I když zbankrotujete, hypotéku musíte splatit. Jak na to?

Stane se to snadno. Platíte hypotéku, přiberete si úvěr na vybavení domácnosti, úvěr na auto a pak se vám rozbije lednice, tak si půjčíte i na ni. Splácíte, zvládáte, jenže najednou přijde úraz, nemoc, vyhazov, rozvod. Vyčerpáte rezervu a zjišťujete, že nevíte, jak dál.

Zájemce o hypotéku by neměl jít úplně na hranici svých finančních možností. Měl by mít navíc i odloženou rezervu, ideálně ve výši tří platů. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Jestliže se finanční situace zdá hrozivá, mnohý člověk sedne k internetu, zadá klíčová slova „pomoc s dluhy“ a snaží se vyznat ve spoustě odkazů. Mnohé z nich nabízejí jako řešení problémů takzvané oddlužení. Pokud je člověk zavalen dluhy typu kreditní karta, kontokorent či televize na splátky, může být oddlužení řešením. Jsou však situace, kdy by měl klient dobře zvážit všechny okolnosti.

Když přijde nečekané...

Úraz nebo vyhazov. Nečekaná životní událost a hypotéka na krku? I tomu se dá předcházet. Hypotéku kryjte pojistkou. Které životní pojištění je výhodné, zjistíte na Osobni.Finance.iDNES.cz. 

Pracovníci Hypoteční banky vysvětlují: „V  posledních letech se setkáváme stále častěji s následky práce některých oddlužovacích agentur. Chodí nám dopisy, v nichž lidé popisují svůj boj s předlužeností, který se rozhodli jednou provždy vyřešit tím, že na sebe podají návrh na insolvenci (osobní bankrot). Bohužel si však neuvědomují, případně nejsou výslovně upozorněni ze strany oddlužovacích agentur na veškeré důsledky s tímto spojené. Podáním insolvenčního návrhu, resp. zjištěním úpadku totiž dochází k zásadní změně osobního a finančního charakteru mající za následek například nemožnost pokračovat ve splácení úvěru, právo banky přijmout příslušná úvěrová opatření (zesplatnění úvěru, výzva k dozajištění), což může ve finále vést až k prodeji nemovitosti – zástavy.“

Jak odborníci Hypoteční banky radí, klient by si měl být vědom, že tímto krokem riskuje, že přijde o střechu nad hlavou, neboť banka musí postupovat v mezích zákona. „Je proto dobré klientům připomenout, že je lepší vždy a za všech okolností nejprve kontaktovat svou banku a vzniklou situaci řešit právě s ní.“

Těžké rozhodnutí: prodej vlastního bydlení

 Nechat situaci dospět až k oddlužení může být opravdu likvidační. V případě, že finanční problémy začínají být neúnosné, měl by klient realisticky zvážit možnost prodeje nemovitosti. „Je jasné, že nejde jen o majetek, ale i o emoce ve vztahu k nemovitosti, a o to je rozhodnutí náročnější. Pokud jde však klient do prodeje sám, má velkou šanci, že nemovitost zpeněží dobře a umoří celý dluh,“ říká Tomáš Flégr z realitní kanceláře Rak CZ.

O cenu nemovitosti se dá i soutěžit, a to v dražbě, aukci i ve výběrovém řízení.

Pokud není dost času na klasický prodej prostřednictvím nabídky realitní kanceláře a inzerátů, může klient využít buď dobrovolné dražby, aukce, či výběrového řízení. Každá z těchto možností má své výhody i nevýhody a je třeba dobře zvážit, která varianta je vhodná pro konkrétní situaci.

