Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Hypotéka? Poraďte se s odborníky

aktualizováno 
Porovnat hypotéky není pro laika snadné. Už proto, že všechny banky nejsou ke klientům zcela otevřené. Úvěrové kalkulačky na internetu někdy zahrnují jen tu nejlepší sazbu nebo zcela opomíjejí poplatky. Komerční banka na svých stránkách kalkulačku ani nenabízí, a když se chce klient domluvit na infolince, dostane pouze obecné informace a kontakt na hypotečního poradce. Kdo si chce udělat přehled o podmínkách, ztratí tímto způsobem dost času.

Zájemci mají možnost obrátit se na specializované společnosti, které pro klienty dokážou porovnat aktuální nabídku více, nebo dokonce všech hypotečních bank. Taková služba samozřejmě něco stojí. Cena kolem 3000 korun se však v porovnání s možností ušetřit na hypotéce zdá přiměřená, zvláště když klient zváží skutečnost, že společnosti mnohdy nabídnou i nižší sazbu, než kterou by koupil u přepážky banky.

Klienti: Mladý pár, muž 25, žena 23 let

Záměr: Chtějí si koupit byt v Praze za 1 500 000 korun, jako zástavu použijí  kupovaný byt. Našetřeno mají 150 000 korun. Fixace úrokové sazby pět let.

Příjmy: Žena studuje, měsíční stipendium 1500 korun, muž je zaměstnán jako obchodník, čistý měsíční příjem 22 000 korun.
Výdaje: Oba si platí úrazové pojištění (celkem 350 korun měsíčně), muž má stavební spoření, na které platí 1500 korun měsíčně (CČ 150 000, staré obchodní podmínky, chtějí nechat doběhnout a použít na zařízení domácnosti). Platí leasing na auto 4000 korun měsíčně. Jiné závazky nemají. Zatím bydlí u rodičů.

Komentář odborníka:
Při měsíčním čistém příjmu 22 000 korun (stipendium banky zpravidla nezapočítají) a výdajích na leasing ve výši 4000 korun zbývá 18 000 korun měsíčního příjmu. S tím je na trhu hypotečních úvěrů možné získat úvěr až kolem dvou milionů, počítáme-li s třicetiletou splatností, která sníží výši měsíční splátky. Uvedená výše se vztahuje na standardní hypoteční produkty s poměrem úvěru vůči zástavě do 70 procent. Při stoprocentní hypotéce kladou banky zpravidla náročnější požadavky na příjmy klienta.

Požadovaný úvěr je možné na českém bankovním trhu získat, ale rozhodně ne v každé bance. Z důvodu širší možnosti výběru a lepších úrokových sazeb bychom doporučovali zvýšení vlastních úspor alespoň na 15 procent z objemu financování, tedy na 225 000 korun.

Vstupní poplatek bude podle zvolené banky a typu úvěru činit 0,4–0,9 procenta z objemu úvěru, měsíční poplatky za vedení účtu se vejdou do 150 korun.
 
Konkrétní příklad:

  • Celková výše záměru: 1 500 000 Kč
  • Vlastní zdroje: 225 000 Kč
  • Úvěr: 1 275 000 Kč
  • Úroková sazba: 4,29 %
  • Splatnost 30 let, fixace pět let
  • Měsíční splátka: 6302 Kč, daňové odpočty v prvním roce 570 Kč/měs.
  • Poplatek banky za zpracování úvěru: 10 200 Kč
  • Poplatek za odhad nemovitosti: přibližně 3000 Kč
  • Měsíční poplatek: 150 Kč
  • Celkem klienti zaplatí za úvěr cca*: 2 268 720 Kč
  • Předpokládané daňové odpočty*: 192 180 Kč

Klient: Rodina, muž 35, žena 30, děti 4, 6 a 9 let

Nemůžete vyjít s platem? Hledejte rezervy. Nechte si poradit ZDE.

Záměr: Koupě pozemku za 500 000 korun  a výstavba rodinného domku za 2 500 000 korun nedaleko Brna, stavba bude použita jako zástava. Našetřeno mají 500 000 korun na stavebním spoření. Úrokovou sazbu chtějí fixovat na pět let.

Příjmy: Žena je učitelka, vydělává 13 000 měsíčně, on pracuje jako úředník, měsíční příjem 30 000 korun.
Výdaje: Muž má kapitálové životní pojištění, na které platí 1200 korun měsíčně, oba si platí penzijní připojištění 500 korun, úrazové pojistky dětí vyjdou celkem na 500 korun měsíčně.
 
Komentář odborníka:
Celkový čistý měsíční příjem 43 000 korun dává této rodině dostatečný prostor pro financování uvedeného záměru.

Jednou z možností je využití úspor ze stavebního spoření jako vlastních zdrojů a financování výhradně hypotečním úvěrem ve výši 2 500 000 korun. Jinou variantu představuje kombinace úvěrů ze stavebního spoření a hypotéky. Nejvyšší úvěr, který by klient v bance získal na základě svých příjmů, dosahuje částky 4,3 milionu korun. Předpokladem by však byla zástavní hodnota nemovitosti alespoň 5,1 milionu.
 
