Jak poznat nejlevnější půjčku? Stačí správně počítat

aktualizováno 
Vyznat se v úvěrových nabídkách není pro řadu lidí snadné. Úroky nic neřeknou, povinný údaj RPSN je nově uváděný jen orientačně a inzerované nízké měsíční splátky nejsou mnohdy konečné. Poznat nejlevnější spotřebitelskou půjčku lze jen správným propočtem.
Ilustrační snímek

(ilustrační snímek) - nákupy, obchod, konzum, zákazník, úvěr, dluh, půjčka, splátky | foto: Profimedia.cz

Kdo si myslí, že nyní pozná nejlevnější nabídku porovnáním takzvané roční procentní sazby nákladů (RPSN), je na omylu. Některé úvěrové společnosti totiž začaly tento povinný údaj, který má spotřebiteli sloužit k porovnání nabídek, uvádět orientačním slůvkem "od".

Přesné RPSN z úvěrových nabídek nezjistíte

Kupříkladu Česká spořitelna vysvětluje používání slůvka "od" u sazby RPSN tím, že je schopná uvést její přesnou výši až poté, co od klienta získá všechny potřebné informace a provede vyhodnocení konkrétní žádosti. Zároveň přihlédne i k riziku, nakolik je žadatel schopen půjčku bez potíží splácet. Skutečnou výši této sazby, která odráží, jak je úvěr celkově drahý, se proto klient dozví až při individuálním posouzení své žádosti.

Jaké je rozpětí splátek a RPSN u půjčky 50 tisíc korun se splatností na 36 měsíců  
Poskytovatel úvěru Spotřebitelský úvěr RPSN (v procentech)* Měsíční splátka (v Kč)
ČSOB  půjčka na cokoliv  19,29  1 635 
Komerční banka  osobní úvěr  od 15,18  1 656 
Raiffeisenbank  rychlá půjčka  18,0  1 675 
Poštovní spořitelna  neúčelový úvěr  19,24  1 731 
mBank  mPůčka  17,99  1 780 
Česká spořitelna  hotovostní neúčelový úvěr  od 16,65  1 798 
Cetelem  osobní půjčka na cokoliv  20,57  1 829** 
* Údaje o výši RPSN jsou jen orientační. RPSN má zahrnovat úroky, splátky a jejich četnost, poplatky a další náklady související s úvěrem, které musí klient úvěr zaplatit. Pokud by poskytovatel úvěru neprovedl výpočet RPSN v souladu s přílohou k zákonu č. 321/2001 Sb. o spotřebitelském úvěru, může mu ČOI uložit pokutu. **Výše splátky je konečná, včetně všech poplatků a pojištění pro případ neschopnosti splácet.
Zdroj: kalkulačky jednotlivých bank, stav k lednu 2010

Obchodní inspekce "RPSN od" do určité míry toleruje

Novou taktiku poskytovatelů úvěrů zatím Česká obchodní inspekce (ČOI) do určité míry toleruje. Ovšem podle vyjádření svého mluvčího Tomáše Vozába jen za předpokladu, že banka úvěr s uvedenou sazbou skutečně poskytuje. Údaj označený jako "RPSN od" není podle mluvčího dovoleno použít tam, kde poskytovatel úvěru nabízí nebo inzeruje konkrétní spotřebitelskou půjčku s určitými parametry.

Spočítejte si RPSN

Pokud musíte sáhnout po spotřebitelském úvěru a máte šanci, že vám banka či nebanka půjčí, zapojte proto raději zdravý úsudek a RPSN berte při vybírání nejvýhodnější úvěrové nabídky spíš jen pro informaci. Rovněž úroky vám nic neřeknou. Sestavili jsme doporučení, která vás spolehlivě povedou k nejlepší úvěrové nabídce.

Spočítejte si, kolik jste schopni měsíčně splácet

Dobře si nejprve spočítejte, za jak dlouho jste při svých příjmech schopni půjčku splatit. Třeba úvěr 50 tisíc korun s tříletou splatností znamená splácet měsíčně zhruba 1 800 korun. Někteří poskytovatelé, jako třeba Home Credit, půjčí 50 tisíc jen se čtyřletou splatností a měsíční splátka pak činí zhruba 1 470 korun.

Věnujte úvěru čas, získejte alespoň dvě nabídky

Samotnému výběru nejlepšího úvěru věnujte minimálně stejnou pozornost, s jakou si vybíráte v obchodech drahé zboží. Udělejte si čas a získejte na stejně vysokou půjčku se shodnou délkou splatnosti alespoň dvě nabídky. Počítejte přitom s tím, že úvěr získáte jen tehdy, pokud máte stálé příjmy a nejste již příliš zadlužení. Dejte si pozor hlavně na to, že v úvěrových nabídkách mohou chybět některé údaje o poplatcích, které budete muset zaplatit. Inzerované měsíční splátky tak nemusejí být konečné.

Kde lze splatit půjčku předčasně zdarma

Poptejte se na výši splátky i všechny poplatky

V každé bance se vždy poptejte, kolik budete měsíčně splácet a jaké další poplatky za úvěr zaplatíte. Mohou to být poplatky za schválení či posouzení úvěrové žádosti, za vedení úvěrového účtu nebo za správu úvěru i další platby. Přitom je dobré vědět, že každou žádost posuzují banky zcela individuálně. Svým vlastním klientům, které banka dobře zná, zpravidla půjčí výhodněji a za nižší úrokovou sazbu.

