Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Jak ovlivní bankovní poplatky různé investice?

  18:42aktualizováno  18:42
Při investici v řádu desítek tisíc korun se málokdo dívá na drobné, které ho stojí bankovní poplatky při převodu peněz. U nízkých investovaných částek však tyto poplatky výrazně ovlivňují výnosnost.
Při investici v řádu desítek tisíc korun se málokdo dívá na drobné, které ho stojí bankovní poplatky například za převod peněz. U nízkých investovaných částek však tyto poplatky mohou výrazně ovlivnit výnosnost celé investice.

Termínovaný vklad

Mnoho lidí aplikuje postup, kdy okamžitě, jakmile našetří na běžném účtu nějakou malou sumu, převádí tuto částku na termínovaný vklad v dobré víře, že své peníze nenechají ležet ladem na běžném účtu. Neuvědomují si však, že bankovní poplatek za převod z běžného účtu je často stojí i několik procent z převáděné částky a ovlivňuje tak zásadním způsobem výhodnost celé transakce. Jak dlouho trvá, než peníze na termínovaném vkladu vydělají alespoň na zmiňovaný převod, posuďte sami:

Vklad převáděný z běžného účtuJak dlouho vydělává vklad na bankovní poplatky?
Při nominální úrokové míře 3,2 % p.a.*Při čisté úrokové míře 2,72 % p.a.
1000 Kč58 dnů68 dnů
2000 Kč29 dnů34 dnů
5000 Kč12 dnů14 dnů
10000 Kč6 dnů7 dnů

* přibližná sazba měsíčního termínovaného vkladu ve výši 100 000 Kč

Pro zdokumentování tohoto principu stačí uvést jednoduchý příklad: uspoříte 1000 Kč měsíčně a chcete je investovat na termínovaný vklad úročený zmíněnými 3,2 procenty ročně. Potom máte následující dvě možnosti:

  • každý měsíc převedete 1000 Kč na termínovaný vklad. Po dvou měsících budete mít (bez kalkulace daně a inflace) po odečtení nákladů na převody čistý stav konta 1998 Kč.
  • první měsíc necháte tisícikorunu na běžném účtu (úročeném 1 % p.a.) a na termínovaný vklad pošlete až druhý měsíc dva tisíce korun. Při stejných podmínkách jako v prvním případě bude stav konta 2001,20 Kč.
Náklady na převod u vybraných českých bank:
BankaNáklady na převod z běžného účtu na termínovaný vklad
Česká spořitelna8,-
ČSOB0,-
Komerční banka5,-
Raiffeisenbank0,-
GE Capital Bank7,-
eBanka0,-

Často jsou proto výhodnější spořící účty než termínované vklady s nízkými úrokovými sazbami. Zde bývá totiž pohyb mezi běžným účtem a spořícím účtem osvobozen od poplatků za převod a dají se zde výhodněji hromadit prostředky do té doby, než je opravdu výhodné je investovat.

Penzijní připojištění

Předpokládejme, že penzijní fond zhodnocuje příspěvky svých klientů ročně o 5 procent a ignorujme státní podporu. Potom můžeme v následující tabulce zhodnotit, za jak dlouho přestane náš vklad vydělávat na bankovní převod (5 Kč) a kdy začne přinášet zisk.

Výše měsíčního vkladuDoba, po kterou vydělává vklad na bankovní převod
100 Kč365 dnů
200 Kč185 dnů
500 Kč75 dnů
1000 Kč35 dnů

Pravidelné investování do fondů

Tento způsob investování má jistě mnoho výhod. Tím, že nakupujete málo podílových listů v pravidelných intervalech, snižujete například riziko toho, že draho nakoupíte a levně prodáte. Můžete tak investovat i částky v řádu několika desítek korun. Jakou ale mají na tyto investice vliv poplatky, které zaplatíte bance?

Vyjděme například z údajů, které podává svým klientům Investiční kapitálová společnost Komerční banky pro nalákání na pravidelné investování Felix. Pokud budeme vycházet z předpokladu, že klient bude převádět částky měsíčně a za převod zaplatí své bance opět 5 Kč, změní se výnosnost takto:

Měsíčně investovaná částkaVýnosnost po jednom roce v IKS Dluhopisovém fonduVýnosnost po třech letech v IKS Dluhopisovém fondu
HrubáOčištěná o bankovní poplatkyHrubáOčištěná o bankovní poplatky
500 Kč5,65 %4,65 %12,47 %11,47 %
1000 Kč5,65 %5,15 %12,47 %11,97 %
2000 Kč5,65 %5,40 %12,47 %12,22 %

Ačkoli se uvedené příklady mohou zdát malicherné, o něčem přece jen vypovídají. Pokud chce člověk investovat, měl by tak činit s rozvahou a vždy si předem rozmyslet, jaké náklady mu investice přinese a jaké nabízí výnosy. Účelné je také spočítat si, jestli se opravdu vyplatí „oddalování plateb“, například za pojištění (velmi časté je např. postupné placení u povinného ručení). U životního pojištění tak například u České pojišťovny ušetříte celých 13 % z pojistného, pokud ho zaplatíte hned na počátku roku. Zcela jistě by se měl každý vyvarovat neuváženého investování skutečně malých částek, které často vydělávají na samotné náklady s investováním spojené i několik měsíců a bylo by proto výhodnější s investováním počkat.

Kalkulujete před uskutečněním investice skutečně všechny potenciální náklady, které jsou s ní spojené? Nebo se Vám to zdá být zcela bezvýznamná otázka?

Autor:



Nejčtenější

Automobilky přitvrzují. Ceny aut letí nahoru

Zdražování aut

Možná jste si toho všimli sami, pokud uvažujete o koupi auta a sledujete ceníky. V některých se najednou objevily vyšší...

Dostali žárovky jako dárek, pak je měli draze zaplatit

Za žárovky jako dárek měl zaplatit skoro sedm tisíc. Ilustrační snímek

Žárovky jako dárek při podpisu smlouvy s novým dodavatelem energií jsou letitý šlágr. Smutné je, že si na takový dárek...



Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...

Zrušíme hotovost, sílí hlasy. Co by to přineslo, rozebírá ekonomka

Ilustrační snímek

Objem bezhotovostních plateb výrazně narůstá. Co se stane, když peníze budou jen virtuální a skutečné peníze přestanou...

Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...



Další z rubriky

Analýza deseti bank: co už umí mobilní bankovnictví a co má úspěch

Ilustrační snímek

Mobilní bankovnictví ušlo za šest let kus cesty. Pro řadu Čechů se stalo běžnou součástí života. S chytrými telefony...

KOMENTÁŘ: Jsou nulové úroky na běžných účtech zlodějna, nebo ne?

Martin Mašát

Jaká je dnes nejlepší konzervativní investice? Běžný účet s nulovým úrokem. A buďte rádi za nezáporný úrok. Jestli máte...

Přinášíme aktuální přehled 10 nejvýhodnějších bankovních účtů

Ilustrační snímek

Banky vylepšují své bankovní účty a snaží se klienty hýčkat mnohem víc než dříve. Ve spolupráci s analytiky Scott &...

Další nabídka

Kurzy.cz

Posilující koruna znehodnocuje devizové rezervy. Silnějšímu kurzu brání spekulan...
Posilující koruna znehodnocuje devizové rezervy. Silnějšímu kurzu brání spekulan...

„Navyšování úrokových sazeb a dobré výsledky tuzemského hospodářství posilují kurz koruny. Koruna je však po devizových... celý článek



Najdete na iDNES.cz