Jak se zbavit dluhu? Od ledna platí nová pravidla

aktualizováno 
Dlužníci v osobním bankrotu si polepší. Podle nových sazeb se jim nejenom sníží povinné splátky, které při osobním bankrotu musí odvádět, ale také zřejmě padne hranice minimálního dluhu, kterou bylo nutné doposud splatit.
(ilustrační snímek)

(ilustrační snímek) | foto: Profimedia.cz

Výpočet srážek z příjmů lidí, kteří jsou v osobním bankrotu se od tohoto roku počítá jinak. Zvýšila se takzvaná nezabavitelná část na dlužníka i na jeho vyživované osoby. Vysvětlíme, jak si vypočítat, kolik letos dlužníkům zůstane z výplaty.  A připomeneme také základní pravidla, jak na sebe osobní bankrot vyhlásit.

Kdo může žádat o oddlužení

Potřebujete půjčku?

Půjčte si s rozumem. Poradíme, jak.

Oddlužení fyzických osob neboli osobní bankrot nabízí řešení pro osoby, které se ocitly v dluhové spirále, ze které samy nejsou schopny najít cestu ven. Pro vstup do oddlužení přitom stačí splnit tři základní kritéria. 

  • Máte dluhy alespoň u dvou, či dokonce více věřitelů. 
  • Je zjevné, že své dluhy nejste schopni po delší dobu splácet. Tedy jste se splátkami v prodlení již měsíce bez vidiny zlepšení, nebo dokonce některé z dluhů přerostly do fáze exekuce.
  • Žadatel o osobní bankrot musí být schopen v následujících 5 letech splatit alespoň 30 procent z celkové výše svého dluhu. 

Jenže splatit 30 procent dluhu možná už nebude potřeba. Vláda nedávno schválila tzv. oddlužovací novelu, která přichází s nulovou variantou oddlužení. „Dlužník by tak svůj dluh nově splácel 7 místo současných 5 let, ovšem úspěšné oddlužení a smazání všech závazků by nebylo limitováno žádnou minimální částí dluhu, kterou by bylo nutné splatit,“ říká Oldřich Řeháček,  insolvenční správce z kanceláře Administrace insolvencí City Tower. 

Nepřehlédněte

To vítá například Hynek Kalvoda z Asociace občanských poraden. „Jde zejména o to, aby bylo umožněno i nižší uspokojení věřitelů, než současných 30 %, které je v případě mnohamilionových dluhů zcela nereálné. Podmínkou nižšího plnění má být, že dlužník prodá všechen zbytný majetek, bude pracovat, dál se nezadlužovat a splácet maximum podle svých možností,“ říká Kalvoda. S návrhem naopak nesouhlasí věřitelé, kteří se obávají, že odstranění minimální hranice bude pro dlužníky signálem, že své dluhy nemusí platit. 

Krok za krokem na cestě k oddlužení

Vstup do osobního bankrotu začíná vypracováním a podáním příslušného návrhu na oddlužení, který musí obsahovat osobní údaje dlužníka, navrhovaný způsob oddlužení (tedy zda oddlužení proběhne pomocí splátkového kalendáře či zpeněžením majetku), informace o dosud nabytých dluzích, údaje o všech dlužníkových příjmech za poslední 3 roky, informace o jeho očekávaných příjmech v následujících 5 letech nebo údaje o dřívějších insolvenčních či obdobných řízeních.

Návrh musí ve spolupráci s dlužníkem připravit a podat některý z akreditovaných odborníků. „Dříve si dlužník návrh na oddlužení mohl sepsat sám, popřípadě jím mohl pověřit libovolnou jinou osobu. Od loňského července ale platí, že ke zpracování a podání návrhů jsou oprávněni pouze advokát, notář, insolvenční správce, případně exekutor, a dále neziskové a veřejně prospěšné organizace, které mají potřebnou státní akreditaci,“ vysvětluje Oldřich Řeháček. 

Loňská novela insolvenčního zákona tak vyřadila ze hry takzvané oddlužovací agentury, které v minulosti v některých případech kvůli finanční odměně doporučovaly oddlužení i osobám, u kterých bylo předem zřejmé, že podmínky osobního bankrotu nemohou splnit. Za zpracování návrhu přitom inkasovaly i desítky tisíc korun.

