Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Hypotéka bez úspor je a není řešením

aktualizováno 
Až do výše sta procent ceny financuje nemovitosti od července Českomoravská hypoteční banka. Na úvěr však dosáhnou jen lidé s vyššími příjmy. Banka je totiž, co se týče požadavků na velikost výdělku, k žadatelům, kteří nedají na pořízení bytu či domu nic ze svého, mnohem přísnější než v případě standardních zájemců investujících alespoň třicet procent vlastních peněz. Hypotéka je zároveň na úrocích o 1,6 procenta „dražší“. Zájemce také musí počítat s tím, že bude potřebovat až několik desítek tisíc korun na poplatky bance a odhadci.

Konkurence zatím nabízí úvěr do 90 procent hodnoty nemovitost. I u ní zpravidla platí, že čím menší vlastní prostředky, tím vyšší roční úroková sazba. O velikosti úroků rozhoduje ve většině finančních ústavů také bonita klienta, tedy jeho schopnost splácet úvěr.

Kdo žádá u Českomoravské hypoteční banky o stoprocentní hypotéku, musí mít nadprůměrný příjem. Zatímco při klasické sedmdesátiprocentní a nižší půjče stačí, pokud klientovi z čistého příjmu po odečtení životního minima, pravidelných výdajů a předpokládané splátky hypotéky zbude částka rovnající se čtvrtině splátky, u úvěru „100“ by měl mít k dispozici sumu odpovídající celé splátce. Například rodina s malým dítětem žádající o milionový úvěr potřebuje čistého zhruba šestadvacet tisíc korun. Kdyby jim stačilo sedm set tisíc a tři sta tisíc korun dali ze svého, mohli by na půjčku pomýšlet už při šestnácti tisících čistého za měsíc. A například v Raiffeisenbank si u žadatelů o vyšší než sedmdesátiprocentní úvěr kladou podmínku, aby po odpočtu životního minima, nadstandardních výdajů, splátky úvěru a rezerv předepsaných bankou od čistých měsíčních příjmů, zbylo nejméně sedm tisíc korun.   

Určitou možností, jak „dosáhnout“ lepšího příjmu, je sečíst výdělky několika členů domácnosti - ti všichni se pak stávají spoludlužníky a spolumajiteli nemovitosti a podepisují úvěrovou smlouvu. 

Hypoteční úvěr na sto procent ceny nemovitosti poskytuje Českomoravská hypoteční banka:

 

  • na pořízení vlastního bydlení (koupě a výstavba rodinného domu či bytu)
  • pokud je úvěr zajištěn především pořizovanou nemovitostí
  • při anuitním splácení
  • když úvěr neklesne pod 500 000 a nepřesáhne 3 000 000 korun

Přestože nebude zájemce o stoprocentní hypotéku potřebovat statisícové úspory, nemůže se vydat do banky bez koruny. Například za zpracování žádosti o půjčku na koupi bytu za jeden milion korun je nutné bance uhradit poplatek šest tisíc korun. S tím, jak narůstá cena nemovitosti, zvyšuje se i poplatek. Dalších několik tisíc si naúčtuje odhadce, peníze bude žádat i katastrální úřad - jeden návrh na vklad přijde na pět set korun. A někdy jsou potřeba i větší úspory. To když má banka jiný názor na tržní cenu nemovitosti než klient. Její odhadce totiž může ocenit byt či dům na méně, než za kolik se ve skutečnosti prodá. Finanční ústav tak sice poskytne stoprocentní hypotéku, ale ta pokryje pouze jí odhadnutou sumu. Dorovnat do skutečné ceny pak musí prodávajícímu kupující ze svého. Podle člena představenstva Českomoravské hypoteční banky se však takové případy nestávají často.

„V pětadevadesáti procentech se náš odhad a kupní cena neliší,“ říká Sadil. Banka se řídí zejména kritériem prodejnosti. Například ve velkých městech či jinak atraktivních zónách, kde by se rychle našel v případě, že klient dál nemůže hypotéku splácet, na nemovitost kupec, by problém být neměl. O něco horší situace  je v menších vesnicích mimo dosah velkých měst. Tam to může být podle Jana Sadila s případným prodejem horší, odhad hodnoty nemovitosti se proto může od kupní ceny lišit. 

Koupě i stavba možná

Se stoprocentní hypotékou lze koupit hotovou nemovitost i postavit dům, druhá varianta je však o něco složitější. Situaci komplikuje vlastnictví nemovitosti. Obvyklá praxe je, že stavebník nejdříve koupí pozemek a nechá si jeho vlastnictví potvrdit

Hledáte-li další informace o hypotékách, naleznete je v TÉTO SEKCI.

katastrem. Poté vybuduje část nemovitosti a znovu ji vloží do katastru jako rozestavěnou stavbu. Princip hypotéky je totiž založený na půjčce oproti zástavě nemovitosti, proto obvykle až poté banka uvolňuje peníze na další financování. Pokud tedy budoucí majitel vkládá třicet procent ze svého, může za tyto peníze koupit pozemek a zahájit výstavbu. Ale kde má vzít peníze na pořízení parcely a zahájení stavby, pokud počítá se stoprocentní hypotékou a nemá žádné vlastní zdroje? „Existuje možnost poskytnutí úvěru už dříve, na základě zástavního práva a směnky, kterou klient podepíše ve prospěch banky,“ uvádí Jan Sadil. V Komerční bance řeší problém nedostatku peněz kombinací hypotéky a úvěru na nemovitost, který je však v porovnání s hypotečním úvěrem dražší. Roční úrok se pohybuje okolo 10,5 procenta, zatímco u hypotéky je to zhruba 6,5 procenta. 

