Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Jak hypotéka zatěžuje rodinný rozpočet?

aktualizováno 
Splátka hypotečního úvěru tvoří mnohdy nezanedbatelnou část rodinného rozpočtu. Proto je vhodné udělat si představu o její výši předem a posoudit, jak vysoký úvěr je v dané situaci reálně dosažitelný. Víte, jak si můžete zjistit výši splátky i celkovou cenu hypotečního úvěru, aniž byste museli navštívit banku?

Anuita

Hypotéka se v naprosté většině případů splácí pravidelnými měsíčními splátkami, jejichž výše se po celou dobu nemění. Takovéto konstantní platbě se říká anuita. Zahrnuje v sobě jak částku úroků, které se platí bance za půjčení prostředků, tak samotnou splátku úvěru (úmor).

Obě složky jsou tu rozpočteny tak, aby se celková výše anuitní platby v čase neměnila. Nejdříve v ní převažuje úroková složka, neboť výše dluhu, z kterého se úroky počítají, je na začátku nejvyšší. Postupně s tím, jak je úvěr splácen (umořován), se dluh snižuje, takže v anuitě podíl úroků klesá a zároveň začíná převažovat samotná splátka jistiny.

NENECHTE SI UJÍT
peníze
Jak vydělávat bez rizika
Chcete dosahovat vysokých výnosů a akceptujete vyšší riziko, nebo raději investujete do zajištěných produktů? Který typ investora jste?

Člověče nezlob se (www.dragon.sk)
Šikana? Záludná zbraň šéfů
Pracujete- li ve firmě s méně než padesáti zaměstnanci, máte štěstí. Podle průzkumu agentury SC&C tady není šikana tak běžná jako ve větších firmách.


Úřad
Boj s úředníky zatím nekončí
Jednou z možností, jak se od úřadu dozvědět, zda máte třeba nárok na přídavek na dítě, je vystát frontu. Druhou pak zvednout telefonní sluchátko.

To má praktický význam také pro výši daňových odpočtů. Každý rok je totiž možné snížit si základ daně z příjmu o sumu z hypotéky zaplacených úroků. Z konstrukce anuitního splácení pak vyplývá, že v prvních letech trvání hypotéky jsou odpočty úroků vyšší než později. Ročně si lze tímto způsobem odečíst až 300 000 korun. Stejná možnost je i u překlenovacích úvěrů a úvěrů ze stavebního spoření

Splátkový kalendář

Aby měli věřitel i dlužník (například banka a její klient) přehled o tom, jak bude probíhat splácení a jaký je aktuální stav úvěru v jednotlivých měsících a letech, sestavuje se tzv. splátkový kalendář. Je v něm také znázorněn podíl úroků a úmoru ve splátce – to je nutné například právě pro vyčíslení zaplacených úroků pro uplatnění daňového odpočtu. Pro lepší představu si uvedeme konkrétní příklad. Budeme uvažovat milionový úvěr, dobu splatnosti deset let a úrokovou sazbu 5% p.a.

Vzhledem k tomu, že měsíčních splátek by v tomto případě bylo celkem 120 a tabulka by byla příliš rozsáhlá, uvádíme zde pouze roční splácení a roční anuitu. Ta činí 129 505 korun a dlužník ji platí každý rok po celých deset let v nezměněné výši (neuvažujeme zde případnou změnu úrokové sazby ani mimořádné splátky). Poměr výše úroku a úmoru se však v čase mění. V posledním sloupci je uvedena výše samotného úvěru (dluhu) v jednotlivých letech. Každým rokem se snižuje o zaplacený úmor. Za tento úvěr dlužník bance zaplatí na úrocích téměř 300 000 korun. (Celkově zaplacené úroky si můžete i bez splátkového kalendáře spočítat jako součin výše a počtu všech anuit, od nějž odečtete výši úvěru.) 

