Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Jak se snadno stát dlužníkem u vlastní banky

  0:02aktualizováno  0:02
Pokud nesledujete pohyby svých finančních prostředků, často platíte kartou, máte na účtu kontokorent, nebo se na přelomu měsíce svým zůstatkem nebezpečně blížíte k nule, můžete se dostat do tzv. nepovoleného debetu. Co to pro vás znamená a jak se této nepříjemné situaci vyhnout?

Používáte často při platbách za zboží nebo služby debetní platební kartu a zároveň máte ve zvyku vybírat hotovost v bankomatech jiné než mateřské banky? Pak se vám může stát, že zůstatek vašeho účtu nebude včas aktualizován a vy tak nezjistíte, že jste vyčerpali více prostředků, než jste si mohli dovolit.

Jak je to možné? Většina bank neblokuje (nebo blokuje jen po určitou dobu) finance na účtu v případě, že platíte kartou v obchodě, a obchodník má na zúčtování svého nároku 30 dnů. Pokud tedy na takovou platbu po nějaké době zapomenete a hotovost, která byla určena k jejímu krytí, použijete k jiným účelům, je neštěstí hotovo. Podobná situace nastává i při výběru hotovosti z bankomatu, avšak tady banky reagují pružněji a blokaci vybrané hotovosti běžně provádějí. 

Dárečky (c) profimedia.cz/corbis

Vánoce na dluh jsou dostupnější než loni. Na splátky se dá pořídit skoro všechno. Čtěte ZDE.

Právě z těchto důvodů a neznalosti systému zúčtování plateb klienti bank často přečerpávají běžný účet. V době nákupu je na účtu sice dostatek peněz, ale než dojde k zúčtování bankou, utrácejí dále a neberou ohled na to, že stále nebyla odečtena částka za již provedený nákup. Je proto vhodné ve vlastním zájmu platby evidovat a předejít následkům. Jakým? Především sankcím v podobě úroku z prodlení, která bývá vyšší, než si dokážete představit.

Vysoké úroky si za nepovolené přečerpání účtu počítají všechny banky. Sankce činí od 15 do 30 % ročně z dlužné částky. Nejnižší úrokovou sazbu si účtuje Živnostenská banka; nejvyšší úroky naopak požadují ČSOB, GE Capital Bank nebo Citibank. Některé banky si za překročení stanoveného limitu účtují rovněž jednorázový poplatek. Například Česká spořitelna po klientovi požaduje 200 Kč a zároveň přečerpanou částku úročí sazbou pro nepovolený debet, která činí 25 % ročně.

Banka Roční úroková sazba nepovoleného debetu
Citibank 30%
Česká spořitelna 25%
ČSOB 30%
eBanka 29%
GE Capital Bank 30%
HVB Bank 17,50%
Komerční banka 25%
Poštovní spořitelna 30%
Živnostenská banka 15%

Zdroj: banky

Další možností, jak se dostat do mínusu, je nulový zůstatek v momentě odečítání poplatků, případně plné ponechání účtu svému osudu (opět s nulovým či minimálním zůstatkem). Výsledek je totožný jako v minulém případě - jakmile jsou naúčtovány poplatky spojené se správou konta, dostane se klient do debetu a banka začne příslušnou částku úročit sazbou pro nepovolené přečerpání.

Jelikož se za zrušení účtu platí v některých bankách nehorázné sumy (např. v HVB Bank 400 korun), nechává poměrně velká skupina klientů účet ležet ladem a spoléhá na to, že ho banka sama zruší. A tak aniž byste bance něco dlužili, poplatky za vedení nepoužívaného účtu, které jsou následně úročeny vysokou sazbou, mohou účet za několik měsíců dostat do minusu ve výši několika set korun. Banka nastalou situaci řeší zasíláním upomínek k zaplacení dlužné částky a nakonec účet zruší. Za upomínky vám banka může účtovat dle platného sazebníku sto a více korun. Může však dluh také soudně vymáhat, neboť hodnotí vzniklou situaci jako porušení smluvních podmínek. V krajním případě může dojít až k odstoupení od smlouvy o vedení běžného účtu ze strany banky. Nezaniká tím však povinnost majitele účtu splatit dlužnou částku.

Platím!

