveň se nechcete o své peníze starat, jděte do nového systému spoření na penzi. V opačném případě moc důvodů není.

Pokud přijdete na čas o práci, šetření do soukromého pilíře se přeruší. | foto: Profimedia.cz

Na přesné výpočty ještě není dost detailů. Nikdo teď například s jistotou neví, o kolik peněz přijdete ze státního důchodu, pokud se rozhodnete část svých příjmů směrovat do soukromých penzijních fondů. To je přitom zásadní faktor pro rozhodování.

O tom, zda částečně vystoupit ze státního důchodového systému, se dá uvažovat už teď. A to podle osobního přístupu ke spoření a investicím, podle důvěry v sebe sama i důvěry ve stát a politiky vůbec. A právě podle těchto postojů se nakonec lidé stejně rozhodují více než podle konkrétních dat.

Fondy pro ty, kdo nemají finanční disciplínu

Nový systém spoření na penzi by vám měl umožnit směrovat tři procenta odváděné platby sociálního pojištění namísto do státního rozpočtu do penzijního fondu, respektive do penzijních společností založených v budoucnu.

Určitě to udělejte v případě, že o sobě víte, že máte problémy šetřit peníze a rádi utrácíte. V novém systému totiž budete muset povinně až do důchodu přihazovat každý měsíc minimálně dvě procenta ze své hrubé mzdy navíc ke státem "přesměrovaným" třem procentům. Ušijete si tak na sebe bič, pod nímž vám nezbude nic jiného, než každý měsíc na penzi opravdu šetřit.

"Je to vhodné pro lidi, kteří nemají finanční disciplínu," říká majetkový a finanční poradce Aleš Müller ze společnosti Partners. Opakuje tak argument některých ekonomů, podle nichž mělo být právě z tohoto důvodu spoření ve fondech povinné pro všechny.

Infografika: Různé varianty výnosnosti fondu

Mladší ročníky mohou více riskovat

Pokud přijdete na čas o práci, šetření do soukromého pilíře se přeruší. Nemusíte mít tedy obavy, že byste museli platit i například v době, kdy jste odkázáni na podporu. Výhodou nového penzijního spoření na individuálních účtech je také jeho větší přizpůsobení vašemu naturelu oproti spoření v dnešních penzijních fondech. A tím i možnost dosáhnout na vyšší výnosy než dnes.

Mladí s vyšším apetitem riskovat si tak budou moci převést peníze do fondu s rizikovým profilem zaměřeným třeba na akcie, u něhož se počítá s vyššími ročními výnosy. A jakmile se vám bude blížit důchodový věk, a tedy poklesne vaše ochota riskovat, budete moci převést již naspořené a vydělané peníze do fondu zaměřeného například jen na nákup českých státních dluhopisů.

Penzijní fondy mohou vydělat i tratit

Oproti dnešku však už přestane platit podmínka, podle níž fondy mohou přinejhorším klientům "vydělat" jen nulu. Penzijní společnosti budou moci jít i do minusu.

A zde se dostáváme ke kritikům nového spoření, kteří namítají, že finančně jen trochu zdatný člověk se dokáže o své peníze postarat sám. Upozorňují hlavně na dlouhodobost závazku, na jehož konci může být ledasco.

Pokud je vám méně než 35 let, zvažte, co všechno se může za dobu, než půjdete do důchodu změnit, jestliže na své peníze budete moci sahat. Není totiž vyloučené, že politici v průběhu třiceti let vašeho šetření několikrát změní pravidla hry podle toho, jak se jim to bude hodit.

"Podívejte se na důchodovou reformu v Polsku, kde lidé museli pod pohrůžkou peníze ze soukromých fondů převést zpět státu," říká Müller. Markéta Šichtařová z Next Finance zase zmiňuje riziko pádu či vytunelování fondu a samozřejmě inflaci. Ta vám sice bude ovlivňovat i jiné investice, ale ty si můžete nastavit pružněji a lépe na ni tak reagovat. Vstupem do nového systému se na opravdu dlouhou dobu stanete rukojmím správců fondů a politiků. Jenže u těch jste vazaly v současném systému také.

Kolik mohou vydělávat různé druhy spoření

  • NOVÝ PILÍŘ - BEZ RIZIKA

Namísto do státního rozpočtu bude část pojistného odváděna do soukromých konzervativních fondů:
Měsíční mzda 20 000 korun
Spoření - nový pilíř: tři  procenta (600 korun)
Vlastní příspěvek: dvě procenta (400 korun)
Po 30 letech naspořeno*: 516 296 korun
Skutečný výnos: 2,5 procenta
* Výsledek nezohledňuje pokles státního důchodu.

