Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Jak čelit rizikům při splácení hypotéky?

aktualizováno 
Splácení úvěrů v souvislosti s financováním vlastního bydlení je běh na velmi dlouhou trať. Banka při hodnocení klienta vychází pouze z historie, protože budoucnost může jen velmi těžko odhadnout. Nezná totiž žadatele. Žadatel zná lépe svoji situaci a může daleko lépe odhadnout, jaké budou jeho příjmy a výdaje v budoucnu, jestli se dá očekávat nějaký postup v jeho kariéře a jestli má připravená jistá alternativní řešení, která se dají použít v případě, že by se mu nedařilo tak jako teď. Ovšem ani žadatel nemůže vidět dvacet let dopředu a mohou přijít náhodné události, které se nedají vůbec odhadnout. Jenom u některých z nich se dá určit pravděpodobnost, s jakou nastanou.

Právě rizika, která jsou náhodná, neovlivnitelná a mají odhadnutelnou pravděpodobnost výskytu, se dají pojistit.

Nutnost zajištění rizik

Koupili jsme si dům nebo byt, ve kterém bydlíme. Je sice náš, ale nemáme ho zaplacený. Máme na něj úvěry a ty musíme splácet.

Mohlo by se nám stát, že bychom o dům nebo byt přišli např. přírodní katastrofou, potom bychom neměli kde bydlet a ještě bychom museli splácet úvěry.

Každému z nás se může stát, že bude nemocný a nebude si moci vydělávat. V případě nemoci bude dostávat nemocenskou, která zajistí příjem na živobytí, ale nepočítá s úvěry. Splátka úvěru proto může být výrazně vyšší než příjem z nemocenské. Totéž by nás mohlo potkat v případě invalidity nebo dokonce úmrtí.

Zajištění příjmu

Právě na příjmu je splácení úvěrů výrazně závislé. Bez příjmů není možné splácet dluh, a tak by mohlo dojít na zajišťovací nástroje, které má banka k dispozici (zastavená nemovitost a ručitelé).

Náš příjem může ohrozit zejména ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc, invalidita nebo úmrtí.

Ztráta zaměstnání je riziko, které se nedá jednoduše pojistit. V tomto případě musíme spoléhat na to, že se uplatníme na trhu práce a že si v dohledné době najdeme jiné místo, které bude platově srovnatelné. To je důležitá podmínka. Jsou jisté pracovní pozice, které jsou výjimečné. Např. zaměstnání u firmy, která platí výrazně nadprůměrně, nebo zaměstnání, které je závislé na věku – třeba profesionální sportovci. Dále si pro případ ztráty zaměstnání musíme nechat rezervu, která odpovídá době, kdy budeme shánět práci – např. dva až tři měsíce.

Krátkodobá nemoc, jako je chřipka, nás neohrozí. Sice nám poklesne příjem, ale ihned po nemoci se vrátí na původní úroveň. Jiná je situace v případě, že bychom byli nemocní dlouhodobě. Potom by nám sociální dávky nestačily na splácení úvěrů.

Ztráta příjmů z důvodů nemoci se dá pojistit. Krátkodobá nemoc nás ne­ ohrozí, proto můžeme převzít toto malé riziko na sebe. Od pojišťovny si necháme vyplácet dávku pouze u tak dlouhých neschopností, které by již příjem ohrozily. Toto rozhodnutí nám pojištění zlevní.

Výše pojistného plnění by měla být taková, aby vyplácená dávka od pojišťovny a od státu stačila na naše živobytí a na splácení úvěrů.

Zajištění majetku

Také majetek je potřeba pojistit pro případy, že bychom ho mohli ztratit třeba nějakou přírodní katastrofou. Určitě bychom měli pojistit pořizovanou nemovitost. Bylo by pro nás velmi nepříjemné, kdybychom o svůj dům nebo byt přišli např. při povodních nebo při požáru. Přitom by nám zůstal dluh, který bychom museli splácet. Neměli bychom kde bydlet a navíc bychom neměli žádné vlastní volné příjmy, protože bychom spláceli dluhy.

