Refinancování hypotéky: přísnějších pravidel se bát nemusíte

Vaše hypotéka běží. Fixaci máte třeba až za rok. Přemýšlet o případné změně můžete ale již teď. Domluvit se s jinou bankou, že k ní „přejdete“, lze totiž s předstihem. A co víc, pokud nebudete měnit výši hypotéky, nebude vás ani banka podrobovat zkoumání podle nových, přísnějších pravidel.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Na svém minimu byly úrokové sazby hypoték předloni v prosinci. Od té doby už jen rostly. Letos v lednu podle údajů Hypoindex.cz byla průměrná úroková sazby hypotečních úvěrů 2,28 procenta, v červenci 2,50 procenta a v srpnu stoupla na 2,53 procenta. A banky zvyšují sazby znovu. Odhady odborníků hovoří o tom, že koncem roku se přiblíží třem procentům.

Vývoj hypoték v roce 2018
MěsícPočet (v ks) Objem (v mld. Kč)Sazba v %
Leden7 78316,52,28
Únor7 44615,962,36
Březen9 08719,252,46
Duben7 89616,872,51
Květen7 81916,762,51
Červen9 03019,382,49
Červenec7 01615,382,50
srpen8 47518,782,53
zdroj: Fincentrum

I přes tento růst však stále můžeme hovořit o velmi příznivých sazbách. Stačí se podívat do historie. Například v roce 2012 se pohybovala mezi 3,17 – 3,67 procenty, rok před tím mezi 3,5 – 4,2 procenty, v roce 2010 to bylo mezi 4,2 – 5,4 procenty a dva roky před tím se sazby nedostaly pod 5,5 procenta.

Za těchto okolností stojí za to zvážit, zda si dosud poměrně příhodné podmínky nezafixovat již teď i na další roky.

Jak funguje dopředné refinancování

To, že výročí fixace vaší hypotéky bude až za pár měsíců, nebo dokonce za rok až dva, není žádnou překážkou. „Banky umožňují tzv. dopředné refinancování,“ říká David Kučera, finanční poradce ze společnosti Partners. To znamená, že se s ní již nyní můžete dohodnout na podmínkách, včetně úrokové sazby. Čerpání úvěru se však odloží až k termínu výročí fixace vašeho úvěru. Současně platí, že fixační období začíná běžet od okamžiku podpisu smlouvy. Pokud vám fixace končí například za rok a nyní si sjednáte osmiletou fixaci, sjednanou úrokovou sazbu si reálně „užijete“ sedm let.

Doba, o níž lze čerpání úvěru odložit, se v jednotlivých bankách liší. Například u mBank je možné požádat o refinancování šest měsíců před ukončením fixace, u Hypoteční banky 12 měsíců, u UniCredit Bank dokonce dva roky. „Garanci sazby na nových žádostech máme 30 dní,“ dodává Pavel Vlček z mBank.

Stará hypotéka = staré podmínky

A obávat se nemusíte ani nových, přísnějších pravidel pro poskytování hypoték. „Pokud v rámci refinancování nedojde ke zvýšení hypotečního úvěru, tj. zůstatkové hodnoty jistiny, nebude nutné posuzovat, zda žadatel splňuje limity úvěrových ukazatelů, včetně těch příjmových, které platí od 1. října 2018,“ potvrzuje Markéta Fišerová, tisková mluvčí ČNB. „Jinými slovy, rozšíření pravidel ČNB se týká pouze nově sjednaných hypoték,“ doplňuje Petr Plocek z UniCredit Bank.

Jiná situace ovšem nastává, kdybyste chtěli půjčit více. „Dojde-li k navýšení zůstatkové hodnoty jistiny refinancovaného hypotečního úvěru, a to zejména o více než deset procent či o více než dvě stě tisíc korun, měla by se tato žádost posuzovat jako nový úvěr,“ vysvětluje Fišerová. V takovém případě tedy banka bude posuzovat, zda splňujete všechny limity ukazatelů. Kromě dosud užívaného LTV, což je poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti, bude zkoumat ještě i dva nové ukazatele.

„První je DSTI – zjednodušeně poměr měsíčních splátek všech vašich úvěrových produktů k celkovému měsíčnímu příjmu. Ten nesmí překročit 45 procent,“ popisuje Andrea Vokálová z Hypoteční banky.

Porovnejte si nabídku hypoték a ušetřete.

Druhým je DTI, což je zkratka z anglického debt to income neboli dluh vůči příjmu. Tento ukazatel vyjadřuje poměr všech nesplacených jistin úvěrů k celkovému ročnímu příjmu. „DTI nesmí přesáhnout devítinásobek čistého ročního příjmu žadatele, ovšem po započtení veškerých jeho závazků,“ upozorňuje Pavel Vlček. Jinými slovy se od maximální povolené výše hypotéky odečte výše všech vašich spotřebních úvěrů, kontokorentu i čerpání z kreditní karty.

Příjem budete muset doložit

Jestliže to není nutné, je vhodnější parametry hypotéky neměnit. Nicméně předložení určitých dokladů se nevyhnete ani v této zjednodušené variantě refinancování. Budete muset doložit váš příjem, samozřejmě ten současný. V případě zaměstnání standardně výpisy z účtu, u podnikání bude chtít banka vidět daňové přiznání. „U příjmů z pronájmu vyžadujeme jedno daňové přiznání a u ostatních příjmů tři výpisy z účtu nebo tři ústřižky ze složenky,“ říká Patrik Madle z ČSOB.