  • NOVÝ PILÍŘ - VÝNOSOVÝ

Namísto do státního rozpočtu bude část pojistného odváděna do soukromých výnosových fondů:
Měsíční mzda 20 000 korun
Spoření - nový pilíř: tři procenta (600 korun)
Vlastní příspěvek: dvě procenta (400 korun)
Po 30 letech naspořeno* : 781 321 korun
Skutečný výnos:  5,0 procent
* Výsledek nezohledňuje pokles státního důchodu.

  • AKCIOVÝ PODÍLOVÝ FOND

Státu bude odváděno celé pojistné a jen dobrovolný příspěvek půjde do akciových podílových fondů:
Měsíční mzda 20 000 korun
Spoření - nový pilíř: nula korun
Vlastní příspěvek: dvě procenta (400 korun)
Po 30 letech naspořeno*:  371 890 korun
Skutečný výnos: 6,0 procent
* Výsledek nezohledňuje vyšší státní důchod.

  • STAVEBNÍ SPOŘENÍ

Státu by bylo odváděno celé pojistné a dobrovolný příspěvek by šel na stavební spoření:
Měsíční mzda 20 000 korun
Spoření - nový pilíř: nula korun
Stavební spoření: 400 korun
Po 30 letech naspořeno*: 194 527 korun
Skutečný výnos: 2,0 procent 

Pozn: Výnosy včetně započtení daňových zvýhodnění.
Pramen: propočet Aleš Müller, Partners




Nejčtenější

Překonat Baťu je na dlouho, říká muž, jehož výrobky jsou v každé kuchyni

Petr Chmela, zakladatel českého výrobce kuchyňských potřeb Tescoma

Ovar mnozí z nás uvaří v „jeho“ hrnci, nakrájíme ho „jeho“ nožem, chlebíčky dáme na „jeho“ mísy, pít budeme z „jeho“...

Stravenka není stravné. Za služební cesty si zpětně vybojoval 22 tisíc

Ilustrační snímek

Kdo jezdí na služební cesty, které trvají alespoň pět hodin, má nárok na stravné. Někteří zaměstnavatelé to však řeší...



Příspěvek od zaměstnavatele na „životko“, nebo „penzijko“? Co je lepší

Ilustrační snímek

Pokud vám zaměstnavatel nabídne příspěvek na penzijní spoření nebo na životní pojištění, můžete slavit. Se správně...

Daňové přiznání za rok 2017: využijte chytré interaktivní formuláře

Ilustrační snímek

Přiznat daně z příjmu musí každoročně statisíce Čechů. Daňové přiznání, které budete letos, tedy v roce 2018 vyplňovat,...

Chcete převést dům na děti? Poradíme vám, jak na to a na co si dát pozor

Darovací smlouva má své nesporné výhody, neplatí se daň z nabytí nemovitých...

Manželé Novákovi vlastní dům na malém městě na jižní Moravě. Vzhledem k tomu, že jim oběma letos bude osmdesát, řekli...

Další z rubriky

Chcete převést dům na děti? Poradíme vám, jak na to a na co si dát pozor

Darovací smlouva má své nesporné výhody, neplatí se daň z nabytí nemovitých...

Manželé Novákovi vlastní dům na malém městě na jižní Moravě. Vzhledem k tomu, že jim oběma letos bude osmdesát, řekli...

Kvíz: Podnikové dluhopisy jsou investiční hit. Nakolik jim rozumíte?

Ilustrační snímek

Před několika lety se na českém trhu začaly ve velkém vedle státních objevovat také tuzemské podnikové dluhopisy. Pro...

Trend: Zaplatím později, však se to nezblázní, říká si stále víc Čechů

Ilustrační snímek

Za zboží a služby zakoupené po internetu a na splátky nezaplatí včas pětina Čechů. Většina koupěchtivých se pak...

Novinky v dani z příjmů fyzických osob pro rok 2017 a 2018 – 1. část

Novinky v dani z příjmů fyzických osob pro rok 2017 a 2018 – 1. část

Kurzy.cz Na základě novel zákona o daních z příjmů přijatých v loňském a předloňském roce dochází pro zdaňovací období roku 2017...

Najdete na iDNES.cz