Využijte úvěrové kalkulačky na internetu

Jak je půjčka drahá, si můžete orientačně propočítat a porovnat i na kalkulačkách, které mají banky i nebanky na svých webových stránkách. Řada poskytovatelů ale zpravidla přímo u výpočtu neuvádí, jaké další poplatky budete muset za úvěr platit. Nechávají na klientovi, zda si je v ceníku poplatků umí vyhledat sám. Výjimkou je kupříkladu Poštovní spořitelna, v jejíž kalkulačce po zadání příjmů i všech výdajů zjistíte, kolik je banka ochotná půjčit i jaké poplatky si za to naúčtuje.

Spočítejte náklady a kolik za úvěr celkově přeplatíte

Třeba za neúčelovou půjčku 50 tisíc korun se splatností na tři roky vychází u Poštovní spořitelny měsíční splátka na 1 731 korun. K tomu si banka účtuje jednorázový poplatek 550 korun za zpracování úvěru a dalších 50 korun měsíčně za správu úvěru. Konečný součet celkových nákladů na úvěr si ale musíte propočítat sami. Náklady lze spočítat buď za celou tříletou dobu splatnosti a zjistit, kolik celkově za poskytnutou půjčku přeplatíte. Anebo je možné spočítat celkové měsíční náklady.

Jak spočítat, kolik stojí spotřebitelská půjčka

Chci si půjčit 50 tisíc korun se splatností na 36 měsíců. Od poskytovatele je třeba zjistit měsíční splátku včetně všech poplatků související s úvěrem.
Náklady za celé tři roky (za 36 měsíců):
Měsíční splátka 1 731 korun krát 36 měsíců + 550 korun za jednorázový poplatek za zpracování úvěru + 50 korun krát 36 měsíců za správu úvěru = 64 666 korun
Za půjčku 50 tisíc korun přeplatíte za 36 měsíců celkově 14 666 korun.

Náklady rozpočítané na jeden měsíc:
Celkové měsíční náklady: 1731 korun + 15,30 korun (rozpočtený jednorázový poplatek za zpracování úvěru) + 50 korun za správu úvěru = 1796,30 korun

Porovnejte nabídky, nerozhodujte se v časové tísni

Úvěrovou smlouvu nepodepisujte nikdy v časové tísni. Předem se také poptejte, zda je možné splatit půjčku nárazově a případně i zdarma, nebo kolik bude předčasná splátka stát. Pokud očekáváte v příštím období mimořádný příjem, například s nástupem partnera do zaměstnání, vyplatí se sáhnout po půjčce, která se dá smazat zdarma. Tím lze ušetřit na úrocích i poplatcích a zbytečně nevysávat rodinný rozpočet.

Autor:


Nejčtenější

Chtěla potvrzení o bezdlužnosti, teď je dlužníkem ona

Ilustrační snímek

Centrální registr dlužníků poskytuje mimo jiného vydání potvrzení o bezdlužnosti. To však nikdo v České republice...

Kvíz: Zvládli byste práci v nadnárodní korporaci?

Ilustrační snímek

Pokud splňujete kvalifikační předpoklady pro nabízenou pracovní pozici a ještě k tomu máte na obdobném postu i...



Zmapovali jsme deset aktuálně nejvýhodnějších běžných bankovních účtů

Ilustrační snímek

V Česku přibývají bankovní účty, které lze zřídit zdarma bez jakýchkoliv podmínek. Vyplývá to z analýzy, kterou server...

Nechceme být pouhými překupnicemi květin, říkají mladé podnikatelky

Majitelky květinářství Barbora Zimolová (vlevo) a Šarlota Palová.

Jsou mladé, vzdělané a plné energie. Nedávno otevřely v centru Brna neobvyklé květinářství s atmosférou baru. Přestože...

Unikátní výzkum: kam investují čeští milionáři a co je znepokojuje

Ilustrační snímek

V Česku je podle odhadů 28 tisíc dolarových milionářů. Své soukromí si však střeží. Dozvědět se, kam investují a jak se...

Další z rubriky

Komentář: Zpřísnění hypoték postihne mladé rodiny a samožadatele

Jiří Kryl, hypoteční analytik společnosti Broker Trust

Česká národní banka na začátku června bankám doporučila, aby utáhly kohoutky ve schvalování hypoték. Jak to zamíchá...

Na splátku hypotéky padne průměrně 42 procent příjmů. A bude hůř

Ilustrační snímek

Pořídit si vlastní bydlení na hypotéku bude od 1. října výrazně složitější. Pro 13 procent Čechů jsou změny motivací...

Zájem o hypotéky roste kvůli obavám ze zdražení a zpřísnění podmínek

Ilustrační snímek

Hypotéky po květnovém zastavení růstu úrokových sazeb začaly mírně zlevňovat. Průměrná úroková sazba klesla na 2,49...

(Konec) tyranie amerického dolaru

(Konec) tyranie amerického dolaru

Kurzy.cz Spojené státy byly po desetiletí symbolem globalizace a volného obchodu. I proto je dnes dolar hlavní světovou měnou. P...



Najdete na iDNES.cz