Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Hypotéka nebo překlenovací úvěr?

aktualizováno 
Je lepší si vzít na financování bydlení hypotéku, nebo stavební spoření? Je možné nějak řešit situaci, kdy zájemce o úvěr nemá k dispozici žádné vlastní prostředky? Stavební spořitelny i hypoteční banky se o to snaží. Proto nabízejí úvěry s nulovou akontací, u kterých není třeba mít k dispozici žádné úspory. Jak jsou tyto úvěry náročné na měsíční platby?

Pokud chcete čerpat úvěr ze stavebního spoření, musíte splnit nejprve několik podmínek. První je stanovena v zákoně o stavebním spoření – minimální čekací doba do přidělení úvěru, která činí dva roky. V praxi to vypadá tak, že při pravidelném spoření se úvěru dočkáte spíše až za šest let i později. Ani při vložní počátečního vkladu ve výši celé akontace nezískáte ve většině případů úvěr přesně za dva roky. Druhou podmínkou je naspořit stanovenou minimální částku (akontaci úvěru). V současnosti u všech spořitelen představuje 40%, případně 50%  z cílové částky. Další podmínkou, která největší měrou určuje, kdy bude úvěr přidělen, je hodnotící číslo. Teprve po dosažení spořitelnou stanovené výše tohoto parametru má klient nárok na úvěr.

Pro ty, kdo potřebují prostředky na financování bydlení dříve, nabízejí spořitelny překlenovací úvěr. Ten je ve většině případů úročen vyšší úrokovou sazbou než úvěr řádný a je nákladný proto, že se neumořuje. Po celou dobu až do přidělení řádného úvěru se spořitelně platí pouze úroky a ke splacení dojde až jednorázově po přidělení úvěru ze stavebního spoření.  Tím se také překlenovací úvěry liší od hypoték. Zde se totiž úvěr splácí pomocí anuitních splátek, které jsou po celou dobu v konstantní výši a zahrnují v sobě kromě úroků i samotnou splátku hypotéky.

Spočtěte si, kolik vás bude hypotéka stát

Stavební spoření má oproti hypotékám především tu nevýhodu, že se na řádný úvěr musí čekat. Dokonce i v případě překlenovacího úvěru je nutné na účet naspořit většinou alespoň 20 % cílové částky (záleží na konkrétním produktu). Proto spořitelny  jedna po druhé přišly s nabídkou překlenovacích úvěrů, u nichž není nutné vložit na účet vůbec žádnou minimální částku. Připomínají tak hypotéční úvěry, které jsou poskytovány ve 100% výši finanční potřeby klienta. Samozřejmě, že i tyto „stoprocentní“ hypoteční úvěry musí být v celé výši vždy dostatečně zajištěny zastavenou nemovitostí. A to platí i o „bezakontačních“ překlenovacích úvěrech stavebních spořitelen, o kterých je řeč. Jelikož jsou poskytovány ve vyšších částkách, je u nich vždy jako zajištění vyžadována zástava nemovitosti. Výjimkou je překlenovací úvěr DOMINANTA od Wüstenrotu, u které až do 400 tisíc korun není v některých případech zástava požadována.

Překlenovací úvěry, které je možné čerpat i bez vložení minimálního vkladu na účet
Stavební spořitelna úroková sazba tarif / varianta min. výše max. výše nutné zajištění nemovitosti
ČMSS TOPKREDIT 5,70% R, S 500 tis. neomez. vždy
HYPO nemá v nabídce překlenovací úvěr bez akontace, ale připravují jej
Raiffeisen nemá speciální název 5,90% R-01 500 tis. neomez. vždy
SS ČS MAXI (Maxi má jinou konstrukci než ostatní meziúvěry) 5,80% R, S 300 tis. neomez. vždy
VSS KB IMPULS 5,40% R, pouze KREDIT 300 tis. 1 500 tis. vždy
Wüstenrot DOMINANTA 7,90% OF a OS 50 tis. 500 tis. od 400 tis.,
ale vždy pro nájemní či družstevní byt

zdroj: Fincentrum

Jako jedna z výhod stavebního spoření se také uvádí, že je možné čerpat úvěry o nižším objemu než v případě hypoték.  Ty mívají stanovenou minimální částku, kterou je třeba čerpat. Méně banka nepůjčí. Viz. další tabulka. Podíváme-li se ovšem na meziúvěry s nulovou akontací, jejich minimální výše jsou často dokonce vyšší než stanovené minimální výše hypoték.

