Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Jak se bránit vrůstu úrokových sazeb během splácení hypotéky

  23:34aktualizováno  23:34

Riziko změny sazby u hypoték

U hypotečních úvěrů není úroková sazba pevná a může se měnit. Sjednává se na určitou dobu, většinou na 5 let. Bez sankcí je možné splatit část hypotečního úvěru (nebo celý úvěr) pouze v okamžiku změny úrokové sazby. Co když se za 5 let změní úroková sazba, zvýší se splátka a nebudeme mít na splácení úvěru?

Příklad
Vezměme si hypoteční úvěr ve výši 1 mil. Kč se splatností 20 let a s úrokovou sazbou 6 % ročně. Jak by situace vypadala, kdyby se za 5 let výrazně zvedla úroková sazba? (Parametry úvěru viz následující tabulka)

Možná změna parametrů hypotečního úvěru

V prvních letech splácení splátka obsahuje hlavně úroky. Výše hypotečního úvěru proto příliš neklesla a je stále skoro stejně vysoká. Proto bychom očekávali, že růst úrokových sazeb bude mít velký dopad na výši splátky úvěru.

Nárůst splátky hypotečního úvěru v případě růstu úrokových sazeb

I přes drastický růst úrokové sazby z 6 na 9 % vzrostla splátka pouze o 1 447 Kč. Nárůst není možná tak velký, jak se mohlo pro růst sazby o ½ očekávat. Růst sazeb z 6 na 9 % je dost velký a těžko říci, jestli skutečně reálně hrozí. Ale berme to jako odpověď na otázku: „Co kdyby…“

Kdybychom počítali s daňovými odpočty, bude nárůst splátky nižší, protože při vyšší úrokové sazbě se více odečte z daní. Daňové odpočty tak tlumí dopad růstu sazeb. Při nižším růstu úrokové sazby (např. o 1 %) bude růst splátky asi třetinový.

Riziko nárůstu splátky hypotečního úvěru závisí také na době splatnosti úvěru. Pro kratší dobu splatnosti není riziko růstu splátky tak vysoké. Kdybychom nepočítali se splatností 20 let, ale jenom 10 let, bude růst splátky činit jenom 820 Kč měsíčně. Splátka úvěru je přitom přes 11 000 Kč. Sice hrozí růst splátek hypotečního úvěru vlivem růstu sazeb, ale riziko není nijak veliké. Navíc je dost pravděpodobné, že vyšší splátka bude vyvážena růstem mezd.

Jak se bránit růstu splátek

Jednou z možných obran proti růstu splátky je čerpat hypoteční úvěr s kratší dobou splatnosti. Tam jsme si ukázali, že je riziko růstu splátky minimální.

Další možností je naspořit určitou malou částku, která se dá použít pro jednorázové splacení hypotečního úvěru. Kromě splácení úvěru se tak bude ještě spořit. U úvěru se splatností 20 let stačí spořit 850 Kč měsíčně. Po 5 letech je naspořeno cca 58 000 Kč, které se dají použít na jednorázové splacení části úvěru. Po snížení úvěru se sníží i jeho splátka. Bez jednorázové splátky by (po případném růstu sazeb z 6 na 9 %) byla měsíční splátka o 1 447 Kč vyšší než v prvních 5 letech splácení. Po provedení jednorázové splátky vzroste pouze o 858 Kč.

Jestliže budeme kromě splácení úvěru (splátka je 7 164 Kč) ještě spořit 850 Kč měsíčně, máme dostatečnou rezervu k tomu, abychom se nemuseli obávat růstu úrokové sazby o 3 % za 5 let. Problém tohoto postupu je v tom, že lidé většinou nemohou při splácení zároveň spořit. Splátka úvěru často vyčerpá rodinný rozpočet a takovéto rezervy v něm již nejsou. Někdo si přece jenom rezervu v příjmu ponechá, a pak ji může použít právě tímto způsobem. Také se dají vhodně použít peníze, které dostaneme vráceny z titulu daňové úspory. Jestliže je neutratíme, ale uspoříme, mohou nám jednorázově snížit část úvěru.

Autor:



Nejčtenější

Odeslal 30 tisíc na chybný účet. Už dva roky čeká na vrácení

Ilustrační snímek

Možná už se vám někdy stalo, že jste se spletli v čísle účtu, kam jste poslali peníze. Možná jste měli štěstí, že šlo o...

Nežeň se, do důchodu času dost. Jak se vyhnout zklamání z nové práce

Ilustrační snímek

Nastupujete do prvního zaměstnání, těšíte se na kolegy, pracovní náplň a vhod přijdou i peníze pravidelně na účtu....



Podnikáte? Zabezpečte osobní údaje. Poradíme, jak na GDPR

Ilustrační snímek

Nejen podnikatelé jsou v panice. Stejně tak třeba party místních hasičů, kluby aktivních důchodců či útulky pro psy se...

PENÍZE 2038: Euro v Česku nebude a hotovost jen okrajově, míní experti

(Ilustrační snímek)

Když se řekne peníze, určitě si umíte spočítat, kolik jich máte, jak s nimi nakládáte a co pro vás znamenají. Ale...

Nepřipravujeme děti na život, ony už jej žijí, tvrdí zakladatel školky Bambíno

Tomáš Trnka, zakladatel školky a jeslí Bambíno

Do vzdělávacího sektoru přišel ze zcela jiného oboru. Ještě nedávno Tomáš Trnka pracoval v developerské firmě. Prvotní...

Další z rubriky

KOMENTÁŘ: Investiční nemovitost je nová past na důvěřivce

Martin Mašát

Z většiny článků o nemovitostech vyplývá, že kdo nyní nekoupí byt či dům jako investici, okrádá rodinu. Ale ceny bytů...

S jakými výdaji navíc počítat, když se rozhodnete pro hypotéku

Ilustrační snímek

V posledním roce došlo v oblasti hypoték k utahování šroubů a zpřísňování pravidel. Ceny nemovitostí rostou a klienti...

KOMENTÁŘ: Hypotéka pod tři procenta? Zapomeňte

Martin Mašát

Hypotéky se sazbou pod dvě procenta jsou nejspíš minulostí. V roce 2018 se sazby s největší pravděpodobností vyhoupnou...

Tři absurdně levné akcie

Tři absurdně levné akcie

Kurzy.cz Nadpis jsem si vypůjčil z investičních stránek Fool.com, za ním se skrýval článek o akciích General Motors, Cirrus Logi...

Najdete na iDNES.cz