Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Spočítáno: dofinancovat hypotéku úvěrem je řešením, ale dražším

aktualizováno 
Od dubna musely banky výrazněji omezit poskytování hypoték nad 80 procent hodnoty nemovitosti. Kdo nemá dostatek hotovosti, hypotéku nezíská. I teď však existuje cesta. Hypotéka se dá doplnit úvěrem od stavební spořitelny. Zatím. Jak na to, radí hypoteční a úvěrová analytička Partners Lucie Drásalová.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Banky musejí kvůli regulaci ze strany České národní banky od 1. dubna omezovat tzv. 90procentní hypotéky a současně jen velmi opatrně poskytovat hypotéky nad 80 procent hodnoty nemovitosti.

Hypotéka levněji?

Pokud opravdu přemýšlíte nad hypotékou, doporučujeme ji uzavřít co nejdříve. Podle odborníků ceny hypoték budou stoupat. Její uzavření se tak v budoucnu prodraží. Na klik vás vyjde hypotéka si spočítejte online.

Pokud započítáme ještě 4procentní daň z nabytí nemovitosti, podíl kupní ceny, kterou by zájemce o koupi nemovitosti měl mít „v hotovosti“, a když se přidají ještě stále rostoucí ceny nemovitostí, stává se pořízení vlastního bydlení oříškem, a to i pro bohatší lidi.

Klienti tak hledají cesty, jak pořízení vlastního bydlení financovat – často se bude jednat o kombinaci hypotéky, vlastních peněz a dalšího úvěru. Z nabízených variant je nasnadě úvěr ze stavebního spoření. Jaké jsou čtyři kroky, které ke 100% zatížení vedou?

1. krokJak vůbec dosáhnout na hypotéku

Poměrně zásadní roli v tom hraje odhad nemovitosti, protože ne vždy kupní cena odpovídá odhadní ceně, kterou stanoví odhadce banky. Odhad často vychází na nižší částky než kupní cena. Velmi často se s tím potkáváme v lokalitách, kde se již dá hovořit o tom, že realitní trh je mírně přehřátý, jako je Praha nebo Brno.

Příklad

Při nákupu nemovitosti za 2 miliony (což je ovšem v rámci Prahy a Brna podprůměrná cena) se může stát, že odhad bude jen 1,9 milionu korun. Banka od dubna půjčí maximálně 90 procent hodnoty, tedy v rámci hypotéky lze čerpat nejvíc 1,71 milionu. To se bavíme o 90procentní hypotéce, kde bude vyšší sazba. Pokud by klient chtěl sazbu nižší, řekněme kolem 2 %, budeme muset počítat, že to nejspíš bude sazba do 80 procent hodnoty nemovitosti, a tudíž maximálně 1,52 milionu. Zbytek kupní ceny je potřeba dofinancovat. V tomto případě je to při 80% hypotéce 480tis + 4 % na daň z nabytí nemovitosti (80 tisíc korun) = celkově klient tedy musí dofinancovat 560 tisíc korun – ať už v hotovosti nebo z jiného úvěru.

Lze uvažovat, že klient má například vlastních 100 tisíc. Pokud to je jediná rezerva, vyplatí si ji nechat pro případ nenadálé události, jako je nemoc nebo třeba oprava auta. Pokud má klient ještě další peníze – vázané například v dluhopisech či jiných finančních produktech, dá se tato stotisícová rezerva v klidu použít.

Čtěte také

Jsme tedy na 460 tisících, které je potřeba dofinancovat. Ideálně úvěrem ze stavebního spoření, jehož výhodou je jak přijatelná sazba (cca 5 procent - předpokládejme, že by šlo o překlenovací úvěr z nově založené smlouvy o stavebním spoření), tak dlouhá splatnost (počítejme v průměru 20 let). Pokud by se ale klient rozhodl dofinancovat jiným úvěrem, už by se v rámci celkových nákladů dostal na hodně vysokou splátku. Spotřebitelské úvěry bez zajištění se dávají často nejdéle na 8 let a s úrokovou sazbou kolem 10 procent. Nejhorší varianta je samozřejmě nebankovní úvěr, kde jsou sazby ještě vyšší.

2. krokJak dlouho pak celý proces trvá

Nemusí se prodloužit o tolik – počítejte pár dní navíc. Spíše se jedná o administrativní zátěž. Je potřeba kontrolovat souběžně více věcí a hlavně nepodcenit přípravu a debatu o celkové konstrukci financování.

3. krokJak moc jsou banky benevolentní

Mnozí lidé se ptají, jak se banky dívají na žadatele, kteří si chtějí pomoci úvěrem ze stavebního spoření, jak moc jsou benevolentní.

