Někteří žadatelé o hypoteční úvěr mohou mít problém s tím, že přestože jsou dostatečně bonitní a úvěr si mohou dovolit, nemohou bance prokázat výši příjmů standardním způsobem. V první řadě se to týká těch, kdo právě začali pracovat nebo podnikat.
Další typickou skupinou, pro kterou je tento typ úvěru určen, jsou podnikatelé, kteří díky daňové optimalizaci mají v daňovém přiznání příjmy pro získání hypotéky nedostačující. A také například ženy po mateřské dovolené. Hypoteční úvěr bez dokládání příjmů ocení také majetnější osoby a veřejně známé osobnosti, které nechtějí bance hodnotu majetku sdělovat.
Hypotéky bez prokazování výše příjmů
Jako první tento typ úvěru začala v roce 2005 poskytovat Raiffeisenbank, v současnosti ho nabízejí rovněž Hypoteční banka, ČSOB a Česká spořitelna. Společným znakem těchto hypoték jsou o něco vyšší úrokové sazby a vyšší akontace - to znamená, že banka profinancuje menší část z ceny nemovitosti než u běžného hypotečního úvěru. Například u Hypoteční banky a ČSOB je to pouze 50 procent hodnoty nemovitosti. Většinou se tyto hypotéky poskytují jen fyzickým osobám na účely spojené s bydlením, pouze Raiffeisenbank nabízí svůj produkt i v neúčelové verzi a žádat o něj mohou i firmy.
Hypoteční úvěry bez dokládání příjmů od Raiffeisenbank
Raiffeisenbank nabízí dva úvěry tohoto typu. U obou lze výši volit v rozmezí od tří set tisíc do 30 milionů korun, stejné jsou i možné účely jejich použití. Kromě financování, bydlení a investic do nemovitostí je lze oba použít i neúčelově na cokoliv. Žadatelům, kteří své příjmy nechtějí sdělovat vůbec, je určen Hypoteční úvěr Equi, kdy klient bonitu prokazuje pouze svým čestným prohlášením. Touto hypotékou lze financovat pouze 50 procent ze zástavní hodnoty zastavené nemovitosti.
Pokud klient prokáže svou bonitu dostatečnou hodnotou majetku, kterým disponuje, nebo bance předloží alespoň nějaké dokumenty prokazující výši příjmů, získá Hypoteční úvěr Flexi. U něj je v porovnání s prvním úvěrem nižší úroková sazba a lze jím financovat až 70 procent zástavní hodnoty nemovitosti.
Hypotéka bez doložení příjmu od Hypoteční banky
Žadatelem je fyzická osoba, která nedokládá příjmy pro splácení hypotéky standardním způsobem. Úvěr je určen na všechny účely spojené s bydlením, to znamená na koupi nemovitosti, stavbu, rekonstrukci, pořízení družstevního bytu, vypořádání společného jmění manželů, dědictví, refinancování jiných úvěrů, financovat lze i nemovitosti sloužící k individuální rekreaci. Vždy musí jít o nemovitost, která slouží k bydlení nebo která se realizací investičního záměru bytovou jednotkou stane.
Zástavní hodnota nemovitosti sloužící k zajištění úvěru musí být vždy minimálně jeden mil. korun. Tato hypotéka se poskytuje maximálně do výše 50 procent zástavní hodnoty nemovitosti, úvěr lze čerpat ve výši od dvou set tisíc do 5 mil. korun.
ČSOB Hypotéka bez dokládání příjmů
Podobné parametry jako výše uvedený úvěr od Hypoteční banky má i ČSOB Hypotéka bez dokládání příjmů. Její výši si lze sjednat od dvou set tisíc do 5 milionů korun, financovat lze maximálně 50 procent zástavní hodnoty nemovitosti. Využití je rovněž stejné, banka navíc uvádí také možnost financovat nemovité příslušenství – například bazén, krb, oplocení, projekt, inženýrské činnosti, zařízení staveniště a dále vestavěné i volně stojící kuchyňské spotřebiče. Jako u všech svých hypotečních úvěrů ČSOB navíc při vyřizování hypotéky poskytuje třicetidenní garanci úrokové sazby a klient si může jako volitelný parametr zvolit možnost platit stejnou výši splátky po celou dobu trvání hypotéky.
Hypotéka bez dokladování příjmů od České spořitelny
Koncem května začala hypoteční úvěr tohoto typu nabízet také Česká spořitelna. Žadatel si sám určuje rozsah a způsob doložení svého příjmu, od toho se pak odvíjí výše hypotéky, kterou mu banka stanoví. Může buď doložit dokumenty alespoň částečně potvrzující jeho finanční zdroje či majetek, anebo bance předloží pouze čestné prohlášení.
