Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Jak se postupuje při financování bydlení (1. část)

aktualizováno 
Postup financování vlastního bydlení je poměrně složitý a zdlouhavý. Proto si ho ukážeme na příkladu, který rozdělíme do několika kroků a postupně jej projdeme. Vezměme si modelovou mladou rodinu. Jsou to bezdětní manželé, kteří chtějí kupovat nový byt do osobního vlastnictví v Praze. Zatím nemají přesnou představu ani o lokalitě, ani o ceně. Vědí, že potřebují bydlet do roka ve svém a že ceny nových bytů v Praze se pohybují kolem 25 000 Kč za metr čtvereční. Rádi by kupovali byt 2 + kk o velikosti alespoň 50 m2. Jejich rozhodování o ceně a velikosti bytu bude záležet na jejich finančních možnostech.

Oba dva vydělávají. On má plat 17 200 Kč hrubého (tomu odpovídá čistý příjem asi 13 000 Kč). Její příjem je 10 200 Kč hrubého (8000 Kč čistého). Celkový příjem domácnosti je 21 000 Kč měsíčně. Přijatelnou výši splátky si určili asi tak do 8000 Kč měsíčně. Na ostatní výdaje jim tedy zbývá 13 000 Kč, což se jim zdá dostatečné.

Celkově mají naspořeno 580 000 Kč, které mohou pro koupi použít. Tyto peníze částečně ušetřili vlastními silami a částečně jim pomohli rodiče. Dále se účastnili obou vln kuponové privatizace. Dnes mají peníze uloženy na stavebním spoření a termínovaných vkladech, peníze z kuponové privatizace mají v investičních fondech.

Kromě těchto peněz má manžel založeno stavební spoření u Raiffeisen stavební spořitelny již od roku 1996, kam ukládal 1000 Kč měsíčně. Dnes je zde naspořeno asi 70 000 Kč (částku ze stavebního spoření nepočítáme do jeho vlastních prostředků. Celkově mají tedy 650 000 Kč).

Pro ručení je možno použít kupovaný byt a dále jednoho ručitele. Ani manželé, ani jejich rodiče nemají žádnou další nemovitost, kterou by mohli použít pro případ zástavy.

S rodiči jsou domluveni na tom, že by jim byli ochotni půjčit 100 000 Kč, kdyby to bylo potřeba.

S plánováním jsme teprve na začátku a již jsme udělali velký kus práce. Na první pohled to tak nevypadá, ale na počátku je potřeba si velmi pečlivě rozmyslet, z čeho vlastně můžeme vycházet, tedy přesně vědět, kolik máme naspořeno a kolik můžeme splácet. Je vždy nutné velmi pečlivě si projít rodinné finance a najít všechny použitelné zdroje. K tomu nám může pomoci postup uvedený zde.

Určení orientační ceny

Již víme, co budeme potřebovat a jaké jsou naše možnosti. Nyní můžeme přistoupit k tomu, abychom určili přibližnou cenu bytu, o kterém můžeme uvažovat.

K tomu použijeme tabulku pro určení přibližné výše ceny záměru. Víme, že máme k dispozici celkem 650 000 Kč vlastních (580 000 Kč naspořených a 70 000 Kč na stavebním spoření). Celková měsíční splátka by neměla přesáhnout námi stanovených 8000 Kč.

Pro tyto uvedené částky hledejme v tabulce cenu bytu, jakou si mohou manželé ­ dovolit. V tabulce není uvedena hodnota 650 000 Kč, ale nejblíže zde je 700000 Kč. Hledejme v tomto sloupci, ale pro orientaci se ještě podívejme do sousedního sloupce pro hodnotu 500 000 Kč.

Pro nový byt tak dostaneme výslednou cenu 1,8 mil. Kč pro vlastní prostředky 700 000 Kč a 1,5 mil. Kč pro vklad 500 000 Kč. Protože se jedná o nový byt, nemusí být celý hypoteční úvěr se státní podporou, ale můžeme narazit na limit 800 000 Kč na novou bytovou jednotku. Proto se ještě raději podívejme, na jakou maximální cenu bychom se mohli dostat, pokud bychom vůbec nepočítali se státní podporou. K tomu použijme tabulku pro starý byt. Při vlastních prostředcích 700 000 Kč se u starého bytu dostaneme až na cenu 1,69 mil. Kč.

