Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Hypotéka naopak: nejdříve peníze, pak nemovitost

aktualizováno 
Chcete-li znát výši hypotéky, ještě než začnete vybírat nemovitost, požádejte banku o hypotéku naopak nebo o úvěrový příslib. Banka vám na základě vašich příjmů po dobu několika měsíců garantuje výši úvěru a mnohdy i úrokovou sazbu. Vy budete mít jistotu, že o vybranou nemovitost ani složenou zálohu nepřijdete.
Ilustrační foto.

Ilustrační foto. | foto: Profimedia.cz

Vybrali jste si nemovitost, složili jste prodávajícímu nevratnou rezervační zálohu a jdete si do banky vyřídit hypotéku. Nepředpokládáte, že by vám banka požadovanou výši neposkytla, vždyť jste si ji předběžně spočítali na hypoteční kalkulačce. Bohužel realita je jiná, banka vám sice půjčí, ale méně. Na hypotéku, kterou jste vy chtěli, nejste dostatečně bonitní.

Následky rozhodnutí banky jsou pro vás více než nepříjemné, přišli jste o "vysněnou" a dlouho hledanou nemovitost a peníze, které jste složili jako zálohu, vám už nikdo nevrátí.

K této situaci by však nemuselo vůbec dojít, kdybyste využili nabídky některých bank a kdybyste ještě před začátkem hledání nového bydlení znali své finanční možnosti. 

Výši úvěru můžete znát ještě před nalezením nemovitosti

Několik tuzemských bank vám, kteří chcete ještě před hledáním nemovitosti znát obnos, se kterým budete moci disponovat, vychází vstříc a poskytne vám speciální hypotéku nebo tzv. úvěrový příslib. Máte tak v ruce písemnou smlouvu s maximálním rámcem peněz, které můžete použít. Smlouva je ze strany banky závazná.

Nyní je na vás, abyste po dobu několika měsíců nalezli vhodnou nemovitost a celý proces hypotéky doplnili o vhodný objekt zástavy. Ke konečnému čerpání peněz pak může dojít až po kompletním schválení úvěru, tedy v okamžiku, kdy je prověřen účel úvěru a objekt zástavy.

Hypotéka naopak nebo závazný úvěrový příslib vám dávají jistotu, že můžete bez obav složit zálohu a po umožnění čerpání hypotéky zaplatit kupní cenu.

proces hypotéky naopak

1. Klient požádá o hypotéku bez vybrané nemovitosti.
2. Bance doloží pouze podklady ke svým příjmům a výdajům.
3. Banka posoudí klientovu bonitu a předloží mu k podpisu smlouvu se schváleným maximálním úvěrovým rámcem.
4. Klient má 6 - 12 měsíců na vyhledání nemovitosti.
5. Po nalezení vhodné nemovitosti klient bance předloží standardní dokumenty k nemovitosti (např. ocenění, výpis z katastru, kupní smlouvu).
6. Banka umožní klientovi vyčerpat peníze z poskytnuté hypotéky.

Smlouvu vám banka připraví podle příjmů

Protože ještě nemáte vybranou nemovitost, kterou budete za hypotéku ručit, banka od vás bude požadovat pouze doklady totožnosti a doklady, kterými prokážete své příjmy (např. potvrzení o příjmech, daňové přiznání, výpis z bankovního účtu apod.). Po nalezení vhodné nemovitosti bance předáte veškeré požadované dokumenty k nemovitosti.

Speciální hypotéku mohou klienti uzavřít u České spořitelny, GE Money Bank, Komerční banky a Raiffeisenbank. Hypoteční banka, Volksbank a Wűstenrot klientům poskytnou tzv. úvěrový příslib, ve kterém po určitou dobu garantují klientovi možnou výši úvěru.

Česká spořitelna
Službu "Bez vybrané nemovitosti", díky níž klient může získat hypotéku i bez konkrétní nemovitosti, si můžete sjednat v rámci Ideální hypotéky. "Smlouvu o hypotéce s klientem uzavřeme na základě ústně sdělených informací a bez nemovitosti. Veškeré podklady dodá klient až před čerpáním hypotéky a poté, co si své bydlení v klidu vybere," upřesnila Pavla Langová z tiskového centra České spořitelny.

Na hledání nemovitosti máte 12 měsíců. Za službu "Bez vybrané nemovitosti" zaplatíte jednorázový poplatek 1 999 korun. Banka vám výši úrokové sazby, na které se s ní domluvíte, garantuje po 30 dní od podpisu úvěrové smlouvy.

GE Money Bank
Banka poskytne klientovi peníze ještě před nalezením konkrétní nemovitosti prostřednictvím HypoExpresu. Úrokovou sazbu vám garantuje jeden měsíc a schválenou výši úvěru po dobu devíti měsíců. Za rezervaci peněz až do doby, kdy vám je schválena hypotéka, zaplatíte měsíčně 500 korun.

