Deset bank, které dodaly údaje o svých březnových hypotečních obchodech, poskytlo dohromady 7453 hypoték v celkovém objemu 12,357 miliardy korun. Oproti únoru je to nárůst o více než 4,5 miliardy, dosavadní historické maximum z loňského června tak padlo o 470 milionů.
Je vidět, že akční nabídky potenciální zájemce o hypotéku oslovují. Některé banky v poslední době na určitou časově omezenou dobu snížily či zcela zrušily poplatek za zpracování úvěru a na jejich produkci se to okamžitě projevilo.
Průměrná výše nových hypoték v čase neustále roste
Historicky nejvyšší je rovněž průměrná výše nově sjednaných hypotečních úvěrů, konkrétně 1 658 000 korun. Opět se potvrzuje, že tato veličina v čase neustále pomalu roste. Z vývoje minulých let je patrné, že se lidé nebojí půjčovat si vyšší částky a banky jim to umožňují snížením nároků na jejich úvěruschopnost.
Průměr zvedá také skutečnost, že si klienti sjednávají více úvěrů s kratší dobou fixace než kdysi. Platí totiž, že průměrná výše hypoték s různě dlouhou fixací se velmi liší. Například v březnu činila průměrná výše nových hypotečních úvěrů s roční fixací 1 949 000 korun, zatímco u pětiletých fixací to bylo pouze 1 385 000 korun. Což znamená rozdíl přes 560 tisíc. Mohou za to mimo jiné také rozdíly ve výši úrokových sazeb.
Úrokové sazby se mírně snížily
Výše březnového FINCENTRUM HYPOINDEXU se oproti předcházejícímu měsíci snížila o 7 bazických bodů (setin procenta) na 4,20 %. Což je přibližně stejný pokles jako v únoru. Od začátku roku se tak průměrné úrokové sazby hypoték snížily již o 0,16 procentního bodu. Sazby zafixované na pět let se přitom snížily o 5 bazických bodů, sazby roční pouze o 1 bazický bod.
Flexibilní hypotéky
Hypoteční úvěry jsou sjednávány na dlouhou dobu, což s sebou přináší riziko nepředvídatelných událostí, ke kterým může dojít v průběhu splácení. Pokud se dlužník dostane do finančních potíží a nebude moci splácet, může nakonec o nemovitost přijít. Některá z rizik lze ošetřit pojištěním, to však musí být dostatečně kvalitní, což znamená ne právě nejlevnější. Banky se proto snaží nabídnout také takové produkty, které budou moci na změnu finančních podmínek klienta reagovat. Kromě toho jde rovněž o dobrý marketingový nástroj.
KB Flexibilní hypotéka
Jako novinku nyní Komerční banka představila svou Flexibilní hypotéku, kterou začne nabízet od 9. května. Klientovi umožní pružně změnit výši splátky úvěru i v průběhu jeho splácení. Pokud se jeho finanční situace zhorší, může požádat o snížení původně sjednané výše splátky až o polovinu. Tím se mu automaticky prodlouží celková doba splatnosti, limitem je maximálně na 30 let. Pokud se dlužník naopak rozhodne dobu splatnosti zkrátit a tím snížit celkovou sumu úroků, které za hypotéku zaplatí, může si nechat splátku zvýšit, a to až o 100 procent splátky sjednané při uzavření smlouvy. Jako třetí možnost tato hypotéka klientům umožní v případě potřeby přerušit splácení až na tři měsíce. Každou z těchto změn lze provést vždy jednou za dvanáct měsíců, poprvé pak za dvanáct měsíců od uzavření smlouvy. Rozhodne-li se klient Komerční banky využít této možnosti a sjedná si Flexibilní hypotéku, bude za tuto opci platit sto korun měsíčně. Všechny jednotlivé změny pak již bude mít zdarma.
Jiné varianty pružných hypoték
Takto konstruovaný produkt je zatím první na trhu, lze však očekávat, že dříve či později nabídnou něco podobného i ostatní banky. Flexibilní parametry hypotéky však novinkou nejsou. Již dlouho umožňují některé banky splatit část hypotéky předčasně bez sankčních poplatků i mimo okamžik refixace. Většinou mají přesně vymezené podmínky, o kolik a jak často lze tyto částečné splátky provádět. Umořením části úvěru se snižuje výše dosud nesplacené jistiny a v důsledku toho se klientovi sníží rovněž splátka. Tuto možnost využijí ti dlužníci, jejichž finanční situace se zlepšila a mají prostředky na mimořádnou splátku. Naopak možnost snížení splátky u hypotéky KB je určena pro situace, kdy se dlužníkova úvěruschopnost zhorší. Ne vždy se však po mimořádné splátce úvěru snižuje pravidelná měsíční splátka – například u úvěru Majordomus Flexi od HVB Bank dojde ke zkrácení celkové doby splatnosti úvěru a výše anuitní splátky se nemění.
Další určitou variantou zacházení s výší splátky tak, aby se přizpůsobovala finanční situaci klienta, je progresivní a degresivní splácení, které některé banky nabízejí. V prvním případě se splátka v průběhu doby splácení postupně zvyšuje, v druhém případě je tomu naopak. Progresivní splácení se doporučuje například mladým lidem, kteří zpočátku chtějí méně zatěžovat svůj rozpočet a zároveň očekávají, že se jejich příjmy budou v dalších letech postupně zvyšovat.
Vybrané březnové výsledky jsou uvedeny v tabulce.
|
Souhrn za březen 2007 (platí pro fyzické osoby) | |||
| Doba fixace úrokové sazby: | všechny fixace dohromady | 1 rok | 5 let |
|
FINCENTRUM HYPOINDEX |
4,20 % |
3,92 % |
4,51 % |
| Změna oproti minulému měsíci (b.p.)* | - 7* | - 1 | - 5 |
| Průměrná výše hypotéky (tis. Kč) | 1658 | 1949 | 1385 |
| Měsíční splátka 1 mil. hypotéky na 20 let (Kč) | 6167 | 6017 | 6331 |
| Měsíční splátka 1 mil. hypotéky na 15 let (Kč) | 7499 | 7356 | 7654 |
| Účelovost úvěrů: | |||
| Podíl úvěrů na koupi na počtu celkových úvěrů | 67 % | 74 % | 68 % |
| Podíl úvěrů na výstavbu na počtu celkových úvěrů | 22 % | 19 % | 21 % |
| Podíl ostatních úvěrů na počtu celkových úvěrů | 11 % | 7 % | 11 % |
Zdroj: Fincentrum.cz
*7 bazických bodů = 0,07 procentního bodu
FINCENTRUM HYPOINDEX hodnotí vývoj cen hypoték v čase. Je to vážená průměrná úroková sazba, za kterou jsou poskytovány v daném kalendářním měsíci nové hypoteční úvěry pro fyzické osoby. Vahami jsou objemy poskytnutých úvěrů. Vstupní data pro výpočty poskytují tyto banky: Česká spořitelna, ČSOB, eBanka, GE Money Bank, HVB Bank, Hypoteční banka, Komerční banka, Raiffeisenbank, Volksbank CZ, Wüstenrot hypoteční banka a Živnostenská banka.
