Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Jak se snadno stát dlužníkem u vlastní banky

  0:02aktualizováno  0:02
Pokud nesledujete pohyby svých finančních prostředků, často platíte kartou, máte na účtu kontokorent, nebo se na přelomu měsíce svým zůstatkem nebezpečně blížíte k nule, můžete se dostat do tzv. nepovoleného debetu. Co to pro vás znamená a jak se této nepříjemné situaci vyhnout?

Používáte často při platbách za zboží nebo služby debetní platební kartu a zároveň máte ve zvyku vybírat hotovost v bankomatech jiné než mateřské banky? Pak se vám může stát, že zůstatek vašeho účtu nebude včas aktualizován a vy tak nezjistíte, že jste vyčerpali více prostředků, než jste si mohli dovolit.

Jak je to možné? Většina bank neblokuje (nebo blokuje jen po určitou dobu) finance na účtu v případě, že platíte kartou v obchodě, a obchodník má na zúčtování svého nároku 30 dnů. Pokud tedy na takovou platbu po nějaké době zapomenete a hotovost, která byla určena k jejímu krytí, použijete k jiným účelům, je neštěstí hotovo. Podobná situace nastává i při výběru hotovosti z bankomatu, avšak tady banky reagují pružněji a blokaci vybrané hotovosti běžně provádějí. 

Dárečky (c) profimedia.cz/corbis

Vánoce na dluh jsou dostupnější než loni. Na splátky se dá pořídit skoro všechno. Čtěte ZDE.

Právě z těchto důvodů a neznalosti systému zúčtování plateb klienti bank často přečerpávají běžný účet. V době nákupu je na účtu sice dostatek peněz, ale než dojde k zúčtování bankou, utrácejí dále a neberou ohled na to, že stále nebyla odečtena částka za již provedený nákup. Je proto vhodné ve vlastním zájmu platby evidovat a předejít následkům. Jakým? Především sankcím v podobě úroku z prodlení, která bývá vyšší, než si dokážete představit.

Vysoké úroky si za nepovolené přečerpání účtu počítají všechny banky. Sankce činí od 15 do 30 % ročně z dlužné částky. Nejnižší úrokovou sazbu si účtuje Živnostenská banka; nejvyšší úroky naopak požadují ČSOB, GE Capital Bank nebo Citibank. Některé banky si za překročení stanoveného limitu účtují rovněž jednorázový poplatek. Například Česká spořitelna po klientovi požaduje 200 Kč a zároveň přečerpanou částku úročí sazbou pro nepovolený debet, která činí 25 % ročně.

Banka Roční úroková sazba nepovoleného debetu
Citibank 30%
Česká spořitelna 25%
ČSOB 30%
eBanka 29%
GE Capital Bank 30%
HVB Bank 17,50%
Komerční banka 25%
Poštovní spořitelna 30%
Živnostenská banka 15%

Zdroj: banky

Další možností, jak se dostat do mínusu, je nulový zůstatek v momentě odečítání poplatků, případně plné ponechání účtu svému osudu (opět s nulovým či minimálním zůstatkem). Výsledek je totožný jako v minulém případě - jakmile jsou naúčtovány poplatky spojené se správou konta, dostane se klient do debetu a banka začne příslušnou částku úročit sazbou pro nepovolené přečerpání.

Jelikož se za zrušení účtu platí v některých bankách nehorázné sumy (např. v HVB Bank 400 korun), nechává poměrně velká skupina klientů účet ležet ladem a spoléhá na to, že ho banka sama zruší. A tak aniž byste bance něco dlužili, poplatky za vedení nepoužívaného účtu, které jsou následně úročeny vysokou sazbou, mohou účet za několik měsíců dostat do minusu ve výši několika set korun. Banka nastalou situaci řeší zasíláním upomínek k zaplacení dlužné částky a nakonec účet zruší. Za upomínky vám banka může účtovat dle platného sazebníku sto a více korun. Může však dluh také soudně vymáhat, neboť hodnotí vzniklou situaci jako porušení smluvních podmínek. V krajním případě může dojít až k odstoupení od smlouvy o vedení běžného účtu ze strany banky. Nezaniká tím však povinnost majitele účtu splatit dlužnou částku.