Banka bude chtít vidět i odhad nemovitosti. Jak starý může být, to už má každá finanční instituce stanoveno jinak. Například mBank požaduje odhad nemovitosti, který nesmí být starší než šest let. Nevyhnete se ani předložení původní úvěrové smlouvy. A pro čerpání pak bude nutné ještě vyčíslení zůstatku původního úvěru.

Co si prověřit

Než smlouvu podepíšete, dobře si prostudujte všechny podmínky. Pozor si dejte například na poplatky. „Hradí se poplatek za vklad zástavního práva do katastru nemovitostí a možnost čerpání úvěru na základě návrhu na vklad zástavního práva. Poplatek za odhad se u refinancování nehradí,“ uvedla Andrea Vokálová. To ovšem neplatí u všech. „Některé banky si poplatky za znalecký posudek stále účtují, některé dokonce mají i poplatek za zpracování úvěru a další,“ zdůrazňuje David Kučera.

Podívejte se i na to, zda nová nabídka neobsahuje nějaké „produktové přílepky“. „Tedy třeba úvěrové životní pojištění, poplatky za vedení běžného účtu, pojištění nemovitosti apod. Sazba totiž může vypadat opticky dobře, ale další produkty mohou výsledné refinancování prodražit,“ dodává Kučera.

  • Nejčtenější

Opustili původní profese a včelaří. Už mají 200 úlů a milionové obraty

16. března 2024

Ze svého koníčka udělali manželé Kölblovi rodinný byznys. Na Vysočině vybudovali medovou farmu a...

Splatili hypotéku, za výmaz z katastru zaplatili dvojnásobný poplatek

19. března 2024

Majitelé rozdílně zastavených nemovitostí kvůli hypotéce si za vklad do katastru nemovitostí při...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Jak financovat pobyt v lázních? Nenechte se odbýt, možná na něj máte nárok

15. března 2024

Premium Léčebný pobyt v lázních může pomoct s nejrůznějšími zdravotními neduhy. Na své si tam však přijdou...

Půjčených 50 tisíc bratr nevrátil. Můžu ho žalovat, i když nemáme smlouvu?

13. března 2024

Premium Jsou tací, kteří říkají, že máme půjčovat jen tolik peněz, o kolik jsme ochotni přijít. Na druhou...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Zmapovali jsme, na co letos přispívají všechny zdravotní pojišťovny

15. března 2024

Všechny zdravotní pojišťovny se snaží motivovat klienty, aby pečovali o své zdraví a využívali i...

VIDEO: Střílej po mně! Kameraman natočil téměř celý útok v centru Prahy

Premium Ve čtvrtek zemřelo rukou střelce Davida K. 14 obětí, 25 lidí je zraněných, z toho deset lidí těžce. Jedním z prvních na...

Máma ji dala do pasťáku, je na pervitinu a šlape. Elišku čekají Vánoce na ulici

Premium Noční Smíchov. Na zádech růžový batoh, v ruce svítící balónek, vánoční LED svíčky na baterky kolem krku. Vypadá na...

Test světlých lahvových ležáků: I dobré pivo zestárne v obchodě mnohem rychleji

Premium Ležáky z hypermarketů zklamaly. Jestli si chcete pochutnat, běžte do hospody. Sudová piva totiž dopadla před časem...

Čím je dlouhodobý investiční produkt výhodný i pro padesátníky?

19. března 2024

Jak už sám název napovídá, dlouhodobý investiční produkt (DIP) je primárně koncipován jako...

Splatili hypotéku, za výmaz z katastru zaplatili dvojnásobný poplatek

19. března 2024

Majitelé rozdílně zastavených nemovitostí kvůli hypotéce si za vklad do katastru nemovitostí při...

Nemovitosti jsou jistota. Investovat se dá i s malým kapitálem

18. března 2024

Advertorial Pokud si chcete zafixovat vysoký výnos v době klesajících úrokových sazeb, není na co čekat. Do...

Jak umět říkat druhým „ne“ a necítit se přitom provinile

18. března 2024

Dvě jednoduchá písmena, jedno jednoduché slovo: „Ne!“ Vyslovit ho však bývá často obtížné. Pro...

Nutný výchovný pohlavek, souhlasí Bouček i Havlová s přerušením projevu na Lvu

Moderátor Libor Bouček ostře zareagoval na kauzu ohledně délky proslovu režisérky Darji Kaščejevové na předávání cen...

Švábi, vši a nevychované děti. Výměna manželek skončila už po pěti dnech

Nová Výměna manželek trvala jen pět dní, přesto přinesla spoustu vyhrocených situací. Martina ze Znojma se pokoušela...

Vyzkoušeli jsme podvod z Aliexpressu. Může vás přijít draho, i po letech

Nakoupili jsme na Aliexpressu a pěkně se spálili. Jednu USB paměť, dvě externí SSD a jeden externí HDD. Ve třech...

Chtěli, abych se vyspala s Baldwinem kvůli jeho výkonu, říká Sharon Stone

Herečka Sharon Stone (66) jmenovala producenta, který jí řekl, aby se vyspala s hercem Williamem Baldwinem (61). Měla...

Byla to láska na první pohled, říká hvězda Gilmorek o manželství s modelkou

Milo Ventimiglia (46), představitel Jesse ze seriálu Gilmorova děvčata nebo Jacka Pearsona ze seriálu Tohle jsme my, je...