Hypotéka pro padesátileté: cesta k úvěru je těžší

aktualizováno 
Zatímco v atraktivitě nabídky hypoték pro mladé se banky předhánějí, starší lidé mají pozici poněkud horší. Ovšem pokud přesvědčí banku o své schopnosti splácet, mají šanci splácet i do sedmdesáti let. Stačí si vybrat nejvhodnější způsob splácení.
Banky akceptují všechny příjmy, které jsou pravidelné a lze je bance prokázat

Banky akceptují všechny příjmy, které jsou pravidelné a lze je bance prokázat | foto: Profimedia.cz

Bonita a splatnost úvěru
Dostatečný prokazatelný příjem zájemce o hypotéku je pro banku důležitý, a to bez ohledu na jeho věk. S rostoucím věkem se však tento zájemce stává v očích banky méně perspektivním, neboť vidina jeho odchodu do důchodu znamená snížení jeho příjmů. Proto má každá banka stanovenu věkovou hranici, do které je zapotřebí hypoteční úvěr splatit. Ještě donedávna byla tato hranice vesměs 65 let, avšak některé banky ji postupně zvýšily až na 70. Je-li tedy například zájemci o hypotéku 55 let, může si vzít hypoteční úvěr se splatností maximálně 15 let. U bank, které mají věkovou hranici 65 let, jen na 10 let.  

A jaké druhy příjmů banky akceptují? Všechny, které jsou pravidelné a lze je bance prokázat. Tedy například mzda, výnosy z pronájmů, zisk z podnikání – a dokonce i invalidní důchod.

Degresivní splátky
Žadatel o hypotéku se může vypořádat s faktem, že má v 50 letech větší příjem, než bude mít třeba za 10 let. Nabízí se mu tzv. degresivní splátky, což jsou splátky, které jsou největší na začátku splácení úvěru a postupem času klesají. Dlužník se tak s největší zátěží setkává v době, kdy jsou jeho příjmy relativně nejvyšší a nemusí se obávat poklesu svých příjmů.

Lze rovněž předpokládat, že v tomto čase bude mít vyšší daňový základ a může v maximální míře využít daňových výhod. Degresivní splátky, s ohledem na vyšší počáteční splátky, výrazně rychleji umořují jistinu (dlužnou částku), a proto také rychleji klesají i úroky. Bohužel banky s tímto zajímavým způsobem splácení příliš nepracují a nabízí zejména anuitní – tedy konstantní - výši splátek. Případní zájemci o degresivní splácení by se tedy měli připravit na to, že ne každá banka jim v tomto vyjde vstříc.

. Banky mají zájem i o staré klienty

Zvýšení věkové hranice několika bank na 70 let je určitě vstřícným krokem, který říká, že banky mají zájem téměř o všechny věkové kategorie žadatelů. Přihlédneme-li k faktu, že s mladším spolužadatelem mají starší ročníky stejná privilegia jako o generaci mladší zájemci, lze konstatovat, že variant, jak si pořídit „na stará kolena“ lepší bydlení, je stále dost.

Mladší spolužadatel = ideální řešení
Existuje způsob, jak může např. i 60letý žadatel dosáhnout splatnosti úvěru 30 let. Do svého úvěru přizve mladšího spolužadatele (třeba syna či vnuka), který má pravidelné, prokazatelné příjmy (není studentem, není nezaměstnán, není ve výpovědní či zkušební lhůtě atp.). Banka pak počítá s tím, že až starší žadatel nebude v produktivním věku, splácení úvěru převezme mladší spolužadatel. Je to podobné, jako když o hypotéku žádá například vysokoškolský student, který si při studiu jen přivydělává. Přizve-li ten do úvěru své rodiče jako spolužadatele, banka počítá s tím, že zpočátku budou hypotéku splácet oni, ale až tento student dostuduje, postará se o splácení sám.