1 Dražba

  • je více formální, řídí se zákonem
  • příklep licitátora (ať jde o klasickou či elektronickou dražbu) nahrazuje podpis kupní smlouvy
  • odpadá vyjednávání o podmínkách smlouvy, ty jsou dány předem
  • pokud se nesprávně stanoví vyvolávací cena a sejde se zároveň málo zájemců, může se stát, že nemovitost se prodá příliš levně: po zahájení dražby už její navrhovatel nemá možnost probíhající proces zrušit
  • organizace dražby bývá dražší než ostatní způsoby prodeje 

2 Aukce

  • probíhá při ní podobná licitace jako u dražby, ale závěrečným příklepem se nepřevádí vlastnické právo, je ještě prostor pro úpravy kupní smlouvy, navrhovatel aukce může předem stanovit tajný limit, když ho není dosaženo, má právo kupní smlouvu neuzavřít

3 Výběrové řízení

  • zájemci dávají neveřejné nabídky, což může mít za následek, že kupující nemají důvod se předhánět a nabídky zůstanou nízké
  • prodávající si mezi kupujícími může (ale nemusí) vybrat a pak obě strany uzavírají kupní smlouvu

Cena za zorganizování soutěžního způsobu prodeje se obvykle počítá procentem z hodnoty vydražené nemovitosti, některé kanceláře účtují i paušál, který začíná nejčastěji na pěti tisících korunách, ale může se lišit, podle renomé realitní kanceláře i podle typu nemovitosti.

Kromě organizace akce samotné vám realitka pomůže s analýzou hodnoty nemovitosti a pomůže stanovit optimální nabídkovou cenu. Ten, kdo totiž na počátku „přestřelí“, nemusí nemovitost vůbec prodat. A řídit se při stanovování prodejní ceny tím, kolik jste za dům dali před časem vy, kolik jste do něj „nacpali peněz“ a za jaké ceny se inzerují jiné domy na internetu, k cíli nevede. Většina prodávajících má nadnesené představy.

Při prodeji nemovitosti musí klient počítat s tím, že z výnosu nebude platit jen dluh bance, ale musí z něj uhradit i 4 % za daň z nabytí nemovitosti (to je ta daň, kterou, ačkoli to odporuje logice jejího názvu, hradí prodávající, kupující, který nemovitost nabývá, je ručitelem).

Potřebné je zaplatit i provizi realitní kanceláři. Pokud banka neumožní novému kupci převzít hypotéku (či kupec nechce), je potřeba mít i rezervu na pokutu za mimořádné splacení. Banky na ni mají podle smlouvy o úvěru nárok, i když v odůvodněných případech bývají ochotny o její výši jednat. Peníze, které po tom všem z prodeje zbudou, zůstanou klientovi do nového začátku.

Kdo nechá situaci zajít až do stadia, kdy banka podá návrh na exekuci, má opravdu vážný problém. Podle Michala Teubnera z Komerční banky nedobrovolné prodeje velmi často končí tak, že výnos nepokryje ani celý dluh bance. Klient tak nemá ani nemovitost, ani peníze, a ještě dluží.

Tři tipy, jak předejít a čelit problémům

  1. Nejděte až na doraz
    Počítáte s každou korunou, abyste prošli bonitačním posouzením banky? Zkuste se raději poohlédnout po levnější nemovitosti nebo nákup bytu na čas odložit. Zvláště jestli třeba plánujete rodinu, je třeba se sníženými příjmy počítat dopředu.
  2. Nezahlťte se dalšími úvěry
    Hypotéku zvládáte splácet a ještě máte malou rezervu. Taková situace snadno svádí k tomu, že se rozhodnete pro rekonstrukci kuchyně a zase si půjčíte. Další půjčka je třeba na opravu auta, které potřebujete, abyste se dostali do práce. Dluhy se nabalují jeden na druhý, a to už je opravdu riziková situace.
  3. Spoléhejte hlavně na sebe
    Nevěřte, že problém vyřeší někdo za vás. Budete se muset sami uskromnit, sami řešit případný prodej nemovitosti. To ovšem neznamená, že máte problém tutlat. Naopak, k věřiteli jděte jako k prvnímu, vysvětlete situaci, domluvte se na dalším postupu, a ten za každou cenu dodržujte.
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Vyzkoušeli jsme v testu Partners Banku. Obstála skoro na jedničku

21. března 2024

Na bankovním trhu začala v březnu fungovat nová ryze česká Partners Banka. Na startu oznámila, že...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Rána pro britskou monarchii. Princezna Kate má rakovinu, chodí na chemoterapii

Britská princezna z Walesu Kate (42) se léčí s rakovinou. Oznámila to sama ve videu na sociálních sítích poté, co se...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...