I když zbankrotujete, hypotéku musíte splatit. Jak na to?

aktualizováno 
Stane se to snadno. Platíte hypotéku, přiberete si úvěr na vybavení domácnosti, úvěr na auto a pak se vám rozbije lednice, tak si půjčíte i na ni. Splácíte, zvládáte, jenže najednou přijde úraz, nemoc, vyhazov, rozvod. Vyčerpáte rezervu a zjišťujete, že nevíte, jak dál.

Zájemce o hypotéku by neměl jít úplně na hranici svých finančních možností. Měl by mít navíc i odloženou rezervu, ideálně ve výši tří platů. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Jestliže se finanční situace zdá hrozivá, mnohý člověk sedne k internetu, zadá klíčová slova „pomoc s dluhy“ a snaží se vyznat ve spoustě odkazů. Mnohé z nich nabízejí jako řešení problémů takzvané oddlužení. Pokud je člověk zavalen dluhy typu kreditní karta, kontokorent či televize na splátky, může být oddlužení řešením. Jsou však situace, kdy by měl klient dobře zvážit všechny okolnosti.

Když přijde nečekané...

Úraz nebo vyhazov. Nečekaná životní událost a hypotéka na krku? I tomu se dá předcházet. Hypotéku kryjte pojistkou. Které životní pojištění je výhodné, zjistíte na Osobni.Finance.iDNES.cz. 

Pracovníci Hypoteční banky vysvětlují: „V  posledních letech se setkáváme stále častěji s následky práce některých oddlužovacích agentur. Chodí nám dopisy, v nichž lidé popisují svůj boj s předlužeností, který se rozhodli jednou provždy vyřešit tím, že na sebe podají návrh na insolvenci (osobní bankrot). Bohužel si však neuvědomují, případně nejsou výslovně upozorněni ze strany oddlužovacích agentur na veškeré důsledky s tímto spojené. Podáním insolvenčního návrhu, resp. zjištěním úpadku totiž dochází k zásadní změně osobního a finančního charakteru mající za následek například nemožnost pokračovat ve splácení úvěru, právo banky přijmout příslušná úvěrová opatření (zesplatnění úvěru, výzva k dozajištění), což může ve finále vést až k prodeji nemovitosti – zástavy.“

Jak odborníci Hypoteční banky radí, klient by si měl být vědom, že tímto krokem riskuje, že přijde o střechu nad hlavou, neboť banka musí postupovat v mezích zákona. „Je proto dobré klientům připomenout, že je lepší vždy a za všech okolností nejprve kontaktovat svou banku a vzniklou situaci řešit právě s ní.“

Těžké rozhodnutí: prodej vlastního bydlení

 Nechat situaci dospět až k oddlužení může být opravdu likvidační. V případě, že finanční problémy začínají být neúnosné, měl by klient realisticky zvážit možnost prodeje nemovitosti. „Je jasné, že nejde jen o majetek, ale i o emoce ve vztahu k nemovitosti, a o to je rozhodnutí náročnější. Pokud jde však klient do prodeje sám, má velkou šanci, že nemovitost zpeněží dobře a umoří celý dluh,“ říká Tomáš Flégr z realitní kanceláře Rak CZ.

O cenu nemovitosti se dá i soutěžit, a to v dražbě, aukci i ve výběrovém řízení.

Pokud není dost času na klasický prodej prostřednictvím nabídky realitní kanceláře a inzerátů, může klient využít buď dobrovolné dražby, aukce, či výběrového řízení. Každá z těchto možností má své výhody i nevýhody a je třeba dobře zvážit, která varianta je vhodná pro konkrétní situaci.

1Dražba

  • je více formální, řídí se zákonem
  • příklep licitátora (ať jde o klasickou či elektronickou dražbu) nahrazuje podpis kupní smlouvy
  • odpadá vyjednávání o podmínkách smlouvy, ty jsou dány předem
  • pokud se nesprávně stanoví vyvolávací cena a sejde se zároveň málo zájemců, může se stát, že nemovitost se prodá příliš levně: po zahájení dražby už její navrhovatel nemá možnost probíhající proces zrušit
  • organizace dražby bývá dražší než ostatní způsoby prodeje 

2Aukce

  • probíhá při ní podobná licitace jako u dražby, ale závěrečným příklepem se nepřevádí vlastnické právo, je ještě prostor pro úpravy kupní smlouvy, navrhovatel aukce může předem stanovit tajný limit, když ho není dosaženo, má právo kupní smlouvu neuzavřít

3Výběrové řízení

  • zájemci dávají neveřejné nabídky, což může mít za následek, že kupující nemají důvod se předhánět a nabídky zůstanou nízké
  • prodávající si mezi kupujícími může (ale nemusí) vybrat a pak obě strany uzavírají kupní smlouvu

Cena za zorganizování soutěžního způsobu prodeje se obvykle počítá procentem z hodnoty vydražené nemovitosti, některé kanceláře účtují i paušál, který začíná nejčastěji na pěti tisících korunách, ale může se lišit, podle renomé realitní kanceláře i podle typu nemovitosti.