Ručíme-li zastavenou nemovitostí za hypoteční úvěr, máme dokonce povinnost mít zastavenou nemovitost pojištěnou. Z toho je vidět, že i banka se chrání proti tomuto riziku. I my bychom se proti němu měli bránit, i když to není naše povinnost.

Také bychom měli pojistit majetek, jež ztráta může ohrozit naši finanční stabilitu, a tudíž i splácení dluhů. To se může stát v případě ztráty majetku, který velmi nutně potřebujeme. Máme-li např. osobní automobil, který po­ užíváme na cesty do práce do vzdáleného místa, a přijdeme o něj, máme problém, jak se do zaměstnání dopravit, a přitom nemáme dost peněz na koupení jiného auta.

Asi naše splácení neohrozí, když nám vichřice poškodí chatu, kam jezdíme jenom na víkendy. Bylo by to jistě nepříjemné, ale ne katastrofální. Pojištění tohoto majetku lze doporučit, ale není to nutností.

Co vy, jste zajištěni proti nenadálým rizikům, nebo sázíte na štěstí? Podělte se s námi o svůj názor.

 

 


Úryvek je z knihy "Financování vlastního bydlení" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Finanční rizika
Psychologie, algoritmy a umělá inteligence na kap. trzích
Finanční matematika pro každého - 3. rozšířené vydání

 

Autor:


Nejčtenější

Platební karty dostávají nové funkce. Podívejte se, co už umí

Ilustrační snímek

Bezhotovostní placení „pípacími“ kartami strmě roste. Počet bezkontaktních transakcí v porovnání s loňskem stoupl o 28...

KOMENTÁŘ: Uplynulo deset let od krize, připravme se na tu příští

Václav Pech, investiční analytik společnosti Broker Trust

Každá krize přináší finanční pády i nové investiční příležitosti. Krize před deseti lety, která vyvrcholila pádem banky...



Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...

Ekonomka Lipovská: Délku pracovní doby a výši mezd by měl určit trh

Hana Lipovská je autorkou knihy „Kdo chce naše peníze? - Ekonomie bez politické...

Průměrná mzda v Česku roste, ve 2. čtvrtletí se vyhoupla na 31 851 korun. Platy ve veřejném sektoru však stoupají...

Jak být dobrým šéfem? Přiznávám, že jsem jen člověk, říká manažerka

Diana Rádl Rogerová

Jsou šéfové a pak ti druzí, co strhnou kolegy tak, že se do projektů pouštějí po hlavě a srdcem. Jedním z těch druhých...

Další z rubriky

Adrenalinové sporty na dovolené jsou riziko, dejte si pozor na připojištění

Ilustrační snímek

Na dovolené lidé zkouší ledacos. Například adrenalinové sporty, zážitkové aktivity nebo různé atrakce. Dejte si pozor...

Jak se pojistit proti vážné nemoci, abyste nepřišli o peníze

Ilustrační snímek

Aby vám životní pojištění pomohlo, musí být dobře nastavené. Pak pomůže i s výpadkem příjmu ve chvíli, kdy ze...

Češi jsou v právních sporech odvážnější. Soudí se hodně a rádi

Jitka Chizzola

Téměř každý třetí Čech se v posledních 5 letech účastnil právního sporu. Lidé se už nebojí bránit se, říká generální...

ČNB příští týden zvýší sazby. Korunu tak vůči euru zdraží na nejvyšší úroveň od ...

ČNB příští týden zvýší sazby. Korunu tak vůči euru zdraží na nejvyšší úroveň od ...

Kurzy.cz Česká národní banka na svém měnověpolitickém zasedání ve středu příští týden zvýší svoji základní úrokovou sazbu. Půjde...

Najdete na iDNES.cz