Kam sáhnout pro levné peníze? Spotřebitelské úvěry: vyplatí se vybírat. Více ZDE

Co tedy dělat? Potřebujete-li často vyšší částky, než je zůstatek na běžném účtu, pak je zde jako možné řešení sjednat si kontokorentní úvěr. Je však nutné počítat s tím, že banky kontokorent nedají každému a záleží na bonitě klienta (schopnost splácení úvěrů, průměrné měsíční zůstatky), zda jej získá. Jakmile začnete čerpat svůj úvěrový rámec, jedná se o povolené přečerpání účtu. Banka si sice opět účtuje úroky, ty jsou ale asi o polovinu nižší, než v případě nepovoleného přečerpání, a pohybují se v rozmezí 8 až 15 % ročně z dlužné částky.

Bohužel také kontokorent lze však nepovoleně přečerpat. Opět stačí použít např. embosovanou platební kartu a překročit díky dlouho zúčtované platbě povolený úvěrový rámec. Překročení povoleného debetu je tak úročeno vlastně dvakrát. Platíte úroky z kontokorentu a ještě i z částky překračující povolený úvěrový rámec. V okamžiku, kdy se to stane, vyzve banka majitele účtu k zaplacení dlužné částky. Takové výzvy jsou zpoplatněny i v řádech stovek korun (např. ČSOB 300 Kč). Pokud není překročení limitu vyrovnáno do bankou stanovené lhůty, je většinou povolený debet klientovi odebrán a banka vyžaduje splacení dlužné částky bez rizika, že by z účtu byl i nadále čerpán úvěr. Nižší úroky při čerpání kontokorentu jsou ale jasně výhodnější než nepovolené přečerpání účtu a mohou se stát stálou finanční rezervou.

Dostali jste se do nepovoleného debetu? Jak jste takovou situaci řešili? Napište nám, těšíme se na vaše názory.

reklama

Autor:



Nejčtenější

Odeslal 30 tisíc na chybný účet. Už dva roky čeká na vrácení

Ilustrační snímek

Možná už se vám někdy stalo, že jste se spletli v čísle účtu, kam jste poslali peníze. Možná jste měli štěstí, že šlo o...

Ekonom Pavel Kysilka: Česká koruna je odsouzena k posilování

Ekonom Pavel Kysilka

Českou korunou platíme už 25 let. Československou měnu nahradila v únoru 1993. Slovenské platidlo u našich východních...



Nechceme programátory tady, my jim práci přivezeme, říká manažer ajťáků

Lukáš Zrzavý

Sehnat nové zaměstnance jim prý nečiní velký problém. V době, kdy je trh práce vyčerpán a většina firem marně pátrá po...

PENÍZE 2038: Euro v Česku nebude a hotovost jen okrajově, míní experti

(Ilustrační snímek)

Když se řekne peníze, určitě si umíte spočítat, kolik jich máte, jak s nimi nakládáte a co pro vás znamenají. Ale...

Podnikáte? Zabezpečte osobní údaje. Poradíme, jak na GDPR

Ilustrační snímek

Nejen podnikatelé jsou v panice. Stejně tak třeba party místních hasičů, kluby aktivních důchodců či útulky pro psy se...

Další z rubriky

Hypotéky dál zdražují, a ne málo. Zájem klesá

Ilustrační snímek

Hypoteční rok 2017 byl zakončen průměrnou úrokovou sazbou 2,19 procenta. Leden 2018 potvrdil zdražování hypoték....

KOMENTÁŘ: Investiční nemovitost je nová past na důvěřivce

Martin Mašát

Z většiny článků o nemovitostech vyplývá, že kdo nyní nekoupí byt či dům jako investici, okrádá rodinu. Ale ceny bytů...

KOMENTÁŘ: Proč nejsou družstevní byty v Česku příliš v kurzu?

Ilustrační snímek

Dosáhnout na vlastní bydlení je pro řadu lidí velký ekonomický strašák. Jednou z možností je pořízení družstevního...

26. dubna: Tohle potřebujete vědět nejen o čtvrtečním obchodování na amerických ...

26. dubna: Tohle potřebujete vědět nejen o čtvrtečním obchodování na amerických ...

Kurzy.cz Růst amerických akcií ve čtvrtek podpořily silné kvartální hospodářské výsledky a oživení technologických akcií v čele ...

MetLife Europe Limited, pobočka pro Českou republiku
Sales Management Program

MetLife Europe Limited, pobočka pro Českou republiku
Praha

Najdete na iDNES.cz