Hypotéku bez doložení příjmu od ČS je možné získat až do výše 80 procent hodnoty zastavené nemovitosti, minimální výše úvěru není stanovena, maximálně si lze půjčit 6 milionů korun. Podíl vlastních prostředků klienta musí být vždy alespoň 30 procent, konkrétní výše je závislá na rozsahu doložených příjmů. Tato hypotéka je určena na všechny obvyklé účely spojené s bydlením, navíc banka profinancuje také prokazatelné náklady související s investicí do nemovitosti, jako jsou poplatky za bankovní služby, ocenění nemovitosti nebo realitní a právní služby.
Porovnání hypoték bez prokazování příjmů
Základní parametry uvedených hypoték shrnuje následující tabulka. Zdaleka nejvyšší úvěr lze získat u Raiffeisenbank, navíc ta jako jediná umožňuje použít úvěr také neúčelově a mohou ho získat i právnické osoby. V porovnání s běžnými hypotékami lze těmito úvěry financovat nižší část z ceny pořizované nemovitosti. Nejvíce - teoreticky až 80 procent - to je u České spořitelny.
| Parametry hypoték bez dokládání příjmů | |||
|---|---|---|---|
| banka | název produktu | kolik % z ceny nemovitosti lze max. financovat | max. a min. výše úvěru (Kč) |
| Raifeisenbank | Hypoteční úvěr Equi | 50 % | 300 tis. - 30 mil. |
| Hypoteční úvěr Flexi | 70 % | 300 tis. - 30 mil. | |
| Hypoteční banka | Hypotéka bez doložení příjmu | 50 % | 200 tis. - 5 mil. |
| ČSOB | ČSOB Hypotéka bez dokládání příjmů | 50 % | 200 tis. - 5 mil. |
| Česká spořitelna | Hypotéka bez dokladování příjmů | 80 % | min. neomezeno, max. 6 mil. |
Zdroj: Fincentrum.cz
Hypotéky bez prokazování příjmů jsou dražší
Obecně jsou tyto hypotéky úročeny vyššími úrokovými sazbami. Jak se to projeví na výši splátky, ukazuje následující tabulka. Raiffeisenbank sazby svých hypoték Equi a Flexi oficiálně neuvádí, u zbývajících tří bank je zde uvedena vždy hypotéka bez dokladování příjmů a pro srovnání vybraná standardní hypotéka.
Výpočet je proveden pro úvěr ve výši 1,5 milionu korun s dvacetiletou splatností, zvoleny byly sazby s fixací na pět let. Ze standardních hypoték byly u každé banky vybrány vždy ty s nejnižším procentem financování ceny nemovitosti, tak aby se co nejvíce blížily podmínkám hypoték bez dokladování příjmů.
Výše sazeb uvedených v tabulce nelze mezi bankami tak úplně srovnávat, jelikož sazby České spořitelny jsou garantované ve stejné výši pro všechny klienty, naopak u Hypoteční banky a ČSOB jde pouze o sazby minimální, tj. „od“. U ČS se sazba 5,29 % navýší o jeden procentní bod, pokud klient doloží své příjmy pouze čestným prohlášením. I přesto je však úroková sazba u produktu ČS nižší a navíc garantovaná.
| Srovnání výše úrokových sazeb a splátek hypoték bez dokladování příjmů s běžnými hypotékami - příklad hypotéky ve výši 1,5 mil. Kč s dvacetiletou splatností | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| banka | název produktu | kolik % z ceny nemovit. se financuje | úroková sazba (%) - fixace 5 let | měsíční splátka (Kč) | rozdíl ve výši splátky (Kč) |
| Hypoteční banka | Hypotéka bez doložení příjmu | 50 % | 6,35 % | 11 052 | 1489 |
| Hypoteční úvěr do 85 % | 85 % | 4,59 % | 9563 | ||
| ČSOB * | ČSOB Hypotéka bez dokládání příjmů | 50 % | 6,35 % | 11 052 | 1489 |
| ČSOB Hypotéka do 85 % | 85 % | 4,59 % | 9563 | ||
| ČS ** | Hypotéka bez dokladování příjmů | 80 % | 5,29 % | 10 141 | 415 |
| Hypotéka na bydlení | 90 % | 4,79 % | 9726 | ||
Zdroj: Fincentrum.cz
Poznámka: Uvedené úrokové sazby jsou u ČSOB a Hypoteční banky minimální, u ČS garantované. *ČSOB: Úroková sazba v této min. výši je platná za předpokladu sjednání úrokových bonusů 0,15 % za zasílání platu na účet v ČSOB a 0,10 % při uzavření dvou ze tří pojištění - lze si vybrat z pojištění domácnosti, nemovitosti nebo úvěru. **U ČS se sazba 5,29 % zvýší na 6,29 % v případě, kdy klient doloží své příjmy pouze čestným prohlášením.
Klient České spořitelny, který nebude chtít prokazovat výši svých příjmů, u hypotéky s těmito parametry zaplatí oproti běžné hypotéce měsíčně o 415 korun více. U ČSOB a Hypoteční banky si bude muset každý měsíc připlatit téměř 1500 korun.