Loňská novela stanovila také maximální částku, kterou dlužníci zpracovatelům za přípravu návrhu zaplatí. V případě oddlužení jednotlivce jde o 4 tisíce korun, u společného oddlužení manželů pak maximálně 6 tisíc korun. A neplatí se předem. „Zpracovatel svou odměnu získá až po zahájení insolvenčního řízení, a to ze splátek, které dlužník pravidelně měsíčně hradí. Úhrada odměny zpracovatele jde vlastně na vrub věřitelů, neboť je přednostně hrazena ze splátek dluhu,“ říká Oldřich Řeháček.

Akreditované neziskové a veřejně prospěšné organizace na odměnu nárok nemají, u nich se tedy neplatí nic.

Bankrot musí schválit stát

Samotné insolvenční řízení je pak zahájeno ve chvíli, kdy zpracovatel podá návrh k příslušnému krajskému soudu. Ten jej zkontroluje a následně vyhodnotí, zda návrh může být přijat, či nikoliv. Před finálním schválením pak ještě probíhá takzvané přezkumné jednání a schůze věřitelů, na kterých se insolvenční správce vyjadřuje k jednotlivým pohledávkám a rozhoduje se o formě oddlužení. 

„Pokud insolvenční soud oddlužení po těchto jednáních schválí, následuje pro dlužníka pětileté období, po které musí každý měsíc odevzdávat zabavitelnou část svého výdělku, a splatit tak věřitelům alespoň doteď požadovaných 30 procent dluhu. Při řádném splácení je celý proces završen smazáním všech v minulosti nabytých dluhů,“ vysvětluje Oldřich Řeháček.

Kolik odevzdám a kolik mi zůstane?

Výše srážek se odvíjí od hodnoty životního minima a normativních nákladů na bydlení a dále od počtu dlužníkem vyživovaných osob a výše jeho příjmů. Do jejich součtu se počítá nejen dlužníkova mzda nebo příjmy z živnostenské činnosti, ale také například starobní důchod, invalidní důchod, nemocenská nebo i jednorázový finanční dar či dědictví. Výši příjmů je dlužník povinen každých 6 měsíců dokládat insolvenčnímu správci.

A jak počítat? Splátky jsou vypočítávány z čistého příjmu dlužníka. Od něj je nejprve odečtena tzv. nezabavitelná částka, které v roce 2018 činí 6 225,33 korun (loni to bylo 6 154,67 Kč), a dále nezabavitelná částka na každou vyživovanou osobu, například dítě či manželku. Ta byla od ledna zvýšena na 1 556,33 korun na vyživovanou osobu. Loni to bylo 1 538,67 korun.

Pokud dlužníkovi po odečtení nezabavitelných částek zbude z čisté mzdy více než 9 338 korun (loni to bylo 9 232 Kč), veškerý zbývající příjem nad tuto částku bude použit k úhradě splátek bez omezení. „Z části čisté mzdy do 9 338 korun mu pak vždy náleží jedna třetina. V případě, že dlužník nesplácí žádné přednostní pohledávky jako například výživné nebo dlužné pojistné na sociální zabezpečené, zůstanou mu z této částky dokonce dvě třetiny,“ popisuje výpočet srážek insolvenční správce Řeháček.

Modelové příklady

Svobodná a bezdětná Lucie:  ve věku 30 let má čistý příjem 16 tisíc korun měsíčně a dluh v celkové výši 350 tisíc korun u dvou poskytovatelů nebankovních úvěrů. Po odečtení nezabavitelné částky 6 226 korun (6 225,33 zaokrouhleno nahoru) z jejího příjmu zbude 9 774 korun. Od této částky odečteme 9 338 korun, tedy zákonem stanovenou částku, kterou rozdělíme na třetiny. 