V následující tabulce se můžete přesvědčit, jak vás měsíčně zatíží stoprocentní hypotéka v porovnání s klasickou starší nemovitostí za 1 000 000 korun. Doba splatnosti je 20 let.

Výše úvěru Vlastní prostředky Roční úroková sazba Měsíční splátka bez státní podpory Nutný min. čistý příjem
1 000 000 korun 0 korun 7,8 % 8 240 korun 29 700 korun
700 000 korun 300 000 korun 6,2 % 5 100 korun 19 600 korun

Ještě se podíváme, jaká je situace v případě nové nemovitosti za 2 500 000 korun. Doba splatnosti je opět 20 let.

Výše úvěru Vlastní prostředky Roční úroková sazba Měsíční splátka se státní podporou Nutný min. čistý příjem
2 500 000 korun 0 korun 7,8 % 18 970 korun 51 200 korun
1 750 000 korun 750 000 korun 6,2 % 11 900 korun 28 300 korun

Poznámka: měsíční splátky nezahrnují poplatky za vedení účtu ani pojištění, o úvěr žádá rodina s dítětem do 6 let, měsíčně spoří, splácí a hradí pojistné ve výši 4000 korun

Podmínky bank
Banka Max. velikost hypotéky Roční úrok v %
Českomoravská hypoteční banka 100 % od 7,8
Česká spořitelna 90 % 5,9/od 6,1*
Komerční banka 90 % od 6,5
Raiffeisenbank 70 %/90 %** 8,2 až 8,7
GE Capital Bank 85 % od 6,39
HVB Bank 85 % 6,8
Živnostenská banka 70 % od 6,4

*v rámci programu TOP Bydlení/běžná na 5 let

 **standardně/ve vymezených případech, úrokové sazby s pětiletou fixací

Myslíte si, že máte reálnou šanci na získání hypotéky? Nebo už snad hypotéku máte? Jakou máte zkušenost s jejím získáním? Podělte se s námi o své názory a zkušenosti.

 

Autor:


Nejčtenější

KOMENTÁŘ: Uplynulo deset let od krize, připravme se na tu příští

Václav Pech, investiční analytik společnosti Broker Trust

Každá krize přináší finanční pády i nové investiční příležitosti. Krize před deseti lety, která vyvrcholila pádem banky...

Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...



Ekonomka Lipovská: Délku pracovní doby a výši mezd by měl určit trh

Hana Lipovská je autorkou knihy „Kdo chce naše peníze? - Ekonomie bez politické...

Průměrná mzda v Česku roste, ve 2. čtvrtletí se vyhoupla na 31 851 korun. Platy ve veřejném sektoru však stoupají...

Krize na trhu práce z nás dělá lepší zaměstnavatele, říká manažerka GSK

Pavla Bučilová

Farmaceutická firma GSK se v Česku chlubí několika oceněními. Je odpovědnou firmou, loňským zaměstnavatelem roku a...

Planeta nám za méně vyhozených bot poděkuje, zamítl prodejce reklamaci

Ilustrační snímek

Nové boty se mu začaly párat už po třech měsících, reklamaci však prodávající neuznal. Možná má nějakou anomálii prstů...

Další z rubriky

Úroky u hypoték rostou každý měsíc. Ideální je refinancovat úvěr v létě

Ilustrační snímek

Na konci roku bude podle odborníků průměrný úrok u hypotéky s pětiletou fixací na 3,5 %. To značí, že ten, komu se...

Stavební spoření je atraktivnější. Díky úvěrům i zhodnocení vkladů

Ilustrační snímek

Stavební spoření není v Česku na ústupu. Naopak se o něj opět zvedá zájem. A to jak o úvěry, tak i samotné spoření....

Jak může leasing na auto zkomplikovat vaši žádost o hypotéku

Ilustrační snímek

Česká národní banka od roku 2016 omezuje poskytování hypotéčních úvěrů. S další změnou přišla nedávno. Od října chce...

ČNB tento týden dovrší hattrick, nahoru půjdou i dolarové sazby (Týdenní zpráva ...

ČNB tento týden dovrší hattrick, nahoru půjdou i dolarové sazby (Týdenní zpráva ...

Kurzy.cz Investiční služby Komerční banky, aktuální tržní data, analýzy a komentáře.



Najdete na iDNES.cz