Banka Produkt/služba Poplatek
(v Kč)
Garance úrokové sazby Garance výše úvěru
Česká spořitelna Služba "Bez vybrané nemovitosti" u Ideální hypotéky 1 999 30 dní 12 měsíců
GE Money Bank HypoExpres 500 měsíčně za rezervaci peněz 1 měsíc 9 měsíců
Komerční banka  Hypotéka Dopředu Dozadu 11 000 za garanci úrokové sazby až 9 měsíců 6 - 9 měsíců
Raiffeisenbank  Hypotéka Naruby 0 * 6 měsíců**
Hypoteční banka  Hypoteční příslib (Potvrzení bonity) 0 3 měsíce
Volksbank  Závazný úvěrový příslib 0 14 dní 3 měsíce 
Wűstenrot hypoteční banka  Příslib úvěru 500  3 měsíce 

Zdroj: banky
Poznámka: *platí po dobu, kterou si klient zvolí (1-15 let), **doba na vybrání nemovitosti, HÚ dále pokračuje

Komerční banka
V rámci produktu Hypotéka Dopředu Dozadu můžete mít u Hypotéky Dopředu od banky schválenou hypotéku ještě před výběrem nemovitosti. Veškeré sjednané podmínky včetně výše úvěru a úrokové sazby vám banka garantuje po dobu devíti měsíců. Za garanci úrokové sazby však zaplatíte 11 tisíc korun.

Raiffeisenbank
Hypotéku Naruby nabízí banka klientům, kteří chtějí mít jistotu celého finančního krytí hypotéky. Po podpisu smlouvy máte šest měsíců na nalezení vhodné nemovitosti. Za sjednání úvěru banka nic neúčtuje. Úroková sazba, kterou si klient vybere, mu platí po dobu, kterou si zvolil, tedy 1 - 15 let.

Hypoteční banka
Banka klientovi nabízí Hypoteční příslib (Potvrzení bonity). "Jde o prohlášení Hypoteční banky, kterým na základě údajů získaných od klienta banka informuje třetí stranu (realitní kanceláře, stavební firmy apod.) o možné výši hypotečního úvěru pro jeho držitele," dodává mluvčí Pavla Hávová. Platnost Hypotečního příslibu je stanovena na tři měsíce.

Volksbank
Zájemce o hypotéku může od banky získat "Závazný úvěrový příslib" s uvedením konkrétních parametrů následného hypotečního úvěru. Má platnost tři měsíce od data vydání a zároveň vám v něm garantují úrokovou sazbu po dobu 14 dní.

Wűstenrot hypoteční banka
Příslibem úvěru řeší banka situaci, kdy klient potřebuje znát výši obnosu, se kterým by mohl případně manipulovat. Po dobu platnosti příslibu, 3 měsíce, vám banka garantuje domluvenou úrokovou sazbu. Za příslib zaplatíte poplatek 500 korun.

Co se stane, pokud nemovitost nenajdete včas

Banky se domnívají, že doba, kterou klientům na nalezení nemovitosti poskytují, je dostatečná. Nicméně může dojít k situaci, kdy vám stačit nebude. Vzhledem k tomu, že k čerpání hypotéky dochází až po konečném schválení (tedy až bance předáte i doklady k nemovitosti), nemusíte bance vracet žádné peníze, protože jste žádné dosud nedostali. Banka vám pouze poskytla závazný úvěrový příslib.

Banky tuto situaci s klienty řeší individuálně. Může dojít k zaniknutí příslibu úvěru, případně se s klientem domluví na prodloužení doby na hledání nemovitosti. Klient však přijde o poplatek, který zaplatil například za garanci úrokové sazby.




Nejčtenější

Jak ukončit zaměstnání. Stáhněte si vzor výpovědi

Ilustrační snímek

Výpověď z pracovního poměru je základním a nejrozšířenějším způsobem odchodu ze zaměstnání. A protože lidé mění práci...

Nový trend v práci Čechů. Konec dřiny, čtyři hodiny a domů

Ilustrační snímek

Práce na méně než osm hodin denně už není výsadou jen v kancelářích. Kvůli nedostatku lidí na trhu práce hledají firmy...



Odeslal 30 tisíc na chybný účet. Už dva roky čeká na vrácení

Ilustrační snímek

Možná už se vám někdy stalo, že jste se spletli v čísle účtu, kam jste poslali peníze. Možná jste měli štěstí, že šlo o...

Nežeň se, do důchodu času dost. Jak se vyhnout zklamání z nové práce

Ilustrační snímek

Nastupujete do prvního zaměstnání, těšíte se na kolegy, pracovní náplň a vhod přijdou i peníze pravidelně na účtu....

Podnikáte? Zabezpečte osobní údaje. Poradíme, jak na GDPR

Ilustrační snímek

Nejen podnikatelé jsou v panice. Stejně tak třeba party místních hasičů, kluby aktivních důchodců či útulky pro psy se...

Další z rubriky

Hypotéky dál zdražují, a ne málo. Zájem klesá

Ilustrační snímek

Hypoteční rok 2017 byl zakončen průměrnou úrokovou sazbou 2,19 procenta. Leden 2018 potvrdil zdražování hypoték....

KOMENTÁŘ: Proč nejsou družstevní byty v Česku příliš v kurzu?

Ilustrační snímek

Dosáhnout na vlastní bydlení je pro řadu lidí velký ekonomický strašák. Jednou z možností je pořízení družstevního...

Zmapováno: Kdo je dluhový „závislák“ a proč řada Čechů půjčky odmítá

Ilustrační snímek

Pro řadu Čechů jsou dluhy běžná věc. „To se nám to utrácí, když nám jiní půjčují,“ říkají chroničtí dlužníci po vzoru...

Tři absurdně levné akcie

Tři absurdně levné akcie

Kurzy.cz Nadpis jsem si vypůjčil z investičních stránek Fool.com, za ním se skrýval článek o akciích General Motors, Cirrus Logi...

Najdete na iDNES.cz