Článek vznikl ve spolupráci se společností Partners

Zatím to banky v zásadě tolik neřeší – kontrolují samozřejmě celkovou bonitu. Klient musí mít příjmy na veškeré závazky – nejen na danou hypotéku, ale pokud dofinancovává jiným úvěrem, tak samozřejmě i na jeho splátky. Otázkou je, jak dlouho bude ČNB tuto problematiku tolerovat. Je možné, že s připravovanou vyhláškou a novelou zákona o ČNB dojde k utlumení dofinancování.

4. krokHypotéka a úvěr v rámci jedné skupiny. Jde to?

Většina bank, které mají ve své skupině i stavební spořitelnu, tuto kombinaci nepovoluje. Takže zpravidla jde o dvě rozdílné instituce. Kombinace hypotéky a úvěru ze stavebního spoření bude přitom znamenat větší zatížení rodinného rozpočtu.

Srovnání: Jak se od září 2016 změnila situace u klientů, kteří (ať už z jakéhokoliv důvodu) řešili úvěrem celých 100 % záměru – v tomto případě kupní ceny.

Kupní cena 2 miliony Kč, odhadní cena 2 miliony Kč
Hypotéka vyřizována v září 2016Hypotéka vyřizována v dubnu 2017 (hypotéka // překlenovací úvěr)
LTV100%80% // 24% (včetně daně)
Daň z nabytí nemovitosti0 Kč80 000 Kč (bráno úvěrem)
Úroková sazba2,2 % p.a. 2 % p.a // 4,9 % p.a.
Splatnost30 let30 let // 18 let
Splátka 7 594 Kč5 914 Kč // 3 360 Kč
Měsíční splátka celkem 7 594 Kč9 274 Kč
Finanční zatížení+ 1 680 Kč měsíčně
Propočet modelové situace: Partners; LTV = Loan To Value je poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti
Autor:



Nejčtenější

Psychologie peněz: jak nepropadnout mentálnímu účetnictví

Ilustrační snímek

Stává se vám, že utratíte peníze lehkomyslně, protože byly jaksi navíc a nebudou vám chybět v domácím rozpočtu? Nebo...

Podnikat začal s 50 tisíci, dnes má světový zvuk a obrat 400 milionů

Tomáš Juřík podniká od svých 26 let.

Tomáš Juřík patří k lidem, kteří umí držet slovo a na tom postavil i své podnikání. První firmu založil před rokem 1989...



Na začátku bylo pár kachlů. Dnes patří ke špičce v oboru a vyvážejí ven

Jan a Jitka Pokorných

Před 20 lety si Jitka a Jan Pokorní přestavěli kousek od Bechyně stodolu na dílnu a začali vyrábět keramické kachle....

Sirotčí penzi zamítáme, dozvídaly se stovky dětí. Pravidla se teď mění

Ilustrační snímek

Přijít o jednoho z rodičů je pro každé dítě těžké životní trauma. Stovky dětí však byly vystaveny i dalšímu šoku....

Kvíz: Otestujte svou inteligenci a bystrost

Ilustrační snímek

Vysoký inteligenční kvocient, zkráceně IQ, je považován za rozhodující pro úspěch v zaměstnání. Inteligence však není...

Další z rubriky

V půjčování peněz lidí lidem se už v Česku točí miliardy korun

Ilustrační snímek

Ve světě úvěrů se stále více prosazuje nová alternativa půjčování. Dává dohromady lidi, kteří mají peníze a chtějí je...

Zmapováno: Kdo je dluhový „závislák“ a proč řada Čechů půjčky odmítá

Ilustrační snímek

Pro řadu Čechů jsou dluhy běžná věc. „To se nám to utrácí, když nám jiní půjčují,“ říkají chroničtí dlužníci po vzoru...

Vánoce jsou náporem na peněženku. Lidé si vypomáhají úvěry

Ilustrační snímek

Vánoce jsou pro většinu Čechů finančně nejnáročnějším obdobím roku. Ukazuje to zvýšený zájem u bankovních i...

Perly týdne: Daimler nezvládl „čínského Hitlera“, my nezvládáme dluhy a ČEZ

Perly týdne: Daimler nezvládl „čínského Hitlera“, my nezvládáme dluhy a ČEZ

Kurzy.cz Trhy, ekonomika, politika – Bateriové velmoci, špatné dluhy a klidné reálné výnosy Reálné výnosy na velké změny nepouk...

Grafton Recruitment Praha
VEDOUCÍ KVALITY, 40-50 000 Kč, NOVÝ INVESTOR

Grafton Recruitment Praha
Kraj Vysočina
nabízený plat: 40 000 - 50 000 Kč

Najdete na iDNES.cz