Hypoteční úvěry i úvěry ze stavebního spoření se v naprosté většině případů splácejí konstantní částkou, která v sobě obsahuje splátku jistiny (úmor) a úroky placené bance či spořitelně za půjčení peněz.
Narozdíl od hypotéky se měsíční platba za úvěr ze stavebního spoření nevypočítává podle délky doby splatnosti, ale je určena procentem z cílové částky, které je stanoveno ve smlouvě o stavebním spoření. Takže zatímco se u hypotéky odvodí výše měsíční anuity z doby splatnosti, splátka úvěru ze stavebního spoření naopak určí dobu jeho splatnosti.
Velkou výhodou stavebního spoření je možnost umořovat úvěr i nepravidelně, mimořádnými splátkami. Zvýšení splátek zkrátí celkovou dobu splácení a sníží celkovou sumu úroků zaplacených za úvěr .
V případě hypotéky je předčasné splacení části nebo celého úvěru sankcionováno. Banka se tím chrání proti ušlým výnosům z neinkasovaných úroků. Mimořádné platby jsou možné pouze po skončení doby fixace úrokové sazby. V tomto okamžiku si totiž dlužník s bankou sjednává novou výši úrokové sazby, která se určí z aktuální situace na bankovním trhu. Pokud by byla nová sazba vyšší než si dlužník přeje splácet, může úvěr částečně nebo úplně umořit. Po celou dobu fixace se úroková sazba uvedená ve smlouvě nemění bez ohledu na vývoj tržních úrokových sazeb. nejčastěji se sjednává pětiletá fixační doba, banky ale v nedávné době svou nabídku postupně rozšiřovaly, takže jejich klienti si mohou vybrat například desetiletou či dokonce patnáctiletou dobu fixace.
Výši splátky a dostupnost úvěru ze stavebního spoření ovlivňuje také zvolená varianta spoření
V následující tabulce jsou uvedeny výše splátek úvěrů ze stavebního spoření jednotlivých spořitelen. Výpočet je proveden pro měsíční vklad 0,5% z cílové částky 800 000 korun
| Vybrané tarify | Splátky úvěru dle VOP (v % z CČ) | Výše splátky úvěru při CČ 800 000 Kč |
| ČMSS - rychlá varianta spoření | 0,80 | 6 400 Kč |
| SS ČS - rychlá varianta spoření | 0,65 | 5 200 Kč |
| HYPO - úvěrový tarif NU | 0,60 | 4 800 Kč |
| Raiffesen úvěrový tarif S-01 | 0,50 | 4 000 Kč |
| VSS KB - rychlá varianta spoření | 0,75 | 6 000 Kč |
| Wüstenrot - tarif OF | 0,70 | 5 600 Kč |
Poznámky:
CČ – cílová částka
úvěr – „řádný“ úvěr ze stavebního spoření
VOP – všeobecné obchodní podmínky stavební spořitelny
Výše splátek úvěru jsou odvozeny od varianty spoření (rychlá, standardní, pomalá a podobně, používá se také označení tarif). Porovnávat rychlost varianty ale
 |
|
Rady a tipy, odpovědi na nejčastější dotazy, to vše naleznete ve speciální příloze |
Nevýhodou stavebního spoření je nutnost čekat na přidělení „řádného“ úvěru minimálně dva roky, jak stanoví zákon o stavebním spoření. Pokud je nutné získat finanční prostředky dříve než dojde k přidělení „řádného“úvěru, je možné požádat o překlenovací úvěr nebo hypotéku.
Hypotéka je rychlejší, ale méně dostupná
Hypotéku je naopak možné čerpat téměř ihned – samozřejmě až po doložení všech bankou požadovaných dokumentů a potvrzení. Nevýhodou hypotéky je, že nemusí být žadateli vůbec poskytnuta, závisí to na individuálním posouzení pracovníka hypoteční banky. Dále jsou s vyřízením spojeny vysoké vstupní poplatky, které mohou dosahovat až desítek tisíc korun.
U překlenovacích úvěrů se nesplácí jistina
 |
Úrokové sazby hypoték stále hledají dno. |
Pokud je nutné prostředky získat okamžitě, je možné obrátit se i na stavební spořitelnu a ihned po uzavření smlouvy požádat o překlenovací úvěr. Dnes již má většina z nich v nabídce překlenovací úvěr s nulovou akontací, který nevyžaduje žádné vlastní počáteční zdroje.
Obecně se překlenovací úvěry neumořují. Po celou dobu se z nich platí pouze úroky a zároveň se čeká na přidělení řádného úvěru. Což znamená naspoření požadované akontace úvěru (většinou 40 % z cílové částky), dosažení stanovené výše hodnotícího čísla a čekání minimálně dva roky od uzavření smlouvy. Pokud je tedy překlenovací úvěr otevřen ihned po uzavření smlouvy, může se docela prodražit. Naproti tomu hypotéky i řádné úvěry ze stavebního spoření se začínají splácet okamžitě po čerpání (na trhu jsou ale i hypotéky s odloženou splatností).
Výše měsíční platby překlenovacího úvěru se určuje podle příslušné úrokové sazby z cílové částky. Například při cílové částce 500 000 korun a úrokové sazbě 6 % činí měsíční platba úroků z překlenovacího úvěru 2 500 korun.
To však není vše, měsíční rozpočet dlužníka dále navíc zatíží „dospořování“ na vkladový účet. Podle obchodních podmínek stavebních spořitelen činí většinou minimálně 0,5 % z cílové částky (jsou ale výjimky). Při výše uvedené cílové částce by měsíční vklad činil také 2 500 korun, takže celkem by dlužník zasílal spořitelně 5 000 korun.
Jak jednotlivé druhy zde uvedených úvěrů zatíží měsíční rozpočet dlužníka?
V případě, kdy potřebujeme okamžitě získat určitou sumu prostředků na financování nějaké bytové potřeby prostřednictvím úvěru, jednoznačně nejlevnějším řešením
 |
Pozor na stavební spoření pro dítě! Smlouva uzavřená na dítě může přinést několik problémů. |
Pokud prostředky potřebujeme ihned a smlouvu o stavebním spoření nevlastníme dostatečně dlouho, za překlenovací úvěr budeme ve fázi dospořování platit dokonce více než za hypotéku. To se ale změní v okamžiku přidělení "řádného" úvěru, který spolu s úsporami překlenovací úvěr jednorázově umoří. Splátka hypotéky zůstane však stejná, pokud se nezmění úroková sazba po skončení doby fixace.
Jaké máte zkušenosti s čerpáním úvěrů na bydlení? Dali byste přednost stavebnímu spoření, nebo hypotéce?