Tabulka: Roční splátky úvěru ve výši 1 mil. korun, s dobou splatnosti 10 let a úrokovou sazbou 5 % p.a.

rok splácení

úrok (Kč)

úmor (Kč)

anuita-součet úroku a úmoru (Kč) zůstatek úvěru (Kč)

1 000 000    

1

50 000 79 505 129 505 920 495
2 46 025 83 480 129 505 837 016
3 41 851 87 654 129 505 749 362
4 37 468 92 036 129 505 657 325
5 32 866 96 638 129 505 560 687
6 28 034 101 470 129 505 459 217
7 22 961 106 544 129 505 352 673
8 17 634 111 871 129 505 240 802
9 12 040 117 464 129 505 123 338
10 6 167 123 338 129 505 0 Kč
součet 295 046 1 000 000 - -

Zdroj: Fincentrum

Pokud byste chtěli zjistit, kolik budete bance platit za konkrétní úvěr a kolik vás bude celkově stát, můžete si sami vypočítat výši anuity. Máte několik možností. V programu Excel je finanční funkce PLATBA, ta umožňuje i výpočet výše úroku a úmoru v jednotlivých letech splácení. Hypoteční kalkulačky naleznete na webových stránkách jednotlivých bank, využít můžete také kalkulačku Fincentra. Anuitu si však můžete spočítat i „ručně“ podle následujícího vzorce.

A - výše měsíční anuity v Kč
U - celková výše úvěru v Kč
n  - doba splatnosti v měsících (ve vzorci je (-n) horní exponent)
i - měsíční úroková sazba (tj. 1/12 roční sazby) vyjádřená desetinným číslem

             U  x  i
  A =  ------------------
         1 – (1 + i) -n
 

Ze vzorce je patrné, že čím vyšší je úvěr či úroková sazba, tím vyšší je také anuita. Naopak se vzrůstající dobou splatnosti výše anuity klesá.

Kromě anuitního splácení konstantními částkami je však možné také splácení progresivní, nebo degresivní. V prvním případě se splátky v průběhu doby postupně zvyšují, ve druhém případě snižují. Tyto způsoby splácení hypotečních úvěrů se však v praxi téměř nepoužívají. Standardní jsou přehledné konstantní anuitní platby. Progresivní splácení nabízí klientům například ČMHB se svým hypotečním úvěrem PROGRES. Je určen mladým lidem, u nichž se předpokládá, že jejich příjmy se budou do budoucna zvyšovat a budou si tedy moci dovolit vyšší splátky. V počáteční fázi splácení mají nižší splátky naopak méně zatěžovat rozpočet mladého člověka na začátku kariéry.  

Aktuální ceny bytů a nájemného v České republice vám přináší exkluzivní projekt serveru iDNES a společnosti Institut regionálních informací. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ


Počítali jste si předem, kolik budete měsíčně platit za svou hypotéku a kolik vás bude celkově stát? Co si myslíte o progresivním splácení hypotéky?

reklama

Autor:


Nejčtenější

Zmapovali jsme pět spořicích účtů, které aktuálně vynášejí nejvíc

Ilustrační snímek

Česká národní banka letos již několikrát zvýšila úrokové sazby, naposledy v srpnu 2018. Některé finanční domy na to...

KOMENTÁŘ: Uplynulo deset let od krize, připravme se na tu příští

Václav Pech, investiční analytik společnosti Broker Trust

Každá krize přináší finanční pády i nové investiční příležitosti. Krize před deseti lety, která vyvrcholila pádem banky...



Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...

Ekonomka Lipovská: Délku pracovní doby a výši mezd by měl určit trh

Hana Lipovská je autorkou knihy „Kdo chce naše peníze? - Ekonomie bez politické...

Průměrná mzda v Česku roste, ve 2. čtvrtletí se vyhoupla na 31 851 korun. Platy ve veřejném sektoru však stoupají...

Planeta nám za méně vyhozených bot poděkuje, zamítl prodejce reklamaci

Ilustrační snímek

Nové boty se mu začaly párat už po třech měsících, reklamaci však prodávající neuznal. Možná má nějakou anomálii prstů...

Další z rubriky

Zájem o hypotéky klesá, úrokové sazby stagnují

Ilustrační snímek

V červenci o hypoteční úvěry nebyl valný zájem. Oproti červnu bylo v sedmém měsíci letošního roku uzavřeno o 2 014...

Zájem o hypotéky roste kvůli obavám ze zdražení a zpřísnění podmínek

Ilustrační snímek

Hypotéky po květnovém zastavení růstu úrokových sazeb začaly mírně zlevňovat. Průměrná úroková sazba klesla na 2,49...

Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...

Nejsou lidi: Za kopečky stále utíká tolik lidí, jako za dob komunismu

Nejsou lidi: Za kopečky stále utíká tolik lidí, jako za dob komunismu

Kurzy.cz Míra nezaměstnanosti je na historickém minimu a sehnat lidi je pro firmy velký problém. Vše ještě zhoršují u některých ...



Najdete na iDNES.cz