Karta, dluh

Karta, dluh | foto: Profimedia.cz

Jak funguje platební karta

  • 11
Platební karty představují moderní instrument bezhotovostního platebního styku, využívaný zejména k úhradě spotřebních výdajů a výběru hotovosti. Platební karty navazují na značné rozšíření osobních běžných a úvěrových účtů u bank s cílem umožnit klientům snadnější a bezpečnou dispozici s jejich penězi či poskytnutým úvěrem.

Platební karta není na rozdíl od šeku regulována podrobně zákonem. Dílčí úpravu obsahuje zákon č. 124/2002 Sb., o platebním styku, který upravuje vydávání a používání elektronických platebních prostředků, avšak z pohledu ochrany spotřebitele. Banky – vydavatelé platebních karet – se řídí pravidly mezinárodních asociací. Podmínky vydávání a používání platebních karet stanoví ve svých obchodních podmínkách, které jsou součástí smlouvy o běžném účtu nebo samostatné smlouvy.

Účastníky bezhotovostního placení bankovní kartou jsou:

  • klient (držitel karty, odběratel, plátce)
  • banka (vydavatel karty, emitující instituce)
  • banka (obchodníka)
  • obchodník (dodavatel, příjemce platby)
  • autorizační středisko

Platební karty nabízejí držitelům různé možnosti využití, mohou s nimi být spojeny i některé doprovodné služby. Za základní formy použití platebních karet lze považovat:

  • výběr hotovosti v bankomatech
  • výběr hotovosti na pobočkách bank
  • výběr hotovosti v obchodech
  • bezhotovostní placení

Výběr hotovosti v bankomatech

Platební karta není jen nástrojem bezhotovostního placení, ale slouží rovněž k přístupu držitele k hotovým penězům uloženým na účtu, k němuž je vydána. Jedná se o hotovostní operaci. Na rozdíl od placení v obchodě výběr z bankomatu probíhá výlučně elektronicky. Identifi kace držitele je prováděna vždy zadáním PIN (Personal Identifi cation Number). Současně bankomaty pracují výhradně v online režimu, proto umožňují autorizaci každé realizované transakce.

Výběr hotovosti na pobočkách bank

Pomocí platebních karet je možné vybírat hotovost i na pobočkách bank, směnáren či v mezinárodních hotelích. Držitel karty musí předkládat kromě karty i průkaz totožnosti, platba musí být vždy autorizována. Tento způsob výběru není pro klienta příliš výhodný, protože je zatížen relativně vysokým poplatkem. Proto je využíván obvykle pouze v případech, kdy nelze využít bankomat (bankomat není dostupný, popř. částka přesahuje limit stanovený pro výběr z bankomatu).

popisekNA ÚROK ZAPOMEŇTE,
ptejte se na RPSN
 

Výběr hotovosti v obchodech

Klient při placení kartou v obchodě může požádat vyplacení určité částky v hotovosti. Účet klienta je tak zatížen nejen provedenou platbou za nákup, ale i vybranou hotovostí. Transakce obvykle vyžaduje zadání PIN kódu.

Bezhotovostní placení

Celý průběh transakce můžeme rozdělit do tří základních fází:

  • ověření transakce (autorizace)
  • přenos transakce do clearingového systému
  • vypořádání plateb

Ověření transakce (autorizace)

Ověření transakce spočívá jednak v kontrole údajů na kartě (kontrola ochranných prvků – zda-li není zfalšovaná, kontrola čísla karty – zda-li není uvedena na seznamu zakázaných karet, kontrola platnosti karty), ale také, pokud výše transakce přesahuje autorizační limit přijímacího místa, musí být provedena tzv. autorizace, to znamená ověření fi nančního krytí transakce. Autorizaci je možné provádět prostřednictvím dotazu (telefonem, přes Internet) u autorizačního střediska, které ověřuje prostřednictvím počítačové sítě propojující jednotlivé vydavatele karet danou transakci až u vydavatele karty.

V případě, že se jedná o transakci prováděnou prostřednictvím zařízení online napojeného na tuto síť (bankomaty, platební terminály), potom dochází k autorizaci zcela automaticky. V tomto případě se ověřuje i osobní identifi kační kód – PIN držitele karty, který musí pomocí klávesnice uvést při použití karty. Celý proces autorizace trvá jen několik málo vteřin.

Přenos transakce do clearingového systému

Přenos probíhá prostřednictvím počítačové sítě, na kterou jsou jednotlivé banky zúčtované v daném kartovém systému z celého světa napojeny. Systém provádí clearing veškerých plateb uskutečněných prostřednictvím karet během daného dne. Jednotlivé banky obdrží seznam plateb, které jdou ve prospěch či na vrub účtů jednotlivých klientů.

Vypořádání plateb

Vypořádání plateb provádí k tomu určená zúčtovací banka na základě výstupu z clearingového systému v podobě kreditních či debetních sald jednotlivých bank. Tato salda jsou potom zúčtována prostřednictvím nostro účtů, které mají jednotlivé zúčtované banky vedeny u zúčtovací banky. Jednotlivé banky potom zatíží či kreditují příslušné účty svých klientů.

Úryvek z knihy Platební styk

1. díl: Kdy si můžete říct o peníze z cizího účtu


Úryvek je z knihy "Platební styk klasický a elektronický" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Naučte se investovat
Investování pro začátečníky
Deriváty, hedžové fondy, offshorové společnosti