Překlenovací úvěr MAXI od SS ČS má jinou konstrukci než ostatní meziúvěry:

Žadatel dostane od spořitelny vyplacenu jednak konkrétní částku, kterou potřebuje na financování svého záměru, zároveň získá i vklad ve výši 40% z cílové částky, který bude tvořit akontaci řádného úvěru ze stavebního spoření. To znamená, že vyplacené peníze, které má k dispozici ihned, budou tvořit pouze 60% cílové čátky, která proto musí být vyšší než u standardního překlenovacího úvěru. Tedy až do přidělení „řádného“ úvěru se platí úroky z celé této vyšší cílové částky, zároveň se však již nemusí dospořovat na vkladový účet.

 

 

 

 

 

Pokud jde o úrokové sazby, jsou u těchto překlenovacích úvěrů s nulovou akontací v průměru nižší než minimální úrokové sazby uvažovaných "stoprocentních" hypoték. Většinou se pohybují pod šesti procenty p.a. V porovnání s řádnými úvěry ze stavebního spoření je to však stále více - nově sjednávané smlouvy o stavebním spoření zaručují úrokové sazby úvěru pod pět procent. Výhodou stavebního spoření je mimo jiné také to, že úroková sazba úvěru i překlenovacího úvěru je fixní po celou dobu splácení. Také ji klient spořitelny vždy zná předem. Hypoteční banky stanovují svým klientům úrokové sazby individuálně na základě svého vlastního posouzení žadatele.

Hypoteční úvěry poskytované ve výši 100%
Stavební spořitelna Minimální úroková sazba s pětiletou fixací min. výše max. výše doba splatnosti
ČMHB hypotéka 100 6,40% 300 tis. neomezeno 5 - 30 let
ČS hypotéka Bonus 5,60% 0 4 mil. 5 - 25 let
KB Hypotéka PLUS 6,00% 200 tis. neomezeno 5 - 30 let

zdroj: Fincentrum

Pokud si chcete vzít úvěr, poradí vám náš elektronický průvodce hypotékou

Pokud jde o měsíční platby spořitelně či bance, u překlenovacího úvěru jsou někdy dokonce vyšší než u těchto vybraných hypotečních úvěrů, jak je vidět z dále uvedené tabulky. Je to proto, že u překlenovacích úvěrů se kromě platby úroků současně dospořují vklady na spořící účet. Doba trvání těchto překlenovacích úvěrů většinou činí dva až čtyři roky, a to do okamžiku, kdy dojde k přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření. Překlenovací úvěr IMPULS od VSS KB se platí dokonce devět až deset let.

Chcete vědět, kde nejrychleji získáte úvěr ze stavebního spoření? Kam pro úvěr ZDE.

Celkově zaplacené úroky z hypotéky je možné celkem snadno spočítat. Pokud však jde o stavební spoření, záleží na mnoha okolnostech a celkové náklady závisí vždy na každé jednotlivé smlouvě. Důležité je, jak účastník spoří, kdy dosáhne přidělení úvěru i jak jej poté splácí. Zde je zase jedna z výhod stavebního spoření - není stanoven pevný splátkový plán, úvěr lze splácet i mimořádnými platbami.

V následující tabulce je pro představu uvedena výše měsíční platby překlenovacích úvěrů a hypoték s nulovou akontací. Aby byla doba splácení přibližně srovnatelná u hypotéky i u stavebního spoření, zvolili jsme splatnost hypotečního úvěru v délce 15 let. U stavebního spoření opět záleží jak na způsobu spoření, tak na zvoleném tarifu a dalších faktorech.