Vždy je lepší ponechat si určitou rezervu pro případné navyšování ceny. Navíc rezerva se vždy hodí na zařizování nového bytu. Proto raději počítejme s cenou 1,5 mil. Kč. Bylo by možné dostat se i na cenu cca o 100 000 až 200 000 vyšší, ale raději počítejme s nižší.

Již víme, že si naši mladí manželé mohou pořídit nový byt v ceně přibližně 1,5 mil. Kč o velikosti kolem 60 m2. Nyní by si měli vybrat takový, který by se jim líbil. Měli by si zjistit podrobné podmínky prodeje bytu, a potom by měli přemýšlet, jak sestavit financování této částky. Pak se dá pokračovat ve finančním plánování.

Naši mladí manželé si vybrali byt 2 + kk o velikosti 60 m2, který bude dostavěn a předán přesně za rok, v ceně 1,5 mil. Kč. Ovšem tato cena je platná pouze v případě, že ji zaplatí do jednoho měsíce od podepsání smlouvy o smlouvě budoucí kupní. To pro ně není možné, protože nemají tolik peněz k dispozici a potřebují si půjčit. V tom případě jim prodávající nabízí druhou možnost. Nejprve zaplatí 10 % z kupní ceny jako zálohu. Dále mohou platit v libovolných termínech, ale cena se bude navyšovat o 1 % měsíčně z nezaplacené částky. Kdyby např. zaplatili 500 000 Kč ihned a zbývající 1 mil. Kč až za rok, cena by se navýšila o 120 000 Kč. (To je 12 % z milionu).

Také je možno použít hypoteční úvěr a ručit kupovaným bytem. Tato splátka bude zaplacena až po kolaudaci.

Máme mnoho požadavků, které potřebujeme splnit. Jak je skloubit s našimi možnostmi? O tom si povíme více příště.

Plánujete v letošním roce koupi nebo rekonstrukci nemovitosti? Jakým způsobem budete vzniklé náklady financovat? Je výhodnější úvěr ze stavebního spoření, nebo hypotéka?


Úryvek je z knihy "Financování vlastního bydlení" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Finanční rizika
Psychologie, algoritmy a umělá inteligence na kap. trzích
Finanční matematika pro každého - 3. rozšířené vydání

 

Autor:


Nejčtenější

KOMENTÁŘ: Uplynulo deset let od krize, připravme se na tu příští

Václav Pech, investiční analytik společnosti Broker Trust

Každá krize přináší finanční pády i nové investiční příležitosti. Krize před deseti lety, která vyvrcholila pádem banky...

Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...



Ekonomka Lipovská: Délku pracovní doby a výši mezd by měl určit trh

Hana Lipovská je autorkou knihy „Kdo chce naše peníze? - Ekonomie bez politické...

Průměrná mzda v Česku roste, ve 2. čtvrtletí se vyhoupla na 31 851 korun. Platy ve veřejném sektoru však stoupají...

Planeta nám za méně vyhozených bot poděkuje, zamítl prodejce reklamaci

Ilustrační snímek

Nové boty se mu začaly párat už po třech měsících, reklamaci však prodávající neuznal. Možná má nějakou anomálii prstů...

Krize na trhu práce z nás dělá lepší zaměstnavatele, říká manažerka GSK

Pavla Bučilová

Farmaceutická firma GSK se v Česku chlubí několika oceněními. Je odpovědnou firmou, loňským zaměstnavatelem roku a...

Další z rubriky

Historie bydlení: Zmapovali jsme, jak se bydlelo za socialismu

Dětské hřiště na pražském panelovém sídlišti Černý Most (září 1984)

Bydlení v dobách socialismu bylo pro řadu lidí problém. Byty scházely a nebyly pro každého. Dekrety se mnohdy měnily za...

KVÍZ: Máte přehled, co vás čeká, kdybyste stavěli dům?

Ilustrační snímek

Vyznat se ve všech potřebných krocích kolem stavby rodinného domu není vůbec snadné. Víte, kdy je potřeba zajít na...

Neúčelová hypotéka na cokoli je levnější než běžný spotřebitelský úvěr

Ilustrační snímek

Začátkem října vstoupí v platnost další opatření ČNB, které mnoha domácnostem zabrání sjednat si hypotéku kvůli...

Akcionářské změny v bance MONETA

Akcionářské změny v bance MONETA

Kurzy.cz Z hlediska počtu klientů čtvrtá největší domácí banka MONETA Money Bank (dále jen MONETA), více než dva roky po IPO, st...



Najdete na iDNES.cz