Flexibilní pojistky? Na spoření nevhodné

aktualizováno 
Letošní rok na trhu životního pojištění poznamenalo několik významných trendů. Jedním z nich je zavádění nových produktů. Nejčastěji se jednalo o novinky v oblasti investičního životního pojištění, které je velmi populární v zahraničí, a o jednorázově placená spořicí životní pojištění označovaná za kapitálové programy.

Nejoblíbenější produkty životního pojištění z poslední doby se však stále řadí do kategorie takzvaného flexibilního životního pojištění. Tento typ pojištění se prodává dobře především díky propagaci. Dle reklamních sloganů jde o pojištění, kde můžete měnit, na co se pojistíte, výši podílu spoření a pojistné ochrany.

Pojistné i pojistnou částku lze snížit nebo zvýšit v závislosti na nejrůznějších životních situacích. Pojištění umožňuje platební prázdniny, vložení mimořádného pojistného a částečné odkupy, můžete přerušit placení pojistného a podobně. Pojistku lze nastavit „více na spoření“ nebo „více na krytí rizika“. Tyto vlastnosti odpovídají flexibilnímu pojištění, které pojišťovny také označují za univerzální či variabilní životní pojištění.

Pozor na poplatky

Základní charakteristikou těchto pojištění je, že se chovají jako „bankovní“ účet, ze kterého jsou odečítány poplatky a připisováno zhodnocení, jehož minimální výše je garantována. Některé pojišťovny proto tyto produkty označují také za výhodné spoření a flexibilními pojistkami se snaží přetáhnout klienty bank, které u spořicích účtů nabízejí velmi nízké úroky.

Ukládat úspory dlouhodobě do produktu s výnosem sice jistým, ale malým není vhodné. Ačkoliv v reklamách  prezentované úroky pojišťoven vypadají slibně, nejde o skutečné, efektivní zhodnocení. Spořicí možnosti pojištění výrazně snižují nemalé poplatky, které si pojišťovna účtuje nejen ze zaplaceného pojistného, ale i z dosaženého výnosu.

Podle analýz Fincentra činí průměrné poplatkové zatížení u standardně nabízených flexibilních životních pojištění 15 až 20 procent z ročního pojistného. Závisí na výši pojistného a délce trvání smluvního vztahu. Výši poplatků je možné ilustrovat na modelovém sazebníku.

Daňové úlevy – výhodné jen někdy

Vylepšit spořicí parametry životního pojištění mohou pouze daňové úlevy a příspěvek zaměstnavatele. Daňová úspora může celkový výnos výrazněji vylepšit pouze u klientů, kteří spadají do vyšší daňové skupiny (alespoň s pětadvacetiprocentní daní). Daňové zvýhodnění však není v současné výši zaručeno po celou dobu trvání pojištění a může se s reformou daňové legislativy kdykoliv změnit.

Pokud i přes tuto nejistotu chce klient spořit u pojišťovny a čerpat daňové výhody životního pojištění, měl by hledat pojištění v jiné kategorii, než je popisované flexibilní pojištění. Například některé důchodové pojistky, které jsou obdobou penzijního připojištění, jsou z důvodu nižších poplatků na spoření vhodnější než flexibilní pojištění.Důvodem nižších poplatků u některých důchodových pojištění je jednoduchost smlouvy nevyžadující zdravotní dotazník a nižší náklady na správu i zprostředkování pojištění.

Proč vlastně pojistku koupit?

Výhodou této kategorie pojištění je značná flexibilita a zejména možnost pojistit některá životní rizika, která nelze kvalitně zajistit jiným pojištěním, zejména jde o riziko plné invalidity následkem nemoci. Flexibilní pojištění mají proto smysl především pro ty, kteří potřebují či očekávají potřebnost pojistného krytí životních rizik, jako je úmrtí nebo zmiňovaná invalidita. U některých pojištění lze i pojistné připadající na krytí těchto životních rizik odečíst od daňového základu.

Nevýhodou flexibilního životního pojištění zůstávají nemalé poplatky a možnost pojišťoven je v průběhu pojištění libovolně měnit. Některé pojišťovny dokonce všechny poplatky nezveřejňují, a tak lze očekávat, že po diskusích o poplatkové politice bank přijdou na řadu i pojišťovny.

 

Autor:

Nejčtenější

Naspořil 400 tisíc a zkusil podnikat. Už má 260 zaměstnanců a míří výš

Praha,24.10.2018, Petr Palas, SPECIÁL PRO IDNES, FOTO MAFRA DAN MATERNA

Petr Palas začal při studiích na vysoké škole pracovat. Sbíral zkušenosti a střádal vydělané peníze. Pak založil v Brně...

Do úzkých ho dostal kamarád, kdysi prosperující firma asi zkrachuje

Drobným podnikatelům a živnostníkům dělají vrásky na čele mnozí odběratelé,...

Po studiích si Jaroslav založil rodinnou firmu se stavebninami. Dařilo se mu, zákazníci se jen hrnuli, až jednoho dne...

Zlomila si nohu v Alpách. Stálo to 355 tisíc korun

ilustrační snímek

Poranění kolenních vazů, zlomeniny končetin, zranění pánve, břicha a hlavy jsou nejčastější úrazy, které se stávají při...

Co nahrává bleskovým zlodějům a systematikům, aby vás navštívili

Ilustrační snímek

Když dům či byt navštíví zloději, není to nic příjemného. Pojišťovny hlásí, že řada lidí jim přitom stále nahrává....

Zdražování pojistného se řidičům nelíbí, pojišťovny se proto snaží

Pojišťovny vědí, že klienti nesou zdražování nelibě, proto se snaží v povinném...

Asistenci zavoláte jedním zmáčknutím tlačítka. Na mobilu sledujete, jak k vám jede odtahové auto. Technik vám hned při...

Další z rubriky

Kdo je bankovní tradicionalista a kdo digitální dobrodruh

Ilustrační snímek

Význam digitálního bankovnictví roste. Přichází mu na chuť stále víc lidí i v Česku. Internetové bankovnictví u nás...

Historie bydlení: Zmapovali jsme, jak se bydlelo za socialismu

Dětské hřiště na pražském panelovém sídlišti Černý Most (září 1984)

Bydlení v dobách socialismu bylo pro řadu lidí problém. Byty scházely a nebyly pro každého. Dekrety se mnohdy měnily za...

Den spoření: co byla střádanka a jak šetřil Palacký i lidé za socialismu

Vkladní knížka Františka Palackého

Pokud patříte k lidem, kterým se daří šetřit, máte důvod k oslavě, 31. říjen je totiž Světovým dnem spoření. Ve...

Mileniálové nemají peníze

Mileniálové nemají peníze

Kurzy.cz Existuje řada úvah o tom, jak je odlišná současná generace mileniálů oproti těm předchozím. Bezesporu používá jiné obch...

Najdete na iDNES.cz