Příklad: 

  • hypoteční úvěr ve výši 1 mil. korun se splatností 15 let, s aktuálními úrokovými sazbami – v minimální výši pro pětiletou fixaci, je však nutné očekávat, že v praxi této sazby dosáhnou spíše jen někteří bonitní klienti, ostatní budou mít úvěr dražší 
     
  • stavební spoření s cílovou částkou 1 mil. korun, s úrokovými sazbami stanovenými spořitelnami

Nebudeme zde ale uvažovat žádné další poplatky. Např. úhradyy za vedení účtu jsou u hypotéky mnohem vyšší. Vedení spořicího účtu spolu s překlenovacím úvěrem stojí ročně kolem 300 až 600 korun.  Vedení hypotečního účtu stojí kolem 100 až 200 korun měsíčně.

Přibližné výše měsíčních plateb bez zohlednění poplatků

Stavební spořitelna či hypoteční banka
ČMSS TOPKREDIT 9 750 Kč
RAIFFEISEN překl. úvěr 11 917 Kč
SS ČS MAXI 6 897 Kč
VSS KB IMPULS 7 500 Kč
Wüstenrot DOMINANTA 10 000 Kč
ČMHB Hypotéka 100 8 656 Kč
ČS Hypotéka BONUS 8 224 Kč
KB Hypotéka PLUS 8 439 Kč

zdroj: Fincentrum

Jak je vidět, měsíční platby se v případě hypotečních úvěrů od sebe příliš neliší, ale u překlenovacích úvěrů jsou zde rozdíly veliké. Pokud porovnáme hypotéky se stavebním spořením, některé překlenovací úvěry hypotéku dokonce předčí. 

Myslíte si, že překlenovací úvěry stavebního spoření mohou konkurovat hypotékám? Čemu byste dali přednost vy? Myslíte si, že v současnosti mají zájemci o úvěry na bydlení výhodné podmínky, nebo ne? Jaké jsou vaše praktické zkušenosti?

 

reklama
 

 

Autor:



Nejčtenější

Chtěl utáhnout nájem, tak začal podnikat a už má sedmičlenný tým

Radek Danč, provozovatel brněnské společnosti Internesto

Radka Danče dovedla k podnikání před pár lety tak trochu finanční nouze. Jako student bydlel v centru Brna a kamarád z...

Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...



Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...

Kvíz: volno na svatbu či stěhování. Kdy ho musí firma proplatit?

Ilustrační snímek

Pokud jste zaměstnaní, pak určitě víte, že máte nárok na dovolenou. Jak je to ale v případech, kdy do práce nemůžete...

Tři osvědčené zásady, jak se vyhnout pracovnímu stresu z termínů

Ilustrační snímek

Stresuje vás, že máte před sebou úkol s pevně stanoveným termínem, o kterém víte, že je šibeniční? Nebo se umíte...

Další z rubriky

K bankomatům přibývají i vkladomaty, je jich už 760. Dají se ošidit?

Inteligentní bankomaty umí peníze nejen vydávat, ale i přijímat a vkládat na...

Nosit větší hotovost u sebe, nebo nechat balík peněz ve firmě či doma v šuplíku může být docela riziko. Pokud nemáte...

Nejlepší finanční produkty roku: nejvíc boduje Equa bank a Air Bank

Ilustrační snímek

V soutěži o nejlepší finanční produkty roku zvítězila mezi bankami v kategorii běžných účtů Equa bank. Nejlepší spořicí...

Sonda: proč vám bezkontaktní karta odmítne při placení poslušnost

Bezkontaktní karta odmítla třikrát poslušnost. Transakce proběhla až po vložení...

Bezkontaktní karty už prakticky převálcovaly ty klasické. Používá je v Česku přes 84 procent lidí. Placení je s nimi...

Další nabídka

Kurzy.cz

Nepatří vám pozemek nebo dům? Stát hledá vlastníky pro "pozemky bez majitele"
Nepatří vám pozemek nebo dům? Stát hledá vlastníky pro "pozemky bez majitele"

V Česku je stále mnoho pozemků a domů, které mají neznámého majitele, nebo se o ně právoplatný majitel nepřihlásil. Úřa... celý článek



Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.