První třetina připadne na splátky dluhů u nebankovních poskytovatelů, které patří mezi nepřednostní pohledávky. Další dvě třetiny Lucii zůstanou. Volně zabavitelná část čistého příjmu přesahující 9 338, tedy 436 korun, bude použita na úhradu dluhu. Lucie tedy bude splácet celkem 3 548 korun (3 112 + 436) a zůstane jí příjem ve výši 12 452 korun (6 226 + 2 × 3 112 + 2) měsíčně.

Ženatý Martin se třemi děti: jeho čistý příjem činí 25 tisíc korun měsíčně a jeho celkový dluh dosáhl 730 tisíc korun. Z toho 650 tisíc korun dluží nebankovním poskytovatelům úvěrů a zbývajících 80 tisíc korun představuje dluh na výživném na dítě z prvního vztahu, na které má podle soudního rozhodnutí hradit 3 500 korun měsíčně. 

Nezabavitelnou část Martinova příjmu tvoří základní nezabavitelná částka a dále nezabavitelné částky na manželku a dvě děti ve společné domácnosti, celkem tedy 10 895 korun (6 225,33 + 3 × 1 556,33 zaokrouhleno nahoru). Po odečtení nezabavitelné částky zbývá z Martinovy čisté mzdy 14 105 korun.

Od této částky odečteme 9 338 korun, tedy zákonem stanovenou částku, kterou rozdělíme na třetiny. První třetina připadne na splátku dluhu u nebankovních poskytovatelů, druhá třetina na splátku dluhu na výživném. Třetí třetina zůstane Martinovi. Volně zabavitelná část čistého příjmu přesahující 9 338, tedy 4 767 korun, bude použita na úhradu dluhů (část na výživné a část na nebankovní úvěry). Martin tedy bude splácet celkem 10 991 korun (2 × 3 112 + 4 767) a zůstane mu příjem ve výši 14 009 korun (10 895 + 3112 + 2) měsíčně.

Autor:


Nejčtenější

Chtěla potvrzení o bezdlužnosti, teď je dlužníkem ona

Ilustrační snímek

Centrální registr dlužníků poskytuje mimo jiného vydání potvrzení o bezdlužnosti. To však nikdo v České republice...

Expertka: Ceny za hygienu zubů jsou různé, je to jako v luxusní restauraci

Prezidentka Asociace zubních hygienistek ve své pracovně.

Paní Eva dochází už tři roky na zubní hygienu v Přerově. Za každou návštěvu zaplatí kolem šesti set korun. Její sestra,...



Kvíz: Zvládli byste práci v nadnárodní korporaci?

Ilustrační snímek

Pokud splňujete kvalifikační předpoklady pro nabízenou pracovní pozici a ještě k tomu máte na obdobném postu i...

Zmapovali jsme deset aktuálně nejvýhodnějších běžných bankovních účtů

Ilustrační snímek

V Česku přibývají bankovní účty, které lze zřídit zdarma bez jakýchkoliv podmínek. Vyplývá to z analýzy, kterou server...

Devět osobních doporučení, jak dát svému životu smysl

Ilustrační snímek

Mark Twain byl úspěšným romanopiscem, ale i trefným a často ironickým pozorovatelem lidských osudů. V jeho díle lze...

Další z rubriky

Tři tipy, jak dosáhnout na hypotéku podle nových pravidel

Ilustrační snímek

Od 1. října začala platit nová regulace České národní banky pro hypotéky, která podstatným způsobem mění pravidla hry...

Kde sehnat peníze na pořízení družstevního bytu

Ilustrační snímek

Po říjnovém zdražení řada lidí na vlastní byt nedosáhne, řešením může být družstevní byt. Jeho výhodou jsou nižší...

Kvíz: Vyznáte se, kdo a za co musí platit televizní poplatky?

Ilustrační snímek

Povinnost hradit měsíční televizní poplatek je dána zákonem. Víte, jak se poplatky stanoví a jestli musíte platit za...

Zlato – obloha se vyjasňuje. (Analýza)

Zlato – obloha se vyjasňuje. (Analýza)

Kurzy.cz V minulém týdnu dostaly akciové trhy další varování v podobě prudkých propadů. Dow Jones ztratil během sedmi burzovních...



Najdete na iDNES.cz