Kromě organizace akce samotné vám realitka pomůže s analýzou hodnoty nemovitosti a pomůže stanovit optimální nabídkovou cenu. Ten, kdo totiž na počátku „přestřelí“, nemusí nemovitost vůbec prodat. A řídit se při stanovování prodejní ceny tím, kolik jste za dům dali před časem vy, kolik jste do něj „nacpali peněz“ a za jaké ceny se inzerují jiné domy na internetu, k cíli nevede. Většina prodávajících má nadnesené představy.

Při prodeji nemovitosti musí klient počítat s tím, že z výnosu nebude platit jen dluh bance, ale musí z něj uhradit i 4 % za daň z nabytí nemovitosti (to je ta daň, kterou, ačkoli to odporuje logice jejího názvu, hradí prodávající, kupující, který nemovitost nabývá, je ručitelem).

Potřebné je zaplatit i provizi realitní kanceláři. Pokud banka neumožní novému kupci převzít hypotéku (či kupec nechce), je potřeba mít i rezervu na pokutu za mimořádné splacení. Banky na ni mají podle smlouvy o úvěru nárok, i když v odůvodněných případech bývají ochotny o její výši jednat. Peníze, které po tom všem z prodeje zbudou, zůstanou klientovi do nového začátku.

Kdo nechá situaci zajít až do stadia, kdy banka podá návrh na exekuci, má opravdu vážný problém. Podle Michala Teubnera z Komerční banky nedobrovolné prodeje velmi často končí tak, že výnos nepokryje ani celý dluh bance. Klient tak nemá ani nemovitost, ani peníze, a ještě dluží.

Tři tipy, jak předejít a čelit problémům

  1. Nejděte až na doraz
    Počítáte s každou korunou, abyste prošli bonitačním posouzením banky? Zkuste se raději poohlédnout po levnější nemovitosti nebo nákup bytu na čas odložit. Zvláště jestli třeba plánujete rodinu, je třeba se sníženými příjmy počítat dopředu.
  2. Nezahlťte se dalšími úvěry
    Hypotéku zvládáte splácet a ještě máte malou rezervu. Taková situace snadno svádí k tomu, že se rozhodnete pro rekonstrukci kuchyně a zase si půjčíte. Další půjčka je třeba na opravu auta, které potřebujete, abyste se dostali do práce. Dluhy se nabalují jeden na druhý, a to už je opravdu riziková situace.
  3. Spoléhejte hlavně na sebe
    Nevěřte, že problém vyřeší někdo za vás. Budete se muset sami uskromnit, sami řešit případný prodej nemovitosti. To ovšem neznamená, že máte problém tutlat. Naopak, k věřiteli jděte jako k prvnímu, vysvětlete situaci, domluvte se na dalším postupu, a ten za každou cenu dodržujte.

Nejčtenější

Naspořil 400 tisíc a zkusil podnikat. Už má 260 zaměstnanců a míří výš

Praha,24.10.2018, Petr Palas, SPECIÁL PRO IDNES, FOTO MAFRA DAN MATERNA

Petr Palas začal při studiích na vysoké škole pracovat. Sbíral zkušenosti a střádal vydělané peníze. Pak založil v Brně...

Do úzkých ho dostal kamarád, kdysi prosperující firma asi zkrachuje

Drobným podnikatelům a živnostníkům dělají vrásky na čele mnozí odběratelé,...

Po studiích si Jaroslav založil rodinnou firmu se stavebninami. Dařilo se mu, zákazníci se jen hrnuli, až jednoho dne...

Co nahrává bleskovým zlodějům a systematikům, aby vás navštívili

Ilustrační snímek

Když dům či byt navštíví zloději, není to nic příjemného. Pojišťovny hlásí, že řada lidí jim přitom stále nahrává....

Zdražování pojistného se řidičům nelíbí, pojišťovny se proto snaží

Pojišťovny vědí, že klienti nesou zdražování nelibě, proto se snaží v povinném...

Asistenci zavoláte jedním zmáčknutím tlačítka. Na mobilu sledujete, jak k vám jede odtahové auto. Technik vám hned při...

Vydáte stovku, pětikoruna se vám vrátí, někdy i mnohem víc

Existuje nabídka řady firem, které vám za nákupy přes svůj portál dávají...

Utrácíte, a přesto šetříte. To není protimluv, ale nabídka řady firem, které vám za nákupy přes svůj portál dávají...

Další z rubriky

Sestavili jsme žebříček aktuálně nejlepších krátkodobých mikropůjček

Ilustrační snímek

Mikropůčkám se běžně říká půjčky do výplaty. Na internetu je takových nabídek spousta. Dají se sjednat velmi rychle, a...

Jak se říjnové zpřísnění pravidel u hypoték dotkne daní?

Ilustrační snímek

Pořídit si nový byt či dům za hotové je pro naprostou většinu rodin nereálné. Pro řadu lidi je proto hypotéka jasnou...

Stavební spoření je atraktivnější. Díky úvěrům i zhodnocení vkladů

Ilustrační snímek

Stavební spoření není v Česku na ústupu. Naopak se o něj opět zvedá zájem. A to jak o úvěry, tak i samotné spoření....

Demonstranti ve Francii uspěli. Minimální mzda 40 tisíc i prémie

Demonstranti ve Francii uspěli. Minimální mzda 40 tisíc i prémie

Kurzy.cz Francouzský prezident Emanuel Macron podlehl nátlaku hnutí takzvaných žlutých vest a přislíbil Francouzům řadu ekonomic...

Najdete na iDNES.cz