Když už delší dobu vkladní knížka není jediným způsobem uložení peněz, nabízí se najednou velmi široké spektrum možností jak úspory zhodnotit. Mnohem větší výběr má také každý, kdo peníze naopak potřebuje získat, třeba pro koupi nového bytu či auta.
Plánování osobních financí
Prvním krokem při výběru spořících produktů je určitě rozhodnutí o době, na kterou chcete své úspory odložit a jaké výnosy očekáváte. Podobně to platí o výběru pojištění či využití úvěru. Rozhodovacích kritérií je samozřejmě více, a proto podrobnosti o plánování najdete zde.
Spoření a investování
Příležitosti ke zhodnocení úspor lze rozdělit podle dvou základních kritérií. Podle doby, na kterou jsou prostředky vázány a podle toho, jestli výnos dopředu známe, nebo záleží na dosaženém výsledku správce našeho vkladu. Výnosy, které dopředu známe jsou například pevná úroková sazba a státní podpory. Mezi očekávané, dopředu nejisté výnosy patří výnos z růstu ceny podílových listů otevřených podílových fondů, akcií a dalších cenných papírů. Dále sem můžeme zařadit zhodnocení připisované pojišťovnou u kapitálových životních pojistek, penzijním fondem u penzijního připojištění, které vždy záleží na hospodaření těchto subjektů.
Mapa spoření Vám usnadní orientaci v základních finančních produktech, a to z hlediska časového horizontu, očekávaného výnosu a rizika.
Investiční rádce Vám zase poradí, jakou kombinaci akcií, dluhopisů či instrumentů peněžního trhu zvolit dle výše investované částky, investičního horizontu a Vašeho sklonu k riziku.
Kombinace produktů
Většina finančních služeb či produktů popsaných v Mapě spoření může být výhodnější v kombinaci s jiným produktem (produkty). Podrobnosti naleznete v Jak na to? jednotlivých sekcí Finančního rádce.
Životní pojištění
Na jedné straně jsou moderní programy kapitálového, případně investičního životního pojištění rovněž určitou příležitostí ke spoření, na straně druhé je třeba vždy počítat s výrazným poplatkem placeným pojišťovně za krytí rizika, který výrazně snižuje skutečný výnos. Při rozhodování o sjednání takového produktu musí proto převážit vaše vlastní přesvědčení, že takovou službu opravdu potřebujete nad sebelepším vyprávěním pojišťovacího agenta placeného obvykle z výše sjednané pojistné částky. Více informací o životním pojištění najdete v sekci Životní pojištění.
Úvěry a leasing
Pohybovat se ve světě financí neznamená jen investovat a spořit, ale také vědět, kde si výhodně půjčit. Zejména pokud úrokové sazby klesají, je úvěr výhodný, přestože zaplatíte více než dostanete. Vlastně se dá vypůjčení peněz označit jako spoření naruby. Užitečné rady jak výhodně financovat nákup bytu či domu najdete v sekci Centrum bydlení. Zda při koupi automobilu využít leasing či úvěr se dozvíte v Auto centru.
Kdo vám poradí
Na trhu působí řada firem, které se na osobní, nebo chcete-li rodinné finance specializují. Problém je ovšem rozeznat, kdo vám chce opravdu seriózně poradit a komu jde jen o provizi získanou za sjednání smlouvy ať už přímo od finanční instituce nebo od zprostředkovatelské firmy. Více informací o firmách i jednotlivcích, se kterými se můžete na trhu setkat, najdete v příspěvku Poradci vs prodejci.
Modelové příklady
Chcete-li si udělat konkrétní představu o osobním finančním plánování a možnostech některých kombinací finančních produktů, podívejte se na modelové příklady v různých sekcích Jak na to?Finančního rádce.
