Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

S jakými výdaji navíc počítat, když se rozhodnete pro hypotéku

aktualizováno 
V posledním roce došlo v oblasti hypoték k utahování šroubů a zpřísňování pravidel. Ceny nemovitostí rostou a klienti mnohdy žádají financovat bydlení co nejvíce z úvěru. Co vás teď čeká na úvěrové cestě k vysněnému domovu?

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Hypotéka dnes už nepokryje všechny náklady spojené s pořízením vlastního bydlení, a to je řeč pouze o nemovitosti jako takové. Vybavení domácnosti je kapitola sama pro sebe a představuje výdaje navíc. S jakými penězi tedy počítat, když plánujete financování svého bydlení hypotékou a jaká je aktuální situace na trhu?

Daň: Jde z kapsy kupujícího

Od podzimu 2016 přešla povinnost platit daň z převodu nemovitosti od prodávajícího ke kupujícímu. Jedná se o částku ve výši 4 % z kupní ceny, kterou zájemce může zaplatit v hotovosti nebo v rámci úvěru, o který žádá. Každopádně se tomu nevyhne a musí ji uhradit do 3 měsíců od nabytí nemovitosti.

Realitka: Na provizi hypotéku nedostanete

Kupujete nemovitost přes realitní kancelář? Počítejte s nákladem navíc, s provizí. Ta se pohybuje od 2 do 7 % z kupní ceny v závislosti na regionu. Je proto dobré vždy se předem ujistit, jestli je v kupní ceně zahrnuta nebo ne.

Nepřehlédněte

Je provize součástí kupní ceny? Ještě není vyhráno. Odhadce nemovitost nemusí odhadnout na celou kupní cenu a může se stát, že provizi bude nutné zaplatit hotově či z jiných zdrojů.

Banka: Devadesát procent je maximum

Česká národní banka přitvrzuje v doporučeních pro banky, a to především u maximální výše hypoték, takzvané LTV. Nejdříve doporučila poskytovat úvěry maximálně do 96% LTV a od dubna šla ještě níže, a to na 90% LTV. Navíc si banky musí velmi pečlivě hlídat i hypotéky nad 80 % LTV. Ve svém portfoliu může mít totiž jen 15 % hypoték s 80 až 90% LTV.

Byť se jedná „jen“ o doporučení, banky jej berou velmi vážně a řídí se jím. Spotřebitel musí mít zbytek peněz buď v hotovosti nebo odjinud, nejčastěji z dalšího úvěru. Banky navíc začaly přísněji posuzovat bonitu klientů.

„V praxi to znamená, že 85 % všech hypoték by mělo mít LTV do 80 %. Většina žadatelů si tak musí připravit slušný obnos peněz, minimálně 20 % v hotovosti nebo z jiných zdrojů. To je při dnešních, poměrně vysokých, cenách nemovitostí značná suma. Hlavně ve větších městech, jako je Praha či Brno, se ceny bytů 2+1 pohybují často nad 4 miliony. A 20 % ze 4 milionů je 800 tisíc, což většina potencionálních kupujících jednoduše nemá,“ konstatuje hypoteční analytička Partners Lucie Drásalová.

Dofinancování: Dalším úvěrem k hypotéce

Najděte si nejvýhodnější hypotéku na trhu

Pokud nemá kupující potřebnou částku k dispozici, většinou si bere další úvěr k dofinancování. Nejčastěji volí úvěr ze stavebního spoření, případně neúčelový spotřebitelský úvěr. Jenže nikdo neví, jak dlouho bude ČNB tento způsob dofinancování tolerovat. Už dnes existují banky, které se k této alternativě staví odmítavě nebo kladou překážky. Nechtějí například, aby byl úvěr k dofinancování ze stejné banky či finanční skupiny jako hypotéka.

„Každopádně je varianta hypotéky s LTV 80 % + další úvěr na dofinancování kupní ceny výrazně dražší než případná 100% hypotéka. Je tedy otázkou, jestli toto doporučení ČNB není spíše kontraproduktivní. Lidé se pravděpodobně budou více zadlužovat, a tím se zvýší riziko případné neschopnosti splácet dluhy,“ tvrdí Lucie Drásalová.

Tip: Zafixujte si stávající sazby

Úrokové sazby spadly v posledních letech na své historické minimum. V loňských jarních i letních měsících si „sáhly na dno“ a teď se začínají postupně zvedat. „Nejedná se o zvýšení skokové, většinou o cca 0,2 %, ale sazby porostou i v následujících měsících a koncem příštího roku budou kolem 3 % p.a.,“ říká Lucie Drásalová.

Nicméně i tak jsou pořád poměrně nízké a především majitelé hypoték, kterým končí fixace během následujících dvou let, by se měli zajímat, jakou sazbu jejich domácí či konkurenční banka nabídne. I dva roky dopředu je možné zajistit si dnešní velmi nízké úrokové sazby.

Autor:


Nejčtenější

Rodiny začínají počítat jinak. Podívejte se, na co Čechům schází peníze

Ilustrační snímek

Finanční situace českých domácností se vylepšuje. Jako dobrou ji vnímají čtyři pětiny rodin. Přesto osmdesát procent...

Pořídit si malou cukrárnu odradí i ty nejotrlejší, říkají podnikatelé

Ilustrační snímek

Dvacet stanovisek a ohlášení před zahájením činnosti a až třicet kontrol v rámci běžného provozu. Na to se musí...



První obchodní počin byl fiaskem, dnes jeho firma funguje už 26 let

Mít vlastní obchod byl vždycky jeho sen.

Jeho otec byl vášnivý zahradník. Zdeněk Adam mu musel od malička pomáhat a nenáviděl to. Přesto se dnes zahradničením...

Na splátku hypotéky padne průměrně 42 procent příjmů. A bude hůř

Ilustrační snímek

Pořídit si vlastní bydlení na hypotéku bude od 1. října výrazně složitější. Pro 13 procent Čechů jsou změny motivací...

Propustit zaměstnance je v Česku dost obtížné a drahé, říká studie

Ilustrační snímek

V České republice jsou pravidla pro propuštění zaměstnance jedna z nejpřísnějších v Evropě. Je nemožné se rozloučit se...

Další z rubriky

Komentář: Zpřísnění hypoték postihne mladé rodiny a samožadatele

Jiří Kryl, hypoteční analytik společnosti Broker Trust

Česká národní banka na začátku června bankám doporučila, aby utáhly kohoutky ve schvalování hypoték. Jak to zamíchá...

Stavební spoření je atraktivnější. Díky úvěrům i zhodnocení vkladů

Ilustrační snímek

Stavební spoření není v Česku na ústupu. Naopak se o něj opět zvedá zájem. A to jak o úvěry, tak i samotné spoření....

Jak se rozvést či rozejít, když jste si pořídili bydlení na hypotéku

Ilustrační snímek

Podle statistik zkrachuje v Česku každé druhé manželství. Když vynecháme spory o děti, rozvody či rozchody velice často...

Americké akcie se opět vzdalují zbytku světa / BIG EXPERT - akcie: týden od 13. ...

Americké akcie se opět vzdalují zbytku světa / BIG EXPERT - akcie: týden od 13. ...

Kurzy.cz Názory expertů na budoucí vývoj vybraných akcií na českém kapitálovém trhu v horizontu jednoho měsíce a půl roku, v týd...

Najdete na iDNES.cz