Před návštěvou hypoteční banky je vhodné si ujasnit pár věcí. Především si každý musí uvědomit, že hypoteční úvěr je ze zákona účelový a je určen k financování nemovitosti. Druhým důležitým předpokladem je nutnost zajištění hypotéky nemovitostí, buď pořizovanou prostřednictvím hypotéky nebo jinou. Tato nemovitost musí být samozřejmě zapsána v katastru nemovitostí. Ani to zcela jistě nezaručí získání hypotéky, neboť dalším důležitým kritériem je klientova bonita. Jednoduše řečeno musí mít klient příjmy, které mu budou stačit na úhradu splácet a ještě mu zůstane dostatečná část k pokrytí běžných výdajů. V případě, že splňujeme tak můžeme směle kontaktovat specialistu příslušné hypoteční banky.
Co všechno tedy budou hypoteční banky chtít
Na českém hypotečním trhu funguje devět hypotečních bank a jejich požadavky na soubor podkladů se můžou mírně lišit. V zásadě však půjde o obdobné dokumenty, které bankám umožní dostatečně prověřit klienta.
Podklady mapující osobu žadatele a jeho bonitu
Co se týče osoby žadatele, tak hypoteční banka bude pravděpodobně po klientovi požadovat prohlášení obsahující soubor jeho nemovitého a movitého majetku a závazků. Smyslem tohoto prohlášení je zmapovat klientovu situaci zejména s ohledem na závazky. Zcela určitě finanční situaci klienta ovlivní automobil na leasing, který může měsíčně odčerpávat třeba deset tisíc korun. Banka bude k takovým výdajům vyžadovat notářsky ověřené kopie smluv. Kupříkladu leasingové smlouvy či jiné úvěrové smlouvy v případě, že žadatel čerpá spotřebitelský úvěr.
K posouzení bonity žadatele slouží buď potvrzení zaměstnavatele o výši pracovního příjmu (zpravidla za poslední dva rok) nebo daňové přiznání v případě, že žadatel podniká. U podnikatelů bude banka zřejmě požadovat kopii živnostenského, popřípadě jiného oprávnění nutného k podnikání.
Podklady související se zajišťovanou nemovitostí
Jak bylo napsáno, hypoteční úvěr musí být zajištěn nemovitostí. Ve většině případů bývá pořizovaná nemovitost také nemovitosti, která zajišťuje úvěr. V některých případech však se může jednat o jinou nemovitost. Nemovitost zajišťující úvěr musí být pojištěna a její pojistné plnění je vinkulováno ve prospěch hypoteční banky. Odhadní cena nemovitosti v zástavě je rozhodující pro vlastní výši hypotéky, neboť platí, že hypoteční úvěr může maximálně dosahovat 70 procent odhadní ceny nemovitosti zajišťující úvěr.
Existence nemovitosti se prokazuje výpisem z katastru nemovitostí. To je další nutná podmínka, neboť zastavit za hypotéku lze pouze nemovitost registrovanou v katastru nemovitostí. Nedílnou součástí bývá také snímek z katastrální mapy. Žadatel o hypotéku musí doložit způsob nabytí této nemovitosti (koupě, zdědění apod.), což je třeba doložit příslušným dokumentem (např. kupní smlouva). Nedílnou součástí je také odhadní cena nemovitosti provedená znalcem a její pojištění proti živelním a jiným rizikům.
Proti koupi nemovitosti za vlastní prostředky má pořízení nemovitosti prostřednictvím hypotéky jeden významný háček. Zejména se to týká situace, kdy je do zástavy umístěna nemovitost, která je právě hypotékou pořízena. Zde platí zásada, že k čerpání hypotečního úvěru (s tím souvisí úhrada kupní ceny nemovitosti) může dojít pouze tehdy pokud je v katastru nemovitostí vloženo zástavní právo k této nebo jiné nemovitosti. Tato nemovitost musí být pojištěna a pojistné plnění vinkulováno ve prospěch hypoteční banky.
Dokumenty v případě koupě bytu
V případě pořízení nemovitosti koupí bude hypoteční banka bezpodmínečně vyžadovat kupní smlouvu mezi vámi jako nabyvatelem a prodávajícím. Samozřejmostí bude výpis z katastru nemovitostí pořizované nemovitosti.
Dokumenty v případě výstavby nemovitosti
V případě výstavby je situace složitější z jiného pohledu. Jak bylo napsáno, tak hypotéka musí být zajištěna nemovitostí. To je pro člověka, který žádnou jinou nemovitost nevlastní a má v úmyslu si postavit vlastní nemovitost problém. Zákon upravující katastr nemovitostí připouští možnost zápisu takzvané rozestavěné nemovitosti. Je tedy nutné, aby takový klient dostal nemovitost do takové podoby, aby splňovala podmínky zápisu rozestavěné nemovitosti. Na tuto rozestavěnou nemovitost již může být proveden odhad, který poslouží žadateli jako zástava za hypotéku. Opět platí zásada, že výše hypotéky může dosáhnout maximálně 70 procent odhadní hodnoty.
Z toho vyplývá, že financovat stavbu do fáze splnění podmínek zápisu rozestavěné nemovitosti je třeba použít buď vlastní zdroje nebo kupříkladu úvěr ze stavebního spoření nebo doplňkový úvěr hypoteční banky. Zpátky k dokumentům potřebným pro získání hypotéky na výstavbu či rekonstrukci. Co tedy bude hypoteční banka požadovat?
- sestavený rozpočet stavby
- smlouvu o dílo s dodavatelem či více dodavateli
- stavební povolení a zároveň doklad, že nabylo právní moci
- plán nemovitosti ověřený stavebním úřadem
Jak je vidět, tak financování nemovitostí prostřednictvím hypotéky vyžaduje velké množství dokumentů. Někoho tato papírová anabáze odradí, avšak rostoucí zájem naší populace o hypoteční úvěry dokazuje, že se jedná o bezkonkurenčně nejvýhodnější formu financování bydlení.
Považujete velké množství dokumentů požadovaných hypotečními bankami za zbytečné nebo jde o nezbytnou záležitost? Jaké jsou vaše zkušenosti se shromažďováním dokumentů nutných pro získání hypotéky? Těšíme se na vaše názory.
 |
