Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

S jakými výdaji navíc počítat, když se rozhodnete pro hypotéku

aktualizováno 
V posledním roce došlo v oblasti hypoték k utahování šroubů a zpřísňování pravidel. Ceny nemovitostí rostou a klienti mnohdy žádají financovat bydlení co nejvíce z úvěru. Co vás teď čeká na úvěrové cestě k vysněnému domovu?

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Hypotéka dnes už nepokryje všechny náklady spojené s pořízením vlastního bydlení, a to je řeč pouze o nemovitosti jako takové. Vybavení domácnosti je kapitola sama pro sebe a představuje výdaje navíc. S jakými penězi tedy počítat, když plánujete financování svého bydlení hypotékou a jaká je aktuální situace na trhu?

Daň: Jde z kapsy kupujícího

Od podzimu 2016 přešla povinnost platit daň z převodu nemovitosti od prodávajícího ke kupujícímu. Jedná se o částku ve výši 4 % z kupní ceny, kterou zájemce může zaplatit v hotovosti nebo v rámci úvěru, o který žádá. Každopádně se tomu nevyhne a musí ji uhradit do 3 měsíců od nabytí nemovitosti.

Realitka: Na provizi hypotéku nedostanete

Kupujete nemovitost přes realitní kancelář? Počítejte s nákladem navíc, s provizí. Ta se pohybuje od 2 do 7 % z kupní ceny v závislosti na regionu. Je proto dobré vždy se předem ujistit, jestli je v kupní ceně zahrnuta nebo ne.

Nepřehlédněte

Je provize součástí kupní ceny? Ještě není vyhráno. Odhadce nemovitost nemusí odhadnout na celou kupní cenu a může se stát, že provizi bude nutné zaplatit hotově či z jiných zdrojů.

Banka: Devadesát procent je maximum

Česká národní banka přitvrzuje v doporučeních pro banky, a to především u maximální výše hypoték, takzvané LTV. Nejdříve doporučila poskytovat úvěry maximálně do 96% LTV a od dubna šla ještě níže, a to na 90% LTV. Navíc si banky musí velmi pečlivě hlídat i hypotéky nad 80 % LTV. Ve svém portfoliu může mít totiž jen 15 % hypoték s 80 až 90% LTV.

Byť se jedná „jen“ o doporučení, banky jej berou velmi vážně a řídí se jím. Spotřebitel musí mít zbytek peněz buď v hotovosti nebo odjinud, nejčastěji z dalšího úvěru. Banky navíc začaly přísněji posuzovat bonitu klientů.

„V praxi to znamená, že 85 % všech hypoték by mělo mít LTV do 80 %. Většina žadatelů si tak musí připravit slušný obnos peněz, minimálně 20 % v hotovosti nebo z jiných zdrojů. To je při dnešních, poměrně vysokých, cenách nemovitostí značná suma. Hlavně ve větších městech, jako je Praha či Brno, se ceny bytů 2+1 pohybují často nad 4 miliony. A 20 % ze 4 milionů je 800 tisíc, což většina potencionálních kupujících jednoduše nemá,“ konstatuje hypoteční analytička Partners Lucie Drásalová.

Dofinancování: Dalším úvěrem k hypotéce

Najděte si nejvýhodnější hypotéku na trhu

Pokud nemá kupující potřebnou částku k dispozici, většinou si bere další úvěr k dofinancování. Nejčastěji volí úvěr ze stavebního spoření, případně neúčelový spotřebitelský úvěr. Jenže nikdo neví, jak dlouho bude ČNB tento způsob dofinancování tolerovat. Už dnes existují banky, které se k této alternativě staví odmítavě nebo kladou překážky. Nechtějí například, aby byl úvěr k dofinancování ze stejné banky či finanční skupiny jako hypotéka.

„Každopádně je varianta hypotéky s LTV 80 % + další úvěr na dofinancování kupní ceny výrazně dražší než případná 100% hypotéka. Je tedy otázkou, jestli toto doporučení ČNB není spíše kontraproduktivní. Lidé se pravděpodobně budou více zadlužovat, a tím se zvýší riziko případné neschopnosti splácet dluhy,“ tvrdí Lucie Drásalová.

Tip: Zafixujte si stávající sazby

Úrokové sazby spadly v posledních letech na své historické minimum. V loňských jarních i letních měsících si „sáhly na dno“ a teď se začínají postupně zvedat. „Nejedná se o zvýšení skokové, většinou o cca 0,2 %, ale sazby porostou i v následujících měsících a koncem příštího roku budou kolem 3 % p.a.,“ říká Lucie Drásalová.

Nicméně i tak jsou pořád poměrně nízké a především majitelé hypoték, kterým končí fixace během následujících dvou let, by se měli zajímat, jakou sazbu jejich domácí či konkurenční banka nabídne. I dva roky dopředu je možné zajistit si dnešní velmi nízké úrokové sazby.

Autor:



Nejčtenější

Otčím jí v závěti odkázal půlku družstevního bytu, nedostala nic. Proč?

V případě družstevního bytu se nedědí byt, ale jen družstevní podíl, s nímž je...

Jestliže vlastníme nějaký majetek, po naší smrti přechází na dědice. Svůj majetek můžeme odkázat i v závěti, ovšem v...

Tři z pěti zaměstnanců trpí stresem. Mohou za to šéfové i peníze

Ilustrační snímek

Podle jednoho z průzkumů jsou důvodem velkého stresu přehnaná očekávání v práci. Pak také problémy s kolegy či...



Stavební spoření se vylepšuje, začíná se zvedat i zhodnocení úspor

Ilustrační snímek

Stavební spoření je opět v kurzu, od počátku roku se o něj zvedá zájem. Roste i aktivita stavebních spořitelen, které...

Natírání plotů z vás odpovědné firmy nedělá, vzkazuje odborník

Tomáš Poucha

Společenská odpovědnost firem (CSR) je zajímavé téma. Polyká miliony a proměňuje je v „dobro“. Tu někde zaměstnanci...

Notář: Použití smluv z internetu je riziko, škody jsou až statisícové

Radim Neubauer, prezident Notářské komory ČR

Snadno je najdete na internetu, jsou většinou zdarma a bez problémů je stáhnete z nesčetných internetových portálů....

Další z rubriky

Zmapováno: Kdo je dluhový „závislák“ a proč řada Čechů půjčky odmítá

Ilustrační snímek

Pro řadu Čechů jsou dluhy běžná věc. „To se nám to utrácí, když nám jiní půjčují,“ říkají chroničtí dlužníci po vzoru...

Sazby hypoték mírně rostou. Počty i objemy se propadají

Ilustrační snímek

Česká národní banka začátkem května sazby nezvýšila. Ani banky prozatím k velkému zdražování hypoték nepřistupují. V...

KOMENTÁŘ: Proč nejsou družstevní byty v Česku příliš v kurzu?

Ilustrační snímek

Dosáhnout na vlastní bydlení je pro řadu lidí velký ekonomický strašák. Jednou z možností je pořízení družstevního...

ČNB ujíždí koruna

ČNB ujíždí koruna

Kurzy.cz Koruna oslabila až nad 25,8. Jasně, vysvětlením je posílení dolaru, obavy z EMU, oslabují všechny měny rozvíjejících se...

Najdete na iDNES.cz