Platím!

Kam sáhnout pro levné peníze? Spotřebitelské úvěry: vyplatí se vybírat. Více ZDE

Co tedy dělat? Potřebujete-li často vyšší částky, než je zůstatek na běžném účtu, pak je zde jako možné řešení sjednat si kontokorentní úvěr. Je však nutné počítat s tím, že banky kontokorent nedají každému a záleží na bonitě klienta (schopnost splácení úvěrů, průměrné měsíční zůstatky), zda jej získá. Jakmile začnete čerpat svůj úvěrový rámec, jedná se o povolené přečerpání účtu. Banka si sice opět účtuje úroky, ty jsou ale asi o polovinu nižší, než v případě nepovoleného přečerpání, a pohybují se v rozmezí 8 až 15 % ročně z dlužné částky.

Bohužel také kontokorent lze však nepovoleně přečerpat. Opět stačí použít např. embosovanou platební kartu a překročit díky dlouho zúčtované platbě povolený úvěrový rámec. Překročení povoleného debetu je tak úročeno vlastně dvakrát. Platíte úroky z kontokorentu a ještě i z částky překračující povolený úvěrový rámec. V okamžiku, kdy se to stane, vyzve banka majitele účtu k zaplacení dlužné částky. Takové výzvy jsou zpoplatněny i v řádech stovek korun (např. ČSOB 300 Kč). Pokud není překročení limitu vyrovnáno do bankou stanovené lhůty, je většinou povolený debet klientovi odebrán a banka vyžaduje splacení dlužné částky bez rizika, že by z účtu byl i nadále čerpán úvěr. Nižší úroky při čerpání kontokorentu jsou ale jasně výhodnější než nepovolené přečerpání účtu a mohou se stát stálou finanční rezervou.

Dostali jste se do nepovoleného debetu? Jak jste takovou situaci řešili? Napište nám, těšíme se na vaše názory.

reklama

Autor:



Nejčtenější

Automobilky přitvrzují. Ceny aut letí nahoru

Zdražování aut

Možná jste si toho všimli sami, pokud uvažujete o koupi auta a sledujete ceníky. V některých se najednou objevily vyšší...

Dostali žárovky jako dárek, pak je měli draze zaplatit

Za žárovky jako dárek měl zaplatit skoro sedm tisíc. Ilustrační snímek

Žárovky jako dárek při podpisu smlouvy s novým dodavatelem energií jsou letitý šlágr. Smutné je, že si na takový dárek...



Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...

Zrušíme hotovost, sílí hlasy. Co by to přineslo, rozebírá ekonomka

Ilustrační snímek

Objem bezhotovostních plateb výrazně narůstá. Co se stane, když peníze budou jen virtuální a skutečné peníze přestanou...

Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...



Další z rubriky

Hypotéky mírně zlevňují, stále se drží na hladině dvou procent

Ilustrační snímek

Hypotéky si daly letní pauzu a mírně zlevnily. Průměrná úroková sazba poklesla, a to na 2,02 procenta. V červenci klesl...

NÁZOR: Kam zamíří sazby hypoték. Budeme platit 2,4 nebo 10 procent?

Martin Mašát

Ceny bytů rostou do nebe, sazby hypoték jsou stále nízké a úvěry si lidé berou jak housky na krámě. Nic ale netrvá...

Nízké úrokové sazby je třeba využít teď. Půjdou nahoru, říká ekonom

Martin Mašát

„Rekordně nízké úroky u delších fixací hypoték či úvěrů se vyplatí využít už teď,“ doporučuje Martin Mašát, ekonom...

Další nabídka

Kurzy.cz

Jiří Menzel je v kritickém stavu a uzdravení nebude jednoduché
Jiří Menzel je v kritickém stavu a uzdravení nebude jednoduché

Oskarový režisér Jiří Menzel (79) leží od úterka v kritickém stavu v nemocnici v pražských Střešovicích. Podle informac... celý článek



Najdete na iDNES.cz