Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Šest záludností, na které si dát pozor, když řešíte hypotéku

aktualizováno 
Hypotéky, stejně jako jiné produkty na finančním trhu, mohou obsahovat skryté záludnosti, které běžný spotřebitel nemusí snadno odhalit. Na co si dát pozor, abyste si život s hypotékou neztížili, radí Jiří Kryl, hypoteční analytik společnosti Broker Trust.

Hypotéka je velmi individuální obchod, nebojte se s bankami smlouvat. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Ceny nemovitostí, především bytů, rostou. Nahoru je ženou stále ještě levné a dostupné hypotéky, jejichž sazby se pohybují na rekordně nízkých úrovních. Pokud zvažujete koupi bytu či domu, výběr vhodné hypotéky byste rozhodně neměli uspěchat. Narazit přitom můžete na několik záludností.

1.Lákavá výše sazeb

Reklamy jednotlivých bank lákají obvykle na nejnižší možnou sazbu. Na tu se ale dostane jen ten, kdo splní určité podmínky. Typicky se jedná o koupi dalších finančních produktů daného finančního ústavu.

Srovnávač hypoték

Porovnejte si sami online výšku sazeb v bankách.

Úroková sazba sice významně ovlivňuje částku, kterou klienti za hypotéku přeplatí, ale další poplatky, které už nemusí být tak viditelné, mohou hypotéku výrazně prodražit. Například různé druhy připojištění mohou průměrnou sazbu hypotéky zvednout i o několik desetin procent.

Rada: Neplatí, že hypotéka s nejnižší úrokovou sazbou je pro klienty nejvýhodnější. Vždy se zajímejte o to, jaké další podmínky musíte splnit, abyste hypotéku získali, a kolik vás to bude stát.

2.Poplatkové záludnosti

Banky sice upouštějí od poplatků za vedení účtu. Stále se ale poplatkové záludnosti dají najít. Typicky jde o poplatek za mimořádnou splátku mimo fixační období. U některých bank může tento poplatek činit až desítky procent z výše mimořádné splátky. V tomto ohledu by se ale měla v letošním roce projevit připravovaná novela zákona o spotřebitelském úvěru, který se bude nově týkat i hypoték na bydlení. Podle něj by banky měly klientům účtovat jen reálné náklady, které s mimořádnou splátkou mají. V případě závažných zdravotních důvodů výrazně snižujících schopnost dlužníka úvěr splácet budou poplatky za předčasné splacení zcela odpuštěny.

Rada: Hypotéka je velmi individuální obchod, nebojte se s bankami smlouvat. Obzvláště když na trhu přibývá hypoték bez poplatku za mimořádnou splátku či za minimální poplatek. Proto je důležité nenechávat hypotéku na poslední chvíli, aby bylo na vyjednávání s bankou dostatek času.

3.Nestandardní ustanovení smluv

Občas se stává, že textace zákazů či příkazů ve smlouvách je formulována pro klienta velmi nejasně. V některých platných všeobecných úvěrových podmínkách lze nalézt ustanovení, že porušením úvěrového vztahu může být například i jakákoliv informace, která nabourá důvěru banky v klientovu schopnost splácet dluhy. Banka pak může požadovat okamžité splacení hypotéky. Teoreticky by ke ztrátě důvěry mohla stačit například i nepravdivá zmínka o dlužníkovi na sociálních sítích.

Rada: Pokud klient splácí hypotéku včas a neporušuje smluvně ujednané zákazy, tak se ho nevýhodné textace s nejvyšší pravděpodobností nedotknou. Platí ale pravidlo, že člověk nemá podepisovat žádnou smlouvu dříve, než ji přečte a porozumí jí. Veškerá nejasná ustanovení si proto vždy nechejte vysvětlit.

4.Souhlas banky s pronájmem

Některé banky ve smlouvách trvají na svém souhlasu s jakýmkoliv pronájmem zastavené nemovitosti. Nejčastěji se jedná o pronájmy delší než jeden rok. O pronájmu zastavené nemovitosti se banky zpravidla dozvídají tak, že klienta někdo udá.

Rada: Je lepší pronájem bance včas oznámit, pokud jej musí dle podmínek zástavní smlouvy předem odsouhlasit. Jinak hrozí sankce za porušení smluvních podmínek, v horším případě i okamžité splacení celého dluhu.

