Poplatky za bankovní služby jsou častým a oblíbeným tématem mnoha diskusí. Nespokojenost některých klientů stavebních spořitelen s výší poplatků za vedení účtu a především s jejich neustálým a nekontrolovatelným zvyšováním byla tak hlasitá, že vedla k přijetí novely zákona o stavebním spořením. Ta spořitelnám nařizuje, že výše úhrady za vedení účtu, nebo metoda jejího stanovení v jednotlivých letech spoření, musí být uvedena ve smlouvě.
Hypotéky versus ostatní produkty
Nespokojenost s výší poplatků u klientů, kteří splácejí hypotéku, zatím nahlas slyšet není. Přestože jsou o dost vyšší než poplatky u stavebního spoření. Jestliže za vedení spořicího nebo i úvěrového účtu si stavební spořitelna účtuje měsíčně částku kolem 25 korun, za hypotéku klient zaplatí nejčastěji 100 až 150 korun. Této výše nedosahují ani poplatky u většiny standardních běžných účtů, na kterých je přitom v rámci balíčků navázáno hned několik různých služeb, jako jsou karty, přímé bankovnictví, kontokorentní úvěry a podobně. Majitel běžného účtu se sice na částku 150 korun měsíčně po zaúčtování poplatků za provedené transakce může také lehce dostat, ale v rámci splácení hypotéky se během měsíce provádí nejčastěji pouze jedna jediná platba. Navíc je většinou také zpoplatněna. A pokud jde o výpis z účtu, některé banky si strhávají poplatek i za něj.
Poplatky za správu a vedení hypotečních úvěrů několika vybraných bank jsou uvedeny v následující tabulce.
| Výše měsíčních poplatků za správu a vedení hypotečního úvěru | ||||
|
banka |
správa úvěru bez SP | správa úvěru se SP | výpis z účtu | účetní položky* |
| Česká spořitelna | 150 Kč | 150 Kč | zdarma | 5 Kč |
| Hypoteční banka | 150 Kč | 220 Kč | 15 Kč | 5 Kč |
| ČSOB** | 150 Kč | 220 Kč | 15 Kč / 4 Kč | 2 Kč / 6 Kč |
| GE Money Bank*** | 150 Kč | 150 Kč | zdarma | 5 Kč |
| Komerční banka | 100 Kč | 150 Kč | zdarma | - |
| Raiffeisenbank | 100 Kč | 150 Kč | 19 Kč | 5 Kč |
Zdroj: banky
Poznámky: SP = státní finanční podpora k hypotečním úvěrům; *v účetních položkách není zahrnut poplatek 2 Kč za zúčtování mezibankovních plateb, pokud jej banka účtuje zvlášť; **ČSOB: výpis poštou 15 Kč, výpis zaslaný e-mailem 4 Kč; účet. položka 6 Kč, u ČSOB Hypotéky jen 2 Kč; ***GE Money Bank - v tabulce jsou uvedeny parametry hypotéky Standard, banka nabízí i další produkty s jinou výší poplatků.
Argumenty hypotečních bank
Jak takovou výši poplatků za vedení hypotečního úvěru odůvodňují banky? Zde je několik argumentů, které samy uvádějí.
* Správa hypotečního úvěru je dražší než správa běžného účtu
Běžný účet má v porovnání s hypotékou pro banku výhodu v tom, že jí přináší levné úvěrové zdroje. Běžný účet si tak sám na sebe „vydělá“, proto poplatky s ním spojené mohou být nižší. To však neodůvodňuje výši poplatků za správu hypotéky.
* Vyšší administrativní náročnost než u běžných účtů, jejichž správa je více automatizovaná. U hypoték je větší spotřeba „lidské práce“.
* Měsíční sledování splácení klienta
* V poplatku je zahrnuto zpracování a zasílání výpisů z účtu hypotečního úvěru, potvrzení o výši zaplacených úroků, transakce na úvěrovém účtu
Výpisy se zasílají i z běžných účtů a poplatek za něj bývá obsažen v ceně balíčku, navíc určitě nedosahuje výše 100 korun měsíčně. Především však, jak je vidět z výše uvedené tabulky, některé banky si za výpis z účtu hypotečního úvěru stejně účtují poplatek navíc. To samé platí i o účetních položkách za provedené transakce.
