Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Jak se teorie může lišit od skutečnosti

aktualizováno 
Sliby bank v reklamních kampaních jsou velmi lákavé – nízká úroková sazba, "baťovské“ devítky prezentované v pevných splátkách, aj. Nakolik je banky splní, když jdete žádat o úvěr, jsme pro vás otestovali, avšak požádali jsme i tisková oddělení bank o scoring naší adeptky. Jak se liší teoretické propočty od těch reálných?

Zadání jsme rozeslali bankám v následující podobě: O neúčelový spotřebitelský úvěr ve výši 50 tisíc korun se splatností 36 měsíců žádá žena ve věku 23 let s hrubým měsíčním příjmem 17 000 Kč plus tisíc korun pohyblivá složka, tj. asi 12 400 Kč čistého průměrně za poslední tři měsíce. Je svobodná, bydlí v podnájmu, zaměstnaná je jako asistentka, s pracovní smlouvou na dobu neurčitou, nesplácí žádné další půjčky ani leasing.

Tento příklad je sice pro orientační výpočet dostačující, ale rozhodně ne příliš přesný, což ostatně podotýká i Helena Matuzsná z tiskového oddělení České spořitelny: „… zda klientce bude úvěr poskytnut či nikoli, závisí na zhodnocení její žádosti o úvěr metodou credit scoring. Nelze tedy zaručit, že pokud banka provede komplexní credit scoring (údaje uvedené ve Vašem případě jsou nedostačující pro jeho komplexní provedení), klient úvěr získá, případně za jakých podmínek.“ Ostatně právě ona komplexní metoda zhodnocení bonity klienta byla u ČS nejmarkantnější.

Když se podíváme do tabulky pro porovnání poskytnutých výsledků, najdeme stejnou úrokovou sazbu a popřípadě i měsíční splátku pouze u tří bank: BAWAG Bank, ČSOB, GE Money Bank. Kromě BAWAG Bank nabízejí banky totiž fixní úrokovou sazbu jak svým klientům, tak i nově příchozím zájemcům. Ostatní banky již takovou shodu se svými prohlášeními nevykazují. Rozdíly v nabízené úrokové sazbě jsou okolo 2-3 procent. Nejvyšší rozdíl pak při hodnocení žadatelky vykázala Česká spořitelna. Bylo to celých 5,5 procenta oproti nabízené sazbě „od“, která je 9,7 % p.a.

Banka Produkt Výše úvěru (Kč) Splatnost (měsíce) Úroková sazba (%) Splátka (Kč) RPSN (%)
BAWAG Bank CZ* Osobní půjčka 50 000  36  9,95 1682 13,49
9,95 1695 17,45
Česká spořitelna Snadná půjčka  50 000  36 9,70 1672 13,27
15,20 1812 19,77
ČSOB Půjčka na cokoliv  50 000  36 8,90 1588 12,87
8,90 1587,66 15,21
GE Money Bank  Expres půjčka 50 000  40  15,90 1618 17,87
15,90 1618 21,36
Citibank Osobní půjčka 50 000  36 od 13,9 od 1724 od 15,62
15,90 1773 17,94
Raiffeisenbank   Rychlá půjčka 50 000  36 16,90 1861 22,07
19,90 1936 29,40
 Živnostenská banka Spotřebitelský úvěr neúčelový   50 000 36 10,10 1616 13,70
 34 13,10 1768 19,50

Pozn.: * příklad počítán k 15.11.2005. Zdroj: banky

To však nebyly jediné rozdíly. Nejen na úrokových sazbách, ale i na měsíčních splátkách půjček je vidět, že se důkladný výběr bankovního domu, který vám poskytne finance vyplatí. Jestliže porovnáme banku s nejnižší splátkou (ČSOB) a banku se splátkou nejvyšší (Raiffeisenbank), pak je dle teoretického příkladu a odpovědí bank rozdíl skoro 10 tisíc korun. Ve skutečnosti se nabídky liší ještě více. Ve prospěch Raiffeisenbank však hovoří alespoň základní pojištění úvěru, které je zahrnuto již ve splátce úvěru.

Rozdíly byly vidět i v jednotlivých řešeních, které navrhla banka a těmi, které poradili naší žadatelce přímo na pobočce. Asi nejzajímavější bylo zjištění, že sama Živnobanka doporučila žadatelce otevřít  tzv. T-účet, za který by neplatila měsíčně poplatek a mohla z něj hradit splátky úvěru. Na pobočce ale po ní chtěli založit běžný účet za poplatek 50 Kč měsíčně.

Autor:



Nejčtenější

Odeslal 30 tisíc na chybný účet. Už dva roky čeká na vrácení

Ilustrační snímek

Možná už se vám někdy stalo, že jste se spletli v čísle účtu, kam jste poslali peníze. Možná jste měli štěstí, že šlo o...

Nechceme programátory tady, my jim práci přivezeme, říká manažer ajťáků

Lukáš Zrzavý

Sehnat nové zaměstnance jim prý nečiní velký problém. V době, kdy je trh práce vyčerpán a většina firem marně pátrá po...



PENÍZE 2038: Euro v Česku nebude a hotovost jen okrajově, míní experti

(Ilustrační snímek)

Když se řekne peníze, určitě si umíte spočítat, kolik jich máte, jak s nimi nakládáte a co pro vás znamenají. Ale...

Podnikáte? Zabezpečte osobní údaje. Poradíme, jak na GDPR

Ilustrační snímek

Nejen podnikatelé jsou v panice. Stejně tak třeba party místních hasičů, kluby aktivních důchodců či útulky pro psy se...

Nežeň se, do důchodu času dost. Jak se vyhnout zklamání z nové práce

Ilustrační snímek

Nastupujete do prvního zaměstnání, těšíte se na kolegy, pracovní náplň a vhod přijdou i peníze pravidelně na účtu....

Další z rubriky

Necháváte peníze na bankovních účtech? Nemá to smysl, tvrdí analytici

Ilustrační snímek

Spolu s ekonomikou roste i objem peněz domácností na běžných účtech u bank. Už loni v květnu překonala částka na těchto...

Kvíz: Víte jak, kde a za kolik letos získat nový cestovní pas?

Ilustrační snímek

Cestování do zahraničí je dnes jednodušší, než bylo před lety. Stačí koupit letenku nebo sednout do auta, vlaku či...

Kvíz: Dokážete odhadnout cenu jedinečných starožitností?

Portrét paní Osuské

Investice do starožitností se podle odborníků vyplatí: máte něco, co vám udělá radost, a ještě v tom jsou uložené...

ČR - konjunkturální průzkum za duben ukazuje pokračující důvěru v domácí ekonomi...

ČR - konjunkturální průzkum za duben ukazuje pokračující důvěru v domácí ekonomi...

Kurzy.cz Souhrnný indikátor důvěry (indikátor ekonomického sentimentu), vyjádřený bazickým indexem, oproti březnu vzrostl o 0,4 ...

MetLife Europe Limited, pobočka pro Českou republiku
Sales Management Program

MetLife Europe Limited, pobočka pro Českou republiku
Praha

Najdete na iDNES.cz