Ale pozor, i zde mají banky svá pravidla. Některé požadují, aby byl mladší žadatel uveden jako hlavní žadatel o úvěr a jeho příjem musí být v prokazovaných příjmech převažující. Jiné banky mají zase tu podmínku, že plat mladšího žadatele musí dosahovat minimálně výše splátky úvěru.

Příklad: privatizace obecního bytového fondu
Klasickým případem, kde se řeší právě otázka úvěru a věku žadatele, jsou privatizace obecních bytových fondů. Právě zde je často velké procento seniorů, kteří jsou nuceni si od obce byt odkoupit. Přestože ceny těchto bytů jsou jednoznačně několikanásobně nižší než jejich tržní cena, je pro mnoho z těchto lidí problém tuto koupi financovat. V těchto případech bývá přistoupení dalšího žadatele o úvěr jediným schůdným řešením. Kromě seniora tedy o hypotéku společně žádá například i vnuk nebo syn. Příjmy se pak sčítají a problém s bonitou a věkem je vyřešen.

Autor:
Petra Horáková Krištofová, Hyposervis

Nejčtenější

Rodiny přicházejí zhruba o 80 tisíc ročně. Kdo za to může? Ženy přece

Ženy v Česku mají zhruba o 22 procent nižší platy než muži.

Ženy dostávají za svou práci až o sedm tisíc měsíčně méně než muži. Lépe jsou na tom jen státní zaměstnankyně a...

KVÍZ: Jak jste na tom s jazykovou inteligencí? Otestujte se

Ilustrační snímek

Už jste někdy absolvovali inteligenční test, abyste se dozvěděli, jaké máte IQ? Dnešní kvíz vám konkrétní číslo sice...

Má smysl pořídit si nyní investiční byt? Odborníci radí nečekat

ilustrační snímek

Ceny nemovitostí jsou vyšroubované na maximum. Přesto realitní makléři doporučují pořízení investičního bytu...

Studentský nápad ho přivedl k podnikání. Chce změnit kavárenský svět

Praha,22.10.2018, Adrian Drozdek, SPECIÁL PRO IDNES, FOTO MAFRA DAN MATERNA

Adrian Drozdek je z Brna, má 18 let a hlavu plnou nápadů. Před rokem přišel s myšlenkou vytvořit mobilní aplikaci,...

Příjmy z pronájmu: jak na daně a pro koho je takový výdělek ideální

Ilustrační snímek

Pořídit si vlastní bydlení je pro řadu lidí nad jejich finanční možnosti. Řešením může být pronájem. Ti, kdo mohou byt...

Další z rubriky

Státní hypotéka není takový trhák, jak se čekalo. Co vlastně je?

Ilustrační snímek

Mluvilo se o enormním zájmu. A počítalo se s tím, že bude objem peněz určený na státní hypotéku pro mladé vybraný do...

Hypotéky prudce zdražují, očekává se další růst úrokových sazeb

Ilustrační snímek

Hypotéky podle předpokladů zdražují. V říjnu se úroková sazba zvedla na 2,66 procenta, zatímco v září byl průměrný úrok...

Zájem o hypotéky stoupá, rostou však i úrokové sazby

Ilustrační snímek

Úrokové sazby u hypotečních úvěrů znovu stouply. I letošní srpen potvrzuje dlouholetý trend, kdy zájem o hypotéky v...

Souhrn 20.11. - akciový sešup pokračuje, euro oslabilo, ropa se propadá o 5%, BC...

Souhrn 20.11. - akciový sešup pokračuje, euro oslabilo, ropa se propadá o 5%, BC...

Kurzy.cz Pražská burza dnes při lehce nadprůměrné likviditě plně reflektovala negativní zahraniční vývoj. Evropské trhy dnes výr...

Future recruitment, s.r.o.
Účetní jr.

Future recruitment, s.r.o.
Praha
nabízený plat: 23 000 - 28 000 Kč

Najdete na iDNES.cz