Potvrzení o výši zaplacených úroků slouží pro daňové účely, jelikož si o ně lze snížit daňový základ. Banky i stavební spořitelny jej většinou zasílají automaticky a zdarma. Neplatí to však ve všech případech, jak ukazuje následující tabulka.
| Poplatek za potvrzení o výši zaplacených úroků | |
| banka | potvrzení o zaplacených úrocích (Kč za rok) |
| Česká spořitelna | zdarma |
| Hypoteční banka | 100 Kč (včetně DPH) |
| ČSOB** | 100 Kč (včetně DPH) |
| GE Money Bank*** | 50 Kč |
| Komerční banka | zdarma |
| Raiffeisenbank | zdarma |
Zdroj: banky
Poznámka: Potvrzení zasílané bankou jednou ročně (slouží pro daňové účely).
* Náklady na komunikaci s klienty
Pokud klient řádně splácí, není důvod, aby jej banka musela často kontaktovat. Zbývá tu tedy asi jen poštovné za zaslání výpisu.
* Služby finančního poradce
Finanční poradce s klientem jedná především na začátku při sjednávání úvěru, provize pro něj plyne z poplatku za vyřízení úvěru. Kromě toho za nadstandardní služby se platí další poplatky.
* Náklady při změně úrokové sazby na konci doby fixace
K tomu dochází maximálně jednou za rok, navíc k tomu často postačuje pouze jeden dopis, ve kterém banka klientovi oznámí novou sazbu.
 |
Aktuální ceny bytů a nájemného v České republice. Více na CENYBYTU.IDNES. |
Proč jsou poplatky u hypoték tak vysoké?
Bankám totiž nic nebrání v tom, aby si je v této výši účtovaly. Hypotéky nejsou produktem pro masy, tak jako stavební spoření. Bankám také plní jinou funkci než třeba běžné účty. Hypotéky musí bance vydělat, zatímco běžný účet je produkt, který nového klienta do banky přivádí. Sjedná-li si v té které bance běžný účet, může mu „jeho“ banka snáze nabídnout i další služby, ať už jsou to různé úvěrové produkty, stavební spoření, penzijní připojištění, podílové fondy nebo pojištění.
Hypoteční úvěry nejsou pro každého. Ten, kdo splácí několik tisíc měsíčně, již nějakou tu stokorunu také oželí.
Banky také ještě zdaleka nemusí bojovat o každého klienta, navíc vedou konkurenční boj především prostřednictvím úrokových sazeb. Úrokové sazby jsou vidět na první pohled, každá desetina procentního bodu je náležitě zdůrazněna. Přitom poplatek ve výši „pouhých“ 150 korun může efektivní úrokovou sazbu podstatně zvýšit. Jenomže výší poplatků za vedení hypotečního úvěru se zatím ještě banky nepředhánějí. Proto je také mohou mít nastaveny v podobné výši. Poplatky tak mimo jiné pomáhají vyrovnávat snížení úrokových výnosů, které bylo způsobeno poklesem úrokových sazeb v posledních letech.
Jak poplatek ovlivní skutečnou výši úrokové sazby ukazuje následující tabulka. Jde o hypotéku 1 mil. korun, v příkladu jsou tři různé výše úrokové sazby a tři různé doby splácení úvěru. V bílých políčkách je uvedena výše efektivní úrokové sazby. Pokud například bude u milionové hypotéky se splatností deset let a s úrokovou sazbou 5 % účtován měsíčně poplatek 150 korun, zaplatí klient stejně, jako by platil při sazbě 5,31 % bez poplatku.
| Skuteční úroková sazba po zohlednění poplatku za vedení účtu | |||
| Hypotéka 1 mil. Kč, poplatek 150 Kč | |||
| doba splatnosti | |||
| nominální úroková sazba | 10 let | 15 let | 20 let |
| 2% | 2,33% | 2,32% | 2,31% |
| 5% | 5,31% | 5,29% | 5,27% |
| 10% | 10,27% | 10,24% | 10,23% |
Zdroj: banky
Myslíte si, že jsou poplatky za vedení hypotečních úvěrů ve výši, v jaké si je banky strhávají, něčím odůvodnitelné? Co by podle vás přimělo banky k jejich snížení?