Konkrétní příklad:

  • Celková výše záměru: 3 000 000 Kč
  • Vlastní zdroje: 500 000 Kč
  • Úvěr: 2 500 000 Kč
  • Úroková sazba: 4,29 %
  • Splatnost 20 let, fixace 5 let
  • Měsíční splátka: 15 534 Kč
  • Poplatek banky za zpracování úvěru: 20 000 Kč
  • Poplatek za odhad nemovitosti: přibližně 5000 Kč
  • Měsíční poplatek: 150 Kč
  • Celkem klienti zaplatí za úvěr cca*: 3 728 160 Kč
  • Předpokládané daňové odpočty*: 393 011 Kč 

Životní minimum od ledna vzrostlo, stoupl počet rodin, které mají nárok na sociální dávky.
Sociální dávky: kdo s nimi může počítat?
Více ZDE.

Klienti: Starší manželé, muž 48, žena 45 let, odrostlé děti

Záměr: Rekonstrukce vesnického domku po rodičích za 1 000 000 korun, do kterého se míní přestěhovat. Úvěr zajistí domkem, jehož odhadní hodnota je 2 000 000. Úspory nemají, počítají s odstupným za uvolnění bytu 150 000 korun. Fixace úrokové sazby pět let.

Příjmy: Žena je zdravotní sestra, příjem 12 000 měsíčně, muž podnikatel (OSVČ – prodej a servis výpočetní techniky) s příjmem 17 000 měsíčně.
Výdaje: Oba si platí penzijní připojištění 500 korun měsíčně.
 
Požadovaný úvěr činí v tomto případě pouze 50 procent zástavní hodnoty nemovitosti, vycházíme přitom z předpokladu, že odhad je reálný a banka odhadní hodnotu dále nesníží. Limitující je v tomto případě pouze věk klientů. Úvěry by měly být splaceny před odchodem do důchodu, v tomto případě to znamená splatnost úvěru nejvýše 12 let.

Úvěr s těmito parametry získají klienti prakticky v libovolné bance, existuje tedy dostatečný prostor pro srovnávání parametrů úvěru a vyjednávání o úrokových sazbách. Nejvyšší úvěr, který by klient v bance získal na základě svých příjmů, dosahuje částky 1,9 milionu korun. Předpokladem by však byla dostatečná zástavní hodnota nemovitosti, alespoň 2,25 mil. Kč.
 
Konkrétní příklad (hypoteční úvěr):

  • Celková výše záměru: 1 000 000 Kč
  • Vlastní zdroje: 150 000 Kč
  • Úvěr: 850 000 Kč
  • Úroková sazba: 3,44 %
  • Splatnost 10 let, fixace 5 let
  • Měsíční splátka: 8381 Kč
  • Poplatek banky za zpracování úvěru: 0 Kč (dočasná akce vybrané banky)
  • Poplatek za odhad nemovitosti: přibližně 5000 Kč
  • Měsíční poplatek: 150 Kč
  • Celkem klienti zaplatí za úvěr cca*: 1 005 720 Kč
  • Předpokládané daňocé odpočty*: 38 930 Kč

Dozvuky veselých a bohatých Vánoc jsou tu. Mnoho lidí, kteří pořídili dárky na dluh, teď mají potíže se splácením. Co je čeká? Více ZDE.

Autor:



Nejčtenější

Odeslal 30 tisíc na chybný účet. Už dva roky čeká na vrácení

Ilustrační snímek

Možná už se vám někdy stalo, že jste se spletli v čísle účtu, kam jste poslali peníze. Možná jste měli štěstí, že šlo o...

Ekonom Pavel Kysilka: Česká koruna je odsouzena k posilování

Ekonom Pavel Kysilka

Českou korunou platíme už 25 let. Československou měnu nahradila v únoru 1993. Slovenské platidlo u našich východních...



Nechceme programátory tady, my jim práci přivezeme, říká manažer ajťáků

Lukáš Zrzavý

Sehnat nové zaměstnance jim prý nečiní velký problém. V době, kdy je trh práce vyčerpán a většina firem marně pátrá po...

PENÍZE 2038: Euro v Česku nebude a hotovost jen okrajově, míní experti

(Ilustrační snímek)

Když se řekne peníze, určitě si umíte spočítat, kolik jich máte, jak s nimi nakládáte a co pro vás znamenají. Ale...

Podnikáte? Zabezpečte osobní údaje. Poradíme, jak na GDPR

Ilustrační snímek

Nejen podnikatelé jsou v panice. Stejně tak třeba party místních hasičů, kluby aktivních důchodců či útulky pro psy se...

Další z rubriky

Češi a dluhy: máme se čím dál lépe, ale více si půjčujeme

Ilustrační snímek

Před dvaceti lety dlužil každý Čech průměrně deset tisíc korun. Nyní je to už 135 tisíc. Z částky, kterou jsme tehdy za...

Jsou lovci nehod paraziti, nebo pomocníci? Odborníci vyzývají k obezřetnosti

Ilustrační snímek

Je rizikové využít takzvané lovce nehod, když nabízejí pomoc při autonehodě, nebo je tažení proti nim jen zájmem...

Sedačku vrátit nemůžete z hygienických důvodů, tvrdil e-shop

Ilustrační snímek

Nákup v e-shopu má své výhody, nakupujeme z pohodlí domova, zboží je nám doručeno až domů a navíc můžeme od smlouvy bez...

26. dubna: Tohle potřebujete vědět nejen o čtvrtečním obchodování na amerických ...

26. dubna: Tohle potřebujete vědět nejen o čtvrtečním obchodování na amerických ...

Kurzy.cz Růst amerických akcií ve čtvrtek podpořily silné kvartální hospodářské výsledky a oživení technologických akcií v čele ...

Najdete na iDNES.cz