GLOSA:Teorie holého pozadí aneb jak na tom budeme v důchodu

Časopis The Economist nedávno publikoval graf, podle kterého není více než polovina Američanů dostatečně finančně připravená na penzi. Zajímavé na tom je, jak vysoko jim nastavil laťku, zamýšlí se analytik společnosti Partners Aleš Tůma.

Kolik bychom měli spořit, aby nám v penzi neklesla razantně životní úroveň? K zamyšlení vybízí ve své glose analytik Partners Aleš Tůma. | foto: Partners

Nepřipravený na důchod je podle autorů onoho grafu ten, komu klesne životní úroveň pod hranici přibližně 70 procent příjmu. To zní jako pohádka. V Česku jsme si tak nějak zvykli nad pivem konstatovat, že „Stejně v důchodu nedostanu nic“. Ponechme ale chvíli takové strašení stranou.

Diskuze o penzijní reformě u nás sice byla vyhrocená až hysterická, ale trocha osvěty přece jen proběhla. Asi vás proto nepřekvapí, že český penzijní systém je v mezinárodním srovnání velice solidární. Jinak řečeno, čím více vyděláváte, tím menší je takzvaný náhradový poměr.

Při průměrné mzdě dostanete nyní státní penzi necelých 60 procent čisté mzdy. Výpočet důchodu je samozřejmě individuální a záleží na skutečných příjmech a době pojištění, ale toto číslo je modelový případ. I v budoucnu nějaký důchod z průběžného systému dostanete, takže o chlebu a vodě nebudete. Otázka je, co si na ten chleba namažete. Právě proto je důležité přípravu na penzi neodbýt rezignovaným mávnutím rukou.

Tisícovka měsíčně vás nespasí

I když budeme optimisticky předpokládat zachování současných náhradových poměrů, vězte, že ani spoření tisícikoruny měsíčně na „penzijko“ vás nespasí. Pojďme si udělat malé početní cvičení. Kolik byste museli spořit, abyste si udrželi zmíněných 70 procent životní úrovně?

Dejme tomu, že je vám 35 a pobíráte průměrnou mzdu, tedy něco přes 25 tisíc korun. Do penze půjdete podle současných předpokladů v 67 letech. Předpokládejme, že s rostoucími zkušenostmi vám mzda poroste více než o inflaci, před důchodem tak budete čtvrtinu nad průměrem. V takovém případě dostanete od státu za svoje odvody jen něco kolem poloviny čisté mzdy. Počítejme, že penzi budete čerpat dalších 18 let, do 85 let věku. Vzhledem k prodlužující se době dožití to není nepravděpodobné. S tímto zadáním vychází potřebné spoření na zhruba 2 600 korun měsíčně, tedy přes 13 procent čistého měsíčního příjmu.

Kdo se bude držet při zemi, ostrouhá

To sice nevypadá nijak drasticky, ale je v tom ovšem započítán ještě jeden vcelku optimistický předpoklad – že se nebojíte trochy rizika a investujete do takových fondů, či jiných nástrojů, které dlouhodobě překonají inflaci alespoň o dvě procenta ročně. Akcie sice za poslední století v průměru vydělaly více, ale do dynamických fondů III. pilíře se chce málokomu. Podle statistik velká většina nových účastníků zatím volí ty konzervativní.

Pokud tedy zhodnocení snížíme například na jedno procento nad inflaci, potřebná částka stoupne na tři tisíce měsíčně. Pokud ji uspoříte levou zadní, můžete si pogratulovat. Ale nezapomínejte, že výpočet předpokládá zachování náhradového poměru z I. pilíře.

Starší by museli šetřit pětinu

Ve věku kolem třicítky ale spíš budete utrácet za pořízení bydlení, založení rodiny atd. Kolik budete muset šetřit, když s přípravou na důchod začnete až v pětačtyřiceti? Potřebná částka vychází už na přibližně 20 procent vašeho příjmu. To poslední je opět při výnosu dvě procenta nad inflaci. Všechny uvedené částky započítávají státní podporu k penzijnímu spoření 230 korun měsíčně a v době penze předpokládají výnosy přesně odpovídající inflaci.

Jak dopadnete, když se spolehnete na obvyklou tisícikorunu do konzervativního fondu? Od teď do penze naspoříte zhruba 560 tisíc v dnešních korunách. I tak se budete muset uskrovnit zhruba na polovinu svojí dosavadní životní úrovně.

Co z toho všeho plyne? Někdo je tak šikovný, že se dokáže nadosmrti zajistit jedním výhodným nákupem vily ve Strašnicích. My ostatní se budeme muset zařídit jinak.

Kolik si spoříte na penzi?

celkem hlasů: 4554

Hlasování skončilo

Čtenáři hlasovali do 0:00 sobota 21. února 2015. Anketa je uzavřena.

Od jednoho tisíce do tří tisíc korun měsíčně
Od jednoho tisíce do tří tisíc korun měsíčně 1821
Méně než tisícovku měsíčně
Méně než tisícovku měsíčně 1135
Nespořím vůbec
Nespořím vůbec 1019
Více než tři tisíce korun měsíčně
Více než tři tisíce korun měsíčně 579

Profesionální správa smluv a osobních financí

Od 1.1.2015 rozšiřuje FINmarket.cz svoje služby a nabízí kompletní správu osobních financí. Můžete zde spořit na stáří, založit stavební spoření, ochránit se proti nelehkým životním situacím pojištěním i získat financování pro své bydlení. 

Autor: , pro iDNES.cz
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Vyzkoušeli jsme v testu Partners Banku. Obstála skoro na jedničku

21. března 2024

Na bankovním trhu začala v březnu fungovat nová ryze česká Partners Banka. Na startu oznámila, že...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

PAMÁTKY TÁBOR, s.r.o.
Přípravář staveb/rozpočtář

PAMÁTKY TÁBOR, s.r.o.
Jihočeský kraj
nabízený plat: 40 000 - 50 000 Kč

Rána pro britskou monarchii. Princezna Kate má rakovinu, chodí na chemoterapii

Britská princezna z Walesu Kate (42) se léčí s rakovinou. Oznámila to sama ve videu na sociálních sítích poté, co se...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...