5.Zákaz zcizení nebo zatížení

Banky poskytující hypotéku mohou vyžadovat sjednání tzv. negative pledge. Tento nástroj dal bankám nový občanský zákoník. Jedná se o zákaz zcizení (prodeje) nebo zatížení (zástava, věcné břemeno atd.) zapisovaný formou věcného práva na list vlastnictví zastavované nemovitosti. Prakticky to znamená vyšší administrativní náročnost a nutnou součinnost s bankou při prodeji nemovitosti i při refinancování hypotéky.

Nepřehlédněte

Klient si většinou může vybrat banku, která tzv. negative pledge plošně nevyužívá. Na druhou stranu u rizikovějších klientů nebo vyšších hypoték může zřízení zákazu zatížení formou věcného práva požadovat i ta banka, která jej plošně neuplatňuje.

Rada: Důležitá je prevence, kdy klient nebo jeho finanční poradce při zahájení jednání s bankou uvede, že si zřízení zákazu zcizení nebo zatížení formou věcného práva zapisovaného na list vlastnictví nepřeje. Ať už banka tomuto přání vyjde vstříc, či nikoliv, žadatele o hypotéku o tom informuje a ten si tak minimálně ušetří pozdější nepříjemné překvapení u podpisu smlouvy.

6.Datum konce fixace

Každý si zpravidla dobře pamatuje, kdy úvěr podepsal, ale málokdo si správně pamatuje, kdy mu končí fixace. Datum fixace nemusí být automaticky určeno dnem podpisu smlouvy. V úvěrové smlouvě je nutné toto datum dohledat, u některých bank není navíc datum uvedeno přímo, ale je potřeba ho dopočítat.

Rada: Datum fixace si vždy ověřte, zapište do paměti, nebo poznamenejte do kalendáře.

Autor:


Nejčtenější

Rodiny začínají počítat jinak. Podívejte se, na co Čechům schází peníze

Ilustrační snímek

Finanční situace českých domácností se vylepšuje. Jako dobrou ji vnímají čtyři pětiny rodin. Přesto osmdesát procent...

Pořídit si malou cukrárnu odradí i ty nejotrlejší, říkají podnikatelé

Ilustrační snímek

Dvacet stanovisek a ohlášení před zahájením činnosti a až třicet kontrol v rámci běžného provozu. Na to se musí...



První obchodní počin byl fiaskem, dnes jeho firma funguje už 26 let

Mít vlastní obchod byl vždycky jeho sen.

Jeho otec byl vášnivý zahradník. Zdeněk Adam mu musel od malička pomáhat a nenáviděl to. Přesto se dnes zahradničením...

Propustit zaměstnance je v Česku dost obtížné a drahé, říká studie

Ilustrační snímek

V České republice jsou pravidla pro propuštění zaměstnance jedna z nejpřísnějších v Evropě. Je nemožné se rozloučit se...

Neúčelová hypotéka na cokoli je levnější než běžný spotřebitelský úvěr

Ilustrační snímek

Začátkem října vstoupí v platnost další opatření ČNB, které mnoha domácnostem zabrání sjednat si hypotéku kvůli...

Další z rubriky

Hypotéky se mění. Úvěr na bydlení nebude pro všechny, říká odbornice

Lucie Drásalová, hypoteční analytička Partners

Na začátku roku to vypadalo tak, že trh s hypotékami půjde razantně dolů, zejména kvůli růstu úrokových sazeb. Výsledek...

Jak může leasing na auto zkomplikovat vaši žádost o hypotéku

Ilustrační snímek

Česká národní banka od roku 2016 omezuje poskytování hypotéčních úvěrů. S další změnou přišla nedávno. Od října chce...

Komentář: Zpřísnění hypoték postihne mladé rodiny a samožadatele

Jiří Kryl, hypoteční analytik společnosti Broker Trust

Česká národní banka na začátku června bankám doporučila, aby utáhly kohoutky ve schvalování hypoték. Jak to zamíchá...

Musk dále upřesňuje. Poradci pro privatizaci Tesly budou Goldmani a Silver Lake....

Musk dále upřesňuje. Poradci pro privatizaci Tesly budou Goldmani a Silver Lake....

Kurzy.cz Zakladatel a šéf automobilky Tesla Elon Musk dnes upřesnil otázky kolem financování jeho avizovaného plánu na převzetí ...

Najdete na iDNES.cz